El cambio hacia los pagos digitales ha beneficiado tanto al comercio como a los agentes fraudulentos. El fraude de pagos en línea es un riesgo del comercio electrónico, especialmente dado que las recientes infracciones de alto perfil han expuesto los datos financieros de muchos australianos. En 2025, las estafas les costaron a los australianos más de $2000 millones de dólares australianos (AUD).

A continuación, analizaremos cómo funcionan los tipos de fraude de pagos y las soluciones que vale la pena implementar.

Aspectos destacados

• El fraude en transacciones en las que la tarjeta no está presente (CNP) representa la mayor parte de las pérdidas por fraude con tarjetas en Australia.

• La prevención de fraude eficaz emplea capas de varios controles (p. ej., controles de velocidad, verificación de la dirección, autenticación con 3D Secure) en lugar de depender de un solo mecanismo.

• Las herramientas de fraude potentes aplican machine learning en una red de transacciones global. Esto les permite a las empresas australianas acceder a una gama más amplia de señales de fraude.

¿Qué es el fraude de pagos en Australia?

El fraude de pagos es cualquier intento de obtener dinero o bienes mediante engaño en una transacción, y es una forma de delito cibernético financieramente perjudicial. En 2024, las empresas australianas perdieron más de $152 millones de AUD por estafas de redirección de pagos. Los entornos CNP, donde la tarjeta física nunca cambia de manos, son particularmente vulnerables al fraude.

¿Cómo funciona el fraude de pagos en Australia?

El fraude de pagos a menudo sigue una secuencia predecible, incluso cuando el método específico varía. Los delincuentes primero obtienen los datos de la tarjeta, las credenciales de la cuenta o los datos personales a través de ataques de phishing, filtraciones de datos o la compra de datos robados en mercados de la dark web. Recientemente, se han producido varias infracciones de alto perfil en Australia, y los datos del titular de tarjeta expuestos en esos incidentes se pueden utilizar para cometer fraudes.

Una vez que los agentes fraudulentos tienen los datos, los verifican ejecutando transacciones de bajo valor en varias empresas para confirmar qué números de tarjeta están activos. Estos ataques a menudo pasan desapercibidos hasta que se producen compras fraudulentas más grandes. Con las credenciales verificadas en mano, los delincuentes realizan compras directamente o venden los datos validados de la tarjeta a otras personas que lo harán. En el fraude de CNP, esto significa comprar bienes de gran valor que se pueden revender fácilmente y convertirse en efectivo rápidamente.

En escenarios de apropiación de cuentas (ATO), los agentes fraudulentos cambian las direcciones de envío, agotan el crédito de la tienda o utilizan métodos de pago guardados antes de que el titular de la cuenta legítimo se dé cuenta. La empresa suele ser la última en enterarse. Para cuando se solicita un contracargo, los bienes ya no están.

¿Cuáles son los tipos comunes de fraude de pagos que afectan a las empresas australianas?

El fraude en transacciones en las que la tarjeta no está presente (CNP), la apropiación de cuentas (ATO) y el fraude amistoso son tres de los tipos de fraude más comunes que afectan a las empresas australianas. A continuación, se detalla cómo funciona cada uno:

• Fraude de CNP: Es la categoría de fraude más frecuente en Australia y representó el 90 % del fraude total con tarjetas en 2023. Ocurre cuando se utilizan datos robados de la tarjeta para realizar compras en línea. Las infracciones de alto perfil agravan el riesgo al exponer un gran volumen de datos de tarjetas. Un agente fraudulento con acceso a una lista de números de tarjetas australianos verificados puede ejecutar intentos de compra automatizados en cientos de empresas al mismo tiempo.

• ATO: El fraude de apropiación de cuentas (ATO) ataca a tus clientes existentes en lugar de explotar los datos brutos de la tarjeta. Un agente fraudulento obtiene acceso a una cuenta legítima del cliente, por lo general mediante el relleno de credenciales (es decir, cuando se prueban combinaciones de nombre de usuario y contraseña robadas de una infracción en otras plataformas) y, luego, utiliza los métodos de pago guardados y el historial de la cuenta para realizar compras. Este fraude es más difícil de detectar porque la transacción parece provenir de un cliente conocido. Un cambio de dirección de envío o un pedido repentino de gran valor podrían ser la única señal de advertencia.

