El cambio a los pagos digitales ha beneficiado tanto al comercio como a los estafadores. El fraude de pago en línea es un riesgo del comercio electrónico, especialmente porque las recientes filtraciones de alto perfil han expuesto los datos financieros de muchos australianos. En 2025, las estafas costaron a los australianos más de 2 mil millones de dólares australianos (AUD).

A continuación, analizaremos cómo funcionan los tipos de fraude de pago y las soluciones que vale la pena implementar.

Destacados

• El fraude con tarjeta no presente (CNP) representa la mayor parte de las pérdidas por fraude con tarjeta en Australia.

• La prevención de fraude eficaz agrupa varios controles (p. ej., comprobaciones de velocidad, verificación de direcciones, autenticación mediante 3D Secure) en lugar de depender de un solo mecanismo.

• Las herramientas sólidas contra el fraude aplican el machine learning en una red global de transacciones. Esto da a las empresas australianas acceso a una gama más amplia de señales de fraude.

¿Qué es el fraude de pago en Australia?

El fraude de pago es cualquier intento de obtener dinero o bienes mediante engaño en una transacción, y es una forma de delito cibernético que causa daños financieros. En 2024, las empresas australianas perdieron más de 152 millones de AUD en estafas de redirección de pagos. Los entornos de CNP, donde la tarjeta física nunca cambia de manos, son particularmente vulnerables al fraude.

¿Cómo funciona el fraude de pago en Australia?

El fraude de pago a menudo sigue una secuencia predecible, incluso cuando el método específico varía. Los delincuentes primero obtienen los datos de la tarjeta, las credenciales de la cuenta o datos personales mediante ataques de phishing, filtraciones de datos o la compra de datos robados en mercados de la dark web. Recientemente, se han producido varias filtraciones de alto perfil en Australia, y los datos del titular de la tarjeta expuestos en esos incidentes pueden usarse para cometer un fraude.

Después de que los estafadores tienen los datos, los verifican ejecutando transacciones de bajo valor en varias empresas para confirmar qué números de tarjeta están activos. Estos ataques a menudo pasan desapercibidos hasta que siguen las compras fraudulentas más grandes. Con las credenciales verificadas en mano, los delincuentes realizan compras directamente o venden los datos de la tarjeta validados a otros que lo harán. En el fraude CNP, esto significa comprar bienes de alto valor y fácilmente revendibles que se pueden convertir en efectivo rápidamente.

En los escenarios de toma de control de la cuenta (ATO), los estafadores cambian las direcciones de envío, agotan el crédito de la tienda o usan los métodos de pago guardados antes de que el titular de la cuenta legítimo se dé cuenta. La empresa suele ser la última en enterarse. Para cuando se solicita un contracargo, los productos ya no están.

¿Cuáles son los tipos de fraude de pago comunes que afectan a las empresas australianas?

El fraude CNP, el fraude de ATO y el fraude amistoso son tres de los tipos de fraude más comunes que afectan a las empresas australianas. A continuación explicamos cómo funciona cada uno:

• Fraude CNP: es la categoría de fraude más frecuente en Australia, representa el 90 % del fraude total con tarjeta en 2023, y ocurre cuando se usan los datos de la tarjeta robados para realizar compras en línea. Las filtraciones de alto perfil agravan el riesgo al exponer un gran volumen de datos de la tarjeta. Un estafador con acceso a una lista de números de tarjeta australianos verificados puede ejecutar intentos de compra automatizados en cientos de empresas de forma simultánea.

• ATO: el fraude de ATO tiene como objetivo a tus clientes actuales en lugar de explotar los datos en bruto de la tarjeta. Un estafador obtiene acceso a una cuenta de cliente legítima, por lo general mediante el relleno de credenciales (es decir, cuando las combinaciones de nombre de usuario y contraseña robadas en una filtración se prueban en otras plataformas), y luego usa los métodos de pago guardados y el historial de la cuenta para realizar compras. Este fraude es más difícil de detectar porque la transacción parece provenir de un cliente conocido. Un cambio en la dirección de envío o un pedido repentino de alto valor podría ser la única señal de advertencia.

