Voor het afsluiten van een zakelijke lening in Duitsland moet over het algemeen met succes een kredietwaardigheidscontrole van het algemene agentschap voor kredietbescherming (SCHUFA) worden uitgevoerd. Het is echter ook mogelijk om kapitaal te verkrijgen zonder kredietwaardigheidscontrole of met een slechte kredietscore.

In dit artikel geven we uitleg over zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole, de bijbehorende risico's en de traditionele financieringsopties die ondernemingen in Duitsland hebben. We lichten ook toe wat de alternatieven zijn voor kredietwaardigheidscontroles en welke financieringsopties naast traditionele zakelijke leningen beschikbaar zijn voor ondernemingen in Duitsland.

Kernpunten

• Een zakelijke lening zonder kredietwaardigheidscontrole is een vorm van bedrijfsfinanciering waarbij een kredietwaardigheidscontrole weinig tot geen invloed heeft op een beslissing over een lening.
  
• Zelfs als ze geen officiële kredietwaardigheidscontrole uitvoeren, beoordelen kredietverstrekkers de kredietwaardigheid van de aanvrager doorgaans op basis van de prestatie-indicatoren (KPI's), de inkomsten of het beschikbare onderpand van een onderneming.
  
• Naast traditionele bankleningen kunnen ondernemingen ook gebruikmaken van financieringsprogramma's, aandelenfinanciering, crowdfunding en op omzet gebaseerde financiering.
  
• Zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole kunnen gepaard gaan met hogere rentes, kosten of strengere algemene voorwaarden.
  
• Met op omzet gebaseerde financiering, zoals Stripe Capital, kunnen ondernemingen hun aflossingen aanpassen aan hun werkelijke inkomsten.
  

Wat is een zakelijke lening zonder kredietwaardigheidscontrole?

Ondernemingen en zelfstandigen gebruiken zakelijke leningen om hun operationele uitgaven te financieren. Het kapitaal dat ze lenen, wordt verstrekt door een externe kredietverstrekker en maakt deel uit van het vreemde vermogen van de onderneming. Kredietverstrekkers zijn doorgaans banken, kredietinstellingen of gespecialiseerde financiële dienstverleners. Ze verstrekken leningen in ruil voor rente of kosten. De aflossingen worden gedaan volgens contractueel overeengekomen schema's en voorwaarden.

Zakelijke leningen kunnen worden gebruikt om verschillende operationele zaken te financieren. Ondernemingen in Duitsland kunnen ze bijvoorbeeld gebruiken om hun bedrijf op te zetten of uit te breiden, om grotere aankopen te doen (zoals machines, voertuigen of onroerend goed) en om kortetermijntekorten te overbruggen.

Dit laatste wordt over het algemeen werkkapitaalfinanciering genoemd. Hierbij vraagt een onderneming een werkkapitaallening aan om lonen, huur en de inkoop van goederen of grondstoffen te betalen. Dit type kortlopende zakelijke lening wordt gebruikt om de dagelijkse operationele uitgaven van een onderneming te dekken, terwijl traditionele investeringsleningen bedoeld zijn voor acquisities op de lange termijn.

Welke rol spelen kredietwaardigheidscontroles bij zakelijke leningen?

Veel kredietverstrekkers controleren de kredietwaardigheid van aanvragers voordat ze zakelijke leningen verstrekken. Een kredietwaardigheidscontrole speelt vaak mee bij de beslissing over een lening. In Duitsland wordt deze kredietwaardigheidscontrole een SCHUFA genoemd. De controle wordt verzorgd door Schufa Holding AG, een kredietinformatiebureau dat gegevens over de kredietgeschiedenis van particulieren en ondernemingen verzamelt en opslaat. Op basis van deze gegevens berekent de organisatie kredietscores die kredietverstrekkers kunnen gebruiken om beslissingen te nemen.

Een kredietrapport kan informatie bevatten over openstaande leningen, betalingsachterstanden en andere financiële verplichtingen. Banken nemen deze informatie vaak mee in hun beslissingen om te voorkomen dat kredietnemers de lening niet kunnen terugbetalen. Een positieve kredietscore kan de kansen van een onderneming op een lening vergroten. Anderzijds kan een slechte kredietscore het moeilijker maken om een lening af te sluiten en de financieringskosten verhogen.

Hoe werken zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole?

Een zakelijke lening zonder kredietwaardigheidscontrole is een vorm van bedrijfsfinanciering waarbij een kredietwaardigheidscontrole of kredietgeschiedenis weinig tot geen invloed heeft op een beslissing over een lening. Zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole worden vaak aangeboden door gespecialiseerde financiële dienstverleners of platforms voor alternatieve financiering.

Aangezien het risico op wanbetaling vanuit het perspectief van de kredietverstrekker groter kan zijn, zijn de rentetarieven en kosten vaak hoger dan bij traditionele zakelijke leningen. Sommige kredietverstrekkers verstrekken zakelijke leningen zelfs als de onderneming een slechte kredietscore heeft. Hoewel deze kredietverstrekkers de kredietgeschiedenis van een onderneming meewegen in hun beslissing, wijzen ze aanvragers met een slechte kredietscore niet automatisch af.

