La stipula di un prestito aziendale in Germania richiede in genere il superamento del controllo del credito dell'Agenzia generale per la protezione del credito (SCHUFA). Tuttavia, è anche possibile acquisire capitale senza un controllo del credito o con cattivo credito.

In questo articolo, spieghiamo i prestiti aziendali senza controllo del credito, inclusi i rischi associati e le tradizionali opzioni di finanziamento a cui possono accedere le attività in Germania. Spieghiamo inoltre le alternative ai controlli del credito e le opzioni di finanziamento disponibili per le attività in Germania oltre ai tradizionali prestiti aziendali.

In sintesi

• Un prestito aziendale senza controllo del credito è una forma di finanziamento aziendale in cui un controllo del credito ha poca o nessuna influenza su una decisione in merito al prestito.
  
• Anche se non conducono un controllo ufficiale del credito, gli istituti di credito in genere valutano l'affidabilità creditizia di un richiedente in base agli indicatori chiave di prestazione (KPI), ai ricavi o alle garanzie disponibili di un'attività.
  
• Oltre ai tradizionali prestiti bancari, le attività possono anche utilizzare programmi di finanziamento, finanziamenti azionari, crowdfunding e finanziamenti basati sui ricavi.
  
• I prestiti aziendali senza controllo del credito possono comportare interessi, commissioni o Termini e condizioni più severi.
  
• Il finanziamento basato sui ricavi, come Stripe Capital, consente alle attività di flessibilizzare i propri rimborsi in linea con i ricavi effettivi.
  

Che cos'è un prestito aziendale senza controllo del credito?

Le attività e i liberi professionisti utilizzano prestiti aziendali per finanziare le proprie spese operative. Il capitale che prendono in prestito è fornito da un istituto di credito esterno e fa parte del capitale di debito dell'attività. Gli istituti di credito sono in genere banche, cooperative di credito o fornitori di servizi finanziari specializzati. Concedono prestiti in cambio di interessi o commissioni. I rimborsi vengono effettuati in base a scadenze e condizioni concordate contrattualmente.

I prestiti aziendali possono finanziare una serie di impegni operativi. Ad esempio, le attività in Germania possono utilizzarli per avviare e sviluppare la propria attività, effettuare acquisti più consistenti, come macchinari, veicoli o immobili, e coprire carenze di fondi a breve termine.

Quest'ultimo è in genere definito finanziamento del capitale circolante. Questo si verifica quando un'attività richiede un prestito per il capitale circolante per pagare stipendi, affitti e acquisti di merci o materie prime. Questo tipo di prestito aziendale a breve termine viene utilizzato per coprire le spese operative quotidiane di un'attività, mentre i prestiti per investimenti tradizionali sono destinati ad acquisizioni a lungo termine.

Qual è il ruolo dei controlli del credito nei prestiti aziendali?

Molti istituti di credito verificano l'affidabilità creditizia dei richiedenti prima di concedere prestiti aziendali. Un controllo del credito spesso contribuisce alla decisione in merito al prestito. In Germania, questo controllo del credito è noto come SCHUFA. È fornito da Schufa Holding AG, un'agenzia di informazioni creditizie che raccoglie e archivia informazioni sulla cronologia creditizia di privati e attività. In base a questi dati, l'organizzazione calcola punteggi di credito che gli istituti di credito possono utilizzare per prendere decisioni.

Un report di credito può includere informazioni su prestiti in essere, mancati pagamenti e altri obblighi finanziari. Le banche spesso includono queste informazioni nelle loro decisioni per evitare il rischio che i mutuatari non riescano a rimborsare un prestito. Un punteggio di credito positivo può migliorare le possibilità di un'attività di ottenere un prestito. D'altro canto, un cattivo credito può rendere più difficile ottenere un prestito e aumentare il costo del finanziamento.

Come funzionano i prestiti aziendali senza controllo del credito?

Un prestito aziendale senza controllo del credito è una forma di finanziamento aziendale in cui un controllo del credito o la cronologia creditizia hanno poca o nessuna influenza su una decisione in merito al prestito. I prestiti aziendali senza controllo del credito sono spesso offerti da fornitori di servizi finanziari specializzati o piattaforme di prestito alternative.

Poiché il rischio di insolvenza può essere più elevato dal punto di vista dell'istituto di credito, i tassi di interesse e le commissioni sono spesso più elevati rispetto ai tradizionali prestiti aziendali. Alcuni istituti di credito concederanno prestiti aziendali anche se un'attività ha cattivo credito. Sebbene questi istituti di credito includano le cronologie creditizie delle attività nelle loro decisioni, non rifiutano automaticamente i richiedenti con cattivo credito.

