Contratar un préstamo para empresas en Alemania generalmente requiere pasar la verificación de crédito de la Agencia General de Protección de Crédito (SCHUFA). Sin embargo, también es posible adquirir capital sin una verificación de crédito o con mal crédito.

En este artículo, explicamos los préstamos para empresas sin verificación de crédito, incluidos los riesgos asociados y las opciones de financiación tradicionales a las que pueden acceder las empresas en Alemania. También explicamos las alternativas a las verificaciones de crédito y las opciones de financiación disponibles para las empresas en Alemania, además de los préstamos para empresas tradicionales.

De un vistazo

• Un préstamo para empresas sin verificación de crédito es una forma de financiación corporativa en la que una verificación de crédito tiene poca o ninguna influencia en la decisión sobre el préstamo.
  
• Incluso si no realizan una verificación de crédito oficial, los prestamistas suelen evaluar la solvencia de un solicitante basándose en los indicadores clave de rendimiento (KPI) de una empresa, los ingresos o las garantías disponibles.
  
• Además de los préstamos bancarios tradicionales, las empresas también pueden utilizar programas de financiación, financiación mediante acciones, micromecenazgo y financiación basada en los ingresos.
  
• Los préstamos para empresas sin verificación de crédito pueden conllevar intereses más altos, comisiones o términos y condiciones más estrictos.
  
• La financiación basada en los ingresos (como Stripe Capital) permite a las empresas flexibilizar sus reembolsos en función de sus ingresos reales.
  

¿Qué es un préstamo para empresas sin verificación de crédito?

Las empresas y los trabajadores autónomos utilizan préstamos para empresas para financiar sus gastos operativos. El capital que toman prestado lo proporciona un prestamista externo y forma parte del capital de deuda de la empresa. Los prestamistas suelen ser bancos, cooperativas de crédito o proveedores de servicios financieros especializados. Conceden préstamos a cambio de intereses o comisiones. Los reembolsos se realizan de acuerdo con los calendarios y las condiciones acordados contractualmente.

Los préstamos para empresas pueden financiar diversas actividades operativas. Por ejemplo, las empresas en Alemania pueden utilizarlos para establecer y desarrollar sus negocios, realizar compras de mayor tamaño (como maquinaria, vehículos o bienes inmuebles) y cubrir déficits de fondos a corto plazo.

Esto último suele denominarse financiación del circulante. En este caso, una empresa solicita un préstamo de circulante para pagar los salarios, el alquiler y la compra de bienes o materias primas. Este tipo de préstamo para empresas a corto plazo se utiliza para cubrir los gastos operativos diarios de una empresa, mientras que los préstamos de inversión tradicionales están destinados a adquisiciones a largo plazo.

¿Cuál es el papel de las verificaciones de crédito en los préstamos para empresas?

Muchos prestamistas verifican la solvencia de los solicitantes antes de conceder préstamos para empresas. A menudo, una verificación de crédito contribuye a la decisión sobre el préstamo. En Alemania, esta verificación de crédito se conoce como SCHUFA. La proporciona Schufa Holding AG, una agencia de referencia de crédito que recopila y almacena información sobre el historial crediticio de particulares y empresas. A partir de estos datos, la organización calcula puntuaciones de crédito que los prestamistas pueden utilizar para tomar decisiones.

Un informe de crédito puede incluir información sobre préstamos pendientes, impagos y otras obligaciones financieras. Los bancos suelen tener en cuenta esta información en sus decisiones para evitar el riesgo de que los prestatarios incumplan el pago de un préstamo. Una puntuación de crédito positiva puede mejorar las posibilidades de una empresa de obtener un préstamo. Por otro lado, un mal crédito puede dificultar la obtención de un préstamo y puede aumentar el coste de la financiación.

¿Cómo funcionan los préstamos para empresas sin verificación de crédito?

Un préstamo para empresas sin verificación de crédito es una forma de financiación corporativa en la que una verificación de crédito o el historial crediticio tienen poca o ninguna influencia en la decisión sobre el préstamo. Los proveedores de servicios financieros especializados o las plataformas de préstamos alternativas ofrecen con frecuencia préstamos para empresas sin verificación de crédito.

Dado que el riesgo de impago puede ser mayor desde la perspectiva del prestamista, los tipos de interés y las comisiones suelen ser más altos en comparación con los préstamos para empresas tradicionales. Algunos prestamistas conceden préstamos para empresas incluso si una empresa tiene mal crédito. Aunque estos prestamistas tienen en cuenta los historiales crediticios de las empresas en sus decisiones, no rechazan automáticamente a los solicitantes con mal crédito.

