Para abrir una cuenta bancaria para startups, tendrás que proporcionar al banco documentación que demuestre que tu empresa existe legalmente y quién está detrás de ella. Por lo general, los bancos lo verifican a través de los documentos de constitución, el número de identificación patronal (EIN) y la identificación de cada firmante y beneficiario efectivo. Sin embargo, la lista exacta de documentos necesarios varía en función de la estructura de la empresa, el sector y el banco. Una sociedad de responsabilidad limitada de un solo miembro (SMLLC, por sus siglas en inglés) con operaciones sencillas suele superar el proceso de verificación rápidamente. Una corporación de varios miembros en un sector regulado se enfrenta a un mayor escrutinio y a más papeleo.

A continuación, analizaremos qué necesitan los fundadores para abrir una cuenta bancaria para startups, qué documentos solicitará el banco y por qué, y los errores que a menudo ralentizan una solicitud.

De un vistazo:

• Una cuenta bancaria para startups requiere una prueba de que tu empresa existe como entidad jurídica. También requiere la verificación de identidad de todas las personas con propiedad o autoridad para firmar.

• Las discrepancias en los nombres y una declaración incompleta de los beneficiarios efectivos pueden retrasar tu solicitud de cuenta bancaria. Es recomendable que compruebes que tienes todo en orden antes de presentar la solicitud.

• Elegir un banco que se adapte a la forma en que tu startup cobrará y moverá el dinero, idealmente con los servicios bancarios y los pagos conectados desde el primer día, puede ahorrarte la necesidad de consolidar una configuración fragmentada más adelante.

¿Cuáles son los requisitos bancarios para abrir una cuenta para startups?

El primer requisito para abrir una cuenta bancaria para startups es tener una entidad comercial registrada. Esto significa que debes haber presentado los artículos de constitución si gestionas una corporación o los artículos de organización si tienes una sociedad de responsabilidad limitada (LLC). Las empresas unipersonales y las sociedades colectivas tienen más flexibilidad, ya que estas entidades no siempre requieren una presentación estatal, aunque muchos bancos siguen exigiendo un registro de «nombre comercial» (DBA) si operas con un nombre distinto al tuyo.

También necesitarás un EIN federal expedido por el IRS, a menos que seas un trabajador por cuenta propia sin empleados, en cuyo caso podrás utilizar tu número de la Seguridad Social (SSN). Los bancos utilizan el EIN para confirmar que tu empresa está registrada a nivel federal y para gestionar sus propios informes.

Además de la documentación de la entidad, deberás cumplir estos requisitos habituales:

• Una dirección comercial física: un apartado de correos no suele servir, aunque algunos bancos aceptan la dirección de un agente registrado en el caso de las LLC.

• Documento de identidad expedido por el gobierno: cualquier persona que tenga autoridad para firmar en la cuenta tendrá que presentar un documento válido.

• Datos personales de los propietarios de empresas extranjeras: los ciudadanos no estadounidenses que posean el 25 % o más de la empresa deben proporcionar sus datos, en virtud de las normas federales de diligencia debida del cliente (CDD, por sus siglas en inglés). Este requisito dejó de aplicarse a las empresas nacionales y a los ciudadanos de EE. UU. en agosto de 2026.

• Un depósito inicial: puede ir desde 0 $ en algunos bancos exclusivamente en línea hasta 500 $ o más en instituciones tradicionales.

Los bancos y las cooperativas de crédito querrán verificar la identidad de una empresa y de sus propietarios antes de abrir una cuenta para ella. Algunos bancos también realizan una comprobación en ChexSystems para ver si tú o un cofundador tenéis un cierre marcado en una cuenta anterior.

¿Qué documentos hay que aportar para cumplir los requisitos de una cuenta bancaria de empresa?

Los bancos tienen sus propios requisitos para abrir una cuenta bancaria.

Los documentos se dividen en una serie de categorías consistentes:

• Documentos de constitución: a menudo se trata de los artículos de constitución u organización, presentados y sellados por la oficina de la secretaría de estado de tu estado. Por lo general, las corporaciones también necesitan estatutos, y aunque solo un puñado de estados (como California, Delaware y Nueva York) exigen legalmente que una LLC tenga un acuerdo operativo, los bancos suelen pedir uno durante la apertura de la cuenta para ver cómo está estructurada la empresa y quién tiene autoridad para actuar en su nombre.

• Carta de confirmación del EIN: el IRS la envía como una notificación CP 575 cuando obtienes tu EIN por primera vez. Si la has perdido, puedes solicitar en su lugar una carta de verificación del EIN (147C), que puede tardar un par de semanas por correo postal.

• Registros de propiedad y gobernanza: los bancos necesitan saber quién es el propietario de qué. Las LLC proporcionan los detalles de la propiedad en el acuerdo operativo; las corporaciones utilizan libros de registro de acciones o una resolución que nombra a los firmantes autorizados. Si los inversores ocupan puestos en la junta, algunos bancos también pedirán una resolución de la junta que autorice la cuenta.

• Identificación personal: los bancos suelen pedir un documento de identidad con foto expedido por el gobierno de cada firmante, además de un SSN de cada beneficiario efectivo, a pesar de que la propia cuenta funcionará con el EIN de la empresa.

• Licencias comerciales, cuando proceda: sectores como el de la atención médica a menudo tienen que presentar una licencia activa como parte de la solicitud, mientras que una típica startup de software se salta este paso por completo.

Las startups de propiedad extranjera o los fundadores sin SSN pueden enfrentarse a requisitos de verificación adicionales. Según el proveedor, podrías necesitar un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) u otra información de identificación fiscal, además de un pasaporte y documentación de la empresa. Algunos proveedores aceptan solicitudes de empresas internacionales sin un SSN o ITIN, pero los requisitos de idoneidad y documentación varían.

