Obtener un préstamo de empresa en Alemania generalmente requiere aprobar la verificación de crédito de la Agencia General de Protección de Crédito (SCHUFA). Sin embargo, también es posible adquirir capital sin una verificación de crédito o con mal crédito.

En este artículo, explicamos los préstamos de empresa sin verificación de crédito, incluidos los riesgos asociados y las opciones de financiación tradicionales a las que pueden acceder las empresas en Alemania. También explicamos las alternativas a las verificaciones de crédito y las opciones de financiación disponibles para las empresas en Alemania, además de los préstamos de empresa tradicionales.

Puntos clave

• Un préstamo de empresa sin verificación de crédito es una forma de financiación corporativa en la que una verificación de crédito tiene poca o ninguna influencia en la decisión sobre el préstamo.
  
• Incluso si no realizan una verificación de crédito oficial, por lo general, los prestamistas evaluarán la solvencia de un solicitante en función de los indicadores clave de rendimiento (KPI), los ingresos o las garantías disponibles de una empresa.
  
• Además de los préstamos bancarios tradicionales, las empresas también pueden usar programas de financiación, financiación de capital, crowdfunding y financiación basada en los ingresos.
  
• Los préstamos de empresa sin verificación de crédito pueden venir con intereses, comisiones o Condiciones más estrictas.
  
• La financiación basada en los ingresos — como Stripe Capital — permite a las empresas flexibilizar sus reembolsos de acuerdo con sus ingresos reales.
  

¿Qué es un préstamo de empresa sin verificación de crédito?

Las empresas y los trabajadores independientes usan préstamos de empresa para financiar sus gastos operativos. El capital que toman prestado lo proporciona un prestamista externo y forma parte del capital de deuda de la empresa. Los prestamistas suelen ser bancos, cooperativas de crédito o proveedores especializados de servicios financieros. Otorgan préstamos a cambio de intereses o comisiones. Los reembolsos se hacen de acuerdo con calendarios y condiciones acordados por contrato.

Los préstamos de empresa pueden financiar una variedad de proyectos operativos. Por ejemplo, las empresas de Alemania pueden usarlos para establecer y desarrollar sus empresas, hacer compras más grandes — como maquinaria, vehículos o bienes raíces — y cubrir déficits a corto plazo de fondos.

A esto último se le suele llamar financiación de capital de trabajo. Es cuando una empresa solicita un préstamo de capital de trabajo para pagar salarios, alquileres y compras de bienes o materias primas. Este tipo de préstamo de empresa a corto plazo se usa para cubrir los gastos operativos diarios de una empresa, mientras que los préstamos de inversión tradicionales están destinados a adquisiciones a largo plazo.

¿Cuál es el papel de las verificaciones de crédito en los préstamos de empresa?

Muchos prestamistas verifican la solvencia de los solicitantes antes de otorgar préstamos de empresa. A menudo, una verificación de crédito contribuye a la decisión sobre el préstamo. En Alemania, esta verificación de crédito se conoce como SCHUFA. La proporciona Schufa Holding AG, una agencia de informes de crédito que recopila y almacena información sobre el historial de crédito de particulares y empresas. A partir de estos datos, la organización calcula las puntuaciones de crédito que los prestamistas pueden usar para tomar decisiones.

Un informe de crédito puede incluir información sobre préstamos pendientes, impagos y otras obligaciones financieras. A menudo, los bancos tienen en cuenta esta información en sus decisiones para evitar el riesgo de que los prestatarios incumplan un préstamo. Una puntuación de crédito positiva puede mejorar las posibilidades de que una empresa obtenga un préstamo. Por otro lado, un mal crédito puede dificultar la obtención de un préstamo y aumentar el costo de financiación.

¿Cómo funcionan los préstamos de empresa sin verificación de crédito?

Un préstamo de empresa sin verificación de crédito es una forma de financiación corporativa en la que una verificación de crédito o un historial de crédito tiene poca o ninguna influencia en la decisión sobre el préstamo. Los proveedores especializados de servicios financieros o las plataformas alternativas de préstamos suelen ofrecer préstamos de empresa sin verificación de crédito.

Como el riesgo de impago puede ser mayor desde la perspectiva del prestamista, las tasas de interés y las comisiones suelen ser más altas en comparación con los préstamos de empresa tradicionales. Algunos prestamistas otorgarán préstamos de empresa incluso si una empresa tiene mal crédito. Aunque estos prestamistas tienen en cuenta los historiales de crédito de las empresas en sus decisiones, no rechazan automáticamente a los solicitantes con mal crédito.

