För att ta ett företagslån i Tyskland krävs det i allmänhet att man blir godkänd i General Credit Protection Agency:s (SCHUFA:s) kreditupplysning. Det är dock även möjligt att skaffa kapital utan kreditupplysning eller med dålig kreditvärdighet.

I den här artikeln förklarar vi företagslån utan kreditupplysning, inklusive riskerna förknippade med dem, och de traditionella finansieringsalternativen som är tillgängliga för företag i Tyskland. Vi förklarar också alternativen till kreditupplysning och vilka finansieringsalternativ som är tillgängliga för företag i Tyskland utöver traditionella företagslån.

Viktiga lärdomar

• Ett företagslån utan kreditupplysning är en form av företagsfinansiering där en kreditupplysning har litet eller inget inflytande på ett lånebeslut.
  
• Även om de inte genomför en officiell kreditupplysning bedömer långivare vanligtvis en sökandes kreditvärdighet baserat på ett företags nyckeltal (KPI:er), intäkter eller tillgängliga säkerheter.
  
• Utöver traditionella banklån kan företag även använda sig av finansieringsprogram, egenkapitalfinansiering, crowdfunding och intäktsbaserad finansiering.
  
• Företagslån utan kreditupplysning kan medföra högre ränta, avgifter eller strängare villkor.
  
• Intäktsbaserad finansiering – som Stripe Capital – ger företag möjlighet att anpassa sina återbetalningar till sina faktiska intäkter.
  

Vad är ett företagslån utan kreditupplysning?

Företag och egenföretagare använder företagslån för att finansiera sina driftskostnader. Kapitalet de lånar tillhandahålls av en extern långivare och utgör en del av företagets lånekapital. Långivare är vanligen banker, kreditföreningar eller specialiserade leverantörer av finansiella tjänster. De beviljar lån i utbyte mot ränta eller avgifter. Återbetalningarna sker enligt avtalsmässigt överenskomna scheman och villkor.

Företagslån kan användas för att finansiera en mängd olika typer av verksamhetsprojekt. Företag i Tyskland kan till exempel använda dem för att starta och bygga upp sina företag, göra större inköp – till exempel av maskiner, fordon eller fastigheter – och för att täcka kortvariga brister på medel.

Det senare kallas oftast för rörelsekapitalfinansiering. Det är när ett företag ansöker om ett rörelsekapitallån för att betala för löner, hyra och inköp av varor eller råmaterial. Den här typen av kortsiktigt företagslån används för att täcka ett företags dagliga driftsutgifter, medan traditionella investeringslån är avsedda för långsiktiga förvärv.

Vilken roll spelar kreditupplysningar för företagslån?

Många långivare kontrollerar sökandes kreditvärdighet innan de beviljar företagslån. En kreditupplysning bidrar ofta till lånebeslutet. I Tyskland kallas en sådan kreditupplysning för en SCHUFA. Den tillhandahålls av Schufa Holding AG, ett kreditupplysningsföretag som samlar in och lagrar information om privatpersoners och företags kredithistorik. Organisationen beräknar därefter kreditbetyg utifrån dessa data som långivare sedan kan använda för att fatta beslut.

En kreditupplysning kan innehålla information om utestående lån, betalningsinställelser och andra finansiella förpliktelser. Banker väger ofta in denna information i sina beslut för att undvika risken för att låntagarna ska ställa in betalningarna på sina lån. Ett positivt kreditbetyg kan förbättra ett företags chanser att beviljas ett lån. Å andra sidan kan det vara svårare att få ett lån med en dålig kreditvärdighet, och dessutom kan finansieringskostnaderna öka.

Hur fungerar företagslån utan kreditupplysning?

Ett företagslån utan kreditupplysning är en form av företagsfinansiering där en kreditupplysning eller kredithistorik har litet eller inget inflytande på ett lånebeslut. Företagslån utan kreditupplysning erbjuds ofta av specialiserade leverantörer av finansiella tjänster eller alternativa utlåningsplattformar.

Eftersom risken för betalningsinställelse kan vara högre ur långivarens perspektiv är räntorna och avgifterna ofta högre jämfört med traditionella företagslån. Vissa långivare beviljar företagslån även om ett företag har en dålig kreditvärdighet. Fastän dessa långivare tar hänsyn till företags kredithistorik i sina beslut, avvisar de inte automatiskt sökande med dålig kreditvärdighet.

