El procesamiento de pagos es la forma en que se intercambia dinero digitalmente entre un cliente y una empresa. Solo en 2025, los australianos realizaron un promedio de 700 pagos digitales por persona, por lo que es esencial que las empresas en Australia admitan el procesamiento de pagos.

La cadena de procesamiento de pagos en Australia se ejecuta a través de una combinación de sistemas, desde las redes de tarjeta tradicionales, como Visa y Mastercard, hasta las transferencias instantáneas a través de la New Payments Platform (NPP) de Australia.

A continuación, explicaremos cómo funciona el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas, las opciones disponibles para las empresas australianas (por Internet, en persona y por transferencia bancaria) y las funciones y los desafíos de cada una.

Puntos clave

• El procesamiento de pagos en Australia depende de redes locales, como eftpos y la NPP, así como de las principales redes de tarjeta.

• La conciliación manual y el seguimiento del impuesto sobre bienes y servicios (GST) a menudo causan más complicaciones cotidianas a las pequeñas empresas que los pagos en sí mismos.

• Un sistema que consolide los informes por Internet y en persona en un solo lugar reduce el trabajo manual que puede dar lugar a errores de conciliación.

¿Qué es el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas de Australia?

El procesamiento de pagos es la cadena de pasos que traslada el dinero desde la tarjeta, la cuenta bancaria o la cartera digital de un cliente a la cuenta bancaria de una empresa. En Australia, ese proceso se ejecuta a través de una combinación de sistemas, que incluyen Visa y Mastercard, la red nacional de eftpos, el GST y la NPP, que gestiona las transferencias bancarias instantáneas las 24 horas del día.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos para las pequeñas empresas?

Un pago pasa por cuatro partes antes de llegar a la cuenta de una empresa: el cliente, la empresa, el banco adquirente y la red de tarjeta o el banco que procesa la transacción.

Funciona de la siguiente manera:

• Autorización: cuando un cliente acerca su tarjeta o aprueba una transferencia bancaria, el sistema de procesamiento de pagos envía la transacción a la red de tarjeta o, en el caso de las tarjetas de débito habilitadas para eftpos, directamente a la red nacional de eftpos. El banco emisor comprueba los fondos disponibles y aprueba o rechaza la transacción en cuestión de segundos.

• Plazos de liquidación para tarjetas: las transacciones con tarjeta suelen liquidarse en la cuenta de la empresa uno o dos días hábiles después de la autorización, aunque el plazo exacto depende del proveedor y del tipo de tarjeta que se utilice.

• Plazos de liquidación para transferencias bancarias: las transferencias a través de la NPP se liquidan casi en tiempo real de forma ininterrumpida, lo que supone un cambio con respecto al antiguo sistema por lotes Bulk Electronic Clearing System (BECS), que aún se utiliza para muchos acuerdos de débito directo y que puede tardar un día o más en compensarse.

• Autorización de PayTo: para transferencias bancarias recurrentes o puntuales, PayTo le permite a un cliente autorizar un pago directamente desde su cuenta sin tener que compartir los datos de su tarjeta, y la autorización reside en su banco en lugar de en una red de tarjeta.

• Conciliación: cada transacción tiene que coincidir con los registros contables de la empresa. En Australia, eso significa separar el componente del GST para poder declararlo correctamente en una BAS.

¿Qué tipos de opciones de procesamiento de pagos están disponibles para las pequeñas empresas?

En general, las pequeñas empresas de Australia utilizan tres categorías principales de procesamiento de pagos. Determinar qué combinación es la adecuada depende de si las ventas de una empresa se realizan por Internet, en persona o de ambas formas.

En los pagos electrónicos

Los pagos con tarjeta, las carteras digitales y las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) que se cobran a través de una página de confirmación de compra, un enlace a una factura o una integración de comercio electrónico integrada constituyen la mayor parte del procesamiento de pagos por Internet; esta categoría también incluye PayTo.

Pagos en persona

Las transacciones con tarjeta y cartera digital que se realizan a través de un terminal físico o un lector de tarjetas móvil suelen admitir la función de pago sin contacto (tap-to-pay) en eftpos, Visa y Mastercard. En la actualidad, la mayoría de los terminales australianos tienen por defecto la opción sin contacto como método principal en lugar del chip y el PIN, lo que acelera considerablemente el proceso de compra.

Transferencias bancarias

BPAY se encarga del pago de facturas, mientras que las transferencias estándares se realizan con un Bank State Branch (BSB) y un número de cuenta, y las transferencias a través de la red NPP se liquidan de forma instantánea para las empresas que quieren evitar por completo el uso de las redes de tarjeta. Estas opciones son habituales para los pagos de facturas entre empresas y para transacciones más grandes en las que no vale la pena pagar las comisiones de las tarjetas o esperar los tiempos de retención.