¿Cuáles son las opciones de financiación tradicionales para las empresas en Alemania?

Las empresas en Alemania pueden cubrir sus necesidades de capital de varias maneras. Además de los préstamos comerciales tradicionales, también pueden hacer uso de otras opciones de financiación que conllevan diferentes costes, fuentes y criterios de elegibilidad. Que se requiera una verificación de crédito depende del modelo de financiación en cuestión.

A continuación se muestran algunas opciones de financiación tradicionales disponibles para las empresas en Alemania:

• Préstamos privados
  Las empresas pueden adquirir capital de amigos, familiares o inversores privados. Estos préstamos suelen ofrecer mayor flexibilidad en comparación con los préstamos bancarios porque las condiciones, los calendarios de reembolso y los tipos de interés se acuerdan de forma individual. Por lo general, no implican verificaciones de crédito porque los prestamistas privados toman sus propias decisiones sobre los préstamos. Dicho esto, sigue siendo una buena idea redactar un acuerdo de préstamo por escrito para definir claramente los derechos y las obligaciones de ambas partes.
  
• Programas de financiación
  El gobierno nacional alemán, los gobiernos regionales y los bancos públicos de promoción ofrecen subsidios empresariales, préstamos a bajo interés y avales. Estos programas están dirigidos a startups (es decir, préstamos para fundadores), pequeñas y medianas empresas (pymes) y empresas que buscan realizar inversiones o emprender proyectos de mejora. Por lo general, los solicitantes deben cumplir ciertos criterios de elegibilidad para obtener financiación. Los préstamos de promoción se conceden a través de los bancos principales y suelen requerir verificaciones de crédito. Por otro lado, los programas de subsidios simples no requieren necesariamente verificaciones de crédito.
  
• Business angels
  Los business angels invierten su propio capital en empresas con potencial de crecimiento. También suelen aportar su experiencia empresarial, conocimientos del sector y contactos. A cambio, suelen recibir participaciones en la empresa. Dado que se trata de una forma de financiación de capital y no de un préstamo, las verificaciones de crédito no suelen ser importantes. En cambio, la atención se centra en el modelo de negocio, las oportunidades de mercado y el potencial de crecimiento de la empresa.
  
• Capital de riesgo (VC)
  Las empresas de VC invierten capital en empresas que muestran potencial de un crecimiento superior a la media. Además de proporcionar financiación, a menudo también apoyan el desarrollo de la empresa. A cambio, adquieren una participación en la empresa que buscarán vender más adelante para obtener un rendimiento atractivo. Las verificaciones de crédito también suelen ser menos importantes en este caso, ya que las decisiones de inversión se basan principalmente en las perspectivas económicas de la empresa.
  
• Micromecenazgo
  El micromecenazgo implica que muchas personas financian un proyecto o empresa a través de una plataforma online especializada. Los patrocinadores no suelen adquirir participaciones financieras en la empresa. En cambio, reciben productos, beneficios no incluidos u otras recompensas. Este tipo de financiación es particularmente adecuado para productos innovadores o iniciativas creativas. Con el micromecenazgo, la atención suele centrarse menos en la solvencia de la empresa y más en su proyecto, producto y lógica de la campaña.
  
• Crowdinvesting
  El crowdinvesting implica que varios inversores invierten sumas menores en una empresa y reciben a cambio una participación financiera. Dependiendo del modelo, participan en los beneficios de la empresa o se benefician del consiguiente aumento de valor de la empresa. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, en este caso la atención se centra en las perspectivas de éxito, más que en el crédito de la empresa. Por lo tanto, tener un buen crédito no suele ser un requisito.
  

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos para empresas sin verificación de crédito?

Los préstamos para empresas sin verificación de crédito suelen conllevar costes de financiación más altos en comparación con los préstamos para empresas tradicionales. Dado que los prestamistas no realizan verificaciones de crédito o dan menos peso a las malas calificaciones crediticias, a menudo consideran que el riesgo de impago es mayor. Esto podría reflejarse en tipos de interés más altos, comisiones adicionales o condiciones de reembolso más estrictas. Por lo tanto, las empresas deben revisar detenidamente los costes totales de los préstamos antes de firmar contratos.

Dado que los préstamos para empresas sin verificación de crédito son proporcionados predominantemente por proveedores de servicios financieros especializados o plataformas de préstamos alternativas, es importante comparar las diferentes condiciones cuidadosamente. Las empresas deben prestar atención a las condiciones contractuales transparentes, las posibles comisiones adicionales y la seriedad de los prestamistas.

