Für die Aufnahme eines Unternehmenskredits in Deutschland ist in der Regel das Bestehen der SCHUFA-Bonitätsprüfung (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) erforderlich. Es ist jedoch auch möglich, Kapital ohne Bonitätsprüfung oder bei schlechter Bonität zu erhalten.

In diesem Artikel erläutern wir Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung einschließlich der damit verbundenen Risiken sowie die traditionellen Finanzierungsmöglichkeiten, die Unternehmen in Deutschland zur Verfügung stehen. Außerdem erklären wir die Alternativen zur Bonitätsprüfung und die Finanzierungsmöglichkeiten, die Unternehmen in Deutschland neben klassischen Unternehmenskrediten zur Verfügung stehen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung ist eine Form der Unternehmensfinanzierung, bei der die Bonitätsprüfung keinen oder nur geringen Einfluss auf die Kreditentscheidung hat.
  
• Auch wenn sie keine offizielle Bonitätsprüfung durchführen, beurteilen Kreditgeber/innen die Bonität von Antragstellenden in der Regel anhand der Leistungskennzahlen (KPIs), des Umsatzes oder der verfügbaren Sicherheiten eines Unternehmens.
  
• Neben klassischen Bankkrediten können Unternehmen auch auf Förderprogramme, Eigenkapitalfinanzierung, Crowdfunding und umsatzbasierte Finanzierung zurückgreifen.
  
• Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung können mit höheren Zinsen, Gebühren oder strengeren Konditionen verbunden sein.
  
• Umsatzbasierte Finanzierung wie Stripe Capital ermöglicht es Unternehmen, ihre Rückzahlungen flexibel an ihren tatsächlichen Umsatz anzupassen.
  

Was ist ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung?

Unternehmen und Selbstständige nutzen Unternehmenskredite, um ihre Betriebsausgaben zu finanzieren. Das geliehene Kapital wird von einer/einem externen Kreditgeber/in bereitgestellt und ist Teil des Fremdkapitals des Unternehmens. Kreditgeber/innen sind typischerweise Banken, Kreditgenossenschaften oder spezialisierte Finanzdienstleister. Sie vergeben Kredite gegen Zinsen oder Gebühren. Die Rückzahlung erfolgt gemäß vertraglich vereinbarter Pläne und Konditionen.

Mit Unternehmenskrediten können eine Vielzahl operativer Vorhaben finanziert werden. Unternehmen in Deutschland können damit beispielsweise ihr Unternehmen gründen und aufbauen, größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien tätigen sowie kurzfristige Finanzierungsengpässe überbrücken.

Letzteres wird typischerweise als Betriebsmittelfinanzierung bezeichnet. Dabei beantragt ein Unternehmen einen Betriebsmittelkredit zur Zahlung von Löhnen, Miete und dem Einkauf von Waren oder Rohstoffen. Diese Art von kurzfristigem Unternehmenskredit dient der Deckung der täglichen Betriebsausgaben eines Unternehmens, während traditionelle Investitionskredite für langfristige Anschaffungen gedacht sind.

Welche Rolle spielen Bonitätsprüfungen bei Unternehmenskrediten?

Viele Kreditgeber/innen prüfen die Bonität von Antragstellenden, bevor sie Unternehmenskredite vergeben. Eine Bonitätsprüfung trägt häufig zur Kreditentscheidung bei. In Deutschland wird diese Bonitätsprüfung als SCHUFA bezeichnet. Sie wird von der Schufa Holding AG bereitgestellt, einer Auskunftei, die Informationen zur Kreditgeschichte von Privatpersonen und Unternehmen sammelt und speichert. Auf Basis dieser Daten berechnet die Organisation Bonitäts-Scores (Kredit-Scores), die Kreditgeber/innen für ihre Entscheidungen nutzen können.

Eine Bonitätsauskunft kann Informationen über ausstehende Kredite, Zahlungsausfälle und andere finanzielle Verpflichtungen enthalten. Banken beziehen diese Informationen häufig in ihre Entscheidungen ein, um das Risiko von Kreditausfällen zu vermeiden. Ein positiver Bonitäts-Score kann die Chancen eines Unternehmens auf eine Kreditvergabe verbessern. Andererseits kann eine schlechte Bonität die Kreditaufnahme erschweren und die Finanzierungskosten erhöhen.

