Als je niet de activa hebt om je bedrijf te financieren met eigen vermogen, zul je moeten vertrouwen op alternatieve vormen van financiering. Eén optie is om financiering te zoeken bij durfkapitalisten of angel investors die het kapitaal kunnen verschaffen dat je nodig hebt, maar in ruil daarvoor een belang in je bedrijf willen. Een alternatief voor een oprichter die de volledige controle over zijn bedrijf wil behouden, is een oprichterslening.

In dit artikel bespreken we de leenmogelijkheden voor oprichters in Duitsland. Hieronder vallen oprichtersleningen van het Kreditinstitut für Wiederaufbau (KfW) en hun nadelen. We bespreken ook een innovatief alternatief voor bedrijfsfinanciering en leggen uit hoe transparante omzetgegevens je toegang tot financiering beïnvloeden.

Wat staat er in dit artikel?

• Welke leenmogelijkheden zijn er voor oprichters in Duitsland?
  
• Welke leningen voor oprichters biedt de KfW aan?
  
• Wat zijn de nadelen van de oprichtersleningen van de KfW?
  
• Voorfinanciering: Een innovatief alternatief
  
• Welke invloed hebben transparante inkomstengegevens op de toegang tot financiering?
  

Welke leenmogelijkheden zijn er voor oprichters in Duitsland?

Oprichters in Duitsland die op zoek zijn naar startkapitaal om hun onderneming te financieren hebben veel verschillende leenmogelijkheden. Hieronder behandelen we de belangrijkste opties.

Oprichtersbeurzen

Oprichtersbeurzen zijn door de overheid gesteunde subsidies voor individuen die een bedrijf willen starten terwijl ze werkloos zijn. De subsidie wordt toegekend door het Federaal Werkgelegenheidsagentschap (BA) en helpt oprichters hun eerste maanden als zelfstandige te financieren. De duur en het bedrag van de subsidie voor oprichters zijn beperkt, omdat de subsidie voornamelijk functioneert als een vorm van sociale zekerheid.

De subsidie wordt in twee fasen toegekend. In fase één betaalt de BA de laatste werkloosheidsverzekering van de ontvanger uit - plus nog eens € 300 - voor een periode van zes maanden. In fase twee betaalt de BA € 300 per maand uit.

Om in aanmerking te komen voor een oprichtersbeurs, moeten oprichters recht hebben op minstens 150 dagen werkloosheidsverzekering wanneer ze beginnen met fulltime zelfstandig ondernemerschap. Daarnaast moeten ze expertgetuigenissen voorleggen om de levensvatbaarheid van hun bedrijf en hun kwalificaties om het werk uit te voeren aan te tonen.

Het aanvragen van de oprichtersbeurs brengt veel papierwerk met zich mee. Een ander nadeel is dat oprichters geen wettelijk recht hebben op subsidies. De BA beoordeelt alle aanvragen naar eigen inzicht en kan ze goed- of afkeuren. Het voordeel van een oprichtersbeurs is dat oprichters het geld niet hoeven terug te betalen.

Bankleningen

Oprichters in Duitsland kunnen ook een banklening afsluiten. In ruil daarvoor moeten ze het geleende geld plus rente over een bepaalde periode terugbetalen. Voordat de bank een lening verstrekt, controleert ze de kredietwaardigheid van de oprichter(s) en beoordeelt ze de winstgevendheid van het bedrijfsidee. Om een lening te krijgen, moeten oprichters een solide financieel plan en een overtuigend concept presenteren.

Het voordeel van een banklening ten opzichte van een oprichtersbeurs is dat het bij leningen om veel grotere bedragen kan gaan en dat er flexibiliteit is wat betreft de looptijd. Oprichters kunnen een banklening ook voor verschillende doeleinden gebruiken - niet alleen om hun basisuitgaven te dekken. Bovendien hoeven oprichters, in tegenstelling tot een oprichtersbeurs, niet als werkloos geregistreerd te staan om een banklening te krijgen.

Door de overheid gesteunde oprichtersleningen

De oprichtersbeurs van de BA is alleen beschikbaar voor oprichters die werkloos zijn, maar er zijn veel andere openbare investeringsinstanties die door de overheid gesteunde ontwikkelingsprogramma's aanbieden. Deze programma's worden vaak gebruikt als steun voor zelfstandigen om het benodigde kapitaal te dekken in de vroege stadia van het opstarten van een bedrijf.

De bekendste ontwikkelingsbank in Duitsland is de KfW Entwicklungsbank. De KfW is opgericht in 1948 en heeft namens federale en deelstaatregeringen duizenden projecten over de hele wereld gefinancierd, waaronder bedrijven in Duitsland. In 2024 heeft de KfW bijna € 113 miljard aan leningen verstrekt.