Configuraciones de canales mixtos

Una empresa que vende tanto por Internet como en un puesto de mercado o una tienda física necesita que, al menos, los pagos en persona y por Internet funcionen juntos. Ejecutar sistemas separados para cada canal puede causar problemas durante la conciliación de pagos.

¿Qué funciones deben buscar las pequeñas empresas en un sistema de procesamiento de pagos?

Las funciones más importantes dependen de cómo cobre una empresa. Estas son algunas que se destacan independientemente del canal:

• Elaboración de informes: un sistema de procesamiento de pagos que genere informes de transacciones en tiempo real, separe el GST de forma automática y los exporte directamente al software de contabilidad elimina un paso que, de otro modo, recaería en quien se encargue de la contabilidad a final de la semana.

• Integración: un sistema que se conecte a la plataforma de comercio electrónico, al software de contabilidad y al hardware del sistema de puntos de venta que ya tenga una empresa reduce las exportaciones manuales y el riesgo de que una transacción se registre dos veces, o se pase por alto por completo.

• Seguridad: los sistemas de pago con tarjeta en Australia tienen que cumplir con los requisitos del Estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS). Un procesador que se encargue de ese cumplimiento en nombre de la empresa elimina el trabajo técnico que muchos propietarios de pequeñas empresas no están preparados para gestionar.

• Detección de fraude: las herramientas que marcan patrones de transacciones inusuales antes de que se liquiden son más importantes para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones con tarjeta no presente por Internet, donde no hay una tarjeta ni un terminal físico de por medio para detectar un problema a tiempo.

• Cobertura de los métodos de pago: un sistema competitivo debe admitir los métodos de pago que utilicen los clientes de una empresa. Una empresa que vende principalmente a otras empresas australianas se apoya más en las transferencias bancarias y en PayTo, mientras que a una empresa minorista le importa más que se admitan las carteras digitales y la rapidez con la que un terminal procesa los pagos sin contacto.

¿A qué desafíos se enfrentan las pequeñas empresas con el procesamiento de pagos?

A menudo, las pequeñas empresas se enfrentan a algunos problemas habituales con el procesamiento de pagos. Al menos dos de ellos cuestan tiempo, y no dinero de forma directa.

Conciliación manual

Cuando una empresa utiliza sistemas distintos para las ventas por Internet, los pagos por terminal en persona y las transferencias bancarias, tiene que cruzar los datos de varios informes de forma manual para hacer coincidir cada transacción con una factura o un pedido. El GST añade otra complicación, ya que es necesario separar el componente tributario de cada transacción correctamente antes de que pueda incluirse en una declaración de actividad comercial (BAS). Los errores suelen producirse al contabilizar esto de forma manual en cientos de transacciones al mes.

Discrepancias en la BAS

Una transacción olvidada o mal categorizada puede arruinar una presentación de BAS y crear una discrepancia que la Oficina de Impuestos de Australia (ATO) podría marcar. Esto puede convertir un pequeño error de conciliación en un problema administrativo mayor.

Demoras en los pagos

Una empresa que espera uno o dos días hábiles para que se liquide un pago con tarjeta, o más tiempo si una transacción se retiene para ser revisada, tiene que gestionar las nóminas y los pagos a los proveedores en función de la brecha entre la venta y el momento en que el dinero llega realmente a la cuenta.

Presión sobre el flujo de caja

Esto es más importante para las empresas con márgenes ajustados o un flujo de caja estacional, en las que el retraso de unos días en un lote grande de transacciones puede determinar si se paga o no una factura a un proveedor a tiempo.

¿Qué opción de procesamiento de pagos es la adecuada para tu pequeña empresa?

La opción adecuada depende de tus necesidades de conciliación, los canales de pago y tu forma de operar.

Se debe tener en cuenta lo siguiente:

• Empresas que solo operan por Internet: necesitan una sólida integración de comercio electrónico y compatibilidad con carteras digitales; la conciliación es más importante aquí cuando un gran volumen de transacciones pequeñas tiene que coincidir con las facturas que tienen el GST separado.

• Empresas con una ubicación física: necesitan un hardware de terminal del sistema POS que gestione los pagos sin contacto y por eftpos de forma confiable, además de informes que consoliden las ventas por Internet y en persona en una sola vista, en lugar de en dos vistas separadas.

• Exportaciones para el GST y contables: el GST se calcula y se rastrea por transacción de forma automática, y las exportaciones de los informes están diseñadas para funcionar con el software de contabilidad que ya utilizan las pequeñas empresas australianas.

La infraestructura de pagos de Stripe admite las redes de tarjeta de Australia y eftpos, además de Visa y Mastercard. También consolida los informes de transacciones de los canales por Internet y en persona en un único Dashboard, lo que resuelve el problema de la conciliación directamente.

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