Die Aufnahme eines Unternehmenskredits in Deutschland setzt in der Regel eine erfolgreiche Bonitätsprüfung der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) voraus. Es ist jedoch auch möglich, Kapital ohne Bonitätsprüfung oder bei schlechter Bonität zu beschaffen.

In diesem Artikel erklären wir Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung, einschließlich der damit verbundenen Risiken und der traditionellen Finanzierungsoptionen, auf die Unternehmen in Deutschland zugreifen können. Wir erläutern außerdem die Alternativen zur Bonitätsprüfung sowie die Finanzierungsmöglichkeiten, die Unternehmen in Deutschland neben klassischen Unternehmenskrediten zur Verfügung stehen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung ist eine Form der Unternehmensfinanzierung, bei der die Bonitätsprüfung wenig oder gar keinen Einfluss auf die Kreditentscheidung hat.
  
• Auch wenn keine offizielle Bonitätsprüfung durchgeführt wird, beurteilen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit der Antragstellenden in der Regel anhand der Leistungskennzahlen (KPIs), des Umsatzes oder der verfügbaren Sicherheiten eines Unternehmens.
  
• Neben klassischen Bankkrediten können Unternehmen auch auf Förderprogramme, Eigenkapitalfinanzierungen, Crowdfunding und umsatzbasierte Finanzierungen zurückgreifen.
  
• Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung können mit höheren Zinsen, Gebühren oder strengeren Bedingungen verbunden sein.
  
• Eine umsatzbasierte Finanzierung – wie etwa Stripe Capital – ermöglicht es Unternehmen, ihre Rückzahlungen an ihren tatsächlichen Umsatz anzupassen.
  

Was ist ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung?

Unternehmen und Selbstständige nutzen Unternehmenskredite, um ihre Betriebskosten zu finanzieren. Das geliehene Kapital wird von einem externen Kreditgeber bereitgestellt und ist Teil des Fremdkapitals des Unternehmens. Kreditgeber sind in der Regel Banken, Kreditgenossenschaften oder spezialisierte Finanzdienstleistende. Sie vergeben Kredite gegen Zinsen oder Gebühren. Die Rückzahlungen erfolgen gemäß vertraglich vereinbarter Pläne und Konditionen.

Mit Unternehmenskrediten können verschiedene betriebliche Vorhaben finanziert werden. So können Unternehmen in Deutschland damit beispielsweise ihr Unternehmen gründen und aufbauen, größere Anschaffungen – wie Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien – tätigen und kurzfristige finanzielle Engpässe überbrücken.

Letzteres wird typischerweise als Betriebsmittelfinanzierung bezeichnet. Dabei beantragt ein Unternehmen einen Betriebsmittelkredit, um Löhne, Mieten und den Kauf von Waren oder Rohstoffen zu bezahlen. Mit dieser Art von kurzfristigem Unternehmenskredit sollen die täglichen Betriebsausgaben eines Unternehmens gedeckt werden, während klassische Investitionskredite für langfristige Anschaffungen gedacht sind.

Welche Rolle spielen Bonitätsprüfungen bei Unternehmenskrediten?

Viele Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit der Antragstellenden, bevor sie Unternehmenskredite vergeben. Eine Bonitätsprüfung trägt oft zur Kreditentscheidung bei. In Deutschland ist diese Bonitätsprüfung als SCHUFA bekannt. Sie wird von der Schufa Holding AG durchgeführt, einer Auskunftei, die Informationen über die Bonitätshistorie von Privatpersonen und Unternehmen sammelt und speichert. Auf der Grundlage dieser Daten berechnet die Organisation Bonitätsscores, die von den Kreditgebern für ihre Entscheidungen herangezogen werden können.

Ein Bonitätsbericht kann Informationen über ausstehende Kredite, Zahlungsausfälle und andere finanzielle Verpflichtungen enthalten. Banken beziehen diese Informationen häufig in ihre Entscheidungen ein, um das Risiko eines Kreditausfalls zu vermeiden. Ein positiver Bonitätsscore kann die Chancen eines Unternehmens auf eine Kreditvergabe verbessern. Andererseits kann eine schlechte Bonität die Aufnahme eines Kredits erschweren und die Finanzierungskosten erhöhen.

