El procesamiento de pagos es la forma en que se intercambia el dinero digitalmente entre un cliente y una empresa. Solo en 2025, los australianos realizaron una media de 700 pagos digitales por persona, por lo que es esencial que las empresas de Australia admitan el procesamiento de pagos.

La cadena de procesamiento de pagos en Australia funciona a través de una combinación de sistemas, desde las redes de tarjetas tradicionales, como Visa y Mastercard, hasta las transferencias instantáneas a través de la New Payments Platform (NPP) de Australia.

A continuación, explicaremos cómo funciona el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas, las opciones por Internet, en persona y de transferencia bancaria disponibles para las empresas australianas, así como las características y los retos de cada una de ellas.

De un vistazo

• El procesamiento de pagos en Australia depende de las redes locales, como eftpos y el NPP, así como de las principales redes de tarjetas.

• La conciliación manual y el seguimiento del impuesto sobre bienes y servicios (GST) suelen causar más complicaciones en el día a día a las pequeñas empresas que los propios pagos.

• Un sistema que consolida los informes de Internet y en persona en un solo lugar reduce el trabajo manual que puede provocar errores de conciliación.

¿Qué es el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas de Australia?

El procesamiento de pagos es la cadena de pasos que traslada el dinero desde la tarjeta, la cuenta bancaria o el monedero digital de un cliente hasta la cuenta bancaria de una empresa. En Australia, ese proceso se ejecuta a través de una combinación de sistemas, que incluyen Visa y Mastercard, la red eftpos nacional, el GST y el NPP, que gestiona las transferencias bancarias instantáneas las 24 horas del día.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas?

Un pago pasa por cuatro partes antes de llegar a la cuenta de una empresa: el cliente, la empresa, el banco adquirente y la red bancaria o de tarjetas que realiza la transacción.

Funciona de la siguiente manera:

• Autorización: Cuando un cliente acerca su tarjeta o aprueba una transferencia bancaria, el sistema de procesamiento de pagos envía la transacción a la red de tarjetas o, en el caso de las tarjetas de débito habilitadas para eftpos, directamente a la red nacional de eftpos. El banco emisor comprueba los fondos disponibles y aprueba o rechaza la transacción en cuestión de segundos.

• Tiempo de cobro para las tarjetas: Las transacciones con tarjeta suelen cobrarse en la cuenta de la empresa uno o dos días hábiles después de la autorización, aunque el momento exacto depende del proveedor y del tipo de tarjeta utilizado.

• Tiempo de cobro para las transferencias bancarias: Las transferencias del NPP se cobran casi en tiempo real, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que supone un cambio con respecto al antiguo sistema por lotes Bulk Electronic Clearing System (BECS), que todavía se utiliza para muchos acuerdos de adeudo directo y que puede tardar un día o más en compensarse.

• Autorización de PayTo: En el caso de las transferencias bancarias recurrentes o puntuales, PayTo permite a un cliente autorizar un pago directamente desde su cuenta sin tener que compartir los datos de la tarjeta, y la autorización recae en su banco y no en una red de tarjetas.

• Conciliación: Cada transacción tiene que coincidir con los registros contables de la empresa. En Australia, eso significa separar el componente del GST para poder declararlo correctamente en un Business Activity Statement (BAS).

¿Qué tipos de opciones de procesamiento de pagos están disponibles para las pequeñas empresas?

Las pequeñas empresas de Australia suelen utilizar tres categorías principales de procesamiento de pagos. Determinar qué combinación es la más adecuada depende de si las ventas de una empresa se realizan por Internet, en persona o ambas cosas.

Pagos por Internet

Los pagos con tarjeta, los monederos digitales y las opciones de Compra ahora, paga después (BNPL) cobrados a través de una página de un proceso de compra, un enlace a una factura o una integración de e-commerce integrada constituyen la mayor parte del procesamiento de pagos por Internet; esta categoría también incluye PayTo.

Pagos en persona

Las transacciones con tarjeta y monedero digital realizadas a través de un terminal físico o un lector de tarjetas móvil suelen aceptar el pago sin contacto en eftpos, Visa y Mastercard. La mayoría de los terminales australianos ahora tienen por defecto el pago sin contacto como método principal en lugar del chip y el PIN, lo que agiliza considerablemente las colas durante el proceso de compra.

Transferencias bancarias

BPAY se encarga de los pagos de facturas, mientras que las transferencias estándar se realizan con un Bank State Branch (BSB) y un número de cuenta, y las transferencias basadas en el NPP se cobran al instante para las empresas que quieren evitar por completo la participación de las redes de tarjetas. Estos métodos son habituales para los pagos de facturas entre empresas y para las transacciones más importantes en las que no compensan las comisiones de las tarjetas o los tiempos de retención.

