Le passage aux paiements numériques a profité au commerce ainsi qu'aux acteurs frauduleux. La fraude liée aux paiements en ligne est un risque du commerce électronique, d'autant plus que les récentes violations très médiatisées ont exposé les données financières de nombreux Australiens. En 2025, les escroqueries ont coûté aux Australiens plus de 2 milliards de dollars australiens (AUD).

Ci-dessous, nous discuterons de la façon dont les types de fraude liée aux paiements fonctionnent et des solutions qui valent la peine d'être mises en œuvre.

Points clés

• La fraude de type carte non présente (CNP) représente la plupart des pertes liées à la fraude par carte en Australie.

• Une prévention de la fraude efficace superpose plusieurs contrôles (par exemple, les contrôles de vélocité, la vérification de l'adresse, l'authentification 3D Secure) au lieu de s'appuyer sur un seul mécanisme.

• Les outils de fraude robustes appliquent l'apprentissage automatique sur un réseau mondial de transactions. Cela donne aux entreprises australiennes l'accès à une gamme plus large de signaux de fraude.

Qu'est-ce que la fraude liée aux paiements en Australie ?

La fraude liée aux paiements est toute tentative d'obtenir de l'argent ou des biens par la tromperie lors d'une transaction, et il s'agit d'une forme de cybercriminalité financièrement dommageable. En 2024, les entreprises australiennes ont perdu plus de 152 millions de dollars AUD à cause des escroqueries par redirection de paiement. Les environnements CNP, où la carte physique ne change jamais de mains, sont particulièrement vulnérables à la fraude.

Comment fonctionne la fraude liée aux paiements en Australie ?

La fraude liée aux paiements suit souvent une séquence prévisible, même lorsque la méthode spécifique varie. Les criminels obtiennent d'abord les informations de carte, les identifiants de compte ou les données personnelles par le biais d'attaques d'hameçonnage, de violations de données ou de l'achat de données volées sur les marchés du dark web. Récemment, plusieurs violations très médiatisées se sont produites en Australie, et les données des titulaires de cartes exposées lors de ces incidents peuvent être utilisées pour la fraude.

Une fois que les acteurs frauduleux possèdent les données, ils les vérifient en exécutant des transactions de faible valeur auprès de plusieurs entreprises pour confirmer quels numéros de cartes sont actifs. Ces attaques passent souvent inaperçues jusqu'à ce que les achats frauduleux plus importants suivent. Avec les identifiants vérifiés en main, les criminels effectuent ensuite des achats directement ou vendent les données de cartes validées à d'autres qui le feront. Dans la fraude CNP, cela signifie acheter des biens de grande valeur et facilement revendables qui peuvent être convertis en argent comptant rapidement.

Dans les scénarios de prise de contrôle de compte (ATO), les acteurs frauduleux modifient les adresses de livraison, vident le crédit en magasin ou utilisent les modes de paiement enregistrés avant que le titulaire du compte légitime ne le remarque. L'entreprise est généralement la dernière à le savoir. Au moment où une rétrofacturation est demandée, les marchandises ont disparu.

Quels sont les types courants de fraude liée aux paiements qui touchent les entreprises australiennes ?

La fraude de type carte non présente (CNP), la prise de contrôle de compte (ATO) et la fraude amicale sont trois des types de fraude les plus courants qui touchent les entreprises australiennes. Voici comment chacun fonctionne :

• Fraude CNP : Il s'agit de la catégorie de fraude la plus répandue en Australie, représentant 90 % de la fraude totale par carte en 2023, et elle se produit lorsque les informations de carte volées sont utilisées pour effectuer des achats en ligne. Les violations très médiatisées aggravent le risque en exposant un grand volume de données de cartes. Un acteur frauduleux ayant accès à une liste de numéros de cartes australiennes vérifiés peut exécuter des tentatives d'achat automatisées auprès de centaines d'entreprises simultanément.

• ATO : La fraude ATO cible vos clients existants au lieu d'exploiter les données brutes des cartes. Un acteur frauduleux obtient l'accès à un compte client légitime, généralement par bourrage d'identifiants (c'est-à-dire lorsque les combinaisons de nom d'utilisateur et de mot de passe volées lors d'une violation sont essayées sur d'autres plateformes), puis utilise les modes de paiement enregistrés et l'historique du compte pour effectuer des achats. Cette fraude est plus difficile à détecter, car la transaction semble provenir d'un client connu. Un changement d'adresse de livraison ou une commande soudaine de grande valeur peut être le seul signe avant-coureur.

