Para fazer um empréstimo para empresa na Alemanha, geralmente é necessário passar na verificação de crédito da Agência Geral de Proteção de Crédito (SCHUFA). No entanto, também é possível adquirir capital sem verificação de crédito ou com crédito ruim.

Neste artigo, explicamos os empréstimos empresariais sem verificação de crédito, incluindo seus riscos associados e as opções de financiamento tradicionais que as empresas na Alemanha podem acessar. Também explicamos as alternativas às verificações de crédito e as opções de financiamento disponíveis para as empresas na Alemanha, além dos empréstimos empresariais tradicionais.

Principais conclusões

• Um empréstimo para empresa sem verificação de crédito é uma forma de financiamento corporativo em que uma verificação de crédito tem pouca ou nenhuma influência em uma decisão de empréstimo.
  
• Mesmo se não realizarem uma verificação de crédito oficial, os credores normalmente avaliarão a capacidade de crédito de um candidato com base nos indicadores-chave de desempenho (KPIs) de uma empresa, na receita ou nas garantias disponíveis.
  
• Além dos empréstimos bancários tradicionais, as empresas também podem usar programas de financiamento, financiamento de capital, crowdfunding e financiamento baseado em receita.
  
• Empréstimos para empresas sem verificação de crédito podem vir com juros mais altos, taxas ou termos e condições mais rigorosos.
  
• O financiamento baseado em receita, como o Stripe Capital, permite que as empresas ajustem os pagamentos de acordo com a receita real.
  

O que é um empréstimo para empresa sem verificação de crédito?

Empresas e profissionais autônomos usam empréstimos para empresas a fim de financiar suas despesas operacionais. O capital emprestado é fornecido por um credor externo e faz parte do capital de dívida da empresa. Os credores geralmente são bancos, cooperativas de crédito ou provedores de serviços financeiros especializados. Eles estendem empréstimos em troca de juros ou taxas. Os pagamentos são feitos de acordo com cronogramas e condições definidos em contrato.

Os empréstimos para empresas podem financiar diversos empreendimentos operacionais. Por exemplo, as empresas na Alemanha podem usá-los para estabelecer e construir suas empresas, fazer compras maiores, como máquinas, veículos ou imóveis, e cobrir lacunas de curto prazo nos fundos.

O último é geralmente chamado de financiamento de capital de giro. É aqui que uma empresa solicita um empréstimo de capital de giro para pagar salários, aluguel e compras de mercadorias ou matérias-primas. Esse tipo de empréstimo para empresa de curto prazo é usado para cobrir as despesas operacionais diárias de uma empresa, enquanto os empréstimos de investimento tradicionais se destinam a aquisições de longo prazo.

Qual é a função das verificações de crédito em empréstimos para empresas?

Muitos credores verificam a capacidade de crédito dos candidatos antes de conceder empréstimos para empresas. Muitas vezes, uma verificação de crédito contribui para a decisão de empréstimo. Na Alemanha, essa verificação de crédito é conhecida como SCHUFA. Ela é fornecida pela Schufa Holding AG, uma agência de referência de crédito que coleta e armazena informações sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e empresas. Com base nesses dados, a organização calcula a pontuação de crédito que os credores podem usar para tomar decisões.

Um relatório de crédito pode incluir informações sobre empréstimos pendentes, inadimplências de pagamento e outras obrigações financeiras. Os bancos costumam considerar essas informações em suas decisões para evitar o risco de inadimplência de mutuários. Uma pontuação de crédito positiva pode aumentar as chances de uma empresa obter um empréstimo. Por outro lado, um crédito ruim pode dificultar a obtenção de um empréstimo e aumentar o custo do financiamento.

Como os empréstimos para empresas sem verificação de crédito funcionam?

Um empréstimo para empresa sem verificação de crédito é uma forma de financiamento corporativo em que uma verificação de crédito ou histórico de crédito tem pouca ou nenhuma influência em uma decisão de empréstimo. Empréstimos empresariais sem verificação de crédito são frequentemente oferecidos por provedores de serviços financeiros especializados ou plataformas de empréstimo alternativas.

Como o risco de inadimplência pode ser maior na perspectiva do credor, as taxas de juros e as tarifas costumam ser maiores em comparação com empréstimos para empresas tradicionais. Alguns credores concederão empréstimos para empresas, mesmo se uma empresa tiver crédito ruim. Embora esses credores levem em consideração os históricos de crédito das empresas em suas decisões, eles não rejeitam automaticamente os candidatos com crédito ruim.

