Il passaggio ai pagamenti digitali ha avvantaggiato il commercio così come gli autori di frodi. La frode nei pagamenti online è un rischio dell'ecommerce, soprattutto da quando le recenti e importanti violazioni hanno esposto i dati finanziari di molti australiani. Nel 2025, le truffe sono costate agli australiani oltre 2 miliardi di dollari australiani (AUD).

Di seguito, discuteremo di come funzionano i tipi di frode nei pagamenti e delle soluzioni che vale la pena implementare.

In evidenza

• La frode con carta non presente (CNP) rappresenta la maggior parte delle perdite per frode con carta in Australia.

• Una prevenzione delle frodi efficace stratifica molteplici controlli (ad es. controlli di velocità, verifica dell'indirizzo, autenticazione 3D Secure) anziché affidarsi a un singolo meccanismo.

• I solidi strumenti antifrode applicano il machine learning a una rete di transazioni globale. Questo offre alle attività australiane l'accesso a una gamma più ampia di segnali di frode.

Cos'è la frode nei pagamenti in Australia?

Una frode nei pagamenti è qualsiasi tentativo di ottenere denaro o beni con l'inganno in una transazione ed è una forma di criminalità informatica finanziariamente dannosa. Nel 2024, le attività in Australia hanno perso più di 152 milioni di dollari australiani a causa di truffe di reindirizzamento dei pagamenti. Gli ambienti CNP, in cui la carta fisica non passa mai di mano, sono particolarmente vulnerabili alle frodi.

Come funziona la frode nei pagamenti in Australia?

Le frodi nei pagamenti seguono spesso una sequenza prevedibile, anche quando il metodo specifico varia. I criminali ottengono prima i dati della carta, le credenziali dell'account o le informazioni personali tramite attacchi di phishing, violazioni dei dati o acquistando dati rubati sui mercati del dark web. Di recente, si sono verificate diverse violazioni di alto profilo in Australia e i dati del titolare della carta esposti in quegli incidenti possono essere utilizzati per commettere frodi.

Dopo che gli attori fraudolenti hanno i dati, li verificano eseguendo transazioni di basso valore su più attività per confermare quali numeri di carta sono attivi. Questi attacchi spesso passano inosservati fino a quando non seguono acquisti fraudolenti più grandi. Con le credenziali verificate in mano, i criminali effettuano acquisti direttamente o vendono i dati della carta validati ad altri che lo faranno. Nelle frodi CNP, questo significa acquistare beni di alto valore e facilmente rivendibili che possono essere convertiti in contanti rapidamente.

Negli scenari di appropriazione illecita di account (ATO), gli attori fraudolenti modificano gli indirizzi di spedizione, prosciugano il credito del negozio o utilizzano metodi di pagamento salvati prima che il legittimo intestatario del conto se ne accorga. L'attività è di solito l'ultima a saperlo. Al momento in cui viene richiesto uno storno, i beni sono scomparsi.

Quali sono i tipi comuni di frode nei pagamenti che colpiscono le attività in Australia?

Le frodi con carta non presente (CNP), l'appropriazione illecita di account (ATO) e le frodi amichevoli sono tre dei tipi di frode più comuni che colpiscono le attività australiane. Ecco come funziona ciascuna:

• Frode CNP: è la categoria di frode più diffusa in Australia e rappresenta il 90% delle frodi totali con carta nel 2023. Si verifica quando i dati della carta rubati vengono utilizzati per effettuare acquisti online. Le violazioni di alto profilo aggravano il rischio esponendo un grande volume di dati della carta. Un attore fraudolento che ha accesso a un elenco di numeri di carte australiane verificati può eseguire tentativi di acquisto automatici su centinaia di attività contemporaneamente.

• ATO: la frode ATO prende di mira i tuoi clienti esistenti anziché sfruttare i dati grezzi delle carte. Un attore fraudolento ottiene l'accesso a un account cliente legittimo, di solito tramite credential stuffing (ovvero quando le combinazioni di nome utente e password rubate da una violazione vengono provate su altre piattaforme), quindi utilizza i metodi di pagamento salvati e la cronologia dell'account per effettuare acquisti. Questa frode è più difficile da rilevare perché la transazione sembra provenire da un cliente noto. Una modifica dell'indirizzo di spedizione o un ordine improvviso di valore elevato potrebbero essere gli unici segnali di allarme.

• Frode amichevole e abuso delle contestazioni: la frode amichevole si verifica quando un titolare della carta genuino effettua un acquisto legittimo e poi lo contesta con la propria banca sostenendo che non era autorizzato. A volte questo è intenzionale (il cliente tiene i beni e recupera il denaro), altre volte è causato da una vera confusione (il cliente non riconosce la ragione sociale sull'estratto conto). In entrambi i casi, l'attività ne sostiene i costi. In Australia, la procedura di storno pone l'onere della prova sull'attività e vincere una contestazione richiede tempo e un notevole sforzo amministrativo.

