Aceitar pagamentos no Oriente Médio pode abrir sua empresa para um mercado em crescimento. Espera-se que o mercado de e-commerce do Oriente Médio atinja um volume de US$ 50 bilhões em 2025, mais que o dobro do valor de 2020. As empresas que entram no espaço de pagamento da região devem estar preparadas para oferecer uma variedade de opções de pagamento e personalizar a experiência do cliente para a população local.

Abaixo, exploraremos estratégias para empresas que desejam aceitar pagamentos no Oriente Médio, incluindo:

• Diversificação das formas de pagamento
  
• Como personalizar a experiência do cliente
  
• Reforço da segurança nas transações
  

Situação do mercado

O mercado de pagamentos do Oriente Médio está se desenvolvendo rapidamente, impulsionado por avanços tecnológicos e mudanças no comportamento do cliente. Embora o dinheiro ainda seja usado em toda a região, em parte devido à infraestrutura subdesenvolvida e populações sub-bancarizadas, iniciativas governamentais e regulatórias recentes incentivaram os pagamentos digitais.

Membros do Conselho de Cooperação do Golfo (CCG) — o Emirados Árabes Unidos (EAU), Bahrein, Arábia Saudita, Omã, Catar e Kuwait – conduzem relações econômicas coletivamente e coordenam estruturas em relação a fatores como taxas de imposto sobre valor agregado (IVA). As diretrizes de segurança de pagamento do Oriente Médio seguem as melhores práticas recomendadas globais para mitigar o risco de pagamentos fraudulentos, porque abordar questões como segurança cibernética e conformidade regulatória continua sendo importante para sustentar o crescimento no mercado de pagamento digital.

Formas de pagamento

Os clientes no Oriente Médio usam várias formas de pagamento que variam do tradicional ao tecnologicamente avançado. Aqui estão as formas de pagamento mais comuns para transações presenciais etransações online.

Uso atual

O dinheiro em espécie é normalmente utilizado para pagamentos no ponto de venda (POS): em janeiro de 2025, ele era responsável por 22% das transações B2C na Arábia Saudita e por 23% delas nos Emirados Árabes Unidos.

Cartões de crédito e carteiras digitais costumam ser as formas de pagamento mais populares para transações e-commerce e representaram a maior parte do valor das transações de e-commerce nos Emirados Árabes Unidos e na Arábia Saudita em 2022. A adoção da carteira digital está aumentando, com o mercado de carteira digital no Oriente Médio e na África previsto para aumentar de cerca de $ 20,5 bilhões em 2023 para cerca de $ 103,8 bilhões até 2032. Carteiras internacionais como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay são amplamente utilizadas, assim como carteiras locais como a Etisalat Wallet.

O compre agora, pague depois (BNPL) também ganhou força no Oriente Médio. Em Israel, por exemplo, espera-se que os pagamentos Compre agora e pague depois cresçam cerca de 36% ao ano para atingir quase $ 1,4 bilhão em 2025. Os provedores regionais de BNPL incluem Sunbit, Tamara e Taly.

Formas de pagamento B2C populares no Oriente Médio

• Cartões de crédito
  
• Carteiras digitais
  
• Compre agora e pague depois
  

Formas de pagamento B2B populares no Oriente Médio

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Transferência eletrônica
  
• Débitos diretos
  

Novas tendências

O New Payments Index 2022 da Mastercard constatou que 85% das pessoas no Oriente Médio e no Norte da África usaram pelo menos um método de pagamento emergente no ano passado, incluindo carteiras digitais, compre agora e pague depois, biometria e dispositivos de tecnologia vestível habilitados para pagamento. Para as pessoas no Oriente Médio que buscam uma alternativa ao sistema financeiro tradicional, que pode ser instável ou restritivo, as moedas digitais apresentam uma solução. Os Emirados Árabes Unidos ficaram em terceiro lugar no mundo em adoção de criptomoedas no Crypto Wealth Report em 2023, embora a relação da população em geral com moedas digitais ainda seja cautelosa.

Facilidade e barreiras de entrada

Aceitar pagamentos no Oriente Médio vem com considerações exclusivas sobre impostos, estornos, pagamentos transfronteiriços e pagamento medidas de segurança. Aqui está o que as empresas devem saber.

