หากคุณไม่มีสินทรัพย์เพียงพอที่จะจัดหาเงินทุนให้ธุรกิจของคุณด้วยส่วนของผู้ถือหุ้น คุณจำเป็นต้องพึ่งพาแหล่งจัดหาเงินทุนในรูปแบบอื่น โดยทางเลือกหนึ่งคือการเฟ้นหาแหล่งเงินทุนจากบริษัทร่วมลงทุนหรือนักลงทุนอิสระ ซึ่งสามารถให้เงินทุนที่คุณต้องการได้ แต่ต้องการส่วนแบ่งในธุรกิจของคุณเป็นการแลกเปลี่ยน อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ก่อตั้งที่ต้องการรักษาการควบคุมบริษัทอย่างเต็มที่คือเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้ง

ในบทความนี้ เราจะกล่าวถึงตัวเลือกการกู้ยืมที่มีให้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนี ซึ่งรวมถึงเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งจากสถาบันเพื่อการฟื้นฟูบูรณะ (KfW) และข้อเสียของสินเชื่อเหล่านั้น นอกจากนี้ เรายังจะกล่าวถึงทางเลือกใหม่ที่น่าสนใจสำหรับการจัดหาเงินทุนทางธุรกิจ และอธิบายว่าข้อมูลรายรับที่โปร่งใสส่งผลต่อการเข้าถึงเงินทุนของคุณอย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• ผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนีมีตัวเลือกการให้กู้ยืมแบบไหนบ้าง
  
• KfW เสนอเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งประเภทใดบ้าง
  
• เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจจาก KfW มีข้อเสียอะไรบ้าง
  
• การจัดหาเงินทุนล่วงหน้า: ทางเลือกใหม่ที่ล้ำสมัย
  
• ข้อมูลรายรับที่โปร่งใสส่งผลต่อการเข้าถึงเงินทุนอย่างไร
  

ผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนีมีตัวเลือกการให้กู้ยืมแบบไหนบ้าง

ผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนีที่ต้องการระดมเงินทุนเริ่มต้นเพื่อขับเคลื่อนกิจการมีตัวเลือกในการกู้ยืมที่หลากหลาย โดยเราได้รวบรวมตัวเลือกที่สำคัญที่สุดไว้ให้คุณแล้วที่ด้านล่างนี้

เงินสนับสนุนผู้ก่อตั้ง

เงินสนับสนุนผู้ก่อตั้งคือเงินอุดหนุนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสำหรับบุคคลว่างงานที่ต้องการเริ่มต้นธุรกิจของตนเอง โดยเงินสนับสนุนนี้ได้รับการอนุมัติโดยสำนักงานจัดหางานแห่งสหพันธรัฐ (BA) และช่วยผู้ก่อตั้งธุรกิจในการจัดหาเงินทุนสำหรับช่วงเดือนแรกๆ ของการประกอบอาชีพอิสระ ทั้งนี้ ระยะเวลาและจำนวนเงินทุนที่ได้รับภายใต้เงินสนับสนุนผู้ก่อตั้งนั้นมีจำกัด เนื่องจากเงินทุนประเภทนี้มีหน้าที่หลักคือการเป็นประกันสังคมรูปแบบหนึ่ง

เงินสนับสนุนนี้แบ่งจ่ายออกเป็นสองระยะ ในระยะที่หนึ่ง BA จะจ่ายเงินช่วยเหลือในจำนวนที่เท่ากับเงินชดเชยการว่างงานล่าสุดที่ผู้รับได้รับ พร้อมเงินสมทบเพิ่มเติมอีก 300 ยูโร เป็นระยะเวลาหกเดือน ส่วนในระยะที่สอง BA จะจ่ายเงินช่วยเหลือในอัตราเดือนละ 300 ยูโร

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินสนับสนุน ผู้ก่อตั้งจะต้องมีสิทธิ์ได้รับเงินชดเชยการว่างงานเพิ่มเติมอย่างน้อย 150 วันเมื่อเริ่มต้นประกอบอาชีพอิสระเต็มเวลา นอกจากนี้ ผู้ก่อตั้งยังต้องยื่นความเห็นจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อพิสูจน์ความสามารถในการดำเนินธุรกิจและความเหมาะสมในการทำงานนั้นๆ