Vilka är de traditionella finansieringsalternativen för företag i Tyskland?

Företag i Tyskland kan täcka sitt kapitalbehov på flera olika sätt. Utöver traditionella företagslån kan de också utnyttja andra finansieringsalternativ med olika kostnader, källor och behörighetskriterier. Huruvida en kreditprövning krävs beror på den aktuella finansieringsmodellen.

Här är några traditionella finansieringsalternativ som är tillgängliga för företag i Tyskland:

• Privata lån
  Företag kan skaffa kapital från vänner, familjemedlemmar eller privata investerare. Dessa lån erbjuder ofta större flexibilitet jämfört med banklån eftersom villkor, scheman för återbetalning och räntor överenskommes individuellt. De inbegriper normalt sett inga kreditprövningar eftersom privata långivare själva fattar sina lånebeslut. Trots detta är det ändå en bra idé att upprätta ett skriftligt låneavtal för att tydligt definiera båda parters rättigheter och skyldigheter.
  
• Finansieringsprogram
  Den tyska regeringen, regionala regeringar och offentliga utvecklingsbanker erbjuder alla företagssubventioner, lån med låg ränta och borgensåtaganden. Dessa program riktar sig till startups (t.ex. grundarlån), små och medelstora företag (SMF) och företag som vill investera eller genomföra förbättringsprojekt. Sökande måste vanligtvis uppfylla vissa behörighetskriterier för att få finansiering. Utvecklingslån beviljas via huvudbanker och inbegriper regelbundet kreditprövningar. Å andra sidan kräver enkla subventionsprogram inte nödvändigtvis kreditprövningar.
  
• Affärsänglar
  Affärsänglar investerar sitt eget kapital i företag med tillväxtpotential. De bidrar ofta också med sin affärserfarenhet, branschinsikter och kontakter. De får typiskt sett andelar i företaget i gengäld. Eftersom detta är en form av aktiefinansiering och inte ett lån tenderar kreditprövningar inte att vara viktiga. I stället ligger fokus på affärsmodell, marknadsmöjligheter och tillväxtpotential för företaget.
  
• Venturekapital (VC)
  VC-företag investerar eget kapital i företag som visar potential för tillväxt över genomsnittet. Förutom att tillhandahålla finansiering kan de ofta också stödja utvecklingen av företaget. I gengäld förvärvar de en andel i företaget som de senare kommer att försöka sälja för en attraktiv avkastning. Kreditprövningar är typiskt sett mindre viktiga även här eftersom investeringsbeslut i första hand baseras på företagets ekonomiska utsikter.
  
• Crowdfunding
  Crowdfunding innebär att många personer finansierar ett projekt eller företag via en specialiserad onlineplattform. Förespråkare förvärvar typiskt sett inga finansiella andelar i företaget. Istället får de produkter, exklusiva förmåner eller andra belöningar. Denna typ av finansiering är särskilt lämplig för innovativa produkter eller kreativa satsningar. Med crowdfunding tenderar fokus att ligga mindre på företagets kreditvärdighet och mer på deras projekt, produkt och kampanjlogik.
  
• Crowdinvesting
  Crowdinvesting innebär att flera investerare investerar mindre belopp i ett företag och får en finansiell andel i gengäld. Beroende på modellen delar de antingen på vinsten från företaget eller drar nytta av den efterföljande ökningen av företagets värde. Till skillnad från traditionella banklån ligger fokus här på utsikterna till framgång snarare än på företagets kredit. Därför är det typiskt sett inget krav att ha god kredit.
  

Vilka är riskerna med företagslån utan kreditupplysning?

Företagslån utan kreditupplysning medför ofta högre finansieringskostnader än traditionella företagslån. Eftersom långivare inte genomför kreditupplysningar eller fäster mindre vikt vid dåliga kreditbetyg, anser de ofta att risken för betalningsinställelse är högre. Detta kan ta sig uttryck i högre räntor, tilläggsavgifter eller strängare återbetalningsvillkor. Därför måste företag noga granska de totala lånekostnaderna innan de undertecknar några avtal.

Eftersom företagslån utan kreditupplysning främst tillhandahålls av specialiserade leverantörer av finansiella tjänster eller alternativa utlåningsplattformar, är det viktigt att noga jämföra de olika villkoren. Företag måste vara uppmärksamma på transparenta avtalsvillkor, möjliga tilläggsavgifter och långivarnas seriositet.

