Om du inte har de tillgångar som krävs för att finansiera ditt företag med eget kapital måste du förlita dig på alternativa finansieringsformer. Ett alternativ är att söka finansiering från venturekapitalbolag eller affärsänglar som kan tillhandahålla det kapital du behöver men som i gengäld kräver andelar i ditt företag. Ett alternativ för en grundare som vill behålla full kontroll över sitt företag är ett grundarlån.

I den här artikeln diskuterar vi de lånealternativ som är tillgängliga för grundare i Tyskland. Detta inkluderar grundarlån från kreditinstitutet för rekonstruktion (KfW) och deras nackdelar. Vi diskuterar också ett innovativt alternativ till företagsfinansiering och förklarar hur transparenta intäktsdata påverkar din tillgång till finansiering.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka lånealternativ är tillgängliga för grundare i Tyskland?
  
• Vilka grundarlån erbjuder KfW?
  
• Vilka är nackdelarna med KfW:s lån till grundare?
  
• Förfinansiering: Ett innovativt alternativ
  
• Hur påverkar transparenta intäktsdata tillgången till finansiering?
  

Vilka lånealternativ är tillgängliga för grundare i Tyskland?

Grundare i Tyskland som vill skaffa kapital för att finansiera sina affärsprojekt har många olika lånealternativ. Vi tar upp de viktigaste alternativen nedan.

Bidrag till grundare

Bidrag till grundare är statligt backade bidrag till personer som vill starta ett företag när de är arbetslösa. Bidraget beviljas av den federala arbetsförmedlingen (BA) och hjälper grundare att finansiera sina första månader som egenföretagare. Finansieringens längd och storlek inom ramen för grundarbidraget är begränsade, eftersom bidraget främst fungerar som en form av socialförsäkring.

Bidraget beviljas i två faser. I fas ett betalar BA ut mottagarens senaste arbetslöshetsförsäkring – plus ytterligare 300 EUR – under en period på sex månader. I fas två betalar BA ut 300 EUR per månad.

För att vara berättigad till ett bidrag för grundare måste grundaren ha rätt till minst 150 dagars arbetslöshetsförsäkring när han eller hon börjar jobba som egenföretagare på heltid. Dessutom måste han eller hon tillhandahålla sakkunniga vittnesmål som styrker företagets livskraft och kvalifikationer för att utföra arbetet.

Att ansöka om bidrag för grundare innebär mycket pappersarbete. En annan nackdel är att grundaren inte har laglig rätt till bidraget. BA granskar alla ansökningar efter eget gottfinnande och kan godkänna eller avslå dem. Fördelen med ett grundarbidrag är att grundaren inte är skyldig att betala tillbaka pengarna.

Banklån

Grundare i Tyskland kan också ta ett banklån. I gengäld måste de betala tillbaka de pengar de lånar plus ränta under en viss tidsperiod. Innan ett lån beviljas gör banken en kreditupplysning på grundaren eller grundarna och bedömer lönsamheten för affärsidén. För att få ett lån måste grundarna lägga fram en solid ekonomisk plan och ett övertygande koncept.

Fördelen med ett banklån jämfört med ett bidrag till grundare är att lån kan innebära mycket större summor pengar och att löptiden är flexibel. Grundare kan också använda ett banklån för en mängd olika ändamål – inte bara för att täcka sina grundläggande levnadskostnader. Till skillnad från ett bidrag till grundare behöver grundare inte vara arbetslösa för att få ett banklån.

Statligt backade lån till grundare

BA:s bidrag till grundare är endast tillgängligt för grundare som är arbetslösa, men det finns många andra offentliga investeringsorgan som erbjuder statligt backade utvecklingsprogram. Dessa program används ofta som stöd för egenföretagare för att täcka kapitalbehov i de tidiga stadierna av att starta ett företag.