การสมัครขอรับเงินทุนสนับสนุนผู้ก่อตั้งต้องใช้เอกสารจำนวนมาก ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือผู้ก่อตั้งไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนตามกฎหมาย BA จะตรวจสอบใบสมัครทั้งหมดตามดุลยพินิจของตนเอง และสามารถอนุมัติหรือปฏิเสธได้ ข้อดีของเงินทุนสนับสนุนผู้ก่อตั้งคือผู้ก่อตั้งไม่จำเป็นต้องคืนเงิน

เงินกู้จากธนาคาร

ผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนีสามารถเลือกขอเงินกู้จากธนาคารได้เช่นกัน โดยมีเงื่อนไขในการชำระเงินต้นคืนพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนด ทั้งนี้ ธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้ก่อตั้งและประเมินความสามารถในการทำกำไรของแนวคิดของธุรกิจก่อนอนุมัติเงินกู้ ซึ่งผู้ก่อตั้งธุรกิจจำเป็นต้องนำเสนอแผนทางการเงินที่รัดกุมและแนวคิดธุรกิจที่น่าเชื่อถือเพื่อให้ได้รับเงินกู้

ข้อดีของการกู้เงินจากธนาคารเมื่อเทียบกับเงินสนับสนุนผู้ก่อตั้งคือการกู้เงินจากธนาคารสามารถให้วงเงินที่สูงกว่ามาก และมีความยืดหยุ่นในเรื่องระยะเวลาการชำระคืน ผู้ก่อตั้งธุรกิจยังสามารถใช้เงินกู้จากธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ที่หลากหลาย ไม่ใช่แค่เพียงค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขั้นพื้นฐานเท่านั้น นอกจากนี้ ผู้ก่อตั้งธุรกิจไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนเป็นผู้ว่างงานเพื่อขอกู้เงินจากธนาคาร ซึ่งต่างจากการยื่นขอเงินสนับสนุนผู้ก่อตั้ง

เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

เงินอุดหนุนผู้ก่อตั้งธุรกิจของ BA มีให้เฉพาะผู้ก่อตั้งธุรกิจที่ว่างงานเท่านั้น แต่ยังมีหน่วยงานด้านการลงทุนภาครัฐอื่นๆ อีกมากมายที่เสนอโครงการพัฒนาธุรกิจที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล โครงการเหล่านี้มักใช้เป็นเครื่องมือสนับสนุนสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระเพื่อครอบคลุมความต้องการด้านเงินทุนในช่วงเริ่มต้นของการสร้างธุรกิจ

ธนาคารเพื่อการพัฒนาที่มีชื่อเสียงที่สุดในเยอรมนีคือ KfW Development Bank โดย KfW ก่อตั้งขึ้นในปี 1948 และได้สนับสนุนเงินทุนให้แก่โครงการต่างๆ หลายพันรายการทั่วโลกในนามของรัฐบาลกลางและรัฐบาลท้องถิ่น รวมถึงการจัดหาเงินทุนแก่ธุรกิจในเยอรมนีด้วย ซึ่งในปี 2024 ทาง KfW ได้อนุมัติเงินกู้ไปแล้วเกือบ 1.13 แสนล้านยูโร

KfW มีข้อเสนอโครงการเงินกู้ที่หลากหลายสำหรับผู้เริ่มก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนี โดยมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยพิเศษ ระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนาน และการปลอดชำระหนี้ในช่วงเริ่มต้น โดยเราได้รวบรวมรายละเอียดของเงินกู้เพื่อการก่อตั้งธุรกิจที่สำคัญที่สุดจาก KfW ไว้ให้คุณด้านล่างนี้

KfW เสนอเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งประเภทใดบ้าง

KfW เสนอเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจในเยอรมนีสี่ประเภทที่เกี่ยวข้องกับการก่อตั้งและการสืบทอดกิจการ อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ด้านล่างอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้

เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งในโครงการฟื้นฟูเศรษฐกิจยุโรป (ERP) – StartGeld

เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจ ERP – StartGeld (หมายเลขเงินกู้ 067) ให้เงินทุนแก่ผู้ก่อตั้งธุรกิจสูงสุด 200,000 ยูโร เพื่อใช้ในการจัดตั้งและดำเนินธุรกิจ บริษัทที่ดำเนินธุรกิจมาแล้วเกิน 5 ปี จะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ประเภทนี้ นอกจากนี้ สินเชื่อนี้ยังไม่มีให้ธุรกิจที่มีพนักงานมากกว่า 50 คน หรือมีรายได้ต่อปีเกิน 10 ล้านยูโร

ระยะเวลาขั้นต่ำของเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจคือสองปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่อปีสำหรับเงินกู้ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 5 ปีคือ 3.48% และสำหรับเงินกู้ที่มีระยะเวลาไม่เกิน 10 ปีคือ 3.84% ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องชำระคืนใดๆ ในปีแรก หรือสองปีแรกสำหรับเงินกู้ 10 ปี และจะต้องชำระเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจนี้ไม่ต้องการให้ผู้ก่อตั้งมีเงินทุนเริ่มต้นใดๆ

เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ ERP สำหรับผู้ก่อตั้งและผู้สืบทอดกิจการ

เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ ERP สำหรับผู้ก่อตั้งและผู้สืบทอดกิจการ (หมายเลขเงินกู้ 077) สำหรับผู้ก่อตั้ง ผู้สืบทอดกิจการ และผู้ประกอบการรุ่นใหม่ที่ดำเนินธุรกิจมาน้อยกว่าห้าปี พวกเขาสามารถรับเงินกู้ได้สูงสุดถึง 500,000 ยูโรภายใต้โครงการนี้ อย่างไรก็ตาม เงินกู้จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เข้าเกณฑ์ได้ไม่เกิน 35%

อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริงคือ 4.56% เงินกู้ 10 ปี จะได้รับสิทธิพักชำระหนี้ 2 ปี และอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ สำหรับเงินกู้ 15 ปี สามารถขอสิทธิพักชำระหนี้ได้ 5 ปี โดยอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วง 10 ปีแรก

เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ ERP สำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME)

[เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ ERP สำหรับ SME](https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Unternehmen/Gr%C3%BCndung-und-Nachfolge/F%C3%B6rderprodukte/ERP-F%C3%B6rderkredit-KMU-(365-366) (หมายเลขเงินกู้ 365 และ 366) มอบวงเงินสนับสนุนแก่ผู้ประกอบอาชีพอิสระและ SME สูงสุดถึง 25 ล้านยูโร โดยธุรกิจต่างๆ สามารถนำไปใช้ลงทุนในธุรกิจเดิมหรือจัดตั้งธุรกิจใหม่ก็ได้ ทั้งนี้ อัตราดอกเบี้ยการกู้ยืมเฉลี่ยจะอยู่ที่ 2.94%–3.62% ขึ้นอยู่กับรายละเอียดของข้อเสนอและระยะเวลาในการกู้ยืม

เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ KfW สำหรับวิสาหกิจขนาดใหญ่และขนาดกลาง

เงินกู้เพื่อการพัฒนาของ KfW สำหรับวิสาหกิจขนาดใหญ่และขนาดกลาง (หมายเลขเงินกู้ 375 และ 376) มุ่งเป้าไปที่วิสาหกิจขนาดใหญ่และขนาดกลางที่มีรายได้ต่อปีไม่เกิน 500 ล้านยูโร วิสาหกิจเหล่านี้สามารถขอสินเชื่อได้สูงสุดถึง 25 ล้านยูโร อย่างไรก็ตาม เงินกู้เหล่านี้มีไว้สำหรับการลงทุน ค่าใช้จ่ายประจำ และการสืบทอดกิจการเท่านั้น ไม่สามารถนำไปใช้เพื่อเป็นเงินทุนในการเริ่มต้นธุรกิจใหม่ได้

เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจจาก KfW มีข้อเสียอะไรบ้าง

เงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจจาก KfW มีข้อดีมากมาย ขณะเดียวกันก็มีข้อเสียบางประการที่ต้องคำนึงถึง

