在中东接受付款可以为您的业务拓展到一个快速增长的市场。预计到 2025 年，中东的电商市场规模将达到 500 亿美元，是 2020 年的两倍多。进入该地区支付市场的企业应准备提供多种支付选项，并根据当地客户群体定制支付体验。

下面，我们将探讨希望在中东地区接受付款的企业的应采取的策略，包括：

• 支付方式多样化
  
• 客户体验本地化
  
• 加强支付安全
  

市场状况

在技术进步和客户行为转变的推动下，中东地区的支付市场正在迅速发展。尽管部分由于基础设施不发达和银行人口不足，整个地区仍在使用现金，但近期的政府和监管举措鼓励数字支付。

海湾阿拉伯国家合作委员会 (GCC)成员——阿拉伯联合酋长国 (UAE)、巴林、沙特阿拉伯、阿曼、卡塔尔和科威特——集体开展经济关系，并协调有关增值税 (VAT) 税率等因素的框架。中东地区的支付安全准则遵循全球最佳实践，以降低欺诈性支付的风险，因为解决网络安全和监管合规等问题对于数字支付市场的持续增长仍然非常重要。

支付方式

中东客户使用的支付方式多种多样，既有传统的，也有技术先进的。以下是线下和线上交易最常用的支付方式。

当前使用情况

现金通常用于销售点 (POS) 支付：截至 2025 年 1 月，在沙特阿拉伯，现金支付占 B2C 交易的 22%，在阿联酋占 23%。

信用卡和数字钱包通常是电商交易中最受欢迎的支付方式，2022 年\在阿联酋和沙特阿拉伯的电商交易额中占了绝大部分。数字钱包的采用率越来越高，预计中东和非洲的数字钱包市场将从 2023 年的约205 亿美元上升到 2032 年\的约 1038 亿美元。Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等国际钱包以及 Etisalat Wallet 等本地钱包被广泛使用。

先买后付 (BNPL) 在中东地区也得到了发展。例如，在以色列，先买后付支付预计将以每年约 36% 的速度增长，到 2025 年将达到近 14 亿美元。区域性先买后付提供商包括 Sunbit、Tamara 和 Taly。

中东地区流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 数字钱包
  
• 先买后付
  

中东地区流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 电汇
  
• 直接借记
  

新兴趋势

《Mastercard 2022 年新支付指数》发现，85% 的中东和北非人在过去一年中至少使用过一种新兴支付方式，包括数字钱包、先买后付、生物识别技术和支持支付的可穿戴技术设备。传统金融体系可能不稳定或受限，对于寻求传统金融体系替代品的中东人来说，数字货币提供了一种解决方案。在2023《加密货币财富报告》中，阿联酋的加密货币采用率位居世界第三，尽管普通民众对数字货币仍持谨慎态度。

市场准入的便利性与壁垒

在中东接受付款需要考虑税收、撤单、跨境支付和支付安全措施等特殊因素。以下是企业应该了解的内容。

税收

海湾阿拉伯国家合作委员会 (GCC) 对大多数商品和服务征收 5%的增值税。其他国家也有自己的增值税率。例如，以色列征收 18% 的增值税。客户在购买时支付增值税，企业负责代收并上缴政府。

撤单与争议

消费者保护法规赋予中东客户对信用卡和借记卡交易提出异议的权利。卡组织、银行及金融机构通常主导撤单流程。当客户对交易提出异议时，商家会收到通知，相关资金通常会暂时冻结以进行调查。由于指南倾向于保护客户利益，企业必须验证交易的合法性。

国际支付

跨境支付有其自身的潜在障碍。如果企业计划接受国际支付，需要考虑以下因素。

• 货币兑换
  由于中东每个国家都使用自己的货币，因此当接受跨境支付时，货币兑换是必要的。对于企业客户，金融机构通常会在银行间汇率（即银行间相互借贷的货币兑换基准利率）上加价。Stripe 等第三方支付服务商可以自动处理货币兑换，简化企业的跨境交易。

• 多种货币功能
  许多面向国际客户的企业通过他们的支付服务商提供多种货币功能。因为以客户所在地区的货币显示价格，有助于建立信任并提升客户满意度。虽然有时集成这类解决方案的成本较高，但开拓更广泛客户群的潜在价值往往超过了初期投入。

