Se você não tem ativos para financiar seu negócio com capital próprio, precisará recorrer a formas alternativas de financiamento. Uma opção é buscar recursos com venture capitalists ou investidores-anjo, que podem fornecer o capital necessário em troca de participação na sua empresa. Uma alternativa para o fundador que deseja manter controle total do negócio é um empréstimo para fundadores.

Neste artigo, discutimos as opções de empréstimo disponíveis para fundadores na Alemanha. Isso inclui empréstimos para fundadores do Instituto de Crédito para Reconstrução (KfW) e suas desvantagens. Também abordamos uma alternativa inovadora de financiamento empresarial e explicamos como dados transparentes de receita impactam seu acesso a financiamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais opções de empréstimo estão disponíveis para fundadores na Alemanha?
  
• Quais empréstimos para fundadores o KfW oferece?
  
• Quais são as desvantagens dos empréstimos para fundadores do KfW?
  
• Pré-financiamento: Uma alternativa inovadora
  
• Como dados transparentes de receita impactam o acesso a financiamento?
  

Quais opções de empréstimo estão disponíveis para fundadores na Alemanha?

Fundadores na Alemanha que buscam obter capital inicial para financiar seus negócios têm diversas opções de empréstimo. A seguir, apresentamos as mais importantes.

Subsídios para fundadores

Subsídios para fundadores são auxílios financiados pelo governo destinados a pessoas físicas que desejam abrir um negócio enquanto estão desempregadas. O subsídio é concedido pela Agência Federal de Emprego (BA) e ajuda os fundadores a financiar os primeiros meses de trabalho autônomo. A duração e o valor do apoio concedido por meio desse subsídio são limitados, pois ele funciona principalmente como uma forma de proteção social.

O subsídio é concedido em duas fases. Na primeira fase, a BA paga o valor mais recente do seguro-desemprego do beneficiário — acrescido de €300 — por um período de seis meses. Na segunda fase, a BA paga €300 por mês.

Para ter direito ao subsídio para fundadores, é necessário que os fundadores ainda tenham pelo menos 150 dias de seguro-desemprego quando iniciarem o trabalho autônomo em tempo integral. Além disso, devem apresentar um parecer técnico que comprove a viabilidade do negócio e suas qualificações para exercer a atividade.

Solicitar o subsídio para fundadores envolve uma quantidade considerável de documentação. Outra desvantagem é que os fundadores não têm direito legal ao benefício. A BA analisa todas as solicitações a seu próprio critério e pode aprová-las ou rejeitá-las. A vantagem do subsídio para fundadores é que o valor recebido não precisa ser devolvido.

Empréstimos bancários

Fundadores na Alemanha também podem contratar um empréstimo bancário. Em contrapartida, precisam devolver o valor emprestado acrescido de juros dentro de um prazo definido. Antes de conceder o empréstimo, o banco realiza uma análise de crédito do fundador ou dos fundadores e avalia a rentabilidade da ideia de negócio. Para obter o empréstimo, os fundadores precisam apresentar um plano financeiro sólido e um conceito convincente.

A vantagem de um empréstimo bancário em comparação com um subsídio para fundadores é que ele pode envolver valores muito maiores e oferece flexibilidade quanto ao prazo de vencimento. Os fundadores também podem usar um empréstimo bancário para diversas finalidades — não apenas para cobrir despesas básicas de subsistência. Além disso, diferentemente do subsídio para fundadores, não é necessário estar registrado como desempregado para obter um empréstimo bancário.

Empréstimos para fundadores com apoio governamental

O subsídio para fundadores da BA está disponível apenas para fundadores desempregados, mas existem diversos outros órgãos públicos de fomento que oferecem programas de desenvolvimento com apoio governamental. Esses programas costumam ser usados como suporte para pessoas físicas autônomas cobrirem necessidades de capital nas fases iniciais da criação de um negócio.

O banco de desenvolvimento mais conhecido da Alemanha é o Banco de Desenvolvimento KfW. Fundado em 1948, o KfW financiou milhares de projetos ao redor do mundo em nome dos governos federal e estaduais, incluindo o financiamento de empresas na Alemanha. Em 2024, o KfW concedeu quase €113 bilhões em empréstimos.

