การเปลี่ยนไปใช้ระบบการชำระเงินดิจิทัลเป็นประโยชน์ทั้งต่อการค้าและผู้กระทำฉ้อโกง การฉ้อโกงการชำระเงินออนไลน์ถือเป็นความเสี่ยงของอีคอมเมิร์ซ โดยเฉพาะเมื่อการละเมิดข้อมูลครั้งใหญ่เมื่อไม่นานมานี้ทำให้ข้อมูลทางการเงินของชาวออสเตรเลียจำนวนมากรั่วไหล ในปี 2025 การหลอกลวงทำให้ชาวออสเตรเลียสูญเสียเงินไปแล้วกว่า 2 พันล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย (AUD)

ด้านล่างนี้ เราจะกล่าวถึงรูปแบบการทำงานของการฉ้อโกงการชำระเงินแต่ละประเภทและโซลูชันที่ควรนำไปใช้

ประเด็นสำคัญ

• การฉ้อโกงแบบไม่ต้องแสดงบัตร (CNP) เป็นสาเหตุหลักของการสูญเสียจากการฉ้อโกงบัตรในออสเตรเลีย

• การป้องกันการฉ้อโกงที่มีประสิทธิภาพจะใช้การควบคุมหลายชั้น (เช่น การตรวจสอบความเร็ว การยืนยันที่อยู่ การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure) แทนที่จะพึ่งพากลไกใดกลไกหนึ่งเพียงอย่างเดียว

• เครื่องมือป้องกันการฉ้อโกงที่มีประสิทธิภาพจะใช้แมชชีนเลิร์นนิงกับเครือข่ายธุรกรรมทั่วโลก ซึ่งจะทำให้ธุรกิจในออสเตรเลียเข้าถึงสัญญาณการฉ้อโกงที่หลากหลายมากขึ้น

การฉ้อโกงการชำระเงินในออสเตรเลียคืออะไร

การฉ้อโกงการชำระเงินคือความพยายามที่จะหลอกลวงเพื่อให้ได้มาซึ่งเงินหรือสินค้าในการทำธุรกรรม และถือเป็นอาชญากรรมทางไซเบอร์ที่สร้างความเสียหายทางการเงิน ในปี 2024 ธุรกิจในออสเตรเลียสูญเสียเงินกว่า 152 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลียไปกับการหลอกลวงให้โอนเงิน สภาพแวดล้อมแบบการชำระเงินแบบ CNP ซึ่งไม่มีการส่งมอบบัตรจริงระหว่างกันถือว่ามีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงเป็นพิเศษ

การฉ้อโกงการชำระเงินมีลักษณะอย่างไรในออสเตรเลีย

การฉ้อโกงการชำระเงินมักจะเกิดขึ้นตามลำดับที่คาดเดาได้ แม้ว่าวิธีการบางอย่างจะต่างกันไปก็ตาม อาชญากรจะเริ่มต้นจากการได้มาซึ่งรายละเอียดของบัตร ข้อมูลเข้าสู่ระบบบัญชี หรือข้อมูลส่วนตัวผ่านการโจมตีแบบฟิชชิง การละเมิดข้อมูล หรือการซื้อข้อมูลที่ถูกขโมยจากมาร์เก็ตเพลสบนดาร์กเว็บ เมื่อไม่นานมานี้ มีเหตุการณ์การละเมิดข้อมูลครั้งใหญ่เกิดขึ้นหลายครั้งในออสเตรเลีย และข้อมูลเจ้าของบัตรที่รั่วไหลจากเหตุการณ์เหล่านั้นอาจถูกนำไปใช้ในการฉ้อโกงได้

หลังจากผู้กระทำการฉ้อโกงได้ข้อมูลมาแล้ว พวกเขาจะตรวจสอบยืนยันข้อมูลดังกล่าวด้วยการทำธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำกับธุรกิจหลายแห่งเพื่อตรวจสอบว่าหมายเลขบัตรใดบ้างที่ยังใช้งานได้อยู่ การโจมตีเหล่านี้มักไม่เป็นที่สังเกตจนกระทั่งมีการฉ้อโกงด้วยการซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูงตามมา เมื่อมีข้อมูลที่ได้รับการยืนยันแล้ว อาชญากรจะทำการซื้อโดยตรงหรือนำข้อมูลบัตรที่ตรวจสอบแล้วไปขายให้กับผู้ที่จะนำไปใช้ ในกรณีของการฉ้อโกงแบบ CNP มักหมายถึงการซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูงและสามารถขายต่อได้ง่าย ซึ่งแปลงเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว

