如果您没有足够资产以自有股权为您的企业融资，就必须依靠其他融资方式。一种选择是向风险投资家或天使投资人寻求融资，他们可以提供您所需的资本，但要求持有您企业的股份作为回报。对于希望保留对公司的完全控制权的创始人来说，另一种选择是创始人贷款。

本文将讨论德国创始人可用的借款选择。这包括德国复兴信贷银行 (KfW) 的创始人贷款及其缺点。我们还讨论了一种创新的商业融资替代方案，并解释了透明收入数据如何影响您的资金获取。

本文内容

• 德国创始人有哪些贷款选择？
  
• KfW 提供哪些创始人贷款？
  
• KfW 创始人贷款有哪些缺点？
  
• 预融资：一种创新的替代方案
  
• 透明的收入数据如何影响资金获取？
  

德国创始人有哪些贷款选择？

在德国，希望为企业项目获取种子资金的创始人有多种不同的借款方案可供选择。下文将介绍其中最主要的几种。

创始人补助

创始人补助是政府支持的补贴，用于帮助那些希望在失业期间创办企业的个人。该补助由联邦就业局 (BA) 发放，用于帮助创始人为其最初几个月的自主经营提供资金支持。由于创始人补助主要作为社会保障形式，因此资助的期限与金额均有限制。

该补助分两个阶段发放。第一阶段，联邦就业局将在六个月内，向受助人发放其最近的失业保险金，外加每月 300 欧元。第二阶段，联邦就业局每月发放 300 欧元。

要有资格获得创始人补助，创始人在开始全职自主创业前，必须至少有资格获得额外 150 天的失业保险。此外，他们还必须提供专家证明，以证明其业务的可行性及其执行该工作的资格。

申请创始人补助涉及大量文书工作。另一个缺点是创始人不能依法享有补贴。联邦就业局会自行酌情审核所有申请，并决定批准或驳回。创始人补助的好处是创始人无需偿还资金。

银行贷款

德国创始人也可以申请银行贷款。作为回报，他们必须在规定期限内偿还借款和利息。在发放贷款之前，银行会对创始人进行信用检查，并评估商业想法的盈利能力。要获得贷款，创始人需要提出一个稳健的财务方案和一个有说服力的构想。

与创始人补助相比，银行贷款的优点是贷款金额可能更大，且贷款期限具有灵活性。创始人还可以将银行贷款用于多种用途——不仅仅是支付基本生活开销。此外，与创始人补助不同，创始人申请银行贷款时不需要登记为失业者。

政府支持的创始人贷款

联邦就业局的创始人补助仅限失业的创始人，但还有许多其他公共投资机构提供政府支持的开发项目。这些项目通常用于为自营职业人士提供支持，以满足创业初期的资本需求。

德国最著名的开发银行是德国复兴信贷银行。德国复兴信贷银行成立于 1948 年，已代表联邦和州政府资助了全球数千个项目，包括为德国企业提供资金支持。2024 年，德国复兴信贷银行发放了近 1130 亿欧元的贷款。

德国复兴信贷银行为德国创始人提供多种利率优惠、期限较长、设有初期还款宽限期的贷款。下文将介绍德国复兴信贷银行几种最主要的创始人贷款。

KfW 提供哪些创始人贷款？

KfW 为德国创始人提供四种与企业创立及传承相关的创始人贷款。以下所示利率可能会变动。

欧洲复兴计划 (ERP) 创始人贷款——StartGeld

[ERP 创始人贷款——StartGeld](https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCnden-Nachfolgen/F%C3%B6rderprodukte/ERP-Gr%C3%BCnderkredit-Startgeld-(067)/）（贷款编号 067\）为创始人提供最高 20 万欧元的资金，用于企业设立和运营。经营超过五年的公司不符合资格。该贷款也不适用于员工人数超过 50 人或年营业额超过 1000 万欧元的企业。

创始人贷款的最低期限为两年。期限最长 5 年的贷款年借贷利率为 3.48%。对于最长 10 年的贷款，利率是 3.84%。借款人第一年无需还款——十年期贷款则前两年无需还款——只需支付利息。创始人商业贷款不要求创始人拥有任何种子资金。

ERP 创始人与继任者开发贷款

[ERP 创始人及继任者开发贷款](https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCndung-und-Nachfolge/F%C3%B6rderprodukte/ERP-F%C3%B6rderkredit-Gr%C3%BCndung-und-Nachfolge-(077)/）（贷款编号 077\）面向创始人、企业继任者以及经营不到五年的年轻创业者。根据该项目，他们最高可获得 50 万欧元的资金。但贷款不能支付超过 35% 的符合条件的费用。