Wat zijn de traditionele financieringsopties voor ondernemingen in Duitsland?

Ondernemingen in Duitsland kunnen op een aantal manieren in hun kapitaalbehoefte voorzien. Naast traditionele zakelijke leningen kunnen ze ook gebruikmaken van andere financieringsopties met andere kosten, bronnen en geschiktheidscriteria. Of er een kredietcheck vereist is, hangt af van het betreffende financieringsmodel.

Hier zijn enkele traditionele financieringsopties die beschikbaar zijn voor ondernemingen in Duitsland:

• Onderhandse leningen
  Ondernemingen kunnen kapitaal verwerven via vrienden, familieleden of particuliere investeerders. Deze leningen bieden vaak meer flexibiliteit in vergelijking met bankleningen, omdat de voorwaarden, aflossingsschema's en rentetarieven individueel worden overeengekomen. Ze omvatten doorgaans geen kredietchecks, omdat particuliere kredietverstrekkers zelf hun beslissingen over leningen nemen. Toch is het nog steeds een goed idee om een schriftelijke leningsovereenkomst op te stellen om de rechten en plichten van beide partijen duidelijk vast te leggen.
  
• Financieringsprogramma's
  De Duitse nationale overheid, regionale overheden en openbare stimuleringsbanken bieden allemaal zakelijke subsidies, leningen met een lage rente en borgtochten aan. Deze programma's zijn gericht op startups (bijv. leningen voor een oprichter), midden- en kleinbedrijf (mkb) en ondernemingen die willen investeren of verbeteringsprojecten willen ondernemen. Aanvragers moeten doorgaans aan bepaalde geschiktheidscriteria voldoen om financiering te verkrijgen. Stimuleringsleningen worden toegekend via huisbanken en omvatten regelmatig kredietchecks. Aan de andere kant vereisen eenvoudige subsidieprogramma's niet noodzakelijkerwijs kredietchecks.
  
• Business angels
  Business angels investeren hun eigen kapitaal in ondernemingen met groeipotentieel. Ze dragen ook regelmatig bij met hun zakelijke ervaring, inzichten in de branche en contacten. Meestal ontvangen ze in ruil daarvoor een belang in de onderneming. Omdat dit een vorm van aandelenfinanciering is en geen lening, zijn kredietchecks doorgaans niet belangrijk. In plaats daarvan ligt de nadruk op het businessmodel, de marktkansen en het groeipotentieel van de onderneming.
  
• Durfkapitaal (VC)
  VC-bedrijven investeren eigen vermogen in ondernemingen die potentieel tonen voor bovengemiddelde groei. Naast het verstrekken van financiering, ondersteunen ze vaak ook de ontwikkeling van de onderneming. In ruil daarvoor verwerven ze een belang in de onderneming dat ze later willen verkopen voor een aantrekkelijk rendement. Kredietchecks zijn hier doorgaans ook minder belangrijk, omdat investeringsbeslissingen voornamelijk zijn gebaseerd op de economische vooruitzichten van de onderneming.
  
• Crowdfunding
  Bij crowdfunding financieren veel mensen een project of onderneming via een gespecialiseerd online platform. Supporters verwerven doorgaans geen financiële belangen in de onderneming. In plaats daarvan ontvangen ze producten, exclusieve voordelen of andere beloningen. Dit type financiering is met name geschikt voor innovatieve producten of creatieve ondernemingen. Bij crowdfunding ligt de focus doorgaans minder op de kredietwaardigheid van de onderneming en meer op de logica van hun project, product en campagne.
  
• Crowdinvesting
  Bij crowdinvesting investeren meerdere investeerders kleinere bedragen in een onderneming en ontvangen ze in ruil daarvoor een financieel belang. Afhankelijk van het model delen ze in de winst van de onderneming of profiteren ze van de latere waardestijging van de onderneming. In tegenstelling tot traditionele bankleningen ligt de focus hier op de kansen op succes, in plaats van op het krediet van de onderneming. Daarom is een goede kredietwaardigheid doorgaans geen vereiste.
  

Wat zijn de risico's van zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole?

Voor zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole gelden vaak hogere financieringskosten dan voor traditionele zakelijke leningen. Omdat kredietverstrekkers geen kredietwaardigheidscontrole uitvoeren of minder gewicht toekennen aan een slechte kredietbeoordeling, beschouwen ze het risico op wanbetaling vaak als groter. Dit kan zich vertalen in hogere rentetarieven, extra kosten of strengere aflossingsvoorwaarden. Het is dan ook van belang dat ondernemingen de totale kosten van leningen zorgvuldig bekijken voordat ze contracten tekenen.

Aangezien zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole voornamelijk worden verstrekt door gespecialiseerde financiële dienstverleners of platforms voor alternatieve financiering, is het belangrijk om de verschillende voorwaarden zorgvuldig te vergelijken. Ondernemingen moeten letten op transparante contractvoorwaarden, mogelijke extra kosten en de betrouwbaarheid van kredietverstrekkers.

