Att ta emot betalningar i Mellanöstern kan öppna upp din verksamhet för en växande marknad. Mellanösterns e-handel förväntas nå en volym på 50 miljarder USD 2025, mer än dubbelt så mycket som värdet för 2020. Företag som kommer in i regionens betalningsutrymme bör vara beredda att erbjuda en mängd olika betalningsalternativ och anpassa kundupplevelsen till lokalbefolkningen.

Nedan kommer vi att utforska strategier för företag som vill ta emot betalningar i Mellanöstern, inklusive:

• Diversifiera betalningsmetoder
  
• Att lokalisera kundupplevelsen
  
• Skärp betalningssäkerheten
  

Marknadsläge

Betalningar i Mellanöstern utvecklas snabbt på grund av tekniska framsteg och förändringar i kundernas beteende. Även om kontanter fortfarande används i hela regionen, delvis på grund av underutvecklad infrastruktur och stor andel människor utanför banksystemet, har nyligen genomförda statliga och regulatoriska initiativ uppmuntrat till digitala betalningar.

Medlemmar i Gulfstaternas samarbetsråd (GCC) – Förenade Arabemiraten, Bahrain, Saudiarabien, Oman, Qatar och Kuwait – utför ekonomiska förbindelser kollektivt och samordnar ramar för faktorer som mervärdesskatt (moms). Mellanösterns riktlinjer för betalningssäkerhet följer global bästa praxis för att minska risken för bedrägliga betalningar, eftersom det fortfarande är viktigt att ta itu med frågor som cybersäkerhet och regelefterlevnad för att upprätthålla tillväxten på marknaden för digitala betalningar.

Betalningsmetoder

Kunder i Mellanöstern använder olika betalningsmetoder som sträcker sig från traditionella till tekniskt avancerade. Här är de vanligaste betalningsmetoderna för både fysiska transaktioner och onlinetransaktioner.

Aktuell användning

Kontanter används ofta för betalningar i POS-system: i januari 2025 stod de för 22 % av B2C-transaktionerna i Saudiarabien och 23 % i Förenade Arabemiraten.

Kreditkort och e-plånböcker är ofta de mest populära betalningsmetoderna för e-handel och utgjorde 2022 majoriteten av värdet på transaktioner inom e-handel i både Förenade Arabemiraten och Saudiarabien. Användningen av e-plånböcker ökar, och marknaden för e-plånböcker i Mellanöstern och Afrika förväntas öka från cirka 20,5 miljarder USD 2023 till cirka 103,8 miljarder USD 2032. Internationella plånböcker som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay används i stor utsträckning, liksom lokala aktörer som Etisalat Wallet.

Köp nu, betala senare (BNPL) har också ökat i Mellanöstern. I Israel, till exempel, förväntas BNPL-betalningar växa med cirka 36 % årligen och uppgå till nästan 1,4 miljarder USD 2025. Regionala leverantörer av BNPL inkluderar Sunbit, Tamara och Taly.

Populära B2C-betalningsmetoder i Mellanöstern

• Kreditkort
  
• E-plånböcker
  
• Köp nu, betala senare
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Mellanöstern

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• Elektroniska banköverföringar
  
• Autogiro
  

Nya trender

Mastercards New Payments Index 2022 visade att 85 % av invånarna i Mellanöstern och Nordafrika hade använt minst en ny betalningsmetod under det senaste året, inklusive digitala plånböcker, köp nu, betala senare, biometri och bärbara tekniska enheter som kan användas för betalningar. För invånarna i Mellanöstern som söker ett alternativ till det traditionella finansiella systemet, som kan vara instabilt eller restriktivt, är digitala valutor en lösning. Förenade Arabemiraten rankades på tredje plats i världen för användning av kryptovaluta i 2023 års Crypto Wealth Report, även om befolkningens förhållande till digitala valutor fortfarande är försiktigt.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att ta emot betalning i Mellanöstern kommer med unika överväganden när det gäller skatter, återkrediteringar, gränsöverskridande betalningar och säkerhetsåtgärder för betalningar. Här är vad företag bör veta.