¿Cuáles son las opciones de financiamiento tradicionales para las empresas en Alemania?

Las empresas en Alemania pueden cubrir sus necesidades de capital de varias maneras. Además de los préstamos comerciales tradicionales, también pueden hacer uso de otras opciones de financiamiento que conllevan diferentes costos, fuentes y criterios de elegibilidad. Que se requiera o no una verificación de crédito depende del modelo de financiamiento en cuestión.

A continuación, te presentamos algunas opciones de financiamiento tradicionales disponibles para las empresas en Alemania:

• Préstamos privados
  Las empresas pueden adquirir capital de amigos, familiares o inversores privados. Estos préstamos suelen ofrecer una mayor flexibilidad en comparación con los préstamos bancarios porque las condiciones, los cronogramas de devolución y las tasas de interés se acuerdan de forma individual. Por lo general, no implican verificaciones de crédito porque los prestamistas privados toman sus propias decisiones en materia de préstamos. Dicho esto, siempre es una buena idea redactar un acuerdo de préstamo por escrito para definir claramente los derechos y obligaciones de ambas partes.
  
• Programas de financiamiento
  El Gobierno nacional alemán, los Gobiernos regionales y los bancos públicos de fomento ofrecen subsidios para empresas, préstamos a bajo interés y garantías. Estos programas están dirigidos a startups (por ejemplo, préstamos para fundadores), pequeñas y medianas empresas (pymes) y empresas que buscan realizar inversiones o emprender proyectos de mejora. Por lo general, los solicitantes deben cumplir ciertos criterios de elegibilidad para obtener financiamiento. Los préstamos de fomento se otorgan a través de bancos principales y suelen requerir verificaciones de crédito. Por otro lado, los programas de subsidios simples no requieren necesariamente verificaciones de crédito.
  
• Inversores ángeles
  Los inversores ángeles invierten su propio capital en empresas con potencial de crecimiento. También suelen aportar su experiencia comercial, conocimientos del sector y contactos. Por lo general, reciben participaciones en la empresa a cambio. Como esta es una forma de financiamiento mediante acciones y no un préstamo, las verificaciones de crédito no suelen ser importantes. En cambio, el enfoque se centra en el modelo de negocio, las oportunidades de mercado y el potencial de crecimiento de la empresa.
  
• Capital de riesgo (VC)
  Las empresas de VC invierten capital en empresas que muestran potencial para un crecimiento superior al promedio. Además de proporcionar financiamiento, a menudo también admiten el desarrollo de la empresa. A cambio, adquieren una participación en la empresa que buscarán vender más adelante para obtener un rendimiento atractivo. Las verificaciones de crédito también suelen ser menos importantes en este caso porque las decisiones de inversión se basan principalmente en las perspectivas económicas de la empresa.
  
• Crowdfunding
  El crowdfunding implica que muchas personas financian un proyecto o empresa a través de una plataforma en línea especializada. Por lo general, los colaboradores no adquieren participaciones financieras en la empresa. En su lugar, reciben productos, beneficios no incluídos u otras recompensas. Este tipo de financiamiento es particularmente adecuado para productos innovadores o emprendimientos creativos. Con el crowdfunding, el enfoque tiende a centrarse menos en la solvencia crediticia de la empresa y más en la lógica de su proyecto, producto y campaña.
  
• Crowdinvesting
  El crowdinvesting implica que varios inversores inviertan sumas más pequeñas en una empresa y reciban una participación financiera a cambio. Según el modelo, comparten las ganancias de la empresa o se benefician del aumento posterior en el valor de la empresa. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, el enfoque en este caso está en las perspectivas de éxito, en lugar de en el crédito de la empresa. Por lo tanto, tener un buen crédito no suele ser un requisito.
  

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos de empresa sin verificación de crédito?

A menudo, los préstamos de empresa sin verificación de crédito vienen con costos de financiación más altos en comparación con los préstamos de empresa tradicionales. Dado que los prestamistas no realizan verificaciones de crédito o les dan menos importancia a las malas calificaciones de crédito, suelen considerar que el riesgo de impago es mayor. Esto podría reflejarse en tasas de interés más altas, comisiones adicionales o condiciones de reembolso más estrictas. Por lo tanto, las empresas deben revisar los costos totales de los préstamos con cuidado antes de firmar contratos.

Dado que los préstamos de empresa sin verificación de crédito los proporcionan predominantemente proveedores especializados de servicios financieros o plataformas alternativas de préstamos, es importante comparar las diferentes condiciones con cuidado. Las empresas deben prestar atención a las condiciones de contrato transparentes, las posibles comisiones adicionales y la seriedad de los prestamistas.