ในกรณีของการเข้ายึดบัญชี (ATO) ผู้กระทำการฉ้อโกงจะเปลี่ยนที่อยู่สำหรับจัดส่ง ใช้เครดิตของร้านค้าจนหมด หรือใช้วิธีการชำระเงินที่บันทึกไว้ก่อนที่เจ้าของบัญชีตัวจริงจะรู้ตัว ธุรกิจมักจะเป็นฝ่ายสุดท้ายที่รู้ และเมื่อมีการขอให้ดึงเงินคืน สินค้าก็สูญหายไปแล้ว

การฉ้อโกงการชำระเงินประเภทใดบ้างที่พบบ่อยและส่งผลกระทบต่อธุรกิจในออสเตรเลีย

การฉ้อโกงแบบ CNP, ATO และการฉ้อโกงเพื่อขอเงินคืนเป็นการฉ้อโกง 3 ประเภทที่พบบ่อยที่สุดซึ่งส่งผลกระทบต่อธุรกิจในออสเตรเลีย โดยแต่ละประเภทมีลักษณะดังนี้

• การฉ้อโกงแบบ CNP: หมวดหมู่นี้เป็นการฉ้อโกงที่พบบ่อยที่สุดในออสเตรเลีย โดยคิดเป็น 90% ของการฉ้อโกงที่เกี่ยวกับบัตรทั้งหมดในปี 2023 และเกิดขึ้นเมื่อมีการนำรายละเอียดของบัตรที่ถูกขโมยไปใช้เพื่อซื้อสินค้าออนไลน์ การรั่วไหลของข้อมูลครั้งใหญ่ยิ่งเพิ่มความเสี่ยง เพราะทำให้ข้อมูลบัตรจำนวนมากถูกเปิดเผย ผู้กระทำการฉ้อโกงที่เข้าถึงรายการหมายเลขบัตรในออสเตรเลียที่ผ่านการยืนยันแล้วจะสามารถใช้ระบบอัตโนมัติเพื่อพยายามซื้อสินค้ากับธุรกิจหลายร้อยแห่งพร้อมกันได้

• การเข้ายึดบัญชี (ATO): การฉ้อโกงแบบ ATO มุ่งเป้าไปที่ลูกค้าปัจจุบันของคุณแทนที่จะใช้ประโยชน์จากข้อมูลดิบของบัตร ผู้กระทำการฉ้อโกงจะเข้าถึงบัญชีลูกค้าที่ชอบด้วยกฎหมาย ซึ่งมักจะทำผ่านการสุ่มกรอกข้อมูลเข้าสู่ระบบ (เช่น เมื่อชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านที่ถูกขโมยจากการรั่วไหลในแพลตฟอร์มหนึ่งถูกนำไปใช้กับแพลตฟอร์มอื่นๆ) จากนั้นจึงใช้วิธีการชำระเงินที่บันทึกไว้และประวัติของบัญชีเพื่อทำการซื้อ การฉ้อโกงรูปแบบนี้จะจับได้ยากกว่า เนื่องจากธุรกรรมดูเหมือนจะมาจากลูกค้าที่เป็นเจ้าของบัญชีจริง โดยสัญญาณเตือนอาจมีเพียงการเปลี่ยนที่อยู่สำหรับจัดส่ง หรือการสั่งซื้อที่มีมูลค่าสูงผิดปกติอย่างกะทันหันเท่านั้น