Las promesas publicitarias poco realistas (como «Préstamo garantizado» o «Préstamos para empresas sin verificación de crédito») pueden indicar la presencia de actores fraudulentos y deben tratarse con escepticismo.

¿Cuáles son las alternativas a las verificaciones de crédito?

Incluso si un préstamo para empresas se concede sin una verificación de crédito oficial, los prestamistas suelen evaluar la solvencia de los solicitantes. En lugar de realizar una verificación de crédito, evalúan la situación financiera de la empresa basándose en diferentes documentos y garantías. El objetivo es evaluar el riesgo de impago de la forma más realista posible.

Evaluar las finanzas de los solicitantes

Los registros financieros actualizados y los datos de la empresa son partes importantes de cualquier verificación de crédito. Los prestamistas suelen solicitar análisis de la empresa (BWA), estados de pérdidas y ganancias (P&L), estados financieros anuales y extractos recientes de cuentas de empresa. A menudo, sus evaluaciones también tienen en cuenta el volumen de ventas habitual, los justificantes de ingresos y los ingresos y la liquidez generales de la empresa. Los prestamistas utilizan esta información para determinar si la empresa podrá devolver el préstamo a tiempo.

También existen algunos modelos de financiación que permiten a las empresas contratar préstamos sin presentar BWA. Por ejemplo, algunos proveedores analizan los ingresos, los extractos de la cuenta de empresa y otros indicadores clave de rendimiento (KPI) para evaluar la solvencia de una empresa.

Uso de modelos de garantía y responsabilidad

Algunos proveedores exigen garantías para conceder un préstamo. Pueden ser en forma de activos tangibles (como bienes inmuebles, maquinaria, vehículos o inventarios) o activos intangibles (como derechos de marca, patentes o facturas pendientes). Además, algunos prestamistas exigen garantías personales de los socios de la empresa o garantías de terceros para reducir aún más el riesgo de impago.

¿Por qué las empresas en Alemania buscan opciones de financiación alternativas?

Las empresas en Alemania dependen de los préstamos bancarios tradicionales y de formas alternativas de financiación. A menudo, las consideraciones estratégicas influyen en esta decisión. Algunas empresas quieren reducir o evitar la dependencia a largo plazo de prestamistas individuales.

Otra razón para elegir opciones de financiación alternativas es el acceso al capital en situaciones en las que los prestamistas tradicionales imponen requisitos estrictos o la financiación está limitada debido a evaluaciones de solvencia. Por lo tanto, las empresas más pequeñas, las startups y las empresas con ingresos fluctuantes suelen buscar soluciones más flexibles.

Además, muchas empresas buscan opciones de financiación que estén fácilmente disponibles y sean sencillas. Los préstamos comerciales tradicionales suelen conllevar procesos de revisión exhaustivos, que incluyen calificaciones crediticias detalladas y requisitos de garantía. Por otro lado, los modelos alternativos se basan más en procesos digitales y evaluaciones basadas en datos. Por ejemplo, los préstamos integrados son un modelo en el que las ofertas de préstamos se integran directamente en las plataformas digitales. Otra opción es la financiación basada en los ingresos, como Stripe Capital.

Cómo Stripe Capital ayuda a las empresas en Alemania a acceder a la financiación

Stripe Capital ofrece a las empresas en Alemania acceso a una financiación basada en los ingresos (es decir, préstamos para empresas que no requieren garantías). Los fondos suelen estar disponibles en el plazo de un día hábil, ya que este proceso no implica una solicitud complicada. La elegibilidad se basa en el volumen de pagos y el historial de procesamiento con Stripe.

La financiación basada en los ingresos significa que las empresas reciben capital en función de sus ingresos. Los reembolsos se calculan como un porcentaje de los ingresos generados. Si los ingresos aumentan, los importes de los reembolsos aumentan; si los ingresos disminuyen, los importes de los reembolsos disminuyen en consecuencia. Esto significa que las empresas no tienen que realizar pagos fijos, lo que les proporciona flexibilidad financiera incluso en épocas de dificultades económicas.

Capital es ideal para las empresas que necesitan capital rápido, quieren mantener su liquidez flexible y no tienen suficientes garantías. La financiación basada en los ingresos también tiene ventajas para las empresas con ingresos sujetos a fluctuaciones significativas y para los propietarios de empresas que quieren reaccionar rápido a las oportunidades del mercado.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos para empresas sin verificación de crédito en Alemania