Las promesas publicitarias poco realistas — como «Préstamo garantizado» o «Préstamos de empresa con cero verificaciones de crédito» — pueden indicar actores fraudulentos y deben tratarse con escepticismo.

¿Cuáles son las alternativas a las verificaciones de crédito?

Incluso si un préstamo de empresa se otorga sin una verificación de crédito oficial, los prestamistas suelen evaluar la solvencia de los solicitantes. En lugar de realizar una verificación de crédito, evalúan la situación financiera de la empresa en función de diferentes documentos y garantías. El objetivo es evaluar el riesgo de impago de la manera más realista posible.

Evaluar las finanzas de los solicitantes

Los registros financieros y los datos de la empresa actualizados son partes importantes de cualquier verificación de crédito. Los prestamistas suelen solicitar análisis de la empresa (BWA), estados de pérdidas y ganancias (P&L), estados financieros anuales y extractos recientes de la cuenta de empresa. Sus evaluaciones a menudo también tienen en cuenta la facturación regular, los comprobantes de ingresos y los ingresos y la liquidez generales de la empresa. Los prestamistas usan esta información para determinar si la empresa podrá devolver el préstamo a tiempo.

También hay algunos modelos de financiación que permiten a las empresas solicitar préstamos sin presentar BWA. Por ejemplo, algunos proveedores analizan los ingresos, los extractos de la cuenta de empresa y otros indicadores clave de rendimiento (KPI) para evaluar la solvencia de una empresa.

Usar modelos de garantías y responsabilidad civil

Algunos proveedores exigen garantías para otorgar un préstamo. Estas pueden ser en forma de activos tangibles — como bienes raíces, maquinaria, vehículos o inventarios — o activos intangibles, como derechos de marcas, patentes o facturas abiertas. Además, algunos prestamistas exigen garantías personales de los socios de la empresa o garantías de terceros para reducir aún más el riesgo de impago.

¿Por qué las empresas en Alemania buscan opciones de financiamiento alternativas?

Las empresas en Alemania dependen de préstamos bancarios tradicionales y formas alternativas de financiamiento. A menudo, las consideraciones estratégicas desempeñan una función en esta decisión. Algunas empresas quieren reducir o evitar la dependencia a largo plazo de los prestamistas particulares.

Otra razón para elegir opciones de financiamiento alternativas es el acceso al capital en situaciones en las que los prestamistas tradicionales imponen requisitos estrictos o el financiamiento es limitado debido a evaluaciones de solvencia crediticia. Por lo tanto, las empresas más pequeñas, las startups y las empresas con ingresos fluctuantes suelen buscar soluciones más flexibles.

Además, muchas empresas buscan opciones de financiamiento que estén fácilmente disponibles y sean sencillas. Los préstamos comerciales tradicionales a menudo conllevan amplios procesos de revisar, incluidas las puntuaciones de crédito detalladas y los requisitos de garantía. Por otro lado, los modelos alternativos se basan más en procesos digitales y evaluaciones basadas en datos. Por ejemplo, los préstamos integrados son un modelo en el que las ofertas de préstamos se integran directamente en plataformas digitales. Otra opción es el financiamiento basado en los ingresos, como Stripe Capital.

Cómo ayuda Stripe Capital a las empresas de Alemania a acceder a financiación

Stripe Capital les da a las empresas de Alemania acceso a financiación basada en los ingresos (es decir, préstamos de empresa que no requieren garantías). Por lo general, los fondos están disponibles en el plazo de un día hábil porque este proceso no implica una solicitud complicada. La elegibilidad se basa en el volumen de pagos y el historial de procesamiento con Stripe.

La financiación basada en los ingresos significa que las empresas reciben capital en función de sus ingresos. Los reembolsos se calculan como un porcentaje de los ingresos generados. A medida que aumentan los ingresos, aumentan los montos de reembolso; a medida que disminuyen los ingresos, los montos de reembolso disminuyen en consecuencia. Esto significa que las empresas no tienen que hacer pagos fijos, lo que les da flexibilidad financiera incluso en tiempos económicos difíciles.

El Capital es más adecuado para las empresas que necesitan capital rápido, quieren mantener su liquidez flexible y no tienen suficientes garantías. La financiación basada en los ingresos también tiene beneficios para las empresas con ingresos sujetos a fluctuaciones significativas y para los propietarios de empresas que quieren reaccionar rápido a las oportunidades del mercado.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos de empresa sin verificación de crédito en Alemania