• การฉ้อโกงเพื่อขอเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงินโดยมิชอบ: การฉ้อโกงเพื่อขอเงินคืนเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของบัตรตัวจริงทำการซื้อโดยชอบด้วยกฎหมาย จากนั้นจึงโต้แย้งการชำระเงินกับธนาคารของตน โดยอ้างว่าตนไม่ได้อนุมัติการซื้อ บางครั้งลูกค้าก็จงใจทำเช่นนั้น (ลูกค้าเก็บสินค้าไว้แล้วเรียกเงินคืน) และบางครั้งก็เกิดจากความสับสนจริงๆ (ลูกค้าจำชื่อธุรกิจในใบแจ้งยอดไม่ได้) ไม่ว่าจะเกิดจากสาเหตุใด ธุรกิจก็ต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น ในออสเตรเลีย ขั้นตอนการดึงเงินคืนกำหนดให้ธุรกิจต้องเป็นผู้พิสูจน์ และการโต้แย้งสำเร็จนั้นต้องใช้เวลาและความพยายามด้านการจัดการ

ธุรกิจในออสเตรเลียสามารถตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงการชำระเงินได้อย่างไร

การป้องกันการฉ้อโกงเป็นชุดการควบคุมที่มีหลายชั้น การผสมผสานวิธีที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณขาย ผู้ซื้อ และช่องทางการขาย

วิธีที่ใช้กันทั่วไปมีดังนี้

• การตรวจสอบความเร็วและการตรวจสอบธุรกรรม: เรามักจะตรวจจับการโจมตีที่เป็นการทดสอบบัตรได้จากสัญญาณความเร็ว คุณอาจเห็นธุรกรรมขนาดเล็กหลายรายการที่มาจากที่อยู่อินเทอร์เน็ตโปรโตคอล (IP), อุปกรณ์ หรือหมายเลขบัตรเดียวกันภายในช่วงเวลาสั้นๆ การกำหนดเกณฑ์เพื่อตั้งค่าสถานะหรือบล็อกรูปแบบเหล่านี้จะหยุดการโจมตีในระยะทดสอบก่อนที่จะเกิดการฉ้อโกงครั้งใหญ่ตามมา ระบบการรับชำระเงินมักจะมีฟังก์ชันนี้อยู่แล้วในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง แต่จำเป็นต้องปรับแต่งกฎให้เข้ากับรูปแบบธุรกรรมของคุณ

• การตรวจสอบการตรงกันของรหัสยืนยันบัตร (CVV) และการตรวจสอบที่อยู่: การตรวจสอบความตรงกันของ CVV กำหนดให้ใช้รหัสความปลอดภัย 3 หรือ 4 หลักจากบัตรจริง การตรวจสอบของบริการยืนยันที่อยู่ (AVS) (เช่น การเปรียบเทียบที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินที่ป้อนในขั้นตอนการชำระเงินกับข้อมูลที่บริษัทผู้ออกบัตรมีอยู่) เป็นอีกหนึ่งทางเลือก แม้จะไม่มีวิธีใดที่รับประกันได้ 100% แต่การใช้วิธีการดังกล่าวร่วมกันจะเป็นการเพิ่มต้นทุนให้กับความพยายามในการฉ้อโกงและช่วยป้องกันการโจมตีแบบง่ายๆ ได้เป็นอย่างดี

• คิวการตรวจสอบโดยเจ้าหน้าที่: ธุรกรรมบางรายการควรได้รับการตรวจสอบโดยมนุษย์ คำสั่งซื้อที่มีที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินและที่อยู่สำหรับจัดส่งไม่ตรงกัน ลูกค้าใหม่ที่สั่งซื้อสินค้าจำนวนมาก และการซื้อที่จัดส่งไปยังตัวแทนรับจัดการขนส่งสินค้า ถือเป็นกรณีที่ควรตรวจสอบก่อนการดำเนินการตามคำสั่งซื้อ ความคุ้มทุนของการตรวจสอบโดยเจ้าหน้าที่ขึ้นอยู่กับปริมาณและมูลค่าเฉลี่ยของคำสั่งซื้อ แต่สิ่งสำคัญคือต้องมีเส้นทางการยกระดับปัญหาที่ชัดเจน

• รู้รูปแบบของคุณเอง: ข้อมูลประวัติการทำธุรกรรมถือเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่มีประโยชน์ที่สุดในการตรวจจับการฉ้อโกงการชำระเงินออนไลน์ ยอดคำสั่งซื้อที่พุ่งสูงผิดปกติจากพื้นที่ทางภูมิศาสตร์บางแห่ง จำนวนบัตรที่ถูกปฏิเสธเพิ่มขึ้นกะทันหัน หรือลูกค้าใหม่ที่ซื้อบัตรของขวัญในสัดส่วนที่สูงผิดปกติล้วนเป็นเรื่องที่ควรตรวจสอบ สัญญาณเหล่านี้จะไม่ปรากฏในกฎการฉ้อโกงทั่วไป ดังนั้นคุณต้องรู้ว่าลักษณะปกติของธุรกิจคุณเป็นอย่างไร