Wie funktionieren Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung?

Ein Unternehmenskredit ohne Bonitätsprüfung ist eine Form der Unternehmensfinanzierung, bei der eine Bonitätsprüfung oder Bonitätshistorie wenig oder gar keinen Einfluss auf eine Kreditentscheidung hat. Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung werden häufig von spezialisierten Finanzdienstleistenden oder alternativen Kreditplattformen angeboten.

Da das Ausfallrisiko aus Sicht der Kreditgeber höher sein kann, sind die Zinssätze und Gebühren oft höher als bei klassischen Unternehmenskrediten. Einige Kreditgeber vergeben Unternehmenskredite auch dann, wenn ein Unternehmen eine schlechte Bonität aufweist. Obwohl diese Kreditgeber die Bonitätshistorie von Unternehmen in ihre Entscheidungen einbeziehen, lehnen sie Antragstellende mit schlechter Bonität nicht automatisch ab.

Was sind die traditionellen Finanzierungsoptionen für Unternehmen in Deutschland?

Unternehmen in Deutschland können ihren Kapitalbedarf auf verschiedene Weise decken. Neben traditionellen Unternehmenskrediten können sie auch andere Finanzierungsoptionen nutzen, die mit unterschiedlichen Kosten, Quellen und Zulassungskriterien verbunden sind. Ob eine Bonitätsprüfung erforderlich ist, hängt vom jeweiligen Finanzierungsmodell ab.

Hier sind einige traditionelle Finanzierungsoptionen, die Unternehmen in Deutschland zur Verfügung stehen:

• Privatkredite
  Unternehmen können Kapital von Freunden, Familienmitgliedern oder privaten Investoren beschaffen. Diese Kredite bieten im Vergleich zu Bankkrediten oft eine größere Flexibilität, da die Konditionen, Rückzahlungspläne und Zinssätze individuell vereinbart werden. Sie beinhalten in der Regel keine Bonitätsprüfungen, da private Kreditgeber ihre Kreditentscheidungen selbst treffen. Dennoch ist es ratsam, einen schriftlichen Kreditvertrag aufzusetzen, um die Rechte und Pflichten beider Parteien klar zu definieren.
  
• Förderprogramme
  Die deutsche Bundesregierung, Landesregierungen und öffentliche Förderbanken bieten Unternehmenszuschüsse, zinsgünstige Kredite und Bürgschaften an. Diese Programme richten sich an Start-ups (z. B. Founder-Kredite), kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sowie Unternehmen, die Investitionen tätigen oder Verbesserungsprojekte durchführen möchten. Antragsteller müssen in der Regel bestimmte Zulassungskriterien erfüllen, um eine Förderung zu erhalten. Förderkredite werden über Hausbanken vergeben und beinhalten regelmäßig Bonitätsprüfungen. Andererseits erfordern einfache Zuschussprogramme nicht zwangsläufig Bonitätsprüfungen.
  
• Business Angels
  Business Angels investieren ihr eigenes Kapital in Unternehmen mit Wachstumspotenzial. Häufig bringen sie auch ihre Geschäftserfahrung, Branchenkenntnisse und Kontakte ein. Im Gegenzug erhalten sie in der Regel Anteile am Unternehmen. Da es sich hierbei um eine Form der Eigenkapitalfinanzierung und nicht um einen Kredit handelt, sind Bonitätsprüfungen meist weniger wichtig. Stattdessen liegt der Fokus auf dem Geschäftsmodell, den Marktchancen und dem Wachstumspotenzial des Unternehmens.
  
• Venture Capital (VC)
  VC-Firmen investieren Eigenkapital in Unternehmen, die ein Potenzial für überdurchschnittliches Wachstum aufweisen. Neben der Bereitstellung von Finanzierungsmitteln unterstützen sie oft auch die Entwicklung des Unternehmens. Im Gegenzug erwerben sie einen Anteil am Unternehmen, den sie später für eine attraktive Rendite verkaufen möchten. Auch hier sind Bonitätsprüfungen in der Regel weniger wichtig, da Investitionsentscheidungen primär auf den wirtschaftlichen Aussichten des Unternehmens basieren.
  