Quais são as opções de financiamento tradicionais para empresas na Alemanha?

As empresas na Alemanha podem cobrir suas necessidades de capital de várias maneiras. Além dos empréstimos comerciais tradicionais, elas também podem usar outras opções de financiamento que vêm com custos, origens e critérios de qualificação diferentes. A necessidade de verificação de crédito depende do modelo de financiamento em questão.

Aqui estão algumas opções de financiamento tradicionais disponíveis para empresas na Alemanha:

• Empréstimos privados
  As empresas podem obter capital com amigos, familiares ou investidores privados. Esses empréstimos costumam oferecer mais flexibilidade do que os empréstimos bancários, pois os termos, os prazos de pagamento e as taxas de juros são definidos individualmente. Em geral, não exigem verificações de crédito, pois os próprios credores privados decidem sobre os empréstimos. Mesmo assim, é recomendável redigir um contrato de empréstimo por escrito para definir claramente os direitos e deveres de ambas as partes.
  
• Programas de financiamento
  O governo nacional alemão, os governos regionais e os bancos de fomento público oferecem subsídios para empresas, empréstimos com juros baixos e garantias. Esses programas são voltados para startups (isto é, empréstimos para fundador), pequenas e médias empresas (PMEs) e empresas que buscam fazer investimentos ou projetos de melhoria. Em geral, os candidatos precisam cumprir determinados critérios de qualificação para obter o financiamento. Os empréstimos de fomento são concedidos por bancos comerciais e costumam envolver verificações de crédito. Por outro lado, os programas simples de subsídios não exigem necessariamente essas verificações.
  
• Investidores anjo
  Os investidores anjo (ou business angels) investem o próprio capital em empresas com potencial de crescimento. Muitas vezes, eles também contribuem com experiência de negócios, conhecimentos do setor e contatos, geralmente recebendo participações na empresa em troca. Como essa é uma forma de financiamento por capital próprio e não um empréstimo, as verificações de crédito costumam ser menos relevantes. Em vez disso, o foco é o modelo de negócio, as oportunidades de mercado e o potencial de crescimento da empresa.
  
• Venture capital (VC)
  Empresas de venture capital (VC) investem em empresas que demonstram potencial de crescimento acima da média. Além de fornecer financiamento, muitas vezes elas também dão suporte ao desenvolvimento da empresa. Em troca, recebem uma participação que procurarão vender mais tarde com um bom retorno. As verificações de crédito também costumam ser menos importantes nesses casos, pois as decisões de investimento se baseiam principalmente nas perspectivas econômicas da empresa.
  
• Crowdfunding
  No crowdfunding, várias pessoas financiam um projeto ou uma empresa por meio de uma plataforma online especializada. Em geral, os apoiadores não adquirem participações financeiras na empresa. Em vez disso, recebem produtos, benefícios exclusivos ou outras recompensas. Esse tipo de financiamento é especialmente adequado para produtos inovadores ou projetos criativos. Com o crowdfunding, o foco costuma ser menos na capacidade de crédito da empresa e mais na lógica do projeto, do produto e da campanha.
  
• Crowdinvesting
  O crowdinvesting envolve vários investidores que aplicam valores menores em uma empresa e, em troca, recebem uma participação financeira. Dependendo do modelo, eles dividem os lucros da empresa ou se beneficiam com o aumento subsequente de seu valor. Diferente dos empréstimos bancários tradicionais, o foco não é a capacidade de crédito, mas as perspectivas de sucesso do negócio. Assim, ter um bom histórico de crédito não costuma ser um requisito.
  

Quais são os riscos de empréstimos empresariais sem verificação de crédito?

Os empréstimos para empresas sem verificação de crédito geralmente apresentam custos de financiamento mais altos em comparação com empréstimos para empresas tradicionais. Como os credores não executam verificações de crédito ou dão menos importância às classificações de crédito ruins, eles frequentemente consideram que o risco de inadimplência é maior. Isso pode se refletir em taxas de juros mais altas, taxas adicionais ou condições de pagamento mais rigorosas. Portanto, as empresas precisam avaliar os custos totais dos empréstimos com cuidado antes de assinar contratos.

Uma vez que os empréstimos para empresas sem verificação de crédito são fornecidos principalmente por provedores de serviços financeiros especializados ou plataformas alternativas de empréstimo, é importante comparar as diferentes condições de forma cautelosa. As empresas precisam prestar atenção em condições de contrato transparentes, possíveis taxas de complementos e à seriedade dos credores.