¿Cómo varían los requisitos bancarios según la estructura y el sector de la empresa?

Los requisitos básicos de un banco para una cuenta bancaria de empresa dependen de la estructura de esta. Una empresa unipersonal puede abrir una cuenta con un documento de identidad personal y un SSN o un EIN porque, desde el punto de vista legal, tú y la empresa sois la misma entidad. Si operas bajo un nombre comercial en lugar del nombre legal del propietario, también necesitas presentar el nombre comercial (DBA), además de las licencias comerciales estatales o locales que exija el banco. Puesto que una LLC o corporación es una entidad jurídica separada, el banco necesita documentación que demuestre que existe de forma independiente a ti y que confirme exactamente quién puede actuar en su nombre.

Las LLC de varios miembros (MMLLC) y las corporaciones con varios accionistas suelen enfrentarse a un mayor escrutinio porque los bancos deben verificar más identidades y participaciones en la propiedad. Una SMLLC con un solo fundador supera la evaluación de riesgos más rápido que una startup con una tabla de capitalización de cinco personas.

El sector importa tanto como la estructura. Los bancos consideran que determinadas empresas son de mayor riesgo por su exposición normativa o por motivos de reputación, entre las que se incluyen:

• Empresas de cannabis y cannabidiol (CBD): incluso en los estados en los que el cannabis es legal, sigue siendo una sustancia controlada a nivel federal. La mayoría de los bancos evitan el sector para proteger su posición ante la Reserva Federal.

• Empresas de servicios monetarios y empresas de criptomonedas: cualquier cosa relacionada con las remesas internacionales o la conversión de divisas se enfrenta a requisitos adicionales de cumplimiento de la normativa en virtud de la Ley de Secreto Bancario (BSA).

• Comerciantes de armas de fuego, empresas de contenido para adultos y operaciones de juego: muchos de los principales bancos las rechazan de plano, independientemente de lo completo que esté el papeleo.

Si tu startup entra en una de estas categorías, lo más probable es que necesites una cuenta en un banco especializado en tu sector en lugar de una cuenta general para pequeñas empresas, y puedes esperar un plazo de evaluación de riesgos más largo.

¿Cuáles son los motivos habituales por los que se retrasan las solicitudes de cuentas bancarias de empresa?

Los retrasos en las solicitudes de cuentas bancarias suelen deberse a un puñado de problemas recurrentes. Casi todos son evitables si revisas detenidamente la solicitud antes de presentarla. Las discrepancias en los nombres, por ejemplo, a menudo causan rechazos. El nombre de tu empresa en la solicitud debe coincidir con el que consta en los archivos de la secretaría de estado, lo que incluye la puntuación y las abreviaturas, o el sistema de verificación del banco lo marcará. En algunas instituciones, «Smith Consulting LLC» y «Smith Consulting, LLC» pueden provocar una revisión manual.

La declaración incompleta de los beneficiarios efectivos es otro problema común. Las normas federales exigen a las empresas extranjeras que declaren a los extranjeros que posean el 25 % o más de la empresa. Y si en tus documentos figura un porcentaje de propiedad diferente al de tu acuerdo operativo o tabla de capitalización, el banco tendrá que hacer una pausa y conciliar la discrepancia antes de seguir adelante.

Hay otros patrones que se repiten con frecuencia:

• Documentos de identidad caducados o a punto de caducar: algunos bancos ni siquiera los marcan para su seguimiento, sino que los rechazan de plano en el caso de los firmantes.

• Falta de confirmación del EIN: esto es habitual en startups que se han registrado recientemente y aún no han recibido su carta CP 575.

• Inconsistencias en las direcciones: tus documentos de constitución, contrato de alquiler o factura de servicios públicos, y la solicitud deben mostrar la misma dirección.

• Problemas de clasificación de sectores: si la descripción de la empresa en tu solicitud no explica de forma clara a qué te dedicas, puede desencadenar una revisión del cumplimiento de la normativa para descartar actividades de mayor riesgo.

¿Cómo puedes prepararte con antelación para cumplir más rápido los requisitos bancarios?

Empieza por confirmar que todos los documentos coinciden. Revisa tu presentación en la secretaría de estado, la carta de confirmación del EIN y la documentación del alquiler o la dirección para asegurarte de que el nombre de la empresa y la dirección son idénticos en los tres. A continuación, documenta tu estructura de propiedad por escrito si aún no lo has hecho. Reúne todos tus documentos con antelación, incluidos los documentos de constitución, la carta de confirmación del EIN, el acuerdo operativo o los estatutos, los documentos de identidad expedidos por el gobierno, la prueba de la dirección comercial y cualquier licencia comercial obligatoria.

Una vez que tu documentación esté lista, sigue estas prácticas recomendadas antes de enviar nada:

• Aceptación del sector: llama con antelación si tu empresa opera en un sector regulado. Si un banco no trabaja con tu sector, es mejor saberlo antes de pasarte una semana de idas y venidas.

• Método de activación: decide si necesitas atención presencial o una solicitud totalmente digital, y comprueba si el banco limita el volumen de transacciones para las nuevas cuentas.

• Conexiones de pagos y contabilidad: confirma que la cuenta se puede vincular a la forma en que tu startup cobrará los ingresos y llevará la contabilidad, ya que la conciliación manual se acumula rápidamente.

• Adecuación a tu estructura de propiedad: los fundadores internacionales y las tablas de capitalización de varios miembros reducen las opciones. Pregunta si el banco puede gestionar tu configuración antes de presentar la solicitud.

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Preguntas frecuentes sobre los requisitos de las cuentas bancarias para startups