Le traitement des paiements désigne l'échange numérique d'argent entre un client et une entreprise. Rien qu'en 2025, les Australiens ont effectué en moyenne 700 paiements numériques par personne, ce qui rend la prise en charge du traitement des paiements essentielle pour les entreprises australiennes.

La chaîne de traitement des paiements en Australie s'appuie sur une combinaison de systèmes, des réseaux de cartes traditionnels comme Visa et Mastercard aux virements instantanés via la New Payments Platform (NPP) australienne.

Nous allons voir ci-dessous comment fonctionne le traitement des paiements pour les petites entreprises, quelles sont les options en ligne, en personne et par virement bancaire disponibles pour les entreprises australiennes, ainsi que les fonctionnalités et les défis de chacune.

L’essentiel à retenir

• Le traitement des paiements en Australie dépend des réseaux locaux comme eftpos et la NPP, ainsi que des principaux réseaux de cartes.

• Le rapprochement manuel et le suivi de la taxe sur les biens et services (TPS) causent souvent plus de complications au quotidien pour les petites entreprises que les paiements eux-mêmes.

• Un système qui regroupe les rapports en ligne et en personne en un seul endroit réduit le travail manuel qui peut entraîner des erreurs de rapprochement.

Qu'est-ce que le traitement des paiements pour les petites entreprises en Australie ?

Le traitement des paiements est la chaîne d'étapes qui transfère l'argent de la carte, du compte bancaire ou du wallet d'un client vers le compte bancaire d'une entreprise. En Australie, ce processus s'appuie sur une combinaison de systèmes, dont Visa et Mastercard, le réseau eftpos national, la TPS et la NPP, qui gère les virements bancaires instantanés 24h/24.

Comment fonctionne le traitement des paiements pour les petites entreprises ?

Un paiement passe par quatre parties avant d'être crédité sur le compte d'une entreprise : le client, l'entreprise, la banque acquéreuse et le réseau de cartes ou bancaire qui gère la transaction.

Voici comment cela fonctionne :

• Autorisation : lorsqu'un client utilise sa carte pour un paiement sans contact ou approuve un virement bancaire, le système de traitement des paiements envoie la transaction au réseau de cartes ou, pour les cartes de débit compatibles eftpos, directement au réseau national eftpos. La banque émettrice vérifie les fonds disponibles et approuve ou refuse la transaction en quelques secondes.

• Délai de règlement pour les cartes : les transactions par carte sont généralement réglées sur le compte de l'entreprise un à deux jours ouvrés après l'autorisation, bien que le délai exact dépende du prestataire et du type de carte utilisé.

• Délai de règlement pour les virements bancaires : les transferts NPP sont réglés en temps quasi réel, 24h/24 et 7j/7, ce qui représente un changement par rapport à l'ancien système par lots BECS (Bulk Electronic Clearing System) toujours utilisé pour de nombreux accords de prélèvement automatique et qui peut prendre un jour ou plus.

• Autorisation PayTo : pour les virements bancaires ponctuels ou récurrents, PayTo permet à un client d'autoriser un paiement directement depuis son compte sans partager les informations de sa carte, et l'autorisation reste au niveau de sa banque plutôt qu'au niveau d'un réseau de cartes.

• Rapprochement : chaque transaction doit correspondre aux documents comptables de l'entreprise. En Australie, cela implique de séparer la composante TPS afin qu'elle puisse être déclarée correctement sur une déclaration d'activité (BAS).

Quelles sont les options de traitement des paiements pour les petites entreprises ?

Les petites entreprises en Australie utilisent généralement trois catégories principales de traitement des paiements. La combinaison idéale dépend de la nature des ventes (en ligne, en personne ou les deux).

Paiements en ligne

Les paiements par carte, les wallets et les options de paiement différé (BNPL) via une page de paiement, un lien de facture ou une intégration e-commerce constituent la majeure partie du traitement des paiements en ligne. Cette catégorie inclut également PayTo.

Paiements en personne

Les transactions par carte bancaire et wallet effectuées via un terminal physique ou un lecteur de carte mobile prennent généralement en charge le paiement sans contact pour eftpos, Visa et Mastercard. La plupart des terminaux australiens utilisent désormais par défaut le paiement sans contact comme méthode principale plutôt que la puce et le code PIN, ce qui accélère considérablement le passage en caisse.

Le virement bancaire

BPAY gère les paiements de factures, tandis que les transferts standard utilisent un numéro BSB (Bank State Branch) et un numéro de compte. Les transferts basés sur le NPP sont réglés instantanément pour les entreprises qui souhaitent éviter toute implication des réseaux de cartes. Ces méthodes sont courantes pour le paiement de factures entre entreprises et pour les transactions plus importantes où les frais de carte ou les délais de blocage ne sont pas avantageux.