As promessas de publicidade não realistas, como "Empréstimo garantido" ou "Empréstimos para empresas sem verificações de crédito", podem indicar atores fraudulentos e devem ser tratadas com ceticismo.

Quais são as alternativas às verificações de crédito?

Mesmo se um empréstimo para empresa for concedido sem uma verificação de crédito oficial, os credores ainda tendem a avaliar a capacidade de crédito dos candidatos. Em vez de executar uma verificação de crédito, eles avaliam a posição financeira da empresa com base em diferentes documentos e garantias. O objetivo é avaliar o risco de inadimplência da forma mais realista possível.

Avalie as finanças dos candidatos

Registros financeiros atualizados e dados da empresa são partes importantes de qualquer verificação de crédito. Os credores geralmente solicitam análises da empresa (BWAs), demonstrações de lucros e perdas (P&L), demonstrações financeiras anuais e extratos recentes da conta empresarial. Suas avaliações frequentemente também consideram o volume de negócios regular, o comprovante de renda e a receita geral e a liquidez da empresa. Os credores usam essas informações para determinar se a empresa conseguirá pagar o empréstimo no prazo.

Também há alguns modelos de financiamento que permitem que as empresas obtenham empréstimos sem enviar BWAs. Por exemplo, alguns provedores analisam a receita, os extratos da conta empresarial e outros indicadores-chave de desempenho (KPIs) para avaliar a capacidade de crédito de uma empresa.

Use modelos de garantia e responsabilidade

Alguns provedores exigem garantias para estender um empréstimo. Isso pode ser na forma de ativos tangíveis, como imóveis, máquinas, veículos ou estoques, ou ativos intangíveis, como direitos de marcas registradas, patentes ou faturas abertas. Além disso, alguns credores exigem garantias pessoais dos parceiros da empresa ou garantias de terceiros para reduzir ainda mais o risco de inadimplência.

Por que empresas na Alemanha buscam opções de financiamento alternativas?

As empresas na Alemanha dependem de empréstimos bancários tradicionais e de formas alternativas de financiamento. Muitas vezes, considerações estratégicas influenciam essa decisão. Algumas empresas querem reduzir ou evitar uma dependência de longo prazo em relação a credores específicos.

Outro motivo para escolher opções de financiamento alternativas é o acesso a capital em situações nas quais credores tradicionais impõem requisitos rígidos ou o financiamento é limitado devido a avaliações de crédito. Portanto, empresas menores, startups e empresas com receitas irregulares tendem a buscar soluções mais flexíveis.

Além disso, muitas empresas buscam opções de financiamento que sejam de fácil acesso e descomplicadas. Empréstimos comerciais tradicionais costumam envolver processos rigorosos de avaliação, incluindo avaliações detalhadas de crédito e garantias. Já os modelos alternativos dependem mais de processos digitais e avaliações baseadas em dados. Por exemplo, empréstimos integrados (embedded lending) consistem em um modelo onde as ofertas de empréstimos são inseridas diretamente em plataformas digitais. Outra opção é o financiamento baseado em receita, como o Stripe Capital.

Como o Stripe Capital ajuda as empresas na Alemanha a acessar financiamento

O Stripe Capital dá às empresas na Alemanha acesso a financiamento baseado em receita (ou seja, empréstimos para empresas que não exigem garantia). Os fundos geralmente são disponibilizados em um dia útil porque esse processo não envolve uma inscrição complicada. A elegibilidade baseia-se no volume de pagamentos e no histórico de processamento com a Stripe.

O financiamento com base em receita significa que as empresas recebem capital com base em sua receita. Os pagamentos são calculados como uma porcentagem da receita gerada. À medida que a receita aumenta, os valores de pagamento aumentam; à medida que a receita diminui, os valores de pagamento diminuem adequadamente. Isso significa que as empresas não precisam fazer pagamentos fixos, o que lhes dá flexibilidade financeira, mesmo em tempos economicamente desafiadores.

O Capital é mais adequado para empresas que precisam de capital rápido, desejam manter sua liquidez flexível e não têm garantias suficientes. O financiamento baseado em receita também traz benefícios para empresas com receita sujeita a flutuação significativa e para proprietários de empresas que desejam reagir rapidamente às oportunidades do mercado.

Perguntas frequentes sobre empréstimos para empresas sem verificação de crédito na Alemanha