O KfW oferece aos fundadores na Alemanha diversos tipos de empréstimos com taxas de juros favoráveis, prazos longos e períodos iniciais de carência. A seguir, explicamos alguns dos principais empréstimos para fundadores disponibilizados pelo KfW.

Quais empréstimos fundadores o KfW oferece?

O KfW oferece aos fundadores na Alemanha quatro empréstimos diferentes para fundadores relacionados à abertura de empresas e sucessão. As taxas de juros indicadas abaixo estão sujeitas a alterações.

Empréstimo para Fundadores do Programa Europeu de Recuperação (ERP) – StartGeld

O Empréstimo para Fundadores do Programa Europeu de Recuperação (ERP – StartGeld (empréstimo nº 067) concede aos fundadores até €200.000 em financiamento para abrir e operar um negócio. Empresas com mais de cinco anos de atividade não são elegíveis. Esse empréstimo também não está disponível para empresas com mais de 50 funcionários ou faturamento anual superior a €10 milhões.

O prazo mínimo do empréstimo para fundadores é de dois anos. A taxa anual de juros para empréstimos com prazo de até 5 anos é de 3,48%. Para empréstimos de até 10 anos, é de 3,84%. Os tomadores não precisam fazer quaisquer pagamentos no primeiro ano — ou nos 2 primeiros anos, no caso de empréstimos de 10 anos — e pagam apenas juros nesse período. Esse empréstimo empresarial para fundadores não exige capital inicial.

Empréstimo de Desenvolvimento ERP para Fundadores e Sucessores

O Empréstimo de Desenvolvimento ERP para Fundadores e Sucessores (empréstimo número 077) é destinado a fundadores, sucessores empresariais e jovens empreendedores com menos de cinco anos de atividade. Eles podem receber até €500.000 por meio desse programa. No entanto, o empréstimo não pode cobrir mais de 35% dos custos elegíveis.

A taxa efetiva anual de juros é de 4,56%. Um empréstimo de 10 anos inclui um período de carência de 2 anos, com juros fixos durante todo o prazo do empréstimo. Para empréstimos de 15 anos, pode ser concedido um período de carência de 5 anos, com juros fixos nos primeiros 10 anos.

Empréstimo de Desenvolvimento ERP para Pequenas e Médias Empresas (PMEs)

O Empréstimo de Desenvolvimento ERP para PMEs (números de empréstimo 365 e 366) concede a profissionais autônomos e PMEs financiamento de até €25 milhões. As empresas podem usar esse empréstimo para fazer investimentos em suas operações atuais ou para abrir um novo negócio. A taxa média de juros varia entre 2,94% e 3,62%, dependendo da proposta e do prazo do empréstimo.

Empréstimo de Desenvolvimento do KfW para Empresas de Médio e Grande Porte

O Empréstimo de Desenvolvimento KfW para Empresas de Médio e Grande Porte (números de empréstimo 375 e 376) é destinado a empresas de médio porte maiores com faturamento anual de até €500 milhões. Essas empresas podem obter empréstimos de até €25 milhões. No entanto, esses empréstimos destinam-se exclusivamente a investimentos, despesas operacionais regulares e sucessão empresarial. Eles não podem ser usados para financiar um novo negócio.

Quais são as desvantagens dos empréstimos para fundadores do KfW?

Há muitos aspectos positivos nos empréstimos para fundadores do KfW. Ao mesmo tempo, existem algumas desvantagens a considerar.

Regra do banco principal

O KfW não possui uma rede própria de agências, por isso precisa firmar parcerias com outras instituições financeiras para oferecer empréstimos. Bancos comerciais, caixas econômicas e cooperativas de crédito são responsáveis por orientar os tomadores, analisar a documentação necessária e liberar os fundos. No entanto, provedores de serviços financeiros na Alemanha não são obrigados a processar empréstimos do KfW. Consequentemente, fundadores que utilizem bancos principais que não trabalham com empréstimos do KfW terão de trocar de banco.