กฎของธนาคารหลัก

เนื่องจาก KfW ไม่มีเครือข่ายสาขาเป็นของตนเอง จึงจำเป็นต้องร่วมมือกับสถาบันทางการเงินอื่นในการยื่นข้อเสนอเงินกู้ โดยมีธนาคารพาณิชย์ ธนาคารออมสิน และสหกรณ์ออมทรัพย์ ทำหน้าที่ให้คำปรึกษาผู้กู้ยืม ตรวจสอบเอกสารที่จำเป็น และจ่ายเงินกู้ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้บริการทางการเงินในเยอรมนีไม่มีข้อผูกมัดว่าต้องรับดำเนินการด้านเงินกู้ให้กับ KfW ดังนั้น ผู้ก่อตั้งธุรกิจที่ใช้บริการธนาคารหลักที่ไม่ได้ให้บริการเงินกู้ของ KfW จึงจำเป็นต้องเปลี่ยนไปใช้บริการธนาคารอื่นแทน

ปริมาณงานด้านการดูแลจัดการ

การสมัครขอเงินกู้เพื่อการก่อตั้งธุรกิจจาก KfW จำเป็นต้องมีการจัดทำเอกสารจำนวนมาก ผู้ก่อตั้งต้องอธิบายและจัดเตรียมเอกสารยื่นประกอบข้อเสนอโดยละเอียด ตัวอย่างเช่น ธุรกิจใหม่จำเป็นต้องมีแผนธุรกิจที่ครอบคลุม ซึ่งระบุคุณสมบัติต่างๆ เช่น แนวคิดทางธุรกิจ กลุ่มเป้าหมาย ตลาดที่วางแผนไว้ คู่แข่ง และปัจจัยอื่นๆ นอกจากนี้ ผู้ก่อตั้งยังต้องแสดงให้เห็นถึงแนวทางการนำแผนงานไปปฏิบัติจริงรวมถึงแผนการจัดหาเงินทุน ตลอดจนต้องพิสูจน์ว่าทักษะส่วนบุคคลด้านใดที่ทำให้ตนมีความเหมาะสมในการผลักดันไอเดียธุรกิจนั้นให้ประสบความสำเร็จ

รอนาน

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจจาก KfW คือระยะเวลาในการดำเนินการที่ค่อนข้างนาน เนื่องจาก KfW ไม่รับใบสมัครโดยตรง แต่จะดำเนินการผ่านพาร์ทเนอร์ทางการเงินที่เป็นตัวกลางในการตรวจสอบใบสมัครก่อนส่งเรื่องต่อไปยัง KfW ซึ่งขั้นตอนการตรวจสอบนี้อาจใช้เวลาตั้งแต่ไม่กี่วันไปจนถึงหลายสัปดาห์ ขึ้นอยู่กับว่าพาร์ทเนอร์รายใดเป็นผู้ตรวจสอบใบสมัคร

หลังจากนั้น KfW จะใช้เวลาพิจารณาใบสมัครประมาณสี่สัปดาห์ โดยผู้ก่อตั้งจะสามารถลงนามในสัญญาเงินกู้กับพาร์ทเนอร์ทางการเงินและรับเงินทุนได้ก็ต่อเมื่อได้รับการอนุมัติจาก KfW แล้วเท่านั้น กระบวนการทั้งหมดนี้อาจกินเวลาหลายเดือน ซึ่งอาจกลายเป็นอุปสรรคสำหรับบริษัทดิจิทัลที่เน้นความคล่องตัวสูง หรือโครงการสตาร์ทอัพที่มีความต้องการใช้เงินทุนในระยะสั้น

การปฏิเสธใบสมัคร

พาร์ทเนอร์ทางการเงินของ KfW ไม่มีข้อผูกมัดว่าต้องอนุมัติใบสมัครขอเงินกู้เพื่อการก่อตั้งธุรกิจเสมอไป แม้ว่า KfW จะช่วยรับภาระความเสี่ยงด้านเครดิตให้ถึง 80% สำหรับเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้ง ERP–StartGeld แต่พาร์ทเนอร์ทางการเงินยังคงต้องรับผิดชอบส่วนที่เหลืออีก 20% ซึ่งอาจกลายเป็นอุปสรรคต่อการจัดหาเงินทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ก่อตั้งไม่มีหลักประกันเพียงพอ

นอกจากนี้ ธนาคารทั่วไปมักเรียกขอรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 12–24 เดือน เพื่อประกอบการพิจารณาอนุมัติเงินกู้ ซึ่งธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นส่วนใหญ่มักจะยังไม่มีข้อมูลเหล่านี้ และการขาดชุดข้อมูลที่น่าเชื่อถือก็ส่งผลให้ยากต่อการจัดทำประมาณการทางการเงินล่วงหน้า แม้เพียงไม่กี่ปีก็ตาม ซึ่งในทางปฏิบัติ ปัจจัยเหล่านี้อาจทำให้พาร์ทเนอร์ทางการเงินปฏิเสธใบสมัครขอสินเชื่อของคุณได้