Configuraciones de canales mixtos

Una empresa que vende tanto por Internet como en un puesto de mercado o en una tienda física necesita que al menos los pagos en persona y los pagos por Internet funcionen juntos. Ejecutar sistemas separados para cada canal puede causar problemas durante la conciliación de los pagos.

¿Qué características deben buscar las pequeñas empresas en un sistema de procesamiento de pagos?

Las características más importantes dependen de la forma en que una empresa acepte los pagos. A continuación, se indican algunas que destacan independientemente del canal:

• Informes: Un sistema de procesamiento de pagos que genera informes de transacciones en tiempo real, separa el GST automáticamente y lo exporta directamente al software de contabilidad elimina un paso que, de lo contrario, recaería en la persona encargada de llevar la contabilidad al final de la semana.

• Integración: Un sistema que se conecta a la plataforma de e-commerce, el software de contabilidad y el hardware del sistema de puntos de venta existentes de una empresa reduce las exportaciones manuales y el riesgo de que una transacción se registre dos veces o se omita por completo.

• Seguridad: Los sistemas de pago con tarjeta en Australia tienen que cumplir los requisitos de la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Un procesador que se encargue de ese cumplimiento de la normativa en nombre de la empresa elimina un trabajo técnico que el titular de la cuenta de muchas pequeñas empresas no está preparado para gestionar.

• Detección de fraude: Las herramientas que detectan los patrones de transacciones inusuales antes de que se cobren son más importantes para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones con tarjeta no presente por Internet, en las que no hay ninguna tarjeta física ni terminal implicados para detectar un problema antes.

• Cobertura de los métodos de pago: Un sistema competitivo debe aceptar los métodos de pago que utilicen los clientes de una empresa. Una empresa que vende principalmente a otras empresas australianas se apoya más en las transferencias bancarias y en PayTo, mientras que una empresa de comercio minorista se preocupa más por el soporte para el monedero digital y la rapidez con la que un terminal procesa los pagos sin contacto.

¿A qué retos se enfrentan las pequeñas empresas con el procesamiento de pagos?

Las pequeñas empresas a menudo se enfrentan a algunos problemas comunes con el procesamiento de pagos. Al menos dos de ellos cuestan tiempo en lugar de dinero directamente.

Conciliación manual

Cuando una empresa utiliza sistemas separados para las ventas por Internet, los pagos con terminal en persona y las transferencias bancarias, tiene que cotejar manualmente varios informes para hacer coincidir cada transacción con una factura o un pedido. El GST añade otro nivel de complejidad, ya que hay que separar correctamente el componente fiscal de cada transacción antes de poder incluirlo en un BAS. La contabilización manual de esto en cientos de transacciones al mes es donde surgen los errores.

Discrepancias del BAS

Una transacción omitida o mal categorizada puede desajustar una presentación del BAS y crear una discrepancia que la Oficina de Impuestos de Australia (ATO) podría detectar. Esto puede convertir un pequeño error de conciliación en un problema administrativo mayor.

Retrasos en el pago

Una empresa que espera uno o dos días hábiles para el cobro de la tarjeta, o más tiempo si se retiene una transacción para revisarla, tiene que gestionar las nóminas y los pagos a los proveedores en torno a un desfase entre la venta y el momento en que el dinero llega realmente a la cuenta.

Presión sobre el flujo de caja

Esto es más importante para las empresas con márgenes ajustados o un flujo de caja estacional, en las que un retraso de unos días en un gran lote de transacciones puede determinar si se paga a tiempo o no la factura de un proveedor.

¿Qué opción de procesamiento de pagos es la adecuada para tu pequeña empresa?

La opción correcta depende de tus necesidades de conciliación, los canales de pago y tu forma de operar.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Empresas que operan exclusivamente por Internet: Necesitan una sólida integración de e-commerce y soporte para el monedero digital; la conciliación es lo más importante en este caso cuando hay que hacer coincidir un gran volumen de transacciones pequeñas con las facturas con el GST separado.

• Empresas con una ubicación física: Necesitan un hardware de terminal del sistema POS que gestione de forma fiable los pagos sin contacto y eftpos, además de informes que consoliden las ventas en persona y por Internet en una única vista en lugar de en dos separadas.

• Exportaciones del GST y la contabilidad: El GST se calcula y se rastrea automáticamente por transacción, y las exportaciones de los informes se han creado para que funcionen con el software de contabilidad que ya utilizan las pequeñas empresas australianas.

La infraestructura de pagos de Stripe acepta las redes de tarjetas australianas y eftpos, además de Visa y Mastercard. También consolida los informes de transacciones de los canales por Internet y en persona en un único Dashboard, lo que aborda el problema de la conciliación directamente.

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