Carga administrativa

Solicitar um empréstimo empresarial para fundadores do KfW exige bastante documentação. Os fundadores devem descrever e comprovar suas propostas em detalhes. Por exemplo, novos negócios exigem um plano de negócios abrangente que apresente aspectos como ideias de negócio, públicos-alvo, mercados planejados, concorrentes e outros elementos. Os fundadores precisam demonstrar como pretendem implementar e financiar suas ideias. Também devem comprovar quais de suas competências pessoais os qualificam para viabilizar seus projetos de negócio.

Longos tempos de espera

Outra desvantagem dos empréstimos para fundadores do KfW são os prazos de processamento relativamente longos. O KfW não aceita solicitações diretamente. Em vez disso, elas são encaminhadas a um parceiro financeiro que analisa os pedidos antes de enviá-los ao KfW. O processo de análise pode levar de alguns dias a várias semanas, dependendo do parceiro responsável pela avaliação.

Em seguida, o KfW leva cerca de quatro semanas para processar uma solicitação. Os fundadores só podem assinar o contrato de empréstimo com o parceiro financeiro e acessar os fundos após a aprovação do financiamento pelo KfW. No total, esse processo pode levar vários meses, o que pode ser especialmente problemático para empresas digitais de rápido crescimento ou projetos de startup com necessidades de capital de curto prazo.

Recusas de solicitação

Os parceiros financeiros do KfW não têm obrigação de aprovar uma solicitação de empréstimo empresarial para fundadores. Mesmo quando o KfW assume 80% do risco de crédito em um Empréstimo para Fundadores ERP – StartGeld, o parceiro financeiro ainda é responsável pelos 20% restantes. Isso pode se tornar um obstáculo ao financiamento, especialmente se o fundador ou os fundadores não tiverem garantias suficientes.

Além disso, bancos tradicionais costumam exigir entre 12 e 24 meses de registros financeiros para conceder um empréstimo. Novos empreendimentos normalmente não possuem esse tipo de histórico. Sem um conjunto de dados válido, é difícil preparar previsões financeiras confiáveis, mesmo para poucos anos à frente. Na prática, esses fatores podem levar o parceiro financeiro a rejeitar a solicitação de empréstimo.

Pré-financiamento: Uma alternativa inovadora

Capital próprio, fundos de investidores e empréstimos tradicionais para fundadores são apenas algumas das opções de financiamento disponíveis para fundadores na Alemanha. Uma alternativa inovadora é o pré-financiamento. Nesse método, o fundador ou os fundadores captam capital com base em vendas futuras. Em outras palavras, recebem um adiantamento de recursos com base em números de vendas anteriores ou projeções de receita.

O Stripe Capital oferece soluções de financiamento baseadas em receita, nas quais os reembolsos também são alinhados com seus pagamentos recebidos. Receitas menores significam reembolsos menores — e vice-versa. Isso permite manter sua flexibilidade financeira e evitar falta de liquidez.

Outra vantagem é que você normalmente recebe seu empréstimo ou adiantamento de recursos empresariais em até um dia útil após aceitar a oferta. Diferentemente dos empréstimos tradicionais, não é necessário preencher formulários de solicitação nem fornecer garantias. Em vez de passar por processos longos e esperar meses para receber o dinheiro, o Capital permite acessar os fundos de que você precisa com apenas alguns cliques e usá-los imediatamente no seu negócio.

Como dados transparentes de receita impactam seu acesso a financiamento?

Dados transparentes de receita e transações são fundamentais para obter financiamento empresarial. Empresas que documentam suas receitas de forma organizada e conseguem acessar essa documentação digitalmente têm maiores chances de conseguir capital de bancos e investidores. Isso ocorre porque registros financeiros bem mantidos são uma forma rápida e confiável de os credores avaliarem o perfil de risco e a capacidade de crédito de um negócio. Terceiros tendem a não investir em empresas que não conseguem fornecer números confiáveis, pois as chances de sucesso são incertas e o risco financeiro é elevado.

Portanto, empreendedores que desejam ser atraentes para credores devem usar escrituração contábil digital para garantir máxima transparência. As soluções modulares da Stripe podem ajudar você a automatizar processos contábeis e acessar dados atualizados de transações e impostos a qualquer momento. Isso permite gerenciar seus processos empresariais com eficiência e aumenta a probabilidade de obter rapidamente o financiamento de que você precisa.