Wie funktionieren Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung?

Ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung ist eine Form der Unternehmensfinanzierung, bei der eine Bonitätsprüfung oder Kredithistorie keinen oder nur geringen Einfluss auf eine Kreditentscheidung hat. Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung werden häufig von spezialisierten Finanzdienstleistern oder alternativen Kreditplattformen angeboten.

Da das Ausfallrisiko aus Sicht der Kreditgeberin/des Kreditgebers höher sein kann, sind die Zinssätze und Gebühren oft höher als bei klassischen Unternehmenskrediten. Einige Kreditgeber/innen vergeben Unternehmenskredite, auch wenn ein Unternehmen eine schlechte Bonität aufweist. Diese Kreditgeber/innen beziehen zwar die Kredithistorie von Unternehmen in ihre Entscheidungen ein, lehnen jedoch Antragstellende mit schlechter Bonität nicht automatisch ab.

Welche klassischen Finanzierungsmöglichkeiten gibt es für Unternehmen in Deutschland?

Unternehmen in Deutschland können ihren Kapitalbedarf auf unterschiedliche Weise decken. Neben dem klassischen Unternehmenskredit können sie auch andere Finanzierungsoptionen nutzen, die sich in Kosten, Herkunft und Voraussetzungen unterscheiden. Ob eine Bonitätsprüfung erforderlich ist, hängt vom jeweiligen Finanzierungsmodell ab.

Hier sind einige klassische Finanzierungsmöglichkeiten für Unternehmen in Deutschland:

• Privatkredite
  Unternehmen können Kapital von Freundinnen und Freunden, Familienmitgliedern oder privaten Investorinnen und Investoren erhalten. Diese Kredite bieten im Vergleich zu Bankkrediten oft mehr Flexibilität, da die Konditionen, Tilgungspläne und Zinssätze individuell vereinbart werden. Sie beinhalten in der Regel keine Bonitätsprüfung, da private Kreditgeber/innen ihre Kreditentscheidungen selbst treffen. Dennoch ist es ratsam, einen schriftlichen Kreditvertrag aufzusetzen, um die Rechte und Pflichten beider Parteien klar zu definieren.
  
• Förderprogramme
  Der Bund, die Länder und die öffentlichen Förderbanken bieten Unternehmenszuschüsse, zinsgünstige Darlehen und Bürgschaften an. Diese Programme richten sich an Start-ups (z. B. Gründerkredite), kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sowie Unternehmen, die Investitionen tätigen oder Verbesserungsprojekte durchführen möchten. Antragsteller/innen müssen in der Regel bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um eine Förderung zu erhalten. Förderkredite werden über Hausbanken vergeben und beinhalten in der Regel eine Bonitätsprüfung. Reine Zuschussprogramme hingegen erfordern nicht unbedingt eine Bonitätsprüfung.
  
• Business Angels
  Business Angels investieren ihr eigenes Kapital in Unternehmen mit Wachstumspotenzial. Häufig bringen sie auch ihre unternehmerische Erfahrung, Branchenkenntnisse und Kontakte ein. Im Gegenzug erhalten sie in der Regel Anteile am Unternehmen. Da es sich hierbei um eine Form der Eigenkapitalfinanzierung und nicht um einen Kredit handelt, sind Bonitätsprüfungen meist weniger relevant. Stattdessen liegt der Fokus auf dem Geschäftsmodell, den Marktchancen und dem Wachstumspotenzial des Unternehmens.
  
• Venture Capital (VC)
  VC-Gesellschaften investieren Eigenkapital in Unternehmen, die das Potenzial für überdurchschnittliches Wachstum aufweisen. Neben der Finanzierung unterstützen sie oft auch die Entwicklung des Unternehmens. Im Gegenzug erwerben sie eine Beteiligung am Unternehmen, die sie später mit einer attraktiven Rendite wieder veräußern möchten. Bonitätsprüfungen sind auch hier meist weniger relevant, da Investitionsentscheidungen in erster Linie auf den wirtschaftlichen Perspektiven des Unternehmens basieren.
  
