決済処理とは、顧客とビジネスの間で資金がデジタルでやり取りされる方法です。2025 年だけでも、オーストラリアでは 1 人当たり平均 700 件のデジタル決済が行われており、オーストラリアのビジネスにおいて決済処理への対応が不可欠になっています。

オーストラリアの決済処理チェーンは、Visa や Mastercard などの従来のカードネットワークから、オーストラリアの New Payments Platform (NPP) を通じた即時振込まで、さまざまなシステムの組み合わせで機能します。

以下では、スモールビジネスの決済処理の仕組み、オーストラリアのビジネスが利用できるオンライン、対面、および銀行振込のオプション、そしてそれぞれの機能と課題について説明します。

この記事でわかること

• オーストラリアの決済処理は、eftpos や NPP などのローカルネットワークと、主要なカードネットワークに依存しています。

• スモールビジネスでは、決済そのものよりも、手動による消し込みと物品サービス税 (GST) の追跡が、日々の業務を複雑にすることがよくあります。

• オンラインと対面のレポートを 1 つの場所に集約するシステムにより、消し込みエラーの原因となる手作業を減らすことができます。

オーストラリアのスモールビジネスの決済処理とは

決済処理とは、顧客のカード、銀行口座、またはデジタルウォレットからビジネスの銀行口座に資金を移動させる一連のステップのことです。オーストラリアでは、そのプロセスは Visa や Mastercard、国内の eftpos ネットワーク、GST、そして 24 時間体制で即時銀行振込を処理する NPP など、さまざまなシステムの組み合わせで機能します。

中小企業向けの決済処理の仕組み

支払いは、顧客、ビジネス、アクワイアラー、および取引を運ぶカードまたは銀行ネットワークの 4 者間を移動してから、ビジネスの口座に入金されます。

仕組みは以下のとおりです。

• オーソリ: 顧客がカードをタッチするか銀行振込を承認すると、決済処理システムは取引をカードネットワークに送信するか、eftpos 対応デビットカードの場合は国内の eftpos ネットワークに直接送信します。カード発行会社は利用可能な資金を確認し、数秒以内に取引を承認または拒否します。

• カードの決済タイミング: カード決済は通常、オーソリから 1 ～ 2 営業日後にビジネスの口座に入金されますが、正確なタイミングはプロバイダーや使用されるカードの種類によって異なります。

• 銀行振込の決済タイミング: NPP 振込は、24 時間 365 日ほぼリアルタイムで決済されます。これは、清算に 1 日以上かかる場合がある、多くの口座振替契約に依然として使用されている古い Bulk Electronic Clearing System (BECS) バッチシステムからの移行です。

• PayTo のオーソリ: 定期的または 1 回限りの銀行振込の場合、PayTo を使用すると、顧客はカードの詳細を共有することなく自分の口座から直接支払いを承認でき、そのオーソリはカードスキームではなく銀行に委ねられます。

• 消し込み: すべての取引は、ビジネスの会計記録と一致する必要があります。オーストラリアでは、事業活動報告書 (BAS) で正確に報告できるように GST 部分を分離することを意味します。

スモールビジネスで利用できる決済処理オプションの種類

オーストラリアのスモールビジネスでは、一般的に 3 つの主要なカテゴリの決済処理が使用されています。どの組み合わせが適切かは、ビジネスでの販売がオンラインで行われるか、対面で行われるか、またはその両方かによって決まります。

オンライン決済

カード決済、デジタルウォレット、および決済画面、請求書のリンク、または組み込まれた EC 連携を通じて収集される後払い (BNPL) オプションがオンライン決済処理の大半を占めます。このカテゴリには PayTo も含まれます。

対面決済

物理的な端末またはモバイルカードリーダーを通じたカード決済とデジタルウォレットの取引は、通常 eftpos、Visa、Mastercard 全体でタッチ決済をサポートしています。オーストラリアのほとんどの端末では現在、IC と暗証番号ではなく非接触型決済が主な方法としてデフォルト設定されており、これにより決済の行列が大幅に短縮されます。

銀行振込

BPAY は請求書の支払いを処理し、標準的な振込は Bank State Branch (BSB) と口座番号で移動し、NPP ベースの振込は、カードスキームの関与を完全に避けたいビジネス向けに即時決済されます。これらは企業間の請求書の支払いや、カード手数料や保留時間が見合わない大規模な取引によく使用されます。

