デジタル決済への移行は、コマースに恩恵をもたらす一方で、不正行為者にも有利に働いています。最近の大規模なデータ漏洩によって多くのオーストラリア人の財務データが流出したこともあり、オンライン決済の不正利用は E-コマースにおけるリスクの 1 つとなっています。2025 年の詐欺によるオーストラリア人の被害額は、20 億オーストラリアドル (AUD) を超えました。

以下では、決済の不正利用の手口と、導入すべき解決策について説明します。

主なポイント

• 非対面決済 (CNP) による不正利用は、オーストラリアにおけるカードの不正利用被害の大部分を占めています。

• 効果的な不正利用防止では、単一のメカニズムに依存するのではなく、複数の管理機能 (ベロシティチェック、住所確認、3D セキュア認証など) を組み合わせます。

• 強力な不正利用対策ツールでは、グローバルな取引ネットワーク全体で機械学習が適用されます。これにより、オーストラリアのビジネスは、より幅広い不正利用のシグナルにアクセスできるようになります。

オーストラリアにおける決済の不正利用とは

決済の不正利用とは、取引における欺瞞によって金銭や商品を取得しようとするあらゆる試みであり、経済的に被害を与えるサイバー犯罪の一形態です。2024 年には、オーストラリアのビジネスは支払先変更詐欺によって 1 億 5,200 万オーストラリアドル以上を失いました。物理的なカードの受け渡しが発生しない CNP 環境は、不正利用に対して特に脆弱です。

オーストラリアでの決済の不正利用の仕組み

特定の手口は異なっていても、決済の不正利用は予測可能な一連の流れに従うことがよくあります。犯罪者はまず、フィッシング攻撃、データ侵害、またはダークウェブ市場での盗まれたデータの購入を通じて、カード詳細、アカウントの認証情報、または個人情報を取得します。最近、オーストラリアでいくつかの注目を集める情報漏えいが発生しており、それらのインシデントで流出したカード会員データが不正利用に使用される可能性があります。

悪意のある人物はデータを取得した後、複数のビジネスで少額の取引を実行して、どのカード番号がアクティブであるかを確認することでデータを検証します。これらの攻撃は、より大規模な不正購入が続くまで気づかれないことがよくあります。確認済みの認証情報を手に入れた犯罪者は、直接購入を行うか、有効性が確認されたカードデータを他の人に販売します。CNP の不正利用では、これは高価で簡単に転売でき、すぐに現金に換えることができる商品を購入することを意味します。

アカウント乗っ取り (ATO) のシナリオでは、悪意のある人物は、正当なアカウント所有者が気付く前に、配送先住所を変更したり、ストアクレジットを使い果たしたり、保存された決済手段を使用したりします。通常、ビジネスが気付くのは最後です。チャージバックがリクエストされる頃には、商品はすでにありません。

オーストラリアのビジネスに影響を与える決済の不正利用の一般的な種類

カード非保持 (CNP) の不正利用、アカウント乗っ取り (ATO)、フレンドリーフロードは、オーストラリアのビジネスに影響を与える最も一般的な 3 つの不正利用の種類です。それぞれの仕組みは次のとおりです。

• CNP の不正利用: これはオーストラリアで最も蔓延している不正利用のカテゴリであり、2023 年のカードの不正利用全体の 90% を占めています。これは、盗まれたカード詳細がオンライン購入に使用された場合に発生します。大規模な情報漏えいにより、大量のカードデータが流出することで、リスクがさらに高まります。検証済みのオーストラリアのカード番号のリストにアクセスできる悪意のある人物は、数百のビジネスに対して同時に自動購入の試行を実行できます。

• ATO: ATO の不正利用は、生のカードデータを悪用するのではなく、既存の顧客を標的にします。悪意のある人物は、通常、クレデンシャルスタッフィング (ある情報漏えいで盗まれたユーザー名とパスワードの組み合わせを他のプラットフォームで試すこと) を通じて正当な顧客アカウントへのアクセス権を取得し、保存された決済手段とアカウント履歴を使用して購入を行います。この取引は既知の顧客からのもののように見えるため、この不正利用を検出するのはより困難です。配送先住所の変更や突然の高額な注文が、唯一の警告サインとなる場合があります。