• Crowdfunding
  Beim Crowdfunding finanzieren viele Personen ein Projekt oder ein Unternehmen über eine spezialisierte Online-Plattform. Die Unterstützer/innen erwerben in der Regel keine finanziellen Anteile am Unternehmen. Stattdessen erhalten sie Produkte, exklusive Vorteile oder andere Belohnungen. Diese Art der Finanzierung eignet sich besonders für innovative Produkte oder kreative Vorhaben. Beim Crowdfunding liegt der Fokus meist weniger auf der Bonität des Unternehmens, sondern vielmehr auf dem Projekt, dem Produkt und der Logik der Kampagne.
  
• Crowdinvesting
  Beim Crowdinvesting investieren mehrere Anleger kleinere Summen in ein Unternehmen und erhalten im Gegenzug eine finanzielle Beteiligung. Je nach Modell werden sie entweder an den Gewinnen des Unternehmens beteiligt oder profitieren von der späteren Wertsteigerung des Unternehmens. Im Gegensatz zu klassischen Bankkrediten steht hier nicht die Bonität des Unternehmens im Vordergrund, sondern die Erfolgsaussichten. Eine gute Bonität ist daher meist keine Voraussetzung.
  

Was sind die Risiken von Unternehmenskrediten ohne Bonitätsprüfung?

Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung sind häufig mit höheren Finanzierungskosten im Vergleich zu traditionellen Unternehmenskrediten verbunden. Da Kreditgeber/innen keine Bonitätsprüfung durchführen oder schlechten Bonitätsbewertungen weniger Gewicht beimessen, schätzen sie das Ausfallrisiko oft höher ein. Dies kann sich in höheren Zinssätzen, zusätzlichen Gebühren oder strengeren Rückzahlungskonditionen widerspiegeln. Daher müssen Unternehmen die Gesamtkosten von Krediten vor Vertragsabschluss sorgfältig prüfen.

Da Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung überwiegend von spezialisierten Finanzdienstleistern oder alternativen Kreditplattformen bereitgestellt werden, ist es wichtig, die unterschiedlichen Konditionen sorgfältig zu vergleichen. Unternehmen müssen auf transparente Vertragskonditionen, mögliche Zusatzgebühren und die Seriosität der Kreditgeber/innen achten.

Unrealistische Werbeversprechen wie „Garantierter Kredit“ oder „Unternehmenskredite ohne jegliche Bonitätsprüfung“ können auf betrügerische Akteure hindeuten und sind mit Skepsis zu betrachten.

Was sind die Alternativen zu Bonitätsprüfungen?

Auch wenn ein Unternehmenskredit ohne offizielle Bonitätsprüfung gewährt wird, neigen Kreditgeber/innen dennoch dazu, die Bonität der Antragstellenden zu prüfen. Anstatt eine Bonitätsprüfung durchzuführen, beurteilen sie die finanzielle Lage des Unternehmens anhand verschiedener Dokumente und Sicherheiten. Ziel ist es, das Ausfallrisiko so realistisch wie möglich einzuschätzen.

Finanzielle Situation von Antragstellenden beurteilen

Aktuelle Finanzunterlagen und Unternehmensdaten sind wichtige Bestandteile jeder Bonitätsprüfung. Kreditgeber/innen fordern häufig betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWAs), Gewinn- und Verlustrechnungen (GuV), Jahresabschlüsse und aktuelle Auszüge vom Geschäftskonto an. Bei ihren Bewertungen werden häufig auch regelmäßige Umsätze, Einkommensnachweise sowie die allgemeine Umsatz- und Liquiditätssituation des Unternehmens berücksichtigt. Anhand dieser Informationen stellen Kreditgeber/innen fest, ob das Unternehmen in der Lage ist, den Kredit pünktlich zurückzuzahlen.