複合チャネルの設定

オンラインと、市場の屋台や店舗の両方で販売するビジネスでは、少なくとも対面とオンラインの決済が連携している必要があります。各チャネルに個別のシステムを稼働させると、決済の消し込み時に問題が発生する可能性があります。

決済処理システムでスモールビジネスが注目すべき機能とは

最も重要な機能は、ビジネスがどのように支払いを受け付けるかによって異なります。チャネルに関係なく際立っているいくつかの機能を次に示します。

• レポート: リアルタイムの取引レポートを生成し、GST を自動的に分離し、会計ソフトウェアに直接エクスポートする決済処理システムにより、週末の帳簿係に任されていたであろうステップを省くことができます。

• 連携: ビジネスの既存の EC プラットフォーム、会計ソフトウェア、および POS ハードウェアに接続するシステムにより、手動でのエクスポートが減り、取引が 2 回記録されたり完全に見逃されたりするリスクが軽減されます。

• セキュリティ: オーストラリアのカード決済システムは、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) の要件を満たしている必要があります。ビジネスに代わってコンプライアンスに対応するプロセッサーにより、多くのスモールビジネスのオーナーが管理するように設定されていない技術的な作業が不要になります。

• 不正利用対策: 決済される前に通常とは異なる取引パターンにフラグを立てるツールは、オンラインで大量のカード非対面取引を処理するビジネスにとって最も重要です。オンラインでは、問題を早期に発見するための物理的なカードや端末は存在しません。

• 決済手段のカバレッジ: 競争力のあるシステムは、ビジネスの顧客が使用する決済手段をサポートしている必要があります。主にオーストラリアの他の企業に販売するビジネスでは銀行振込と PayTo への依存度が高く、小売業ではデジタルウォレットのサポートと端末が非接触型決済をいかに早く処理するかに重きを置きます。

スモールビジネスが決済処理で直面する課題

スモールビジネスは決済処理においていくつか共通の問題に直面します。そのうちの少なくとも 2 つは、直接的な金銭ではなく時間を浪費します。

手動による消し込み

オンライン販売、対面の端末による支払い、銀行振込でそれぞれ別のシステムを運用しているビジネスでは、各取引を請求書や注文と一致させるために、複数のレポートを手作業で相互参照する必要があります。すべての取引は BAS (事業活動報告書) に記載する前に税金部分を正確に分ける必要があるため、GST はさらに複雑さを増します。1 カ月に何百件もの取引にわたってこれを手作業で計上するところに、エラーが入り込みます。

BAS の不一致

取引の見逃しや誤分類は BAS 提出を狂わせ、オーストラリア国税庁 (ATO) にフラグを立てられる不一致を生み出す可能性があります。これにより、消し込みの小さなミスがより大きな管理上の問題に発展する可能性があります。

支払いの遅延

カード決済に 1 ～ 2 営業日待つビジネス、または取引が審査のために保留されてさらに長く待つビジネスは、売上から実際に資金が口座に入金されるまでのギャップを中心に、給与計算とサプライヤーへの支払いを管理する必要があります。

キャッシュフローのプレッシャー

これは、利益率の低いビジネスや季節的なキャッシュフローがあるビジネスに最も影響します。そのようなビジネスでは、大量の取引全体で数日遅延すると、サプライヤーの請求書を期日どおりに支払えるかどうかが決まる可能性があります。

スモールビジネスに適した決済処理オプションはどれか

適切なオプションは、消し込みのニーズ、決済チャネル、および運営方法によって異なります。

考慮すべき要素を以下に示します。

• オンライン専用ビジネス: これらには強力な EC 連携とデジタルウォレットのサポートが必要です。大量の少額取引を GST を分離した請求書と一致させる必要がある場合、消し込みが最も重要になります。

• 実店舗があるビジネス: これらには、非接触型決済と eftpos を確実に処理する POS 端末ハードウェアに加えて、対面とオンラインの売上を 2 つの別々のビューではなく 1 つのビューに統合するレポートが必要です。

• GST と会計のエクスポート: GST は取引ごとに自動的に計算および追跡され、レポートのエクスポートは、オーストラリアのスモールビジネスがすでに使用している会計ソフトウェアで機能するように構築されています。

Stripe の決済インフラは、Visa や Mastercard とともに、オーストラリアのカードスキームや eftpos をサポートしています。また、オンラインチャネルと対面チャネルでの取引レポートを 1 つのダッシュボードに統合し、消し込みの問題に直接対処します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。

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