• Fraude amistoso y abuso de disputas: el fraude amistoso ocurre cuando un titular de la tarjeta genuino realiza una compra legítima y luego la disputa a su banco, alegando que no estaba autorizada. A veces, esto es deliberado (el cliente se queda con los productos y recupera el dinero). Otras veces, se debe a una confusión genuina (el cliente no reconoce el nombre de la empresa en su extracto). De cualquier manera, la empresa asume el costo. En Australia, el proceso de contracargo hace que la carga de la prueba recaiga en la empresa, y ganar una disputa requiere tiempo y esfuerzo administrativo.

¿Cómo pueden las empresas australianas detectar y prevenir el fraude de pago?

La prevención de fraude consiste en un conjunto de controles en capas. La combinación adecuada depende de lo que estés vendiendo, a quién y a través de qué canales.

Los métodos comunes incluyen:

• Comprobaciones de velocidad y supervisión de transacciones: los ataques de prueba de tarjetas a menudo se detectan a través de señales de velocidad. Es posible que veas varias transacciones pequeñas de la misma dirección de protocolo de Internet (IP), dispositivo o número de tarjeta en poco tiempo. Establecer umbrales que marquen o bloqueen estos patrones detiene la fase de prueba antes de que ocurra el fraude mayor. La infraestructura de pagos suele ofrecer alguna versión de esto, pero las reglas deben ajustarse a tu perfil de transacción.

• Coincidencia del valor de verificación de la tarjeta (CVV) y verificación de la dirección: la coincidencia del CVV requiere el código de seguridad de tres o cuatro dígitos de la tarjeta física. Las comprobaciones del servicio de verificación de la dirección (AVS) (es decir, comparar la dirección de facturación ingresada en el proceso de compra con la que tiene registrada el emisor de la tarjeta) son otra opción. Ninguna de las dos es infalible, pero usarlas juntas eleva el costo de los intentos de fraude y evita los ataques más simples.

• Colas de revisión manual: algunas transacciones justifican la intervención humana. Los pedidos con direcciones de facturación y de envío que no coinciden, los clientes que realizan pedidos grandes por primera vez y las compras que se envían a los transitarios merecen que se decida revisar antes de la gestión logística. La economía de la revisión manual depende de tu volumen de pedidos y el valor promedio de los pedidos, pero tener una ruta de escalada clara es importante.

• Conoce tus propios patrones: tu historial de datos de la transacción es una de tus herramientas más útiles para la detección de fraude de pago en línea. Vale la pena investigar los picos inusuales en los pedidos de áreas geográficas específicas, los aumentos repentinos en las tarjetas rechazadas o los clientes nuevos que compran tarjetas de regalo de manera desproporcionada. Estas señales no aparecerán en las reglas de fraude genéricas, por lo que debes saber qué es lo normal para tu empresa.

• 3D Secure 2 (3DS2): este protocolo sirve para autenticar las transacciones con tarjeta en línea y a menudo ocurre de forma silenciosa en segundo plano a través de la huella digital del dispositivo y los datos de comportamiento. En algunos casos, puede transferir la responsabilidad de los contracargos relacionados con el fraude de la empresa al emisor de la tarjeta. Esa transferencia de responsabilidad es un mecanismo concreto de reducción de riesgos para las empresas australianas que venden a clientes.

Stripe Radar es el sistema de detección de fraude integrado de Stripe. Debido a que Stripe permite procesar los pagos para millones de empresas a nivel mundial, Radar puede identificar patrones de fraude en toda esa red. Si bien ningún sistema de fraude elimina el fraude por completo, Radar reduce el riesgo y cambia la economía. Puede manejar el fraude automatizado y oportunista que, de lo contrario, requeriría un esfuerzo manual sustancial para detectarlo, pero recuerda que los ataques decididos y sofisticados aún requieren atención humana.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.

Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de un billón de dólares en pagos al año. Esta escala permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión, lo que te ahorra dinero.

• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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