Es gibt auch einige Finanzierungsmodelle, bei denen Unternehmen Kredite ohne Vorlage einer BWA aufnehmen können. Einige Anbieter betrachten beispielsweise Umsatz, Kontoauszüge vom Geschäftskonto und andere Leistungskennzahlen (KPIs), um die Bonität eines Unternehmens zu beurteilen.

Nutzen Sie Sicherheiten und Haftungsmodelle

Einige Anbieter verlangen Sicherheiten für die Vergabe eines Kredits. Dies können Sachanlagen wie Immobilien, Maschinen, Fahrzeuge oder Vorräte sein, aber auch immaterielle Vermögenswerte wie Markenrechte, Patente oder offene Rechnungen. Darüber hinaus verlangen einige Kreditgeber/innen persönliche Bürgschaften von den Gesellschafter/innen des Unternehmens oder Garantien von Dritten, um das Ausfallrisiko weiter zu reduzieren.

Warum suchen Unternehmen in Deutschland nach alternativen Finanzierungsmöglichkeiten?

Unternehmen in Deutschland greifen sowohl auf klassische Bankkredite als auch auf alternative Finanzierungsformen zurück. Häufig spielen bei dieser Entscheidung strategische Überlegungen eine Rolle. Einige Unternehmen möchten eine langfristige Abhängigkeit von einzelnen Kreditgeberinnen und Kreditgebern reduzieren oder vermeiden.

Ein weiterer Grund für die Wahl alternativer Finanzierungsmöglichkeiten ist der Zugang zu Kapital in Situationen, in denen klassische Kreditgeber/innen strenge Anforderungen stellen oder die Finanzierung aufgrund von Bonitätsprüfungen eingeschränkt ist. Daher suchen vor allem kleinere Unternehmen, Start-ups und Unternehmen mit schwankendem Umsatz nach flexibleren Lösungen.

Darüber hinaus suchen viele Unternehmen nach Finanzierungsmöglichkeiten, die schnell verfügbar und unkompliziert sind. Klassische Unternehmenskredite sind oft mit umfangreichen Prüfprozessen verbunden, einschließlich detaillierter Bonitätsbewertungen und Anforderungen an Sicherheiten. Alternative Modelle hingegen stützen sich stärker auf digitale Prozesse und datenbasierte Bewertungen. Embedded Lending ist beispielsweise ein Modell, bei dem Kreditangebote direkt in digitale Plattformen integriert werden. Eine weitere Option ist die umsatzbasierte Finanzierung, wie zum Beispiel Stripe Capital.

Wie Stripe Capital Unternehmen in Deutschland den Zugang zu Finanzmitteln erleichtert

Stripe Capital bietet Unternehmen in Deutschland Zugang zu umsatzbasierter Finanzierung (d. h. Unternehmenskredite, für die keine Sicherheiten erforderlich sind). Die Mittel werden in der Regel innerhalb eines Geschäftstages zur Verfügung gestellt, da dieser Prozess keinen komplizierten Antrag erfordert. Die Berechtigung basiert auf dem Zahlungsvolumen und der bisherigen Abwicklungshistorie bei Stripe.

Umsatzbasierte Finanzierung bedeutet, dass Unternehmen Kapital auf Basis ihres Umsatzes erhalten. Die Rückzahlungen werden als Prozentsatz des generierten Umsatzes berechnet. Wenn der Umsatz steigt, erhöhen sich die Rückzahlungsbeträge; sinkt der Umsatz, sinken auch die Rückzahlungsbeträge entsprechend. Dies bedeutet, dass Unternehmen keine festen Zahlungen leisten müssen, was ihnen finanzielle Flexibilität auch in wirtschaftlich schwierigen Zeiten gibt.

Capital eignet sich am besten für Unternehmen, die schnelles Kapital benötigen, ihre Liquidität flexibel halten wollen und nicht über ausreichende Sicherheiten verfügen. Die umsatzbasierte Finanzierung bietet zudem Vorteile für Unternehmen mit starken Umsatzschwankungen und für Geschäftsinhaber/innen, die schnell auf Marktchancen reagieren möchten.

Häufig gestellte Fragen zu Unternehmenskrediten ohne Bonitätsprüfung in Deutschland