Skatter

GCC:s medlemsstater lägger på 5 % moms på de flesta varor och tjänster. Andra länder har sina egna momssatser. Israel lägger till exempel på 18 % moms. Kunderna betalar denna skatt som en del av sina inköp och företagen ansvarar för att ta ut och betala in den till staten.

Återkrediteringar och tvister

Konsumentskyddsbestämmelser ger kunder i Mellanöstern rätt att bestrida debiteringar på sina kredit- och bankkort. Kortbetalningsnätverk, banker och finansinstitut leder vanligtvis behandlingen av återkrediteringar. Företaget meddelas när en kund bestrider en transaktion och medlen reserveras vanligtvis tillfälligt medan en utredning pågår. Eftersom riktlinjerna tenderar att gynna kundernas intressen måste företaget validera transaktionens legitimitet.

Internationella betalningar

Gränsöverskridande betalningar utgör sina egna potentiella hinder. Tänk på följande faktorer om ditt företag planerar att ta emot internationella betalningar.

• Valutaväxling
  Eftersom varje land i Mellanöstern använder sin egen valuta är valutaväxling nödvändig när du tar emot gränsöverskridande betalningar. För företagskunder lägger finansinstitut ofta till ett påslag på interbankkursen, den baskurs för valutaväxling som banker lånar ut till varandra. Tredjepartsleverantörer av betalningar som Stripe kan hantera valutaväxling automatiskt och förenkla gränsöverskridande transaktioner för företag.

• Funktionalitet för flera valutor
  Många företag som vänder sig till internationella kunder använder funktioner med flera valutor via sina betaltjänstleverantörer. Att visa kundernas priser i lokala valutor kan bidra till att skapa förtroende och öka kundnöjdheten. Även om integrationen av dessa lösningar ibland kan medföra kostnader uppväger potentialen att nå en bredare kundbas ofta den initiala investeringen.

• Efterlevnad av lagar och regler
  Reglerna för internationella betalningar varierar mellan olika länder och kan komma att ändras över tid. Se till att ditt företag följer lokala lagar i varje land där du tar emot betalningar.

Säkerhet och integritet

Nationer i Mellanöstern fastställer regler för bekämpning av penningtvätt och reglerar datasekretess och elektroniska pengar för att skydda den lokala betalningssektorn. Här är en sammanfattning av lagar och riktlinjer för säkerhet och integritet som bör beaktas.

• Lagar om dataskydd
  Många länder i Mellanöstern, inklusive Bahrain och Qatar, har lagar om dataskydd som återspeglar EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR). Dessa kräver att företag som samlar in eller behandlar personuppgifter vidtar lämpliga åtgärder för att lagra och överföra dem på ett säkert sätt.

• Krav på autentisering
  Multifaktorautentisering (t.ex. engångslösenord och biometrisk verifiering) håller på att bli standard för onlinetransaktioner, vilket lägger till ytterligare ett säkerhetslager för betalningar.

• Regler för digitala pengar
  Centralbankerna i regionen har utfärdat regler om elektroniska pengar under de senaste åren för att standardisera elektroniska transaktioner och skydda kundernas data. Till exempel kräver Förenade Arabemiratens förordning om förvarat värde att data lagras och upprätthålls i landet.

• Regler för bekämpning av penningtvätt
  Strikta lagar om penningtvätt kräver att finansiella enheter implementerar rutinmässig övervakning av transaktioner, metoder för kundkännedom (KYC) och rapporteringsprocesser för all misstänkt aktivitet som upptäcks.

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)
  Företag som accepterar kreditkort måste följa PCI DSS, en global standard som beskriver bästa praxis för lagring, behandling och överföring av kortinnehavares uppgifter.

Viktiga framgångsfaktorer

Att expandera ditt företag till Mellanöstern kan skapa många tillväxtmöjligheter, men det kräver förståelse för lokala preferenser och de ihållande utmaningarna som betalningsmarknaden står inför. Här är en närmare titt på strategier för att ta emot betalningar i Mellanöstern.

• Olika betalningsmetoder
  Kontanter, kreditkort, köp nu, betala senare och digitala plånböcker används ofta i kassan i Mellanöstern, så att tillgodose en mängd olika betalningsmetoder hjälper företag att tillgodose en bredare kundbas. För betalningar i fysisk miljö bör man erbjuda en blandning av digitala och icke-digitala betalningar. Och för onlinebetalningar bör flera digitala betalningsmetoder erbjudas.