การจัดหาเงินทุนล่วงหน้า: ทางเลือกใหม่ที่ล้ำสมัย

การระดมทุนจากผู้ถือหุ้น เงินทุนจากนักลงทุน และเงินกู้สำหรับผู้ก่อตั้งธุรกิจแบบดั้งเดิม เป็นเพียงตัวเลือกทางการเงินบางส่วนที่มีให้สำหรับผู้ก่อตั้งในเยอรมนี อีกทางเลือกหนึ่งที่ล้ำสมัยคือการจัดหาเงินทุนล่วงหน้า วิธีนี้จะช่วยให้ผู้ก่อตั้งธุรกิจระดมทุนโดยอิงจากยอดขายในอนาคตได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง พวกเขาจะได้รับเงินสดที่เบิกล่วงหน้าโดยอิงจากยอดขายหรือการคาดการณ์รายรับในอดีต

Stripe Capital นำเสนอโซลูชันทางการเงินที่อิงตามรายรับ โดยการคืนเงินจะสอดคล้องกับรายรับของคุณ หากรายได้ลดลง ยอดการคืนเงินก็จะลดลงตามไปด้วย และเป็นเช่นนี้ในทางกลับกัน วิธีนี้จะช่วยให้คุณรักษาความยืดหยุ่นทางการเงินและหลีกเลี่ยงปัญหาขาดสภาพคล่องได้

ข้อดีอีกประการหนึ่งคือ โดยปกติคุณจะได้รับเงินกู้หรือเงินสดที่เบิกจ่ายล่วงหน้าสำหรับธุรกิจภายในหนึ่งวันทำการหลังจากยอมรับข้อเสนอ ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิม โดยคุณไม่จำเป็นต้องกรอกแบบฟอร์มใบสมัครหรือให้หลักประกัน Capital ช่วยให้คุณเข้าถึงเงินทุนที่คุณต้องการได้ในไม่กี่คลิกและนำไปใช้กับธุรกิจของคุณได้ทันที แทนที่จะต้องผ่านกระบวนการที่ยืดเยื้อและรอเงินเป็นเวลาหลายเดือน

ข้อมูลรายรับที่โปร่งใสส่งผลต่อการเข้าถึงเงินทุนของคุณอย่างไร

ข้อมูลรายรับและธุรกรรมที่โปร่งใสเป็นกุญแจสำคัญในการยื่นขอเงินกู้สำหรับธุรกิจ ธุรกิจที่จัดทำเอกสารรายได้อย่างเป็นระเบียบและสามารถเข้าถึงเอกสารเหล่านี้ได้ทางดิจิทัลจะมีโอกาสได้รับเงินทุนจากธนาคารและนักลงทุนมากขึ้น เนื่องจากบันทึกทางการเงินที่จัดทำอย่างดีเป็นวิธีที่รวดเร็วและน่าเชื่อถือสำหรับผู้ให้กู้ในการประเมินความเสี่ยงและเครดิตของธุรกิจ บุคคลภายนอกมักจะไม่ลงทุนในธุรกิจที่ไม่สามารถแสดงตัวเลขที่น่าเชื่อถือได้ เนื่องจากโอกาสประสบความสำเร็จไม่แน่นอนและความเสี่ยงทางการเงินสูง

ดังนั้น ผู้ประกอบการที่ต้องการดึงดูดความสนใจจากผู้ให้กู้ควรใช้ระบบบัญชีดิจิทัลเพื่อให้เกิดความโปร่งใสสูงสุด โซลูชันแบบโมดูลาร์ของ Stripe สามารถช่วยคุณทำให้กระบวนการทำบัญชีเป็นไปโดยอัตโนมัติและเข้าถึงข้อมูลธุรกรรมและข้อมูลภาษีที่เป็นปัจจุบันได้ทุกเมื่อ ซึ่งจะช่วยให้คุณจัดการกระบวนการทางธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพและเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินทุนที่คุณต้องการได้อย่างรวดเร็ว