Den mest välkända utvecklingsbanken i Tyskland är KfW Development Bank. KfW grundades 1948 och har finansierat tusentals projekt runt om i världen för federala och statliga regeringars räkning, inklusive finansiering av företag i Tyskland. 2024 beviljade KfW nästan 113 miljarder EUR i lån.

KfW erbjuder grundare i Tyskland en mängd olika lån med förmånliga räntor, långa löptider och uppskjuten första betalning. Nedan förklarar vi några av de viktigaste grundarlånen från KfW.

Vilka grundarlån erbjuder KfW?

KfW erbjuder grundare i Tyskland fyra olika lån relaterade till grundande och övertagande. Räntorna nedan kan komma att ändras.

European Recovery Program (ERP) Founder Loan–StartGeld

ERP Founder Loan–StartGeld (lånenummer 067) ger grundare upp till 200 000 EUR i finansiering för att starta och driva ett företag. Företag som har bedrivit verksamhet i mer än fem år är inte berättigade. Detta lån är inte heller tillgängligt för företag med fler än 50 anställda eller en årsomsättning som överstiger 10 miljoner EUR.

Grundarlånet gäller i minst två år. Den årliga räntan för lån med en löptid på upp till fem år är 3,48 %. För lån på upp till tio år är den 3,84 %. Låntagare behöver inte göra några återbetalningar det första året – eller de första två åren för 10-årslån – och behöver bara betala ränta. Detta företagslån för grundare kräver inte att grundaren har något investerat kapital.

ERP Development Loan for Founders and Successors

ERP Development Loan for Founders and Successors (lånenummer 077) är till för grundare, efterträdare och unga entreprenörer som har bedrivit verksamhet i mindre än fem år. De kan få upp till 500 000 EUR inom ramen för detta program. Lånet får dock inte täcka mer än 35 % av de stödberättigande kostnaderna.

Den effektiva årliga räntan är 4,56 %. Ett 10-årigt lån har en uppskjuten betalningsfrist på 2 år och fast ränta under hela låneperioden. En uppskjuten betalningsfrist på 5 år kan beviljas för 15-åriga lån, med fast ränta under de första 10 åren.

ERP Development Loan for Small and Medium-Sized Enterprises (SMEs)

ERP Development Loan for SMEs (lånenummer 365 och 366) ger frilansare och små och medelstora företag finansiering på upp till 25 miljoner EUR. Företag kan använda detta lån för att göra investeringar i sin nuvarande verksamhet eller för att starta ett nytt företag. Den genomsnittliga räntan ligger mellan 2,94–3,62 %, beroende på förslag och låneperiod.

KfW Development Loan for Larger Medium-Sized Enterprises

KfW Development Loan for Larger Medium-Sized Enterprises (lånenummer 375 och 376) riktar sig till större medelstora företag med en årsomsättning på högst 500 miljoner EUR. Dessa företag kan få lån på upp till 25 miljoner EUR. Dessa lån är dock uteslutande avsedda för investeringar, regelbundna utgifter och företagsöverlåtelse. De kan inte användas för att finansiera ett nytt företag.

Vilka är nackdelarna med KfW:s lån till grundare?

KfW:s lån till grundare har många positiva effekter, men det finns också vissa nackdelar att tänka på.

Regel om huvudbank

KfW har inget eget filialnätverk och måste därför samarbeta med andra finansinstitut för att erbjuda lån. Affärsbanker, sparbanker och kreditföreningar ansvarar för att ge råd till låntagare, granska nödvändig dokumentation och betala ut medel. Tyska leverantörer av finansiella tjänster är dock inte skyldiga att behandla KfW-lån. Följaktligen måste grundare som använder huvudbanker som inte arbetar med KfW-lån byta bank.

Administrativ arbetsbelastning

Att ansöka om ett företagslån för grundare från KfW kräver mycket pappersarbete. Grundare måste beskriva och dokumentera sina förslag i detalj. Nya företag kräver till exempel en omfattande affärsplan som beskriver inslag som affärsidéer, målgrupper, planerade marknader, konkurrenter med mera. Grundare måste illustrera hur de planerar att genomföra och finansiera sina idéer. De måste också visa vilken av sina personliga färdigheter som kvalificerar dem för att förverkliga affärsidéerna.

