Know Your Customer (KYC) 審査が個人を確認するのに対し、Know Your Business (KYB) 審査は企業と、それを所有または管理する人物を確認します。プラットフォームは、状況に応じてこれら両方の顧客の本人確認審査を利用します。

以下では、KYC 審査と KYB 審査が適用されるそれぞれの状況、それぞれが収集する情報、販売者に必要な審査をプラットフォームが誤って判断した場合にどのような問題が発生するかについて説明します。

この記事でわかること

• KYC が個人の販売者を確認するのに対し、KYB は登録済みのビジネスを確認し、その所有権を実際の人物まで遡って追跡します。

• どちらのプロセスも継続的なマネーロンダリング対策 (AML) の監視をサポートします。

• 販売者を誤って分類したり、誤った深さの本人確認を適用したりすると、後になって表面化することの多いコンプライアンス上のギャップが生じます。

KYC と KYB: プラットフォームとマーケットプレイスでの仕組み

プラットフォームは、販売者が個人として登録する場合は KYC を、登録済みのビジネスとして登録する場合は KYB を使用します。マーケットプレイスでは多くの場合、実際に販売する利用者の属性に応じて、異なる割合で両方の確認を実施します。外部の販売者やサービスプロバイダーに支払いを行うプラットフォームはすべて、KYC と KYB の両方に直面します。これは、利用者のなかに自身の名義で販売する個人と、従業員、銀行口座、登録代理人を擁する法人が存在するためです。

KYC では、本名、生年月日、居住地住所、政府機関発行の身分証明書 (ID)番号など、個人の身元を確認し、制裁リストやウォッチリストと照合します。KYB では、登録されたビジネス名、設立書類、納税者番号、そのビジネスを所有または管理する個人の身元など、ビジネスの法的な存在と所有権を確認し、さらに各個人に対しても個別の KYC 確認を実施します。KYB は KYC に確認の層を追加することで、ビジネスを代表して行動する人物を確実に特定します。

プラットフォームが個人の販売者に KYC 審査を必要とするのはどのような場合か

KYC は、販売者が登録された法人を通じてではなく、自身の名前で活動する自然人である場合に常に適用されます。これは多くのプラットフォーム販売者に当てはまります。

KYC 審査には以下の内容が含まれます。

• 身元情報の収集: アカウント登録時に販売者の正式な氏名、生年月日、居住地の住所を取得します。

• 納税者番号の確認: アメリカの社会保障番号 (SSN) や個人納税者番号 (ITIN)、またはその他の地域における同等の番号により、販売者とその税務申告を関連付けます。

• 販売者と公的な本人確認書類の照合: 運転免許証やパスポートを多くの場合ライブネス判定と組み合わせて使用し、書類がそれを提示している人物と一致していることを確認します。

• 制裁のスクリーニングの実施: 各販売者をアメリカの特別指定国民 (SDN) リスト、EU の統合リスト、およびその他の関連する監視リストと照合します。

• リスクに基づいた販売者の本人確認: 支払いの基準値を超えることのない販売者は名前と住所を提供するだけで済む場合がありますが、販売量が多い販売者やフラグ付けされたカテゴリーで事業を展開している販売者にはより詳細な審査が求められます。

• 報告の基準値の遵守: 200 件を超える取引で 2 万ドルという、アメリカ内国歳入庁 (IRS) のフォーム 1099-K の基準値を販売者が超えた場合、プラットフォームは収益を正しく報告するために、確認済みの納税者番号をファイルに保持する必要があります。

• 必要に応じた強化された本人確認の実施: 規制対象の商品のカテゴリーで事業を展開している販売者や、不正利用検出モデルによってフラグ付けされた販売者は通常、入金が開始される前に追加の書類提出や住所の確認、手動での審査を求められます。

ビジネスの販売者に KYB 審査が適用されるのはどのような場合か

KYB は、販売者が個人としてではなく登録済みの法人としてアカウント登録を行うとすぐに必要になります。プラットフォームは、ビジネスが主張どおりに存在することを確認し、その背後にいる人物を特定する必要があります。

KYB 審査には以下の内容が含まれます。

• 法人名 (商号) の確認: 販売者のビジネス名および屋号 (DBA) の名前は、州または国の企業登録簿と照合されます。

• 登録書類の確認: 設立書類や納税者番号 (アメリカの雇用主証明番号 (EIN) など) により、法人が実在し、活動していることを確認します。

• ビジネスの住所の取得: 規制当局は、郵便受けや実体のないバーチャルオフィスではなく、実際に事業が行われている本物の住所を求めています。

• 法人の種類の決定: 非営利団体、パートナーシップ、および株式会社では、所有権の開示規則が異なります。プラットフォームは、どの種類と取引しているかを把握する必要があります。