• Fraude amistoso y abuso de disputas: El fraude amistoso ocurre cuando un titular de tarjeta genuino realiza una compra legítima y, luego, la disputa con su banco, alegando que no estaba autorizada. A veces, esto es deliberado (el cliente se queda con los bienes y recupera el dinero). En otras ocasiones, se debe a una confusión genuina (el cliente no reconoce el nombre de la empresa en su estado de cuenta). De cualquier manera, la empresa asume el costo. En Australia, el proceso de contracargos pone la carga de la prueba en la empresa, y ganar una disputa requiere tiempo y esfuerzo administrativo.

¿Cómo pueden las empresas australianas detectar y prevenir el fraude de pagos?

La prevención de fraude es un conjunto de controles en capas. La combinación adecuada depende de lo que vendas, a quién y a través de qué canales.

Los métodos comunes incluyen:

• Controles de velocidad y monitoreo de transacciones: Los ataques de prueba de tarjetas a menudo se pueden detectar a través de señales de velocidad. Es posible que observes varias transacciones pequeñas desde la misma dirección del protocolo de Internet (IP), el mismo dispositivo o el mismo número de tarjeta en un corto período. Al establecer umbrales que marcan o bloquean estos patrones, se detiene la fase de prueba antes de que se produzca el fraude a mayor escala. Por lo general, la infraestructura de pagos ofrece alguna versión de esto, pero las reglas deben adaptarse a tu perfil de transacciones.

• Coincidencia del código de seguridad de la tarjeta (CVV) y verificación de la dirección: La coincidencia del CVV requiere el código de seguridad de tres o cuatro dígitos de la tarjeta física. Las verificaciones del Servicio de Verificación de Domicilio (AVS) (es decir, la comparación de la dirección de facturación ingresada en el proceso de compra de confirmación de compra con lo que tiene el emisor de la tarjeta en sus archivos) son otra opción. Ninguna de las dos es infalible, pero su uso conjunto aumenta el costo de los intentos de fraude y evita los ataques más simples.

• Colas para revisar de forma manual: Algunas transacciones ameritan una evaluación humana. Los pedidos con direcciones de facturación y de envío que no coinciden, los clientes nuevos que realizan pedidos grandes y las compras que se envían a transitarios merecen revisarse antes de la gestión logística. El aspecto económico de la revisión manual depende de tu volumen de pedidos y el valor promedio del pedido, pero es importante tener una ruta de escalación clara.

• Conoce tus propios patrones: Tus datos de transacciones históricos son una de las herramientas más útiles para la detección de fraudes de pagos en línea. Vale la pena investigar los picos inusuales de pedidos de zonas geográficas específicas, los aumentos repentinos de tarjetas rechazadas o los clientes nuevos que compran tarjetas de regalo de forma desproporcionada. Estas señales no aparecerán en reglas de fraude genéricas, por lo que debes saber qué es normal para tu empresa.

• 3D Secure 2 (3DS2): Este protocolo permite la autenticación con 3D Secure de las transacciones con tarjeta en línea y a menudo ocurre de forma silenciosa en segundo plano a través de la huella digital del dispositivo y los datos de comportamiento. En algunos casos, puede trasladar la responsabilidad de los contracargos relacionados con el fraude de la empresa al emisor de la tarjeta. Esa transferencia de responsabilidad es un mecanismo de reducción de riesgos concreto para las empresas australianas que venden a los clientes.

Stripe Radar es el sistema de detección de fraudes integrado de Stripe. Dado que Stripe se encarga de procesar pagos para millones de empresas a nivel mundial, Radar puede identificar patrones de fraude en toda esa red. Si bien ningún sistema de fraude elimina el fraude por completo, Radar reduce el riesgo y cambia la economía. Puede manejar el fraude automatizado y oportunista que, de otro modo, requeriría un esfuerzo manual sustancial para detectarse, pero recuerda que los ataques sofisticados y decididos aún requieren atención humana.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.

Stripe también ofrece Radar para Equipos de Fraude, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas que abordan situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraude.

Radar puede ayudar a tu empresa a lograr lo siguiente:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de $1 billón en pagos al año. Este crecimiento permite que Radar detecte y prevenga el fraude con precisión y ahorre dinero.

• Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite que Radar identifique transacciones de riesgo y reduzca falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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