Quali sono le opzioni di finanziamento tradizionali per le attività in Germania?

Le attività in Germania possono coprire il proprio fabbisogno di capitale in diversi modi. Oltre ai prestiti commerciali tradizionali, possono avvalersi di altre opzioni di finanziamento con costi, fonti e criteri di idoneità differenti. La necessità di una verifica del credito dipende dal modello di finanziamento in questione.

Ecco alcune opzioni di finanziamento tradizionali disponibili per le attività in Germania:

• Prestiti tra privati
  Le attività possono acquisire capitale da amici, familiari o investitori privati. Questi prestiti offrono spesso una maggiore flessibilità rispetto a quelli bancari, in quanto i Termini, i piani di rimborso e i tassi di interesse vengono concordati singolarmente. Di solito non prevedono verifiche del credito, poiché i prestatori privati prendono le proprie decisioni in autonomia. Tuttavia, è sempre consigliabile stipulare un Contratto di prestito in forma scritta per definire chiaramente i diritti e gli obblighi di entrambe le parti.
  
• Programmi di finanziamento
  Il governo nazionale tedesco, i governi regionali e le banche di promozione pubblica offrono sovvenzioni, prestiti a basso tasso di interesse e garanzie alle attività. Questi programmi sono rivolti alle startup (ad es., prestiti per il fondatore), alle piccole e medie imprese (PMI) e alle attività che desiderano effettuare investimenti o intraprendere progetti di miglioramento. In genere, i richiedenti devono soddisfare determinati criteri di idoneità per ottenere i fondi. I prestiti agevolati vengono concessi tramite le banche principali e prevedono regolarmente verifiche del credito. D'altro canto, i semplici programmi di sovvenzione non richiedono necessariamente verifiche del credito.
  
• Business angel
  I business angel investono il proprio capitale in attività con un buon potenziale di crescita e, spesso, mettono a disposizione la propria esperienza imprenditoriale, le conoscenze del settore e i contatti. In cambio ricevono in genere quote dell'attività. Poiché si tratta di una forma di finanziamento azionario e non di un prestito, le verifiche del credito non sono solitamente importanti. L'attenzione è invece rivolta al modello di business, alle opportunità di mercato e al potenziale di crescita dell'attività.
  
• Venture capital (VC)
  Le società di venture capital investono capitale azionario in attività che mostrano un potenziale di crescita superiore alla media. Oltre a fornire finanziamenti, spesso supportano anche lo sviluppo dell'attività. In cambio acquisiscono una quota dell'attività che cercheranno di vendere in un secondo momento per ottenere un rendimento interessante. Anche in questo caso le verifiche del credito sono in genere meno importanti, in quanto le decisioni di investimento si basano principalmente sulle prospettive economiche dell'attività.
  
• Crowdfunding
  Il crowdfunding prevede che un gran numero di persone finanzi un progetto o un'attività tramite una piattaforma online specializzata. In genere, i sostenitori non acquisiscono quote finanziarie dell'attività, ma ricevono prodotti, vantaggi esclusivi o altri premi. Questo tipo di finanziamento è particolarmente adatto per prodotti innovativi o iniziative creative. Con il crowdfunding, l'attenzione è rivolta meno all'affidabilità creditizia dell'attività e più al progetto, al prodotto e alla logica della campagna.
  
• Crowdinvesting
  Il crowdinvesting prevede che diversi investitori investano piccole somme in un'attività in cambio di una quota finanziaria. A seconda del modello, condividono i profitti dell'attività o beneficiano del successivo aumento del suo valore. A differenza dei prestiti bancari tradizionali, l'attenzione si concentra sulle prospettive di successo anziché sul credito dell'attività. Pertanto, un buon credito non è in genere un requisito fondamentale.
  

Quali sono i rischi dei prestiti aziendali senza controllo del credito?

I prestiti aziendali senza controllo del credito comportano spesso costi di finanziamento più elevati rispetto ai prestiti aziendali tradizionali. Poiché gli istituti di credito non eseguono controlli del credito o attribuiscono minor peso alle valutazioni di cattivo credito, spesso ritengono che il rischio di insolvenza sia più elevato. Questo potrebbe riflettersi in tassi di interesse più elevati, commissioni aggiuntive o condizioni di rimborso più severe. Pertanto, le attività devono esaminare attentamente i costi totali dei prestiti prima di firmare contratti.

Poiché i prestiti aziendali senza controllo del credito sono forniti principalmente da fornitori di servizi finanziari specializzati o piattaforme di prestito alternative, è importante confrontare attentamente le diverse condizioni. Le attività devono prestare attenzione a condizioni contrattuali trasparenti, a eventuali commissioni aggiuntive e alla serietà degli istituti di credito.