实际年利率为 4.56%。10 年期贷款可享受 2 年还款宽限期，且整个贷款期限内利率固定。对于 15 年期贷款，可给予 5 年的还款宽限期，且前 10 年利率固定。

中小企业 (SME) 的 ERP 开发贷款

[ERP 中小企业开发贷款](https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCndung-und-Nachfolge/F%C3%B6rderprodukte/ERP-F%C3%B6rderkredit-KMU-(365-366)/）（贷款编号 365 和 366\）可为自由职业者和中小企业提供最高 2500 万欧元的资金支持。企业可以利用这笔贷款投资现有业务或创办一家新企业。平均借贷利率在 2.94% 至 3.62% 之间，具体取决于提案和贷款期限。

KfW 大中型企业开发贷款

[KfW 大中型企业开发贷款](https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCndung-und-Nachfolge/F%C3%B6rderprodukte/KfW-F%C3%B6rderkredit-gro%C3%9Fer-Mittelstand-(375-376)/）（贷款编号 375 和 376\）面向年营业额不超过 5 亿欧元的大中型企业。这些企业最高可获得 2500 万欧元的贷款。然而，这些贷款仅用于投资、日常开支和企业继承，而不能用于为新企业融资。

KfW 创始人贷款有哪些缺点？

KfW 创始人贷款有许多优点。同时，也有一些缺点需要注意。

主要银行规则

KfW 没有自己的分行网络，因此必须与其他金融机构合作提供贷款。商业银行、储蓄银行和信用合作社负责为借款人提供建议、审核必要文件并发放资金。然而，德国金融服务提供者没有义务处理 KfW 贷款。因此，如果创始人所使用的主办银行不办理德国复兴信贷银行 (KfW) 贷款业务，就必须更换银行。

行政工作量

向 KfW 申请创始人商业贷款需要大量文书工作。创始人必须详细描述并记录他们的提案。例如，新企业需要一份全面的商业计划，详细列出商业想法、目标群体、计划市场、竞争对手等特征。创始人必须说明他们如何计划实施这些商业想法并为其提供资金。他们还必须展示自己具备哪些个人技能才能有资格实现商业想法。

漫长的等待时间

KfW 创始人贷款的另一个缺点是处理时间相对较长。KfW 不直接接受申请。相反，它会将这些工作外包给融资合作伙伴，由其审核申请后再转交给 KfW。审核过程可能需要几天到几周，具体取决于由哪位合作伙伴审核申请。

然后，KfW 处理申请还需要大约四周时间。仅在 KfW 批准融资后，创始人才能与其融资合作伙伴签署贷款协议并支取资金。总体来看，这一过程可能需要数月，对于快速发展的数字公司或有短期资金需求的初创公司项目来说，尤其棘手。

申请被拒

KfW 的融资合作伙伴没有义务批准创始人商业贷款申请。如果 KfW 承担 ERP 创始人贷款——StartGeld 的 80% 信用风险，融资合作伙伴仍需承担剩余 20%。这可能会成为融资的障碍，尤其是当创始人没有足够的抵押品时。

此外，传统银行通常要求提供 12 至 24 个月的财务记录才能批准贷款。新企业通常没有这类记录。没有有效的数据库，就很难提前几年就做好可靠的财务预测。实际上，这些因素可能导致融资合作伙伴拒绝贷款申请。

预融资：一种创新的替代方案

股权、投资者基金和传统创始人贷款只是德国创始人可用的一些融资选择。一种创新的替代方案是预融资。通过这种方法，创始人基于未来的销售额筹集资金。换句话说，他们会根据之前的销售数据或收入预测，获得一笔预借现金。

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另一个优势是，您通常在接受优惠后一个工作日内就能收到贷款或企业预借现金。与传统贷款不同，无需填写申请表或提供抵押品。无需经历冗长流程、等待数月才能拿到资金，通过 Capital 平台，您只需轻点几下即可获得所需资金，并立即用于企业运营。

透明的收入数据如何影响您的资金获取？

透明的收入和交易数据是获得企业融资的关键。能够清晰记录收益并能数字化访问这些文件的企业，更有可能从银行和投资者处获得资金。这是因为规范完善的财务记录能让贷款机构快速、可靠地评估企业的风险状况与信用资质。第三方通常不会投资无法提供可靠数据的企业，因为这类企业前景不明，财务风险过高。

因此，想要获得贷款机构青睐的创业者，应采用数字化记账，以保证财务信息高度透明。Stripe 的模块化解决方案，可以帮助您实现会计流程自动化，随时访问最新的交易和税务数据。这能让您高效管理业务流程，并提高快速获得所需融资的可能性。