Um ein Start-up-Bankkonto zu eröffnen, müssen Sie der Bank Dokumente vorlegen, die belegen, dass Ihr Unternehmen rechtmäßig existiert und wer dahintersteht. Banken überprüfen dies in der Regel anhand Ihrer Gründungsdokumente, Ihrer Employer Identification Number (EIN) und der Ausweisdokumente aller unterzeichnenden Personen und wirtschaftlichen Eigentümerinnen und Eigentümer. Die genaue Liste der erforderlichen Dokumente variiert jedoch je nach Unternehmensstruktur, Branche und Bank. Eine Einpersonen-GmbH (Single-Member Limited Liability Company, SMLLC) mit unkompliziertem Geschäftsbetrieb kann den Verifizierungsprozess in der Regel schnell durchlaufen. Eine Kapitalgesellschaft mit mehreren Gesellschaftern in einer regulierten Branche wird strenger geprüft und hat mehr Papierkram zu erledigen.

Im Folgenden erörtern wir, was Gründerinnen und Gründer benötigen, um ein Start-up-Bankkonto zu eröffnen, welche Dokumente die Bank aus welchem Grund anfordert und welche Fehler einen Antrag oft verzögern.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Für ein Start-up-Bankkonto ist ein Nachweis erforderlich, dass Ihr Unternehmen als juristische Person existiert. Außerdem ist eine Identitätsprüfung für alle Personen mit Eigentums- oder Zeichnungsberechtigung erforderlich.

• Unstimmigkeiten beim Namen und eine unvollständige Offenlegung des wirtschaftlichen Eigentums können Ihren Bankkontoantrag verzögern. Sie sollten überprüfen, ob Sie alles in Ordnung gebracht haben, bevor Sie einen Antrag stellen.

• Die Wahl einer Bank, die dazu passt, wie Ihr Start-up Gelder einzieht und transferiert, idealerweise mit einer vom ersten Tag an verknüpften Bank- und Zahlungsabwicklung, kann Ihnen später die Konsolidierung eines fragmentierten Set-ups ersparen.

Welche Anforderungen gelten für die Eröffnung eines Start-up-Bankkontos?

Die erste Voraussetzung für die Eröffnung eines Start-up-Bankkontos ist ein eingetragenes Unternehmen. Das bedeutet, dass Sie Gründungsurkunden (Articles of Incorporation) eingereicht haben müssen, wenn Sie eine Corporation betreiben, oder Organisationsartikel (Articles of Organization), wenn Sie eine Limited Liability Company (LLC) haben. Einzelunternehmen und offene Handelsgesellschaften (General Partnerships) bieten mehr Flexibilität, da für diese Unternehmen nicht immer eine Einreichung auf Bundesstaatsebene erforderlich ist, obwohl viele Banken dennoch eine „Doing Business As“ (DBA)-Registrierung verlangen, wenn Sie unter einem anderen als Ihrem eigenen Namen tätig sind.

Sie benötigen außerdem eine bundesstaatliche EIN vom Internal Revenue Service (IRS), es sei denn, Sie sind ein Einzelunternehmen ohne Angestellte. In diesem Fall können Sie Ihre Sozialversicherungsnummer (SSN) verwenden. Banken verwenden die EIN, um zu bestätigen, dass Ihr Unternehmen auf Bundesebene registriert ist, und um ihr eigenes Meldewesen abzuwickeln.

Neben den Unternehmensdokumenten können Sie mit folgenden Standardanforderungen rechnen:

• Eine physische Geschäftsadresse: Ein Postfach (PO Box) wird normalerweise nicht akzeptiert, obwohl einige Banken die Adresse eines Registered Agent für LLCs zulassen.

• Behördlich ausgestellter Ausweis: Alle zeichnungsberechtigten Personen für das Konto müssen ein gültiges Dokument vorlegen.

• Persönliche Daten von Eigentümerinnen und Eigentümern ausländischer Unternehmen: Nicht-US-Bürgerinnen und -Bürger, die mindestens 25 % des Unternehmens besitzen, müssen gemäß den bundesstaatlichen Customer Due Diligence (CDD)-Regeln ihre Daten angeben. Diese Anforderung endete für inländische Unternehmen und US-Bürgerinnen und -Bürger im August 2026.

• Eine erste Einzahlung: Diese kann von 0 $ bei einigen reinen Online-Banken bis hin zu 500 $ oder mehr bei traditionellen Institutionen reichen.

Banken und Kreditgenossenschaften möchten die Identität eines Unternehmens und dessen Eigentümerinnen und Eigentümer überprüfen, bevor sie ein Konto dafür eröffnen. Einige Banken führen auch eine Prüfung bei ChexSystems durch, um zu sehen, ob bei Ihnen oder einer Mitgründerin bzw. einem Mitgründer ein vermerkter Abschluss eines früheren Kontos vorliegt.

Welche Dokumente müssen Sie vorlegen, um die Anforderungen für ein Geschäftskonto zu erfüllen?

Banken haben ihre eigenen Anforderungen für die Eröffnung eines Bankkontos.