• 3D Secure 2 (3DS2): โปรโตคอลนี้จะตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรมบัตรออนไลน์ และมักเกิดขึ้นอย่างเงียบๆ ในเบื้องหลังผ่านการตรวจสอบเอกลักษณ์ของอุปกรณ์และข้อมูลพฤติกรรม ในบางกรณี เครื่องมือนี้อาจช่วยโอนความรับผิดสำหรับการดึงเงินคืนที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงจากธุรกิจไปยังบริษัทผู้ออกบัตรได้ การโอนความรับผิดนั้นถือเป็นกลไกลดความเสี่ยงที่เป็นรูปธรรมสำหรับธุรกิจในออสเตรเลียที่ขายสินค้าให้กับลูกค้า

Stripe Radar เป็นระบบตรวจจับการฉ้อโกงในตัวของ Stripe เนื่องจาก Stripe ประมวลผลการชำระเงินให้กับธุรกิจหลายล้านรายทั่วโลก Radar จึงสามารถระบุรูปแบบการฉ้อโกงในเครือข่ายทั้งหมดนั้นได้ แม้จะไม่มีระบบป้องกันการฉ้อโกงใดที่จะขจัดการฉ้อโกงได้ทั้งหมด แต่ Radar จะช่วยลดความเสี่ยงและเปลี่ยนความคุ้มทุนได้ ระบบนี้จัดการกับการฉ้อโกงที่ใช้ระบบอัตโนมัติและแบบฉวยโอกาสที่แต่เดิมต้องใช้แรงคนในการตรวจจับอยู่พอสมควร แต่โปรดจำไว้ว่าการโจมตีที่มีการเตรียมการและซับซ้อนก็ยังต้องอาศัยมนุษย์ในการตรวจสอบอยู่ดี

Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Radar ใช้โมเดล AI ในการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง โดยฝึกด้วยข้อมูลจากเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe ซึ่งโมเดลเหล่านี้จะได้รับการอัปเดตอย่างต่อเนื่องตามแนวโน้มการฉ้อโกงล่าสุด เพื่อปกป้องธุรกิจของคุณเมื่อการฉ้อโกงพัฒนา

Stripe ยังมี Radar for Fraud Teams ซึ่งช่วยให้ผู้ใช้เพิ่มกฎที่กำหนดเองเพื่อจัดการกับสถานการณ์การฉ้อโกงเฉพาะสำหรับธุรกิจของตนและเข้าถึงข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่ล้ำสมัย

Radar สามารถช่วยธุรกิจของคุณได้ดังนี้

• ป้องกันการสูญเสียจากการฉ้อโกง: Stripe ประมวลผลการชำระเงินมากกว่า 1 ล้านล้านดอลลาร์ต่อปี ปริมาณที่มากเช่นนี้ช่วยให้ Radar ตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงได้อย่างแม่นยำ ซึ่งช่วยประหยัดเงินให้คุณ

• เพิ่มรายรับ: โมเดล AI ของ Radar ได้รับการฝึกฝนจากข้อมูลการโต้แย้งการชำระเงินที่เกิดขึ้นจริง ข้อมูลลูกค้า ข้อมูลการเรียกดู และอื่นๆ ซึ่งทำให้ Radar สามารถค้นหาธุรกรรมที่มีความเสี่ยงและลดการตรวจพบที่ผิดพลาดได้ ซึ่งส่งผลให้คุณมีรายรับเพิ่มขึ้น

• ประหยัดเวลา: Stripe มี Radar ในตัวและไม่ต้องใช้โค้ดในการตั้งค่า คุณยังติดตามตรวจสอบประสิทธิภาพในการจัดการการฉ้อโกง เขียนกฎ และอื่นๆ อีกมากมายได้ในแพลตฟอร์มเดียว ซึ่งจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Radar หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้