Come possono le attività in Australia rilevare e prevenire le frodi nei pagamenti?

La prevenzione delle frodi è un insieme di controlli a strati. La combinazione giusta dipende da cosa si vende, a chi e attraverso quali canali.

I metodi comuni includono:

• Controlli della velocità e monitoraggio delle transazioni: gli attacchi di testing delle carte sono spesso rilevabili tramite segnali di velocità. Potresti vedere più piccole transazioni dallo stesso indirizzo di protocollo internet (IP), dispositivo o numero di carta in un breve periodo di tempo. L'impostazione di soglie che segnalano o bloccano questi schemi arresta la fase di test prima che segua la frode più grande. L'infrastruttura di pagamenti in genere offre una versione di questo sistema, ma le regole devono essere calibrate sul tuo profilo di transazione.

• Corrispondenza del valore di verifica della carta (CVV) e verifica dell'indirizzo: la corrispondenza del CVV richiede il codice di sicurezza a tre o quattro cifre della carta fisica. I controlli del Servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) (ovvero il confronto dell'indirizzo di fatturazione inserito al momento del checkout con quello registrato dalla società emittente) sono un'altra opzione. Nessuno dei due è infallibile, ma usarli insieme aumenta il costo dei tentativi di frode e previene gli attacchi più semplici.

• Code di revisione manuale: alcune transazioni meritano di essere esaminate da un essere umano. Gli ordini con indirizzi di fatturazione e di spedizione non corrispondenti, i clienti per la prima volta che effettuano ordini di grandi dimensioni e gli acquisti spediti a spedizionieri valgono la pena di essere esaminati prima dell'evasione (degli ordini). L'aspetto economico della revisione manuale dipende dal volume degli ordini e dal valore medio degli ordini, ma avere un chiaro percorso di escalation è importante.

• Conosci i tuoi modelli: i dati storici delle transazioni sono uno degli strumenti più utili per il rilevamento delle frodi nei pagamenti online. Picchi insoliti di ordini provenienti da specifiche aree geografiche, improvvisi aumenti di carte rifiutate o nuovi clienti che acquistano in modo sproporzionato carte regalo meritano tutti di essere indagati. Questi segnali non appariranno nelle regole antifrode generiche, quindi devi sapere cosa è normale per la tua attività.

• 3D Secure 2 (3DS2): questo protocollo autentica le transazioni online con carta e spesso avviene in modo invisibile in background tramite il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo e dati comportamentali. In alcuni casi, può trasferire la responsabilità degli storni correlati a frodi dall'attività alla società emittente della carta. Quella traslazione di responsabilità è un meccanismo di riduzione del rischio concreto per le attività in Australia che vendono ai clienti.

Stripe Radar è il sistema integrato di rilevamento delle frodi di Stripe. Poiché Stripe elabora pagamenti per milioni di attività a livello globale, Radar è in grado di identificare i modelli di frode in tutta la rete. Nessun sistema antifrode elimina completamente le frodi, ma Radar riduce il rischio e sposta i costi economici. Può gestire frodi automatiche e opportunistiche che altrimenti richiederebbero un notevole sforzo manuale per essere rilevate, ma ricorda che gli attacchi determinati e sofisticati richiedono comunque l'attenzione umana.

In che modo Stripe Radar può essere d'aiuto

Stripe Radar è in grado di prevenire le frodi sfruttando modelli di IA addestrati con i dati della rete globale di Stripe. Questi modelli vengono costantemente aggiornati in base alle ultime tendenze, proteggendo costantemente la tua attività da sistemi di frode in continua evoluzione.

Stripe offre anche Radar for Fraud Teams, che consente agli utenti di aggiungere regole personalizzate per affrontare scenari di frode specifici per le loro attività e di accedere a informazioni avanzate sulle frodi.

Radar può aiutare la tua attività a:

• Prevenire le perdite dovute a frodi: Stripe elabora oltre 1.000 miliardi di USD di pagamenti all'anno. Questa portata consente a Radar di individuare e prevenire con precisione le frodi, consentendoti di risparmiare denaro.

• Aumentare i ricavi: i modelli IA di Radar sono addestrati su dati reali relativi a contestazioni, informazioni sui clienti, dati di navigazione e altro. Ciò consente a Radar di identificare le transazioni rischiose e ridurre i falsi positivi, aumentando i tuoi ricavi.

• Risparmiare tempo: Radar è integrato in Stripe e non richiede alcuna riga di codice per essere configurato. Puoi anche monitorare le tue prestazioni antifrode, scrivere regole e altro in un'unica piattaforma, aumentando l'efficienza.

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