O processamento de pagamentos é a troca digital de dinheiro entre cliente e empresa. Só em 2025, os australianos fizeram em média 700 pagamentos digitais por pessoa, o que torna essencial o processamento de pagamentos para empresas na Austrália.

A cadeia de processamento de pagamentos na Austrália passa por uma combinação de sistemas, desde as redes de cartão tradicionais, como Visa e Mastercard, até transferências instantâneas por meio da NPP (New Payments Platform) da Austrália.

Abaixo, abordaremos como funciona o processamento de pagamentos para pequenas empresas, as opções online, presenciais e de transferência bancária disponíveis para empresas australianas, bem como os recursos e os desafios de cada uma.

Principais conclusões

• O processamento de pagamentos na Austrália depende de redes locais, como a eftpos e a NPP, e das principais bandeiras de cartão.

• A reconciliação manual e o rastreamento do GST (imposto sobre mercadorias e serviços) costumam causar mais complicações diárias para pequenas empresas do que os próprios pagamentos.

• Um sistema que consolida relatórios online e presenciais em um só lugar reduz o trabalho manual que pode levar a erros de reconciliação.

O que é processamento de pagamentos para pequenas empresas na Austrália?

O processamento de pagamentos é a cadeia de etapas que transfere dinheiro do cartão, conta bancária ou carteira digital de um cliente para a conta bancária de uma empresa. Na Austrália, esse processo passa por uma combinação de sistemas, incluindo Visa e Mastercard, a rede eftpos nacional, o GST e a NPP, que lida com transferências bancárias instantâneas 24 horas por dia.

Como funciona o processamento de pagamentos para pequenas empresas?

Um pagamento passa por quatro partes antes de chegar à conta de uma empresa: cliente, empresa, banco adquirente e bandeira de cartão ou rede bancária que realiza a transação.

Veja como funciona:

• Autorização: quando o cliente aproxima o cartão ou aprova uma transferência bancária, o sistema de processamento de pagamentos envia a transação para a bandeira de cartão ou, no caso de cartões de débito habilitados para eftpos, direto para a rede nacional eftpos. O banco emissor verifica os fundos disponíveis e aprova ou recusa a transação em segundos.

• Prazos de liquidação de fundos para cartões: as transações com cartão normalmente são liquidadas na conta da empresa de um a dois dias úteis após a autorização, embora o prazo exato dependa do provedor e do tipo de cartão usado.

• Prazos de liquidação de fundos para transferências bancárias: as transferências da NPP são liquidadas quase em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana. Isso é uma mudança em relação ao antigo sistema de lotes BECS (Bulk Electronic Clearing System), ainda usado para muitos acordos de débito automático, que pode levar um dia ou mais para compensar.

• Autorização do PayTo: no caso de transferências bancárias únicas ou recorrentes, o PayTo permite que o cliente autorize um pagamento direto de sua conta, sem compartilhar os dados do cartão, e a autorização fica com o banco, não com a bandeira do cartão.

• Reconciliação: toda transação precisa corresponder aos registros contábeis da empresa. Na Austrália, isso significa separar o componente GST para que possa ser relatado corretamente em um Business Activity Statement (BAS).

Quais são as opções de processamento de pagamentos para pequenas empresas?

As pequenas empresas na Austrália geralmente usam três categorias principais de processamento de pagamentos. Determinar qual combinação faz sentido depende de as vendas da empresa ocorrerem online, presencialmente ou em ambos os canais.

Pagamentos online

Pagamentos com cartão, carteiras digitais e opções de compre agora e pague depois (BNPL) coletados em uma página de checkout, link da fatura ou integração de e-commerce incorporada compõem a maior parte do processamento de pagamentos online. Essa categoria também inclui o PayTo.

Pagamentos presenciais

As transações com cartão e carteira digital realizadas em um terminal físico ou máquina de cartão para dispositivos móveis costumam aceitar pagamento por aproximação no eftpos, Visa e Mastercard. A maioria dos terminais australianos agora tem o pagamento por aproximação como padrão, em vez de chip e senha, o que acelera consideravelmente as filas de checkout.

Transferências bancárias

O BPAY lida com pagamentos de contas, enquanto as transferências padrão são feitas com um código BSB (Bank State Branch) e um número de conta, e as transferências baseadas em NPP são liquidadas instantaneamente para empresas que querem evitar o envolvimento de bandeiras de cartão. Essas opções são comuns para pagamentos de faturas entre empresas e para transações maiores em que as tarifas de cartão ou tempos de retenção não valem a pena.