• 法律合规
  国际支付法规因国家而异，并会随着时间的推移而改变。请确保您的企业遵守接受付款的每个国家的当地法律。

安全与隐私

中东国家制定反洗钱 (AML)规则，规范数据保护和电子货币，以保护本地支付行业。以下是需要考虑的安全和隐私法律及指导原则。

• 数据保护法
  包括巴林和卡塔尔在内的许多中东国家的数据保护法都参照了欧盟的《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)。这些法律要求收集和处理个人数据的企业采取适当措施，安全存储和传输个人数据。

• 身份验证要求
  一次性密码和生物识别验证等多重身份验证因素正在成为线上交易的标准，为支付增加了额外的安全保障。

• 电子货币条例
  近年来，该地区的中央银行纷纷颁布了电子货币法规，以规范电子交易，保护客户数据。例如，阿联酋的《储值设施条例》规定数据必须在境内存储和维护。

• 反洗钱条例
  严格的反洗钱法要求金融实体实施例行交易监控、了解客户身份验证 (KYC) 实践，并对发现的任何可疑活动实施报告流程。

• 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
  接受信用卡的企业必须遵守 PCI DSS 这一全球标准，该标准概述了存储、处理和传输持卡人数据的最佳实践。

成功关键因素

将企业业务扩展到中东地区可以创造许多发展机会，但这需要了解本地支付偏好以及支付市场面临的长期挑战。下面我们将详细介绍在中东地区接受付款的策略。

• 多样化支付方式
  在中东，现金、信用卡、先买后付和数字钱包都是结账时常用的支付方式，因此，采用多种支付方式有助于企业服务更广泛的客户群。对于线下付款，提供数字和非数字支付的组合；对于线上付款，则应提供多种数字支付方式。

• 改进移动基础设施
  2024 年，中东和非洲的移动电商市场价值 8.101 亿美元，预计到 2030 年\将增长到 25 亿美元以上。更新企业的支付页面，使其在移动设备上运行良好，并接受移动支付，可以让您利用移动电商的迅速发展。

• 定制化结账体验
  中东地区使用不同的语言和货币。提供多语言界面、反应迅速的客户支持和灵活的货币选择，可增强当地客户的信任，并打造更直观的结账体验。

• 强大的安全体系
  2023 年的一项调查发现，阿联酋 42% 的企业表明在 12 个月内欺诈事件增加，每一阿联酋迪拉姆（AED）的欺诈损失平均给企业带来 4.19 AED 的成本。在该地区开展业务的企业可以通过投资高级欺诈检测系统、选择安全的支付网关以及遵守 PCI DSS 等全球最佳实践来降低欺诈风险，避免经济损失。

关键要点

虽然每个中东国家都不尽相同，但其支付领域都有相似之处，可以为考虑在该地区接受付款的企业提供指导。以下是一份概述，以及给商家的具体建议。

支付方式多样化

• 结合本地和全球支付方式
  从数字钱包到先买后付 (BNPL)，本地和国际支付方式在中东都很受欢迎。建议明确告知客户您的企业接受哪些本地及国际支付方式。

• 优化移动端体验
  确保您的支付页面能在智能手机和平板电脑上流畅运行，并选择能适应多种移动支付方式的支付网关。

• 支持数字钱包支付
  Etisalat Wallet 等本地钱包和 Google Pay 等全球钱包在该地区广泛使用。线下和线上交易都接受钱包支付，可实现快速便捷的结账体验。

本地化客户体验

• 界面多语言化
  中东地区有大量非阿拉伯语人群。请考虑在支付界面和客户支持工具中加入希伯来语和波斯语等语言，使支付体验更加包容且便于客户操作。

• 提供快速响应的客户支持
  让客户能方便地获得支付相关支持。由于购买可能具有时效性，实时帮助可能决定交易是否成功，避免客户弃购。

• 接受本地货币支付
  从沙特里亚尔到以色列谢克尔，该地区使用多种货币。允许客户使用本地货币支付可以减少结账时的障碍。

加强支付安全

• 保护在线支付
  电商企业会遇到各种类型的欺诈交易。使用机器学习欺诈检测工具和 3DS 验证，及早发现线上付款欺诈，为企业节省时间和金钱。

• 遵循本地及全球数据标准
  每个国家的数据隐私法都规定了企业必须遵守的数据处理和保护国家标准。请确保您了解这些要求，以及全球 PCI DSS 指南。

• 选择安全的支付基础设施
  选择使用加密方式安全传输信用卡号等敏感交易数据的支付网关。