在德国申请商家贷款通常需要通过一般信用保护机构 (SCHUFA) 的信用检查。不过，在没有进行信用检查或信用状况不佳的情况下，也是有可能获得资金的。

在本文中，我们将解释免信用检查的商家贷款，包括其相关风险以及德国商家可以获得的传统融资选项。我们还将解释信用检查的替代方案，以及除了传统商家贷款外，德国商家可用的其他融资选项。

要点

• 免信用检查的商家贷款是一种企业融资形式，其中信用检查对贷款决策的影响很小或没有影响。
  
• 即使不进行正式的信用检查，贷款机构通常也会根据商家的关键绩效指标（KPI）、收入或可用抵押品来评估申请人的信用度。
  
• 除了传统的银行贷款，商家还可以利用融资计划、股权融资、众筹和基于收入的融资。
  
• 免信用检查的商家贷款可能会带来更高的利息、费用或更严格的条款和条件。
  
• 基于收入的融资（如 Stripe Capital）允许商家根据实际收入灵活还款。
  

什么是免信用检查的商家贷款？

商家和自雇人士利用商家贷款来为其运营费用提供资金。他们借入的资金由外部贷款机构提供，并构成商家债务资本的一部分。贷款机构通常是银行、信用合作社或专门的金融服务提供商。他们发放贷款以换取利息或费用。还款按照合同约定的时间表和条件进行。

商家贷款可以为各种运营活动提供资金。例如，德国的商家可以利用其来设立和发展业务、进行大型采购（如机械、车辆或房地产）以及填补短期的资金缺口。

后者通常被称为营运资金融资。即商家申请营运资金贷款来支付工资、租金以及购买商品或原材料的费用。这种短期的商家贷款用于支付商家的日常运营费用，而传统的投资贷款则旨在进行长期收购。

信用检查在商家贷款中扮演什么角色？

许多贷款机构在发放商家贷款前会检查申请人的信用度。信用检查通常对贷款决策有帮助。在德国，这种信用检查被称为 SCHUFA。它由 Schufa Holding AG（一家收集和存储个人与商家信用记录信息的征信机构）提供。基于这些数据，该机构会计算出贷款机构可用于做出决策的信用评分。

信用报告可以包含未偿还贷款、支付违约以及其他财务义务的信息。银行为避免借款人违约风险，常常将这一信息纳入其决策考量中。良好的信用评分能提高商家获得贷款的机会。另一方面，信用不佳会增加获得贷款的难度，并可能增加融资成本。

免信用检查的商家贷款如何运作？

免信用检查的商家贷款是一种企业融资形式，在此模式中，信用检查或信用记录对贷款决策的影响微乎其微。免信用检查的商家贷款通常由专门的金融服务提供商或替代性借贷平台提供。

由于从贷款机构的角度来看违约风险可能更高，因此其利率和费用通常比传统的商家贷款更高。即使商家的信用状况不佳，一些贷款机构也会向其发放商家贷款。虽然这些贷款机构会将商家的信用记录纳入决策考量，但他们不会自动拒绝信用不良的申请人。

德国企业的传统融资选项有哪些？

德国企业可以通过多种方式满足其资本需求。除了传统的商业贷款外，他们还可以利用其他融资选项，这些选项具有不同的成本、来源和资格标准。是否需要信用审查取决于相关的融资模式。

以下是德国企业可以获得的一些传统融资选项：

• 私人贷款
  企业可以从朋友、家庭成员或私人投资者那里获得资金。与银行贷款相比，这些贷款通常具有更大的灵活性，因为条款、还款计划和利率是单独商定的。由于私人贷款机构自行做出贷款决定，因此他们通常不涉及信用审查。尽管如此，起草一份书面的贷款协议以明确界定双方的权利和义务仍然是一个好主意。
  
• 资助计划
  德国国家政府、地区政府和公共促进银行都提供商业补贴、低息贷款和担保。这些计划针对初创公司（即创始人贷款）、中小型企业（SME）以及寻求进行投资或开展改善项目的企业。申请人通常必须满足特定的资格标准才能获得资金。促进贷款通过主要银行发放，并定期进行信用审查。另一方面，简单的补贴计划不一定需要信用审查。
  
• 天使投资者
  天使投资者将自己的资本投资于具有增长潜力的企业。他们还经常贡献自己的商业经验、行业洞察和人脉。作为回报，他们通常会获得企业的股份。由于这是一种股权融资形式，而不是贷款，因此信用审查往往不那么重要。相反，重点在于企业的业务模式、市场机会和增长潜力。
  