Die Dokumente fallen in einige einheitliche Kategorien:

• Gründungsdokumente: Hierbei handelt es sich häufig um Ihre Articles of Incorporation oder Organization, die vom Büro des Secretary of State Ihres Bundesstaates eingereicht und abgestempelt wurden. Corporations benötigen in der Regel auch Bylaws (Statuten), und obwohl nur eine Handvoll Bundesstaaten – darunter Kalifornien, Delaware und New York – gesetzlich vorschreiben, dass eine LLC ein Operating Agreement (eine Betriebsvereinbarung) haben muss, verlangen Banken bei der Kontoeröffnung oft ein solches, um zu sehen, wie das Unternehmen strukturiert ist und wer berechtigt ist, in seinem Namen zu handeln.

• EIN-Bestätigungsschreiben: Der IRS sendet dieses als CP 575-Mitteilung, wenn Sie Ihre EIN zum ersten Mal erhalten. Wenn Sie es verloren haben, können Sie stattdessen ein EIN-Verifizierungsschreiben (147C) anfordern, was auf dem Postweg einige Wochen dauern kann.

• Eigentums- und Governance-Aufzeichnungen: Banken müssen wissen, wer was besitzt. LLCs geben die Eigentumsverhältnisse in der Betriebsvereinbarung an; Corporations verwenden Aktienbücher (Stock Ledgers) oder einen Beschluss, in dem die zeichnungsberechtigten Personen benannt werden. Wenn Investorinnen und Investoren Sitze im Vorstand innehaben, verlangen einige Banken auch einen Vorstandsbeschluss, der das Konto genehmigt.

• Persönliche Identifikation: Banken verlangen in der Regel einen amtlichen Lichtbildausweis für jede zeichnungsberechtigte Person sowie eine SSN für jede wirtschaftliche Eigentümerin und jeden wirtschaftlichen Eigentümer, auch wenn das Konto selbst unter der EIN des Unternehmens geführt wird.

• Gewerbelizenzen, falls zutreffend: Branchen wie das Gesundheitswesen müssen im Rahmen des Antrags oft eine aktive Lizenz vorlegen, während ein typisches Software-Start-up diesen Schritt komplett überspringt.

Start-ups in ausländischem Besitz oder Gründerinnen und Gründer ohne SSN können mit zusätzlichen Verifizierungsanforderungen konfrontiert werden. Je nach Anbieter benötigen Sie möglicherweise eine Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) oder andere Steueridentifikationsdaten sowie einen Reisepass und Unternehmensdokumente. Einige Anbieter akzeptieren Anträge von internationalen Unternehmen ohne SSN oder ITIN, aber die Berechtigungs- und Dokumentationsanforderungen variieren.

Wie variieren die Bankkontoanforderungen je nach Unternehmensstruktur und Branche?

Die grundlegenden Anforderungen einer Bank für ein Geschäftskonto hängen von Ihrer Unternehmensstruktur ab. Ein Einzelunternehmen kann ein Konto mit einem persönlichen Ausweis und entweder einer SSN oder einer EIN eröffnen, da Sie und das Unternehmen rechtlich gesehen dieselbe juristische Person sind. Wenn Sie unter einem Handelsnamen anstatt unter dem rechtsgültigen Namen der Eigentümerin oder des Eigentümers tätig sind, benötigen Sie außerdem eine DBA-Einreichung sowie alle von der Bank geforderten staatlichen oder lokalen Gewerbelizenzen. Da eine LLC oder Corporation eine eigenständige juristische Person ist, benötigt die Bank Dokumente, die belegen, dass sie unabhängig von Ihnen existiert und genau bestätigen, wer in ihrem Namen handeln kann.

LLCs mit mehreren Gesellschaftern (Multimember LLCs, MMLLCs) und Corporations mit mehreren Aktionärinnen und Aktionären werden tendenziell strenger geprüft, da die Banken mehr Identitäten und Eigentumsanteile verifizieren müssen. Eine SMLLC mit einer Gründerin oder einem Gründer durchläuft die Risikoevaluation schneller als ein Start-up mit einem fünfköpfigen Capitalization (Cap) Table.

Die Branche ist genauso wichtig wie die Struktur. Banken stufen bestimmte Unternehmen aufgrund von regulatorischen Risiken oder Reputationsbedenken als risikoreicher ein, darunter:

• Cannabis- und Cannabidiol (CBD)-Unternehmen: Auch in Bundesstaaten, in denen Cannabis legal ist, bleibt es eine auf Bundesebene kontrollierte Substanz. Die meisten Banken meiden diesen Sektor, um ihr Ansehen bei der Federal Reserve zu schützen.

• Finanzdienstleister und Kryptowährungsunternehmen: Alles, was mit internationalen Überweisungen oder der Währungsumrechnung zu tun hat, unterliegt zusätzlichen Compliance-Anforderungen gemäß dem Bank Secrecy Act (BSA).

• Waffenhändler, Anbieter von Inhalten für Erwachsene und Glücksspielunternehmen: Viele etablierte Banken lehnen diese kategorisch ab, unabhängig davon, wie vollständig die Unterlagen sind.