De KfW biedt oprichters in Duitsland een verscheidenheid aan verschillende leningen met gunstige rentetarieven, lange looptijden en aanvankelijke betalingsvakantie. Hieronder lichten we een aantal van de belangrijkste oprichtersleningen van de KfW toe.

Welke oprichtersleningen biedt de KfW?

De KfW biedt oprichters in Duitsland vier verschillende oprichtersleningen met betrekking tot oprichting en opvolging. De hieronder aangegeven rentepercentages kunnen veranderen.

Europees Herstelprogramma (ERP) Oprichterslening - StartGeld

Het StartGeld van de ERP-oprichterslening (leningnummer 067) geeft oprichters tot € 200.000 aan financiering voor het opzetten en runnen van een bedrijf. Bedrijven die al langer dan vijf jaar actief zijn, komen niet in aanmerking. Deze lening is ook niet beschikbaar voor bedrijven met meer dan 50 werknemers of een jaaromzet van meer dan € 10 miljoen.

De minimale looptijd van de oprichterslening is twee jaar. De jaarlijkse debetrente voor leningen met een looptijd tot 5 jaar is 3,48%. Voor leningen met een looptijd tot 10 jaar is dat 3,84%. Leners hoeven het eerste jaar niets af te lossen - of de eerste 2 jaar voor leningen met een looptijd van 10 jaar - en hoeven alleen rente te betalen. Voor deze bedrijfslening voor oprichters hoeven oprichters geen startkapitaal te hebben.

ERP-ontwikkelingslening voor oprichters en opvolgers

De ERP-ontwikkelingslening voor oprichters en opvolgers (leningnummer 077) is voor oprichters, bedrijfsopvolgers en jonge ondernemers die minder dan vijf jaar actief zijn. Zij kunnen in het kader van dit programma maximaal € 500.000 ontvangen. De lening kan echter niet meer dan 35% van de in aanmerking komende kosten dekken.

De effectieve jaarlijkse rente is 4,56%. Een lening met een looptijd van 10 jaar gaat gepaard met een betalingsvakantie van 2 jaar en een vaste rente voor de hele looptijd van de lening. Een betalingsvakantie van 5 jaar kan worden toegekend voor leningen met een looptijd van 15 jaar, met een vaste rente voor de eerste 10 jaar.

ERP-ontwikkelingslening voor kleine en middelgrote ondernemingen (mkb)

De ERP-ontwikkelingslening voor het mkb (leningnummers 365 en 366) geeft freelancers en het mkb financiering tot € 25 miljoen. Bedrijven kunnen deze lening gebruiken om investeringen te doen in hun huidige activiteiten of om een nieuw bedrijf op te richten. De gemiddelde leenrente ligt tussen 2,94%-3,62%, afhankelijk van het voorstel en de looptijd van de lening.

KfW-ontwikkelingslening voor Grotere Middelgrote Ondernemingen

De KfW-ontwikkelingslening voor grotere middelgrote ondernemingen (leningnummers 375 en 376) is gericht op grotere middelgrote ondernemingen met een jaarlijkse omzet van maximaal € 500 miljoen. Deze ondernemingen kunnen leningen krijgen tot € 25 miljoen. Deze leningen zijn echter uitsluitend bedoeld voor investeringen, reguliere uitgaven en bedrijfsopvolging. Ze kunnen niet worden gebruikt om een nieuw bedrijf te financieren.

Wat zijn de nadelen van de oprichtersleningen van KfW?

Er zijn veel positieve kanten aan de oprichtersleningen van de KfW. Tegelijkertijd zijn er ook enkele nadelen waar je rekening mee moet houden.

Hoofdbankregel

De KfW heeft geen eigen netwerk van filialen, dus moet ze samenwerken met andere financiële instellingen om leningen aan te bieden. Commerciële banken, spaarbanken en kredietverenigingen zijn verantwoordelijk voor het adviseren van leners, het controleren van de benodigde documentatie en het uitbetalen van geld. Duitse financiële dienstverleners zijn echter niet verplicht om KfW-leningen te verwerken. Oprichters die gebruik maken van hoofdbanken die niet met KfW-leningen werken, zullen dus van bank moeten veranderen.

Administratieve werklast

Het aanvragen van een bedrijfslening voor oprichters bij de KfW vereist veel papierwerk. Oprichters moeten hun voorstellen gedetailleerd beschrijven en documenteren. Voor nieuwe bedrijven is bijvoorbeeld een uitgebreid ondernemingsplan nodig waarin zaken als bedrijfsideeën, doelgroepen, geplande markten, concurrenten en nog veel meer worden beschreven. Oprichters moeten laten zien hoe ze van plan zijn hun ideeën uit te voeren en te financieren. Ze moeten ook aantonen welke van hun persoonlijke vaardigheden hen in staat stellen om hun bedrijfsideeën uit te voeren.