Orealistiska reklamlöften – såsom ”Garanterat lån” eller ”Företagslån helt utan kreditupplysning” – kan peka på bedrägliga aktörer och bör bemötas med skepsis.

Vilka alternativ finns det till kreditupplysningar?

Även om ett företagslån beviljas utan en officiell kreditupplysning brukar långivare ändå bedöma de sökandes kreditvärdighet. I stället för att göra en kreditupplysning bedömer de företagets finansiella ställning utifrån olika dokument och säkerheter. Syftet är att bedöma risken för betalningsinställelse så realistiskt som möjligt.

Bedöm sökandes ekonomi

Aktuella ekonomiska register och företagsuppgifter är viktiga delar av varje kreditupplysning. Långivare begär ofta in företagsanalyser (BWA), resultaträkningar, årsredovisningar och de senaste kontoutdragen från företagskonton. Deras bedömningar tar ofta även hänsyn till regelbunden omsättning, inkomstbevis och företagets allmänna intäkter och likviditet. Långivare använder denna information för att fastställa om företaget kommer att kunna återbetala lånet i tid.

Det finns också vissa finansieringsmodeller som låter företag ta lån utan att skicka in BWA. Vissa leverantörer tittar till exempel på intäkter, företagskontoutdrag och andra nyckeltal (KPI:er) för att bedöma ett företags kreditvärdighet.

Använd modeller för säkerhet och ansvar

Vissa leverantörer kräver säkerhet för att bevilja ett lån. Detta kan vara i form av materiella tillgångar – till exempel fastigheter, maskiner, fordon eller varulager – eller immateriella tillgångar, såsom varumärkesrättigheter, patent eller öppna fakturor. Dessutom kräver vissa långivare personliga borgensåtaganden från företagets partner eller tredjepartsborgen för att ytterligare minska risken för betalningsinställelse.

Varför söker företag i Tyskland alternativa finansieringsalternativ?

Företag i Tyskland förlitar sig på traditionella banklån och alternativa former av finansiering. Ofta spelar strategiska överväganden en roll i detta beslut. Vissa företag vill minska eller undvika långsiktigt beroende av enskilda långivare.

En annan orsak att välja alternativa finansieringsalternativ är tillgång till kapital i situationer där traditionella långivare ställer strikta krav eller där finansieringen är begränsad på grund av kreditvärdighetsbedömningar. Därför söker mindre företag, startups och företag med fluktuerande intäkter typiskt sett mer flexibla lösningar.

Dessutom söker många företag finansieringsalternativ som är lättillgängliga och okomplicerade. Traditionella företagslån innebär ofta omfattande granskningsprocesser, inklusive detaljerad kreditvärdering och krav på säkerhet. Å andra sidan förlitar sig alternativa modeller mer på digitala processer och databaserade bedömningar. Till exempel är inbäddad utlåning en modell där låneerbjudanden integreras direkt på digitala plattformar. Ett annat alternativ är intäktsbaserad finansiering, såsom Stripe Capital.

Hur Stripe Capital hjälper företag i Tyskland att få tillgång till finansiering

Stripe Capital ger företag i Tyskland tillgång till intäktsbaserad finansiering (dvs. företagslån som inte kräver säkerhet). Medlen görs vanligtvis tillgängliga inom en arbetsdag, eftersom denna process inte innebär någon komplicerad ansökan. Berättigandet baseras på betalningsvolym och behandlingshistorik med Stripe.

Intäktsbaserad finansiering innebär att företag får kapital baserat på sina intäkter. Återbetalningar beräknas som en procentandel av de genererade intäkterna. I takt med att intäkterna ökar, ökar även återbetalningsbeloppen. Om intäkterna minskar, minskar återbetalningsbeloppen i motsvarande grad. Detta innebär att företag inte behöver göra fasta inbetalningar, vilket ger dem ekonomisk flexibilitet även under ekonomiskt utmanande tider.

Kapitalet är bäst lämpat för företag som behöver snabbt kapital, vill hålla sin likviditet flexibel och inte har tillräcklig säkerhet. Intäktsbaserad finansiering har också fördelar för företag med intäkter som är föremål för stora fluktuationer och för företagsägare som snabbt vill reagera på marknadsmöjligheter.

Vanliga frågor om företagslån utan kreditupplysning i Tyskland