• 风险资本 (VC)
  VC 公司将股权投资于显示出高于平均增长潜力的企业。除了提供融资外，他们通常还会支持企业的业务发展。作为回报，他们获得了企业的股份，他们将寻求在以后出售该股份以获得诱人的回报。在这里，信用审查通常也不太重要，因为投资决策主要基于企业的经济前景。
  
• 众筹
  众筹涉及许多人通过专业的在线平台为一个项目或企业提供融资。支持者通常不会获得企业的财务股份。相反，他们会收到产品、独家福利或其他奖励。这种类型的融资特别适合创新产品或创意事业。在众筹中，重点往往较少放在企业的信用上，而更多地放在他们的项目、产品和活动逻辑上。
  
• 众筹投资
  众筹投资涉及多个投资者向企业投资较小的金额，并获得财务股份作为回报。根据模式的不同，他们要么分享企业的利润，要么从随后企业价值的增加中受益。与传统的银行贷款不同，这里的重点在于成功的前景，而不是企业的信用。因此，拥有良好的信用通常不是一项要求。
  

免信用检查商家贷款有哪些风险？

与传统商家贷款相比，免信用检查的商家贷款往往伴随更高的融资成本。由于贷款机构不进行信用检查或较少看重不良信用评级，因此他们通常认为违约风险较高。这可能会反映在更高的利率、额外费用或更严格的还款条件上。因此，商家在签署合同前需要仔细审查贷款的总成本。

由于免信用检查的商家贷款主要由专门的金融服务提供商或替代性借贷平台提供，因此仔细比较不同条件非常重要。商家需要关注透明的合同条件、可能的附加项费用以及贷款机构的可靠程度。

不切实际的广告承诺（如“保证贷款”或“零信用检查的商家贷款”）可能意味着存在欺诈行为，必须对此持怀疑态度。

信用检查的替代方案有哪些？

即使在没有进行正式信用检查的情况下发放了商家贷款，贷款机构仍然倾向于评估申请人的信用度。他们不会进行信用检查，而是根据不同的文件和抵押品来评估商家的财务状况。其目的是尽可能切合实际地评估违约风险。

评估申请人的财务状况

最新的财务记录和商家数据是任何信用检查的重要组成部分。贷款机构通常会要求提供商业分析 (BWA)、损益 (P&L) 表、年度财务报表以及近期的商家账户对账单。他们的评估通常还会考虑常规营业额、收入证明以及商家的总体收入和流动性。贷款机构利用这些信息来确定商家是否能够按时偿还贷款。

也有一些融资模式允许商家在不提交 BWA 的情况下贷款。例如，一些服务商会通过查看收入、商家账户对账单和其他关键绩效指标（KPI）来评估商家的信用度。

使用抵押和责任模型

一些服务商在发放贷款时要求提供抵押品。抵押品可以是房地产、机械、车辆或库存等有形资产，也可以是商标权、专利或未结账单等无形资产。此外，一些贷款机构要求商家合伙人提供个人担保或第三方担保，以进一步降低违约风险。

为什么德国企业寻求替代融资选项？

德国企业依赖传统的银行贷款和替代融资形式。通常，战略考虑在这一决定中起着作用。一些企业希望减少或避免对单个贷款机构的长期依赖。

选择替代融资选项的另一个原因是，在传统贷款机构施加严格要求或由于信用评估而导致融资受限的情况下，企业可以获得资本。因此，规模较小的企业、初创公司和收入波动的企业通常寻求更灵活的解决方案。

此外，许多企业寻求随时可用且直接的融资选项。传统的商业贷款通常需要进行广泛的审查过程，包括详细的信用评分和抵押品要求。另一方面，替代模式更多地依赖于数字流程和基于数据的评估。例如，嵌入式借贷是一种将贷款要约直接集成到数字平台中的模式。另一个选项是基于收入的融资，例如 Stripe Capital。

Stripe Capital 如何帮助德国商家获得融资

Stripe Capital 为德国商家提供基于收入的融资（即不需要抵押品的商家贷款）。资金通常会在一个工作日内到位，因为此流程不涉及复杂的申请表。资格基于支付量以及在 Stripe 的处理历史记录。

基于收入的融资意味着商家根据其收入获得资金。还款金额按所产生收入的百分比计算。随着收入增加，还款金额也会增加；随着收入减少，还款金额也会相应减少。这意味着商家不必进行固定付款，即使在经济困难时期也能保持财务灵活性。

Capital 最适合需要快速资金、希望保持灵活流动性且没有足够抵押品的商家。对于收入波动较大的商家以及希望快速应对市场机遇的商家所有者而言，基于收入的融资也有诸多益处。

关于德国免信用检查商家贷款的常见问题