スタートアップの銀行口座を開設するには、ビジネスが法的に存在し、誰が運営しているかを証明する書類を銀行に提出する必要があります。銀行は通常、設立書類、雇用主識別番号 (EIN)、およびすべての署名者と会社代表者の本人確認書類を通じてこれを確認します。ただし、必要な書類の正確なリストは、ビジネス構造、業界、銀行によって異なります。事業内容がシンプルな 1 人のメンバーによる有限責任会社 (SMLLC) の場合、通常は確認プロセスを迅速に進めることができます。規制対象業界の複数メンバーによる法人の場合は、より厳格な審査と多くの書類手続きが必要になります。
以下では、創業者がスタートアップの銀行口座を開設するために必要なもの、銀行が要求する書類とその理由、および申請を遅らせる原因となるよくある間違いについて説明します。
この記事でわかること
スタートアップの銀行口座には、ビジネスが事業主体として存在することの証明が必要です。また、所有権または署名権限を持つすべての人の本人確認も必要です。
名前の不一致や不完全な会社代表者の開示は、銀行口座の申請を遅らせる可能性があります。申請する前に、すべてが整っているかを確認することをお勧めします。
スタートアップの資金の回収と移動の方法に合った銀行を選択し、理想的には初日から銀行業務と決済を連携させることで、後で断片化された設定を統合する手間を省くことができます。
スタートアップの口座を開設するための銀行口座の要件とは
スタートアップの銀行口座を開設するための最初の要件は、登録済みの事業主体であることです。つまり、法人を運営している場合は基本定款、有限責任会社 (LLC) の場合は付属定款を提出している必要があります。個人事業主やゼネラルパートナーシップの場合、必ずしも州への届出が必要ではないため柔軟性がありますが、自分の名前以外の名前で事業を行っている場合、多くの銀行は依然として 屋号 (DBA) の登録を求めてきます。
従業員のいない個人事業主で社会保障番号 (SSN) を使用できる場合を除き、IRS から連邦 EIN を取得する必要もあります。銀行は EIN を使用して、ビジネスが連邦政府に登録されていることを確認し、独自の報告処理を行います。
事業主体の書類以外にも、以下の標準的な要件が求められます。
物理的なビジネスの住所: 通常、私書箱 (PO ボックス) は利用できませんが、一部の銀行では LLC の登録代理人の住所を受け入れています。
公的な本人確認書類: 口座の署名権限を持つ全員が、有効な書類を提出する必要があります。
外国企業の所有者の個人情報: 連邦政府の顧客デューデリジェンス (CDD) 規則に基づき、ビジネスの 25% 以上を所有する米国市民以外の人は、自身の情報を提供する必要があります。この要件は、国内企業および米国市民に対しては 2026 年 8 月に終了しました。
初回の入金: オンライン専業銀行の 0 ドルから、従来の金融機関の 500 ドル以上までさまざまです。
銀行や信用組合は、口座を開設する前に、ビジネスの身元とその所有者の身元を確認します。一部の銀行では、ChexSystems によるチェックを実行して、共同創業者に過去の口座でフラグが立てられた閉鎖歴がないかどうかも確認します。
ビジネス用銀行口座の要件を満たすために提出が必要な書類とは
銀行には、口座を開設するための独自の要件があります。
書類は、いくつかの決まったカテゴリーに分類されます。
設立書類: これは多くの場合、州の国務長官室に提出され、スタンプが押された基本定款または付属定款です。通常、法人は定款も必要とします。また、LLC に運営契約書の作成を法的に義務付けているのは、カリフォルニア、デラウェア、ニューヨークを含む少数の州のみですが、ビジネスの構造やその代理として行動する権限を持つ人物を確認するため、口座開設時に銀行から運営契約書を求められることがよくあります。
EIN 確認通知書: 初めて EIN を取得したときに、IRS から CP 575 通知として送付されます。紛失した場合は、代わりに EIN 確認通知書 (147C) をリクエストできますが、郵送で届くまでに数週間かかることがあります。
所有権とガバナンスの記録: 銀行は、誰が何を所有しているかを把握する必要があります。LLC の場合は運営契約書で所有権の詳細を提供し、法人の場合は株式台帳または認定署名者を指名する決議書を使用します。投資家が取締役会の議席を保有している場合、一部の銀行では口座を承認する取締役会決議書を求めることもあります。
本人確認: 口座自体はビジネスの EIN で運用されますが、銀行は通常、すべての署名者の公的な本人確認書類 (顔写真付き) に加え、各会社代表者の SSN を求めます。
営業ライセンス (該当する場合): ヘルスケアなどの業界では、多くの場合、申請の一部として有効なライセンスを提示する必要がありますが、一般的なソフトウェアスタートアップはこのステップを完全にスキップします。
外国資本のスタートアップや SSN を持たない創業者は、追加の確認要件を求められる場合があります。プロバイダーによっては、個人納税者番号 (ITIN) またはその他の納税者番号情報に加えて、パスポートやビジネス関連の書類が必要になることがあります。一部のプロバイダーは、SSN や ITIN を持たない海外のビジネスからの申請を受け付けていますが、利用資格や書類の要件は異なります。
ビジネス構造や業界によって銀行口座の要件はどのように異なるか
ビジネス用銀行口座に関する銀行の基本要件は、ビジネス構造によって異なります。法的には所有者とビジネスは同一の事業主体であるため、個人事業主は個人の身分証明書と SSN または EIN のいずれかを使用して口座を開設できます。所有者の本名ではなく屋号で事業を行う場合は、銀行が要求する州または地方自治体の営業ライセンスに加えて、屋号の届出も必要になります。LLC や法人は独立した事業主体であるため、銀行は、所有者から独立して存在することを証明し、誰がその代理として行動できるかを正確に確認する書類を必要とします。