Configurações de canais mistos

Uma empresa que vende online e em uma loja física precisa de pelo menos pagamentos presenciais e online trabalhando juntos. Executar sistemas separados para cada canal pode causar problemas durante a reconciliação de pagamentos.

Quais recursos as pequenas empresas devem procurar em um sistema de processamento de pagamentos?

Os recursos mais importantes dependem de como a empresa recebe pagamentos. Aqui estão alguns que se destacam, independentemente do canal:

• Relatórios: um sistema de processamento de pagamentos que gera relatórios de transações em tempo real, separa o GST de forma automática e exporta direto para um software de contabilidade elimina uma etapa que, de outra forma, caberia a quem faz a contabilidade no fim da semana.

• Integração: um sistema que se conecta à plataforma de e-commerce, software de contabilidade e hardware de ponto de venda de uma empresa reduz as exportações manuais e o risco de uma transação ser registrada duas vezes ou não ser registrada.

• Segurança: os sistemas de pagamento com cartão na Austrália precisam atender aos requisitos do PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Um processador que lida com essa conformidade em nome da empresa elimina o trabalho técnico que muitos proprietários de pequenas empresas não têm como gerenciar.

• Detecção de fraude: ferramentas que sinalizam padrões de transações incomuns antes que elas sejam liquidadas importam mais para empresas que processam um alto volume de transações online sem o cartão físico ou um terminal envolvido para detectar problemas logo no início.

• Cobertura de formas de pagamento: um sistema competitivo deve aceitar todas as formas de pagamento usadas pelos clientes de uma empresa. Uma empresa que vende principalmente para outras empresas australianas depende mais de transferências bancárias e PayTo, ao passo que uma empresa de varejo se importa mais com o suporte a carteiras digitais e a rapidez com que um terminal processa pagamentos por aproximação.

Quais são os desafios das pequenas empresas com o processamento de pagamentos?

As pequenas empresas costumam enfrentar alguns problemas comuns com o processamento de pagamentos. Pelo menos dois deles custam mais tempo do que dinheiro diretamente.

Reconciliação manual

Quando a empresa tem sistemas separados para vendas online, pagamentos presenciais em terminais e transferências bancárias, precisa cruzar vários relatórios manualmente para vincular cada transação a uma fatura ou a um pedido. O GST adiciona outra camada, pois toda transação precisa ter seu componente fiscal separado corretamente antes de entrar no BAS (Business Activity Statement). É na contabilização manual disso em centenas de transações por mês que os erros aparecem.

Discrepâncias de BAS

Uma transação perdida ou categorizada incorretamente pode prejudicar um arquivamento de BAS e criar uma discrepância que o ATO (Australian Taxation Office) pode sinalizar. Isso pode transformar um pequeno erro de reconciliação em um problema administrativo maior.

Atrasos no pagamento

Uma empresa que aguarda de um a dois dias úteis para a liquidação de fundos do cartão, ou mais, caso uma transação seja retida para revisão, precisa gerenciar a folha de pagamento e os pagamentos de fornecedores com base no intervalo entre a venda e o momento em que o dinheiro realmente cai na conta.

Pressão de fluxo de caixa

Isso é mais importante para empresas com margens apertadas ou fluxo de caixa sazonal, em que um atraso de alguns dias em um grande lote de transações pode determinar o pagamento de uma fatura de fornecedor no prazo ou não.

Qual é a opção de processamento de pagamentos certa para sua pequena empresa?

A opção certa depende das suas necessidades de reconciliação, canais de pagamento e como você opera.

Eis os pontos a considerar:

• Empresas exclusivas online: essas empresas precisam de forte integração com o e-commerce e suporte a carteiras digitais. A reconciliação é mais importante nesse caso, quando um alto volume de pequenas transações precisa corresponder às faturas separadas por GST.

• Empresas com local físico: essas empresas precisam de um hardware de terminal de POS que processe de forma confiável pagamentos por aproximação e eftpos, além de relatórios que consolidem as vendas presenciais e online em uma única visualização, em vez de duas separadas.

• Exportações de GST e contabilidade: o GST é calculado e rastreado de forma automática por transação, e as exportações de relatórios são criadas para funcionar com o software de contabilidade que as pequenas empresas australianas já usam.

A infraestrutura de pagamento da Stripe aceita as bandeiras de cartão australianas e a eftpos, junto com a Visa e a Mastercard. Ela também consolida relatórios de transações nos canais online e presenciais em um único Dashboard, o que resolve diretamente o problema de reconciliação.

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