Configurations multicanales

Une entreprise qui vend à la fois en ligne et sur un marché ou dans un point de vente a besoin que les paiements en personne et en ligne fonctionnent ensemble. L'utilisation de systèmes distincts pour chaque canal peut causer des problèmes lors du rapprochement des paiements.

Quelles fonctionnalités les petites entreprises doivent-elles rechercher dans un système de traitement des paiements ?

Les fonctionnalités les plus importantes dépendent de la manière dont une entreprise encaisse les paiements. En voici quelques-unes qui se démarquent, quel que soit le canal :

• Reporting : un système de traitement des paiements qui génère des rapports de transactions en temps réel, sépare automatiquement la TPS et exporte directement vers un logiciel comptable élimine une étape qui incomberait autrement à la personne chargée de la comptabilité à la fin de la semaine.

• Intégration : un système qui se connecte à la plateforme e-commerce, au logiciel comptable et au matériel de point de vente existants d'une entreprise réduit les exportations manuelles et le risque qu'une transaction soit enregistrée deux fois ou complètement oubliée.

• Sécurité : en Australie, les systèmes de paiement par carte bancaire doivent respecter les exigences de la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Un sous-traitant qui gère cette conformité pour le compte de l'entreprise la décharge de tâches techniques que de nombreux propriétaires de petites entreprises ne sont pas équipés pour gérer.

• Détection de la fraude : les outils qui signalent les modèles de transactions inhabituels avant leur règlement sont particulièrement importants pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions à distance en ligne, où aucune carte ni terminal physique ne permet de repérer le problème plus tôt.

• Prise en charge des moyens de paiement : un système compétitif doit prendre en charge tous les moyens de paiement utilisés par les clients d'une entreprise. Une entreprise qui vend principalement à d'autres entreprises australiennes s'appuie davantage sur les virements bancaires et PayTo, tandis qu'une entreprise du retail s'intéresse davantage à la prise en charge des wallets et à la rapidité avec laquelle un terminal traite les paiements sans contact.

Quels sont les défis rencontrés par les petites entreprises en matière de traitement des paiements ?

Les petites entreprises sont souvent confrontées à quelques problèmes courants lors du traitement des paiements. Au moins deux d'entre eux coûtent du temps plutôt que de l'argent.

Rapprochement manuel

Lorsqu'une entreprise utilise des systèmes distincts pour les ventes en ligne, les paiements par terminal en personne et les virements bancaires, elle doit croiser manuellement plusieurs rapports pour faire correspondre chaque transaction à une facture ou à une commande. La TPS ajoute une difficulté supplémentaire, car la composante fiscale de chaque transaction doit être séparée correctement avant de figurer sur une déclaration d'activité (BAS). La comptabilisation manuelle de cette opération sur des centaines de transactions par mois est source d'erreurs.

Écarts dans la déclaration d'activité (BAS)

Une transaction omise ou mal catégorisée peut fausser le dépôt d'une déclaration d'activité (BAS) et créer un écart que l'Australian Taxation Office (ATO) pourrait signaler. Une petite erreur de rapprochement peut ainsi se transformer en un problème administratif plus important.

Retards de paiement

Une entreprise qui doit attendre un ou deux jours ouvrés pour le règlement par carte, ou plus si une transaction est bloquée pour vérification, doit gérer la paie et les paiements des fournisseurs en tenant compte du décalage entre la vente et le moment où l'argent est effectivement crédité sur le compte.

Pression sur les flux de trésorerie

C'est particulièrement important pour les entreprises dont les marges sont faibles ou dont les flux de trésorerie sont saisonniers, où un retard de quelques jours sur un grand lot de transactions peut déterminer si une facture de fournisseur sera payée à temps ou non.

Quelle option de traitement des paiements convient à votre petite entreprise ?

L'option idéale dépend de vos besoins en matière de rapprochement, de vos canaux de paiement et de votre mode de fonctionnement.

Voici les critères à prendre en compte :

• Entreprises exclusivement en ligne : elles ont besoin d'une intégration e-commerce solide et d'une prise en charge des wallets. Le rapprochement est essentiel ici lorsqu'un volume élevé de petites transactions doit correspondre à des factures séparées de la TPS.

• Entreprises disposant d'un lieu physique : elles ont besoin d'un matériel de terminal POS qui gère le paiement sans contact et eftpos de manière fiable, ainsi que de rapports qui regroupent les ventes en ligne et en personne dans une vue unique plutôt que dans deux vues distinctes.

• Exportations de la TPS et de la comptabilité : la TPS est calculée et suivie automatiquement par transaction, et les exportations de rapports sont conçues pour fonctionner avec les logiciels comptables déjà utilisés par les petites entreprises australiennes.

L'infrastructure de paiement de Stripe prend en charge les réseaux de cartes australiens et eftpos, ainsi que Visa et Mastercard. Elle regroupe également les rapports de transactions des canaux en ligne et en personne dans un seul Dashboard, ce qui résout directement le problème du rapprochement.

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