Onrealistische reclamebeloften (zoals 'Gegarandeerde lening' of 'Zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole') kunnen wijzen op fraudeurs en moeten met de nodige scepsis worden bekeken.

Wat zijn de alternatieven voor kredietwaardigheidscontroles?

Zelfs als een zakelijke lening wordt verstrekt zonder officiële kredietwaardigheidscontrole, beoordelen kredietverstrekkers nog steeds vaak de kredietwaardigheid van de aanvragers. In plaats van een kredietwaardigheidscontrole uit te voeren, beoordelen ze de financiële positie van de onderneming op basis van verschillende documenten en onderpand. Het doel is om het risico op wanbetaling zo realistisch mogelijk in te schatten.

Beoordeel de financiën van aanvragers

Actuele financiële gegevens en bedrijfsgegevens zijn belangrijke onderdelen van elke kredietwaardigheidscontrole. Kredietverstrekkers vragen vaak om bedrijfsanalyses (BWA's), winst- en verliesrekeningen (V&W), jaarrekeningen en recente afschriften van de zakelijke rekening. Bij de beoordeling wordt ook vaak gekeken naar de reguliere inkomsten, bewijzen van inkomsten en de algemene omzet en liquiditeit van de onderneming. Kredietverstrekkers gebruiken deze informatie om te bepalen of de onderneming de lening op tijd kan terugbetalen.

Er zijn ook enkele financieringsmodellen waarbij ondernemingen leningen kunnen afsluiten zonder BWA's in te dienen. Sommige aanbieders kijken bijvoorbeeld naar de omzet, afschriften van de zakelijke rekening en andere prestatie-indicatoren (KPI's) om de kredietwaardigheid van een onderneming te beoordelen.

Gebruik modellen voor onderpand en aansprakelijkheid

Sommige aanbieders vereisen onderpand om een lening te verstrekken. Dit kan de vorm hebben van materiële vaste activa (zoals onroerend goed, machines, voertuigen of voorraden) of immateriële vaste activa, zoals merkrechten, patenten of openstaande facturen. Daarnaast vereisen sommige kredietverstrekkers persoonlijke garanties van de partners van de onderneming of garanties van derden om het risico op wanbetaling verder te beperken.

Waarom zoeken ondernemingen in Duitsland naar alternatieve financieringsopties?

Ondernemingen in Duitsland vertrouwen op traditionele bankleningen en alternatieve vormen van financiering. Strategische overwegingen spelen vaak een rol bij deze beslissing. Sommige ondernemingen willen langdurige afhankelijkheid van individuele kredietverstrekkers verminderen of vermijden.

Een andere reden om voor alternatieve financieringsopties te kiezen, is toegang tot kapitaal in situaties waarin traditionele kredietverstrekkers strenge eisen stellen of financiering beperkt is vanwege beoordelingen van de kredietwaardigheid. Daarom zoeken kleinere ondernemingen, startups en ondernemingen met fluctuerende inkomsten doorgaans naar flexibelere oplossingen.

Bovendien zoeken veel ondernemingen naar financieringsopties die direct beschikbaar en eenvoudig zijn. Traditionele zakelijke leningen brengen vaak uitgebreide beoordelingsprocessen met zich mee, waaronder gedetailleerde kredietscores en vereisten voor onderpand. Aan de andere kant vertrouwen alternatieve modellen meer op digitale processen en op data gebaseerde beoordelingen. Een voorbeeld is geïntegreerde kredietverlening, een model waarbij aanbiedingen voor leningen rechtstreeks in digitale platforms zijn geïntegreerd. Een andere optie is op inkomsten gebaseerde financiering, zoals Stripe Capital.

Hoe Stripe Capital ondernemingen in Duitsland helpt bij toegang tot financiering

Stripe Capital biedt ondernemingen in Duitsland toegang tot op omzet gebaseerde financiering (d.w.z. zakelijke leningen waarvoor geen onderpand is vereist). Het geld wordt doorgaans binnen één werkdag beschikbaar gesteld, omdat bij dit proces geen ingewikkelde aanvraagprocedure komt kijken. Je komt in aanmerking op basis van betalingsvolume en verwerkingsgeschiedenis bij Stripe.

Op omzet gebaseerde financiering houdt in dat ondernemingen kapitaal ontvangen op basis van hun omzet. Aflossingen worden berekend als een percentage van de gegenereerde omzet. Naarmate de omzet stijgt, nemen de aflossingsbedragen toe; naarmate de omzet daalt, nemen de aflossingsbedragen dienovereenkomstig af. Dit betekent dat ondernemingen geen vaste betalingen hoeven te doen, wat ze financiële flexibiliteit geeft, zelfs in economisch moeilijke tijden.

Capital is het meest geschikt voor ondernemingen die snel kapitaal nodig hebben, hun liquiditeit flexibel willen houden en niet over voldoende onderpand beschikken. Op omzet gebaseerde financiering biedt ook voordelen voor ondernemingen met inkomsten die onderhevig zijn aan aanzienlijke schommelingen en voor ondernemers die snel willen reageren op kansen in de markt.

Veelgestelde vragen over zakelijke leningen zonder kredietwaardigheidscontrole in Duitsland