Impostos

Os Estados-membros do CCG impõem uma 5% IVA na maioria dos bens e serviços. Outros países têm suas próprias taxas de IVA. Israel, por exemplo, impõe uma18% IVA. Os clientes pagam esse imposto como parte de suas compras e as empresas são responsáveis por coletá-lo e remetê-lo ao governo.

Estornos e contestações

Os regulamentos de proteção ao consumidor dão aos clientes no Oriente Médio o direito de contestar cobranças em seus cartões de crédito e débito. Redes de cartões, bancos e instituições financeiras normalmente lideram oestorno processar. A empresa é notificada quando um cliente contesta uma transação, e os fundos geralmente são retidos temporariamente enquanto ocorre uma investigação. Como as diretrizes tendem a favorecer os interesses do cliente, a empresa deve validar a legitimidade da transação.

Pagamentos internacionais

Os pagamentos transfronteiriços apresentam seus próprios obstáculos potenciais. Considere os seguintes fatores se sua empresa planosaceita pagamentos internacionais.

• Conversão de moedas
  Como cada país do Oriente Médio usa sua própria moeda, a conversão de moedas é necessária quando você aceita pagamentos internacionais. Para clientes empresas, as instituições financeiras geralmente adicionam uma margem à taxa interbancária, a taxa básica para conversão de moedas na qual os bancos emprestam uns aos outros. Provedores de pagamento terceirizados comoStripe pode lidar com conversão de moedas automaticamente, simplificando as transações internacionais para as empresas.

• Funções de múltiplas moedas
  Muitas empresas que atendem a clientes internacionais usam recursos de várias moedas por meio de seus provedores de serviços de pagamentos, pois mostrar os preços dos clientes em suas moedas locais pode ajudar a criar confiança e satisfação cliente. Embora às vezes custe mais para integrar essas soluções, o valor potencial de explorar uma base de clientes mais ampla geralmente supera a despesa adicional.

• Conformidade legal e regulatória
  Os regulamentos de pagamento internacionais diferem de país para país e estão sujeitos a alterações ao longo do tempo. Certifique-se de que sua empresa esteja em conformidade com as leis locais de cada país onde você aceita pagamentos.

Segurança e privacidade

As nações do Oriente Médio estabelecem regras de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e regulam a privacidade de dados e o dinheiro eletrônico para proteger o setor de pagamentos local. Aqui está um resumo das leis e diretrizes de segurança e privacidade a serem levadas em conta.

• Leis de proteção de dados
  Muitos países do Oriente Médio, incluindo Bahrein e Catar, têm leis de proteção de dados que refletem as da União EuropeiaRegulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). Estas exigem que as empresas que recolhem ou processam dados pessoais tomem as medidas adequadas para os armazenar e transmitir em segurança.

• Requisitos de autenticação
  Vários fatores de autenticação, como senhas de uso único e verificação biométrica, estão se tornando padrão para transações online, adicionando outra camada de segurança aos pagamentos.

• Regulamentação de dinheiro eletrônico
  Os bancos centrais da região emitiram regulamentos sobre dinheiro eletrônico nos últimos anos para padronizar as transações eletrônicas e proteger os dados dos clientes. Por exemplo, os Emirados Árabes Unidos Regulamento de Instalações de Valor Armazenado exige o armazenamento e a manutenção de dados no país.

• Regulamentos PLD
  As rígidas leis de PLD exigem que as entidades financeiras implementem monitoramento de transações de rotina, práticas de Conheça seu Cliente (KYC) e processos de relatórios para qualquer atividade suspeita descoberta.

• Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS)
  As empresas que aceitam cartões de crédito devem cumprir oPCI DSS, um padrão global que descreve práticas recomendadas para armazenar, processar e transmitir dados titular do cartão.

Principais fatores para o sucesso

Expandir suas operações de empresa para o Oriente Médio pode criar muitas oportunidades de crescimento, mas exigirá uma compreensão das preferências locais e dos desafios persistentes que o mercado de pagamentos enfrenta. Aqui está uma análise mais detalhada das estratégias para aceitar pagamentos no Oriente Médio.