Lange wachttijden

Een ander nadeel van KfW-oprichtersleningen is de relatief lange verwerkingstijd. De KfW accepteert aanvragen niet rechtstreeks. In plaats daarvan worden ze uitbesteed aan een financieringspartner die de aanvragen beoordeelt voordat ze worden doorgestuurd naar de KfW. Het beoordelingsproces kan een paar dagen tot een paar weken duren, afhankelijk van welke partner de aanvraag beoordeelt.

Daarna duurt het nog ongeveer vier weken voordat de KfW een aanvraag verwerkt. Oprichters kunnen de leningsovereenkomst met hun financieringspartner pas tekenen en toegang krijgen tot hun fondsen als de KfW de financiering goedkeurt. Alles bij elkaar kan dit proces enkele maanden in beslag nemen, wat vooral problematisch kan zijn voor snelgroeiende digitale bedrijven of opstartprojecten met kapitaalbehoeften op korte termijn.

Afgewezen aanvragen

De financieringspartners van de KfW zijn niet verplicht om een aanvraag voor een bedrijfslening voor oprichters goed te keuren. Als de KfW 80% van het kredietrisico op een ERP Oprichterslening-StartGeld op zich neemt, is de financieringspartner nog steeds verantwoordelijk voor de resterende 20%. Dit kan een belemmering worden voor de financiering, vooral als de oprichter of oprichters niet voldoende onderpand hebben.

Bovendien vragen traditionele banken regelmatig 12-24 maanden financiële gegevens om een lening te verstrekken. Nieuwe ondernemingen hebben meestal niet zulke gegevens. Zonder een geldige verzameling gegevens is het moeilijk om betrouwbare financiële prognoses op te stellen, zelfs niet voor een paar jaar vooruit. In de praktijk kunnen deze factoren ertoe leiden dat de financieringspartner de leningaanvraag afwijst.

Voorfinanciering: Een innovatief alternatief

Eigen vermogen, investeerdersfondsen en klassieke oprichtersleningen zijn slechts enkele van de financieringsopties die beschikbaar zijn voor oprichters in Duitsland. Een innovatief alternatief is voorfinanciering. Bij deze methode haalt de oprichter of oprichters kapitaal op op basis van toekomstige verkopen. Met andere woorden, ze krijgen een contant voorschot op basis van eerdere verkoopcijfers of omzetprognoses.

Stripe Capital biedt op inkomsten gebaseerde financieringsoplossingen waarbij de terugbetalingen ook worden afgestemd op je inkomende betalingen. Lagere inkomsten betekenen lagere aflossingen en vice versa. Hierdoor behoud je je financiële flexibiliteit en voorkom je liquiditeitstekorten.

Een ander voordeel is dat je jouw lening of zakelijk contant voorschot meestal binnen één werkdag na acceptatie van het aanbod ontvangt. In tegenstelling tot traditionele leningen hoef je geen aanvraagformulieren in te vullen of onderpand te geven. In plaats van lange processen te doorlopen en maanden te wachten tot je geld er is, kun je met Capital in een paar klikken toegang krijgen tot het geld dat je nodig hebt en het meteen voor je bedrijf gebruiken.

Hoe beïnvloeden transparante inkomstengegevens jouw toegang tot financiering?

Transparante inkomsten- en transactiegegevens zijn de sleutel tot het verkrijgen van bedrijfsfinanciering. Bedrijven die hun inkomsten netjes documenteren en deze documentatie digitaal kunnen raadplegen, hebben een betere kans op het verkrijgen van kapitaal van banken en investeerders. Dit komt omdat een goed bijgehouden financiële administratie een snelle en geloofwaardige manier is voor kredietverstrekkers om het risicoprofiel en de kredietwaardigheid van een bedrijf te beoordelen. Derden hebben de neiging om niet te investeren in bedrijven die geen betrouwbare cijfers kunnen overleggen, omdat hun kansen op succes onduidelijk zijn en het financiële risico hoog.

Daarom moeten ondernemers die aantrekkelijk willen zijn voor kredietverstrekkers een digitale boekhouding gebruiken om maximale transparantie te garanderen. Met de modulaire oplossingen van Stripe kun je boekhoudprocessen automatiseren en op elk moment toegang krijgen tot actuele transactie- en belastinggegevens. Hierdoor kun je je bedrijfsprocessen efficiënt beheren en is de kans groter dat je snel de financiering krijgt die je nodig hebt.