Långa väntetider

En annan nackdel med KfW:s grundarlån är deras jämförelsevis långa handläggningstider. KfW tar inte emot ansökningar direkt. Istället outsourcar man dem till en finansieringspartner som granskar ansökningarna innan de vidarebefordras till KfW. Beroende på vilken partner som granskar ansökan kan det ta några dagar till flera veckor att behandla dem.

Sedan tar det ungefär ytterligare fyra veckor för KfW att behandla en ansökan. Grundare kan underteckna låneavtalet med sin finansieringspartner och få tillgång till sina medel först när KfW har godkänt finansiering. Sammantaget kan det ta flera månader att behandla lånet, vilket kan vara särskilt problematiskt för digitala företag eller startups med kortsiktiga kapitalbehov.

Avslag på ansökan

KfW:s finansieringspartner är inte skyldiga att godkänna en ansökan företagslån för grundare. Om KfW tar på sig 80 % av kreditrisken för ett ERP Founder Loan–StartGeld ansvarar finansieringspartnern fortfarande för den resterande delen. Detta kan bli ett hinder för finansiering, särskilt om grundaren eller grundarna inte har tillräckliga säkerheter.

Dessutom kräver traditionella banker ofta mellan 12–24 månaders redovisning för att bevilja ett lån. Nya företag har vanligtvis inte den typen av redovisning. Utan en giltig datapool är det svårt att göra tillförlitliga ekonomiska prognoser för ens några år framåt. I praktiken kan dessa faktorer leda till att finansieringspartnern avslår låneansökan.

Förfinansiering: Ett innovativt alternativ

Aktiekapital, investerarmedel och klassiska grundarlån är bara några av de finansieringsalternativ som är tillgängliga för grundare i Tyskland. Ett innovativt alternativ är förfinansiering. Med den här metoden anskaffar grundaren eller grundarna kapital baserat på framtida försäljning. Med andra ord får de ett kontantförskott baserat på tidigare försäljningssiffror eller intäktsprognoser.

Stripe Capital erbjuder intäktsbaserade finansieringslösningar där återbetalningarna också anpassas till dina inkommande betalningar. Lägre intäkter innebär lägre återbetalningar och vice versa. På så sätt kan du behålla din ekonomiska flexibilitet och undvika likviditetsbrist.

En annan fördel är att du vanligtvis får ditt lån eller kontantförskott inom en arbetsdag efter att du har accepterat erbjudandet. Till skillnad från traditionella lån behöver du inte fylla i ansökningsformulär eller tillhandahålla säkerheter. Istället för att behöva gå igenom långa processer och vänta i månader på att dina pengar ska komma fram ger Capital dig tillgång till de medel du behöver med bara några klick, och du kan använda dem direkt för ditt företag.

Hur påverkar transparenta intäktsdata tillgången till finansiering?

Transparenta intäkts- och transaktionsdata är nyckeln till att få företagsfinansiering. Företag som tydligt dokumenterar sina intäkt och kan få tillgång till denna dokumentation digitalt har större chans att få kapital från banker och investerare. Detta beror på att väl underhållna finansiella register är ett snabbt och trovärdigt sätt för långivare att bedöma ett företags riskprofil och kreditvärdighet. Tredje part tenderar att inte investera i företag som inte kan tillhandahålla tillförlitliga siffror eftersom deras chanser att lyckas är tvetydiga och den finansiella risken är hög.

Därför bör entreprenörer som vill vara attraktiva för långivare använda digital bokföring för att säkerställa maximal transparens. Stripes modulära lösningar kan hjälpa dig att automatisera bokföringsprocesser och få tillgång till uppdaterade transaktions- och skattedata när som helst. Detta gör att du kan hantera dina affärsprocesser effektivt och ökar sannolikheten för att du snabbt får den finansiering du behöver.