複数メンバーによる LLC (MMLLC) や複数の株主を持つ法人は、銀行がより多くの身元や所有権の割合を確認する必要があるため、審査が厳しくなる傾向があります。創業者が 1 人の SMLLC は、5 人のキャップテーブル (資本政策表)を持つスタートアップよりも早く審査を通過します。
業界も構造と同じくらい重要です。銀行は、規制上のエクスポージャーや風評上の懸念に基づき、以下を含む特定のビジネスをよりリスクが高いものとして扱います。
大麻およびカンナビジオール (CBD) 関連ビジネス: 大麻が合法である州でも、連邦法では依然として規制物質です。ほとんどの銀行は、連邦準備制度理事会における自らの立場を守るためにこの分野を避けています。
マネーサービスビジネスおよび暗号資産関連企業: 国際送金や通貨換算に関わるビジネスはすべて、銀行秘密法 (BSA) に基づく追加のコンプライアンス要件に直面します。
銃器販売業者、アダルトコンテンツ企業、ギャンブル運営会社: 書類がどれほど揃っていても、多くの主要な銀行はこれらを即座に拒否します。
スタートアップがこれらのカテゴリーのいずれかに該当する場合、一般的な中小企業向け口座ではなく、その業界に特化した銀行の口座が必要になる可能性が高く、審査に時間がかかることが予想されます。
ビジネス用銀行口座の申請が遅れる一般的な理由とは
銀行口座の申請の遅れは、いくつか頻発する問題に起因していることがよくあります。申請書を提出する前に慎重に確認すれば、そのほとんどは回避可能です。たとえば、名前の不一致はしばしば却下の原因となります。申請書に記載するビジネス名は、句読点や略語を含め、国務長官に登録されているものと完全に一致している必要があり、そうでない場合は銀行の認証システムでフラグが立てられます。一部の金融機関では、「Smith Consulting LLC」と「Smith Consulting, LLC」の違いで手動審査に回される可能性があります。
不完全な実質的所有者の開示も、よくある問題の 1 つです。連邦規則では、外国企業に対し、ビジネスの 25% 以上を所有する外国人を開示することが義務付けられています。また、提出書類に記載されている所有率が運営契約書やキャップテーブルと異なる場合、銀行は手続きを一時停止し、その不一致を解決してから進める必要があります。
他にもいくつか、繰り返し発生するパターンがあります。
期限切れ、または期限切れ間近の身分証明書: 一部の銀行では、フォローアップのためのフラグを立てることもなく、署名者のこれらの書類を即座に却下します。
EIN 確認書の欠落: これは、最近登録されたばかりで CP 575 通知をまだ受け取っていないスタートアップによく見られます。
住所の不一致: 設立書類、賃貸借契約書や公共料金の請求書、および申請書には、すべて同じ住所が記載されている必要があります。
業界分類の問題: 申請書の事業内容の説明が明確でない場合、よりリスクの高い活動を排除するためにコンプライアンス審査が行われる可能性があります。
銀行口座の要件をより早く満たすために、事前にどのような準備ができるか
まず、すべての書類が一致していることを確認します。国務長官への届出書類、EIN 確認通知書、および賃貸借契約書や住所の書類を確認し、これら 3 つすべてでビジネス名と住所が完全に一致していることを確認します。次に、まだ作成していない場合は、所有構造を書面で文書化します。設立書類、EIN 確認通知書、運営契約書または定款、公的な本人確認書類、ビジネスの住所証明、および必要な営業ライセンスなど、すべての書類を事前に収集します。
書類の準備ができたら、提出する前に以下のベストプラクティスを実践してください。
業界の受け入れ状況: ビジネスが規制対象の分野で運営されている場合は、事前に電話で確認してください。銀行がその業界と取引しないのであれば、1 週間にわたるやり取りを始める前にそれを知っておく方が得策です。
アカウント登録の方法: 対面でのサービスが必要か、それとも完全なデジタル申請が必要かを決定し、銀行が新規口座の取引量に上限を設けているかどうかを確認します。
決済と会計の連携: 手作業による消込はすぐに手間が増えるため、口座がスタートアップの収益の回収方法や帳簿の管理方法と連携できるかを確認します。
所有構造への適合性: 海外の創業者や複数メンバーのキャップテーブルがあると、選択肢が狭まります。申請する前に、銀行が自社の構成に対応しているかどうかを尋ねてください。
Stripe Treasury でできること
Stripe Treasury を使用すると決済と財務を Stripe 上で統合できるため、ビジネスは 1 カ所で資金の受け取り、保管、送金、支出を行うことができます。これは、資金の移動を迅速に行い、財務業務の管理にかかる時間を削減したいスタートアップや成長企業向けに構築されています。プラットフォーム、マーケットプレイス、およびフィンテック企業は、Treasury for platforms を使用してユーザーに金融サービスを提供することもできます。
Treasury では、以下が可能です。
財務業務の簡素化: Stripe ダッシュボードから、資金、決済、カード支出、入金などを管理します。
資金の迅速な移動: 確定した Stripe の売上にすぐにアクセスし、手数料なしで Stripe 上の他のビジネスへ即時送金を行います。
資金の有効活用: カード支出でのキャッシュバックや、対象となる残高に対する Stripe 手数料クレジットを獲得できます。
グローバルな事業展開を容易に: 複数の通貨で残高を保持し、必要な場合にのみ両替を行い、160 カ国以上の受取人に送金します。
財務業務を自動化: エージェントを使用してキャッシュフローを分析し、設定した限度額の範囲内で、請求書の支払い、資金の移動、通貨の両替などのタスクを自動化します。
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スタートアップの銀行口座の要件に関するよくあるご質問
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。