Diversas formas de pagamento

Dinheiro, cartões de crédito, BNPL e carteiras digitais são comumente usados no checkout no Oriente Médio, portanto, acomodar uma variedade de formas de pagamento ajuda as empresas a atender a uma base de clientes mais ampla. Durantepagamentos presenciais, oferecem uma combinação de opções de pagamento digitais e não digitais. E para pagamentos online, ofereça várias opções de pagamento digital.

• Infraestrutura dispositivos móveis aprimorada
  O mercado de mobile commerce para o Oriente Médio e África valia US$ 810,1 milhões em 2024 e espera-se que cresça para mais de US$ 2,5 bilhões em 2030. Atualizar as páginas de pagamento da sua empresa para funcionar bem em dispositivos móveis e aceitar pagamentos dispositivos móveis pode permitir que você aproveite o boom do mobile commerce.

• Experiências de checkout personalizadas
  Diferentes idiomas e moedas são usados em todo o Oriente Médio. Fornecer interfaces multilíngues, cliente suporte responsivo e opções de moedas flexíveis pode criar confiança entre os clientes locais e criar uma experiência de checkout mais intuitiva.

• Sistemas de segurança poderosos
  Uma pesquisa de 2023 descobriu que 42% das empresas nos Emirados Árabes Unidos relatou um aumento no fraude durante um período de 12 meses e que cada dirham dos Emirados Árabes Unidos (AED) perdeu para as organizações de custo fraude uma média de 4,19 AED. As empresas que operam em toda a região podem mitigar os riscos de fraude e evitar perdas financeiras investindo em sistemas avançados de detecção de fraude, escolhendo segurospagamento gateways e seguindo práticas recomendadas globais, como em conformidade com o PCI DSS.

Principais considerações

Embora cada país do Oriente Médio seja diferente, existem semelhanças em seus setores de pagamento que podem orientar as empresas que estão pensando em aceitar pagamentos na região. Aqui está uma recapitulação, juntamente com dicas específicas para empresas.

Diversifique as formas de pagamento

• Mix options locais e globais
  As formas de pagamento locais e internacionais, de carteiras digitais para BNPL, são populares no Oriente Médio. Comunique claramente aos clientes quais formas de pagamento locais e globais sua empresa aceita.

• Otimização para mobile
  Certifique-se de que suas páginas de pagamento funcionem sem problemas em smartphones e tablets, eescolha uma gateway de pagamentos que pode acomodar vários dispositivos móveis formas de pagamento.

• Adote as carteiras digitais
  Carteiras locais como a Etisalat Wallet e carteiras globais como o Google Pay são usadas em toda a região. Aceite carteiras para transações presenciais e online para um checkout processo rápido e conveniente.

Localize a experiência do cliente

• Make suas interfaces multilingual
  O Oriente Médio inclui uma grande população que não fala árabe. Considere incorporar idiomas como hebraico e farsi em suas interfaces pagamento e ferramentas cliente suporte para tornar sua experiência pagamento mais com impostos e fácil para os clientes.

• Provide responsivo cliente suporte
  Torne cliente suporte para consultas pagamento facilmente acessíveis. Como as compras podem ser sensíveis ao tempo, a assistência em tempo real pode ser a diferença entre uma transação bem-sucedida e umacarrinho abandonado.

• Accept currencies local
  Do rial saudita ao shekel israelense, várias moedas são usadas nesta região. Permitir que os clientes paguem em suas moedas locais pode reduzir as barreiras no checkout.

Reforce a segurança dos pagamentos

Proteja pagamentos online
As empresas de comércio eletrônico encontram vários tipos de transações fraudulentas. Use ferramentas de detecção de machine learning fraude e3D Secure autenticação para capturar pagamento fraude online antecipadamente e economizar tempo e dinheiro do seu empresa.

• Follow standards de dados locais e globais
  As leis de privacidade de dados de cada país estabelecem um padrão nacional para tratamento e proteção de dados que as empresas devem seguir. Certifique-se de entender esses requisitos, bem como as diretrizes globais do PCI DSS.

• Escolha uma infraestrutura de pagamento segura
  Escolha um gateway de pagamentos que usecriptografia métodos para transmitir com segurança dados transação confidenciais, como números de cartão de crédito.