• Fraude amicale et abus de contestation : La fraude amicale se produit lorsqu'un titulaire de la carte authentique effectue un achat légitime et le conteste ensuite auprès de sa banque, affirmant qu'il n'était pas autorisé. Parfois, cela est délibéré (le client garde les marchandises et récupère l'argent). D'autres fois, cela est causé par une véritable confusion (le client ne reconnaît pas le nom de l'entreprise sur son relevé). Dans tous les cas, l'entreprise en supporte le coût. En Australie, le processus de rétrofacturation fait porter la charge de la preuve sur l'entreprise, et remporter une contestation prend du temps et des efforts administratifs.

Comment les entreprises australiennes peuvent-elles détecter et prévenir la fraude liée aux paiements ?

La prévention de la fraude est un ensemble de contrôles superposés. La bonne combinaison dépend de ce que vous vendez, à qui et par quels canaux.

Les méthodes courantes incluent :

• Contrôles de vélocité et surveillance des transactions : Les attaques de test (frauduleux) de cartes sont souvent détectables grâce aux signaux de vélocité. Vous pourriez voir plusieurs petites transactions provenant de la même adresse de protocole Internet (IP), du même appareil ou du même numéro de carte en peu de temps. La définition de seuils qui signalent ou bloquent ces modèles arrête la phase de test avant que la fraude plus importante ne suive. L'infrastructure de paiement offre généralement une version de cela, mais les règles doivent être adaptées à votre profil de transaction.

• Correspondance de la valeur de vérification de la carte (CVV) et vérification de l'adresse : La correspondance CVV nécessite le code de sécurité à trois ou quatre chiffres de la carte physique. Les vérifications du service de vérification d'adresse (AVS) (c'est-à-dire comparer l'adresse de facturation saisie lors du paiement à celle que l'émetteur de la carte a dans ses dossiers) sont une autre option. Aucune n'est infaillible, mais les utiliser ensemble augmente le coût des tentatives de fraude et prévient les attaques les plus paresseuses.

• Files d'attente d'examen manuel : Certaines transactions justifient une vérification humaine. Les commandes avec des adresses de facturation et de livraison qui ne correspondent pas, les clients qui passent de grosses commandes pour la première fois et les achats expédiés à des transitaires valent la peine d'être examinés avant le traitement. Les aspects économiques de l'examen manuel dépendent de votre volume de commandes et de la valeur moyenne des commandes, mais il est important d'avoir une voie d'escalade claire.

• Connaissez vos propres modèles : Vos données de transaction historiques sont l'un de vos outils les plus utiles pour la détection de la fraude liée aux paiements en ligne. Les pics inhabituels de commandes provenant de zones géographiques spécifiques, les augmentations soudaines de cartes refusées ou les nouveaux clients qui achètent de manière disproportionnée des cartes-cadeaux valent tous la peine d'être étudiés. Ces signaux n'apparaîtront pas dans les règles de fraude génériques, vous devez donc savoir à quoi ressemble la normalité pour votre entreprise.

• 3D Secure 2 (3DS2) : Ce protocole authentifie les transactions par carte en ligne et se produit souvent silencieusement en arrière-plan grâce à la prise d'empreinte des appareils et aux données comportementales. Dans certains cas, il peut déplacer le transfert de responsabilité pour les rétrofacturations liées à la fraude de l'entreprise vers l'émetteur de la carte. Ce transfert de responsabilité est un mécanisme concret de réduction des risques pour les entreprises australiennes qui vendent à des clients.

Stripe Radar est le système de détection des fraudes intégré de Stripe. Parce Stripe traite les paiements pour des millions d'entreprises à l'échelle mondiale, Radar peut identifier les modèles de fraude à travers tout ce réseau. Bien qu'aucun système ne puisse éliminer entièrement la fraude, Radar réduit les risques et modifie les aspects économiques. Il peut traiter la fraude automatisée et opportuniste qui nécessiterait autrement un effort manuel substantiel pour être détectée, mais n'oubliez pas que les attaques déterminées et sophistiquées nécessitent toujours une attention humaine.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA formés pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur les données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise au fur et à mesure que les tactiques frauduleuses évoluent.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour faire face ce à des scénarios de fraude propre à leurs entreprises et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements chaque année. Cette envergure permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec une précision inégalée, vous permettant ainsi de réaliser des économies.

• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de contestations, des informations relatives aux clients, des données de navigation, et bien plus encore. Cela permet à Radar de détecter les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.

• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances en matière de fraude, définir des règles, etc., dans une seule plateforme, augmentant ainsi l’efficacité de vos équipes.

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