Le promesse pubblicitarie irrealistiche, come "Prestito garantito" o "Prestiti aziendali con zero controlli del credito", possono indicare attori fraudolenti e devono essere trattate con scetticismo.

Quali sono le alternative ai controlli del credito?

Anche se un prestito aziendale viene concesso senza un controllo ufficiale del credito, gli istituti di credito tendono comunque a valutare l'affidabilità creditizia dei richiedenti. Invece di eseguire un controllo del credito, valutano la posizione finanziaria dell'attività in base a documenti e garanzie diversi. L'obiettivo è valutare il rischio di insolvenza nel modo più realistico possibile.

Valutare i dati finanziari dei richiedenti

I registri finanziari e i dati aziendali aggiornati sono parti importanti di qualsiasi controllo del credito. Gli istituti di credito richiedono spesso analisi aziendali (BWA), conto economico (P&L), bilanci annuali e recenti estratti conto aziendali. Spesso le loro valutazioni prendono in considerazione anche il fatturato regolare, la prova del reddito e i ricavi e la liquidità generali dell'attività. Gli istituti di credito utilizzano queste informazioni per determinare se l'attività sarà in grado di rimborsare il prestito in tempo.

Esistono anche alcuni modelli di finanziamento che consentono alle attività di stipulare prestiti senza presentare le BWA. Ad esempio, alcuni fornitori esaminano i ricavi, gli estratti conto aziendali e altri indicatori chiave di prestazione (KPI) per valutare l'affidabilità creditizia di un'attività.

Utilizzare garanzie e modelli di responsabilità

Alcuni fornitori richiedono garanzie per concedere un prestito. Queste potrebbero essere sotto forma di beni materiali, come immobili, macchinari, veicoli o inventari, o beni immateriali, come diritti sui marchi, brevetti o fatture aperte. Inoltre, alcuni istituti di credito richiedono garanzie personali dai partner dell'attività o garanzie di terzi per ridurre ulteriormente il rischio di insolvenza.

Perché le attività in Germania cercano opzioni di finanziamento alternative?

Le attività in Germania fanno affidamento sia sui prestiti bancari tradizionali che su forme di finanziamento alternative. Spesso alla base di questa decisione vi sono considerazioni strategiche. Alcune attività desiderano infatti ridurre o evitare una dipendenza a lungo termine da singoli prestatori.

Un altro motivo per scegliere opzioni di finanziamento alternative è l'accesso al capitale in situazioni in cui i prestatori tradizionali impongono requisiti severi o i finanziamenti sono limitati in base alle valutazioni dell'affidabilità creditizia. Pertanto, le attività più piccole, le startup e le attività con ricavi fluttuanti cercano in genere soluzioni più flessibili.

Inoltre, molte attività cercano opzioni di finanziamento facilmente accessibili e semplici. I prestiti commerciali tradizionali comportano spesso lunghi processi di verifica, tra cui sistemi di valutazione del credito dettagliati e requisiti di garanzia. I modelli alternativi si affidano invece a processi digitali e valutazioni basate sui dati. Ad esempio, il lending integrato è un modello in cui le offerte di prestito sono integrate direttamente all'interno delle piattaforme digitali. Un'altra opzione è il finanziamento basato sui ricavi, come Stripe Capital.

In che modo Stripe Capital aiuta le attività in Germania ad accedere ai finanziamenti

Stripe Capital consente alle attività in Germania di accedere a finanziamenti basati sui ricavi (ovvero prestiti aziendali che non richiedono garanzie). I fondi sono in genere resi disponibili entro un giorno lavorativo perché questa procedura non comporta una richiesta complessa. L'idoneità si basa sul volume dei pagamenti e sulla cronologia di elaborazione con Stripe.

Finanziamento basato sui ricavi significa che le attività ricevono capitale in base ai propri ricavi. I rimborsi sono calcolati come percentuale dei ricavi generati. All'aumentare dei ricavi, aumentano gli importi dei rimborsi; al diminuire dei ricavi, gli importi dei rimborsi diminuiscono di conseguenza. Questo significa che le attività non devono effettuare pagamenti fissi e questo offre loro flessibilità finanziaria anche in periodi economici difficili.

Il capitale è più adatto alle attività che necessitano di capitale in tempi rapidi, desiderano mantenere flessibile la propria liquidità e non dispongono di garanzie sufficienti. Il finanziamento basato sui ricavi offre vantaggi anche alle attività i cui ricavi sono soggetti a fluttuazioni significative e ai titolari di attività che desiderano reagire rapidamente alle opportunità di mercato.

Domande frequenti sui prestiti aziendali senza controllo del credito in Germania