Wenn Ihr Start-up in eine dieser Kategorien fällt, benötigen Sie wahrscheinlich ein Konto bei einer Bank, die sich auf Ihre Branche spezialisiert hat, anstatt eines allgemeinen Geschäftskontos für Kleinunternehmen, und Sie können mit einem längeren Zeitplan für die Risikoevaluation rechnen.

Was sind häufige Gründe für Verzögerungen bei der Beantragung eines Geschäftskontos?

Verzögerungen bei der Beantragung von Bankkonten lassen sich oft auf eine Handvoll wiederkehrender Probleme zurückführen. Fast alle davon sind vermeidbar, wenn Sie den Antrag vor der Einreichung sorgfältig prüfen. Unstimmigkeiten beim Namen beispielsweise führen oft zu Ablehnungen. Ihr Unternehmensname auf dem Antrag muss mit den beim Secretary of State hinterlegten Daten übereinstimmen, einschließlich Interpunktion und Abkürzungen, da das Verifizierungssystem der Bank ihn sonst markiert. „Smith Consulting LLC“ und „Smith Consulting, LLC“ können bei einigen Institutionen eine manuelle Überprüfung auslösen.

Die unvollständige Offenlegung des wirtschaftlichen Eigentums ist ein weiteres häufiges Problem. Bundesvorschriften verlangen von ausländischen Unternehmen, ausländische Personen offenzulegen, die 25 % oder mehr des Unternehmens besitzen. Und wenn in Ihren Unterlagen ein anderer Eigentumsanteil als in Ihrer Betriebsvereinbarung oder Ihrem Cap Table angegeben ist, muss die Bank den Prozess pausieren und die Diskrepanz abgleichen, bevor sie fortfährt.

Einige weitere Muster tauchen immer wieder auf:

• Abgelaufene oder bald ablaufende Ausweise: Einige Banken markieren diese gar nicht erst für eine Nachverfolgung, sondern lehnen sie für zeichnungsberechtigte Personen einfach kategorisch ab.

• Fehlende EIN-Bestätigung: Dies ist bei Start-ups üblich, die sich erst kürzlich registriert haben und ihr CP 575-Schreiben noch nicht erhalten haben.

• Inkonsistenzen bei der Adresse: Ihre Gründungsdokumente, Ihr Mietvertrag oder Ihre Versorgungsrechnung und Ihr Antrag müssen alle dieselbe Adresse aufweisen.

• Probleme bei der Branchenklassifizierung: Wenn die Geschäftsbeschreibung in Ihrem Antrag nicht eindeutig erklärt, was Sie tun, kann dies eine Compliance-Prüfung auslösen, um risikoreichere Aktivitäten auszuschließen.

Wie können Sie sich im Voraus darauf vorbereiten, um die Bankkontoanforderungen schneller zu erfüllen?

Beginnen Sie damit, zu überprüfen, ob alle Dokumente übereinstimmen. Überprüfen Sie Ihre Einreichung beim Secretary of State, das EIN-Bestätigungsschreiben sowie den Mietvertrag oder die Adressdokumentation, um sicherzustellen, dass der Unternehmensname und die Adresse auf allen dreien identisch sind. Dokumentieren Sie dann Ihre Eigentümerstruktur schriftlich, falls Sie dies noch nicht getan haben. Tragen Sie alle Ihre Dokumente im Voraus zusammen, einschließlich Ihrer Gründungsdokumente, des EIN-Bestätigungsschreibens, der Betriebsvereinbarung oder der Statuten, der amtlichen Ausweise, des Nachweises der Geschäftsadresse und aller erforderlichen Gewerbelizenzen.

Sobald Ihre Unterlagen bereit sind, gehen Sie diese Best Practices durch, bevor Sie etwas einreichen:

• Branchenakzeptanz: Rufen Sie vorher an, wenn Ihr Unternehmen in einem regulierten Sektor tätig ist. Wenn eine Bank nicht mit Ihrer Branche zusammenarbeiten möchte, ist es besser, dies vor einem wochenlangen Hin und Her zu erfahren.

• Onboarding-Methode: Entscheiden Sie, ob Sie einen Service vor Ort oder einen vollständig digitalen Antrag benötigen, und prüfen Sie, ob die Bank das Transaktionsvolumen für neue Konten begrenzt.

• Verknüpfungen für Zahlungen und Buchhaltung: Bestätigen Sie, dass das Konto mit der Art und Weise verknüpft werden kann, wie Ihr Start-up Umsatz einziehen und seine Bücher führen wird, da sich ein manueller Abgleich schnell summiert.

• Passend zu Ihrer Eigentümerstruktur: Internationale Gründerinnen und Gründer sowie Cap Tables mit mehreren Gesellschaftern schränken die Auswahl ein. Fragen Sie, ob die Bank Ihr Set-up handhabt, bevor Sie einen Antrag stellen.

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FAQs zu den Anforderungen an Bankkonten für Start-ups