• Crowdfunding
  Beim Crowdfunding finanzieren viele Personen ein Projekt oder Unternehmen über eine spezialisierte Online-Plattform. Unterstützer erwerben in der Regel keine finanziellen Anteile am Unternehmen. Stattdessen erhalten sie Produkte, exklusive Vorteile oder andere Prämien. Diese Art der Finanzierung eignet sich besonders für innovative Produkte oder kreative Vorhaben. Beim Crowdfunding liegt der Fokus meist weniger auf der Bonität des Unternehmens, sondern vielmehr auf dessen Projekt, Produkt und Kampagnenlogik.
  
• Crowdinvesting
  Beim Crowdinvesting investieren mehrere Investoren kleinere Beträge in ein Unternehmen und erhalten im Gegenzug eine finanzielle Beteiligung. Je nach Modell werden sie entweder an den Gewinnen des Unternehmens beteiligt oder profitieren von der späteren Wertsteigerung des Unternehmens. Im Gegensatz zu herkömmlichen Bankkrediten liegt der Fokus hier auf den Erfolgsaussichten und nicht auf der Bonität des Unternehmens. Daher ist eine gute Bonität in der Regel keine Voraussetzung.
  

Was sind die Risiken von Unternehmenskrediten ohne Bonitätsprüfung?

Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung sind im Vergleich zu klassischen Unternehmenskrediten oft mit höheren Finanzierungskosten verbunden. Da Kreditgeber keine Bonitätsprüfung durchführen oder einer schlechten Bonität weniger Gewicht beimessen, stufen sie das Ausfallrisiko oft als höher ein. Dies kann sich in höheren Zinssätzen, zusätzlichen Gebühren oder strengeren Rückzahlungsbedingungen widerspiegeln. Daher müssen Unternehmen die Gesamtkosten der Kredite vor Vertragsabschluss sorgfältig prüfen.

Da Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung vorwiegend von spezialisierten Finanzdienstleistenden oder alternativen Kreditplattformen bereitgestellt werden, ist ein sorgfältiger Vergleich der unterschiedlichen Konditionen wichtig. Unternehmen müssen auf transparente Vertragsbedingungen, mögliche Zusatzgebühren und die Seriosität der Kreditgeber achten.

Unrealistische Werbeversprechen – wie „Garantierter Kredit“ oder „Unternehmenskredite ohne Bonitätsprüfung“ – können auf betrügerische Akteure hindeuten und sollten mit Skepsis betrachtet werden.

Welche Alternativen gibt es zur Bonitätsprüfung?

Selbst wenn ein Unternehmenskredit ohne offizielle Bonitätsprüfung gewährt wird, beurteilen Kreditgeber in der Regel die Kreditwürdigkeit der Antragstellenden. Anstatt eine Bonitätsprüfung durchzuführen, bewerten sie die finanzielle Situation des Unternehmens anhand verschiedener Dokumente und Sicherheiten. Ziel ist es, das Ausfallrisiko so realistisch wie möglich einzuschätzen.

Beurteilung der Finanzlage der Antragstellenden

Aktuelle Finanzunterlagen und Unternehmensdaten sind wichtige Bestandteile jeder Bonitätsprüfung. Kreditgeber fordern häufig betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWAs), Gewinn- und Verlustrechnungen (GuV), Jahresabschlüsse und aktuelle Kontoauszüge des Geschäftskontos an. In ihre Bewertungen fließen häufig auch regelmäßige Umsätze, Einkommensnachweise sowie der allgemeine Umsatz und die Liquidität des Unternehmens ein. Anhand dieser Informationen stellen Kreditgeber fest, ob das Unternehmen in der Lage sein wird, den Kredit pünktlich zurückzuzahlen.