• Förbättrad mobil infrastruktur
  Marknaden för mobil e-handel i Mellanöstern och Afrika var värd 810,1 miljoner USD 2024 och förväntas växa till över 2,5 miljarder USD 2030. Genom att uppdatera ditt företags betalningssidor så att de fungerar bra på mobila enheter och ta emot mobila betalningar kan du dra nytta av den mobila e-handelns boom.

• Anpassade kassaupplevelser
  Olika språk och valutor används i hela Mellanöstern. Genom att erbjuda flerspråkiga gränssnitt, lyhörd kundsupport och flexibla alternativ för valutor kan du bygga förtroende hos lokala kunder och skapa en mer intuitiv kassaupplevelse.

• Kraftfulla säkerhetssystem
  En undersökning från 2023 visade att 42 % av företagen i Förenade Arabemiraten rapporterade en ökning av bedrägerier under en 12-månadersperiod och att varje dirham i Förenade Arabemiraten som förlorades på grund av bedrägerier kostade organisationer i genomsnitt 4,19 AED. Företag som är verksamma i hela regionen kan minska riskerna för bedrägerier och undvika ekonomiska förluster genom att investera i avancerade bedrägeribekämpningssystem, välja säkra betalningsgateways och följa bästa praxis globalt, till exempel genom att följa PCI DSS.

Viktiga slutsatser

Även om alla länder i Mellanöstern är olika finns det likheter i deras betalningssektorer som kan vägleda företag som överväger att ta emot betalningar i regionen. Här är en sammanfattning, tillsammans med specifika tips för företag.

Diversifiera betalningsmetoderna

• Blanda lokala och globala alternativ
  Både lokala och internationella betalningsmetoder från digitala plånböcker till köp nu, betala senare är populära i Mellanöstern. Kommunicera tydligt för kunderna vilka lokala och globala betalningsmetoder ditt företag accepterar.

• Förbättra för mobilt
  Se till att dina betalningssidor fungerar smidigt på smartphones och surfplattor, och välj en betalningsgateway som kan hantera olika mobila betalningsmetoder.

• Omfamna digitala plånböcker
  Lokala plånböcker som Etisalat Wallet och globala plånböcker som Google Pay används i hela regionen. Ta emot plånböcker för både fysiska transaktioner och onlinetransaktioner för en snabb och bekväm kassaprocess.

Lokalisera kundupplevelsen

• Gör dina gränssnitt flerspråkiga
  Mellanöstern omfattar en stor icke-arabisktalande befolkning. Överväg att införliva språk som hebreiska och farsi i dina betalningsgränssnitt och verktyg för att stödja kunderna för att göra din betalningsupplevelse mer inkluderande och enklare för kunderna.

• Erbjud responsiv kundsupport
  Gör kundernas support för betalningsfrågor lättillgänglig. Eftersom köp kan vara tidskänsliga kan support i realtid vara skillnaden mellan en genomförd transaktion och en övergiven kundvagn.

• Ta emot lokala valutor
  Från saudisk riyal till israelisk shekel – i den här regionen används flera valutor. Genom att låta kunderna betala i sin lokala valuta kan du minska hindren i kassan.

Skärp betalningssäkerheten

• Skydda onlinebetalningar
  E-handelsföretag stöter på olika typer av bedrägliga transaktioner. Använd verktyg för identifiering av bedrägerier med maskininlärning och 3D Secure-autentisering för att tidigt upptäcka bedrägerier vid onlinebetalningar och spara tid och pengar för ditt företag.

• Följ lokala och globala datastandarder
  Varje lands dataskyddslagar sätter en nationell standard för datahantering och dataskydd som företag måste följa. Se till att du förstår dessa krav samt de globala PCI DSS-riktlinjerna.

• Välj infrastruktur för säkra betalningar
  Välj en betalningsgateway som använder kryptering för att på ett säkert sätt överföra känsliga transaktionsdata, t.ex. kreditkortsnummer.