• フレンドリーフロードと不審請求の申し立ての悪用: フレンドリーフロードは、正当なカード会員が正当な購入を行った後、それが不正なものであったと主張して銀行に不審請求を申し立てることで発生します。これが意図的に行われることもあれば (顧客が商品を保持し、資金を回収する)、純粋な混乱によって引き起こされることもあります (顧客が明細書上のビジネス名を認識できない)。いずれにせよ、ビジネスが費用を負担します。オーストラリアでは、チャージバックプロセスにおいて証明の責任がビジネスにあり、不審請求の申し立てで主張を認めてもらうには時間と管理の手間がかかります。

オーストラリアのビジネスはどのようにして決済の不正利用を検出し、防止できるか

不正利用防止は、複数の層に重なった制御のセットです。適切な組み合わせは、何を、誰に、どのチャネルを通じて販売しているかによって異なります。

一般的な方法は次のとおりです。

• 速度チェックと取引モニタリング: カードテスティング攻撃は、多くの場合、速度シグナルを通じて検出できます。短時間で同じインターネットプロトコル (IP) アドレス、デバイス、またはカード番号から複数の少額の取引が行われているのがわかる場合があります。これらのパターンにフラグを付けたりブロックしたりするしきい値を設定することで、大規模な不正利用が続く前にテストフェーズを停止します。決済インフラは通常、これの何らかのバージョンを提供しますが、ルールはトランザクションプロファイルに合わせて調整する必要があります。

• セキュリティコード (CVV) 照合と住所確認: CVV 照合には、物理カードの 3 桁または 4 桁のセキュリティコードが必要です。住所確認サービス (AVS) チェック (決済時に入力された請求先住所と、カード発行会社がファイルに保持している住所を比較すること) も別のオプションです。どちらも完璧ではありませんが、これらを組み合わせて使用することで、不正利用の試行にかかるコストが増加し、最も安易な攻撃を防ぐことができます。

• 手動レビューキュー: 一部の取引は、人間の目で確認する価値があります。請求先住所と配送先住所が一致しない注文、大量の注文を行う初めての顧客、および運送業者に発送される購入は、フルフィルメントの前に確認する価値があります。手動レビューの経済性は、注文量と平均注文額によって異なりますが、明確なエスカレーションパスを用意することが重要です。

• 独自のパターンを把握する: 過去の取引データは、オンライン決済の不正利用の検出に最も役立つツールの 1 つです。特定の地域からの注文の異常なピーク、拒否されたカードの急増、またはギフトカードを不釣り合いに購入する新規顧客はすべて調査する価値があります。これらのシグナルは一般的な不正利用のルールには表示されないため、ビジネスにとって何が正常かを把握する必要があります。

• 3D セキュア 2 (3DS2): このプロトコルはオンラインカード取引を認証し、デバイスフィンガープリントと行動データを通じてバックグラウンドでサイレントに実行されることがよくあります。一部のケースでは、不正利用関連のチャージバックの責任をビジネスからカード発行会社に移行できます。このライアビリティシフトは、顧客に販売を行うオーストラリアのビジネスにとって具体的なリスク軽減メカニズムです。

Stripe Radar は、Stripe の組み込みの不正利用検出システムです。Stripe は世界中の数百万のビジネスの決済を処理しているため、Radar はそのネットワーク全体で不正利用のパターンを特定できます。不正利用を完全に排除できる不正利用のシステムはありませんが、Radar により、リスクが軽減され、経済性がシフトします。これを使用すると、手動で多大な労力をかけなければ検出できないような自動化された日和見的な不正利用に対処できますが、断固とした高度な攻撃には依然として人間の介入が必要になることに留意してください。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は、Stripe のグローバルネットワークのデータで学習した AI モデルを使用して不正利用を検知・防止するツールです。最新の不正傾向に応じてモデルを常に更新し、不正利用の手口が進化してもビジネスを守ります。

Stripe はこのほか、Radar for Teams も提供しています。ユーザーは自社ビジネス特有の不正シナリオに対応するカスタムルールを追加でき、高度な不正分析情報にアクセスできます。

Radar は以下のことに役立ちます。

• 不正利用による損失の防止: Stripe は年間 1 兆ドルを超える決済を処理しています。この規模だからこそ、Radar は不正利用を正確に検知・防止し、コスト削減に貢献します。

• 収入の向上: Radar の AI モデルは、実際の不審請求の申し立てデータ、顧客情報、閲覧データなどをもとに学習しています。これにより、Radar はリスクの高い取引を特定し、誤検知を減らして、収入向上に貢献します。

• 業務効率化: Radar は Stripe に組み込まれており、設定のためのコーディングは一切不要です。1 つのプラットフォームで不正利用への対応状況の監視やルールの作成などができるため、業務効率が向上します。

Stripe Radar の詳細を見る、または今すぐ始める