• 会社代表者の要件の評価: アメリカの企業透明性法 (Corporate Transparency Act) の下では、アメリカ国外の所有者を持ち、アメリカで事業を行うために登録された外国法人には、ビジネスの 25% 以上を所有する個人の特定と確認が義務付けられています。2027 年 7 月に完全施行される EU のマネーロンダリング対策規則でも同様に、ビジネスの 25% 以上を所有するすべての個人の特定と確認が義務付けられています。

• 所有権の追跡: 持株会社に所有され、その持株会社自体が信託に所有されているビジネスの場合、実際の人物が見つかるまでそのチェーンを遡って追跡する必要があります。

• 必要に応じた強化されたデューデリジェンスの実施: マネーサービスビジネスや企業透明性の規則がより緩い管轄区域に拠点を置く企業など、より高リスクのカテゴリーにあるビジネスは一般的に、追加の書類提出、より頻繁な再スクリーニングを求められ、アカウントが本稼働する前に所有権の構造の手動審査が行われることもあります。

KYC と KYB はより広範なマネーロンダリング対策 (AML) コンプライアンスにどのように適合するのか

KYC と KYB は、特にアカウント登録に適用されるマネーロンダリング対策 (AML) コンプライアンスの重要な柱です。KYC と KYB は入り口としての役割を果たし、販売者がこれらの審査を通過すると AML の監視が開始されます。一般的に規制当局は、プラットフォームがこれら 2 つを関連するものとして扱うことを求めています。

販売者が初回の本人確認を通過すると、3 つのプロセスが並行して実行されます。

• 制裁対象者および監視リストの再スクリーニング: アカウントが有効になったずっと後に名前が監視リストに登録される可能性があるため、これは継続的に実施されます。

• 取引の監視: 取引量の急増、報告の基準値をわずかに下回るように構成された支払い、高リスクの管轄区域との送金など、アカウント登録時の販売者の申告と一致しないパターンがないかを監視します。

• 所有権および法人の監視: これらのレベルの監視により、新たな過半数所有者の介入や、事業が密かに解散して別の名前で再設立された場合など、誰にも開示されていない変更を検知します。

KYC と KYB を誤った場合のリスク

プラットフォームが KYC と KYB を誤ると、本人確認の過不足により実際のコストが発生します。知っておくべき内容は以下のとおりです。

本人確認の不足

本人確認が不足していると、プラットフォームは本来そこにいるべきではない販売者にさらされることになります。これが表面化した場合、販売者だけでなくプラットフォームにも結果が及びます。規制当局は、不十分な KYC および KYB プログラムに対して強制措置を取り、プラットフォームやその提携銀行に罰金を科すことができます。コンプライアンス違反により銀行との関係を失うことは、多くの場合、罰金そのものよりも大きな損害をもたらします。カードネットワークも、そもそも本人確認を通過すべきでなかった販売者の取引を促進したプラットフォームにペナルティを科すことができます。

本人確認の過剰

規模やリスクに関係なく、すべての販売者に同じ深さの書類を求めると、アカウント登録が遅れ、正当な販売者が 1 件の支払いを処理する前にアカウント登録を放棄してしまう可能性があります。リスクに基づいたアプローチ (小規模な個人の販売者にはより軽い審査を行い、大規模なビジネスにはより綿密な審査を行う) を採用することで、プログラム全体を弱体化させることなく、最もリスクの低い販売者の摩擦を減らすことができます。

プラットフォームに実際に必要な本人確認プロセスは KYC と KYB のどちらか

実際にアカウント登録を行う販売者の種類に合わせて、本人確認フローを構築できます。たとえば、個人のフリーランサーやクリエイター向けに構築されたプラットフォームはほぼ完全に KYC に依存し、法人化している少数の販売者には KYB が適用されます。購入者と卸売業者をつなぐ B2B マーケットプレイス ではその逆で、ほとんどの販売者に KYB を適用し、それぞれの背後にいる会社代表者には KYC を重ねて適用します。一般的な多くのマーケットプレイスに当てはまる、個人と登録済みのビジネスの両方にサービスを提供するプラットフォームでは、全員に同じフォームへの入力を強制するのではなく、販売者の登録方法に基づいて分岐するフローが必要になります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

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• グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

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KYC と KYB に関する FAQ