Es gibt auch einige Finanzierungsmodelle, die es Unternehmen ermöglichen, Kredite ohne Einreichung von BWAs aufzunehmen. Einige Anbieter prüfen beispielsweise den Umsatz, Kontoauszüge des Geschäftskontos und andere Leistungskennzahlen (KPIs), um die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens zu beurteilen.

Nutzung von Sicherheiten und Haftungsmodellen

Einige Anbieter verlangen Sicherheiten, um einen Kredit zu gewähren. Dies kann in Form von Sachanlagen – wie Immobilien, Maschinen, Fahrzeugen oder Vorräten – oder immateriellen Vermögenswerten wie Markenrechten, Patenten oder offenen Rechnungen geschehen. Darüber hinaus verlangen einige Kreditgeber persönliche Bürgschaften von den Partnerinnen und Partnern des Unternehmens oder Bürgschaften Dritter, um das Ausfallrisiko weiter zu verringern.

Warum suchen Unternehmen in Deutschland nach alternativen Finanzierungsoptionen?

Unternehmen in Deutschland verlassen sich auf traditionelle Bankkredite und alternative Finanzierungsformen. Oft spielen bei dieser Entscheidung strategische Überlegungen eine Rolle. Einige Unternehmen möchten die langfristige Abhängigkeit von einzelnen Kreditgebern reduzieren oder ganz vermeiden.

Ein weiterer Grund für die Wahl alternativer Finanzierungsoptionen ist der Zugang zu Kapital in Situationen, in denen traditionelle Kreditgeber strenge Anforderungen stellen oder die Finanzierung aufgrund von Bonitätsprüfungen eingeschränkt ist. Daher suchen kleinere Unternehmen, Start-ups und Unternehmen mit schwankendem Umsatz in der Regel nach flexibleren Lösungen.

Darüber hinaus suchen viele Unternehmen nach Finanzierungsoptionen, die schnell verfügbar und unkompliziert sind. Traditionelle Unternehmenskredite sind oft mit umfangreichen Überprüfungsprozessen verbunden, einschließlich detaillierter Bonitätsprüfungen und Anforderungen an Sicherheiten. Andererseits stützen sich alternative Modelle stärker auf digitale Prozesse und datenbasierte Bewertungen. Zum Beispiel ist Embedded Lending ein Modell, bei dem Kreditangebote direkt in digitale Plattformen integriert werden. Eine weitere Option ist die umsatzbasierte Finanzierung, wie beispielsweise Stripe Capital.

Wie Stripe Capital Unternehmen in Deutschland beim Zugang zu Finanzierungen unterstützt

Stripe Capital bietet Unternehmen in Deutschland Zugang zu umsatzbasierten Finanzierungen (d. h. Unternehmenskrediten, für die keine Sicherheiten erforderlich sind). Das Kapital steht in der Regel innerhalb eines Werktages zur Verfügung, da der Prozess keinen komplizierten Antrag erfordert. Die Berechtigung basiert auf dem Zahlungsvolumen und der Verarbeitungshistorie mit Stripe.

Umsatzbasierte Finanzierung bedeutet, dass Unternehmen Kapital auf der Grundlage ihres Umsatzes erhalten. Die Rückzahlungen werden als Prozentsatz des generierten Umsatzes berechnet. Steigt der Umsatz, erhöhen sich die Rückzahlungsbeträge; sinkt der Umsatz, verringern sich die Rückzahlungsbeträge entsprechend. Das bedeutet, dass Unternehmen keine festen Zahlungen leisten müssen, was ihnen auch in wirtschaftlich schwierigen Zeiten finanzielle Flexibilität bietet.

Capital eignet sich am besten für Unternehmen, die schnell Kapital benötigen, ihre Liquidität flexibel halten möchten und nicht über ausreichende Sicherheiten verfügen. Eine umsatzbasierte Finanzierung bietet zudem Vorteile für Unternehmen mit starken Umsatzschwankungen und für Unternehmenseigentümerinnen und -eigentümer, die schnell auf Marktchancen reagieren möchten.

FAQs zu Unternehmenskrediten ohne Bonitätsprüfung in Deutschland