As verificações de KYC (Know Your Customer, Conheça seu Cliente) confirmam uma pessoa, enquanto as verificações de KYB (Know Your Business, Conheça sua Empresa) confirmam uma empresa e as pessoas que a possuem ou controlam. As plataformas usam essas duas verificações de identidade do cliente em diferentes circunstâncias.

Abaixo, abordaremos quando as verificações de KYC ou KYB se aplicam, quais informações cada uma coleta e o que dá errado quando as plataformas avaliam mal de qual delas o vendedor precisa.

Principais conclusões

• O KYC verifica os vendedores que são pessoas físicas, enquanto o KYB verifica as empresas registradas e rastreia sua propriedade até as pessoas físicas.

• Ambos os processos oferecem suporte ao monitoramento contínuo de PLD.

• Classificar incorretamente um vendedor, ou aplicar a profundidade errada de verificação, cria lacunas de conformidade que costumam surgir mais tarde.

KYC vs. KYB: como funcionam para plataformas e marketplaces

As plataformas usam o KYC quando um vendedor se registra como pessoa física e o KYB quando se registra como uma empresa registrada. Os marketplaces costumam realizar ambas as verificações em proporções diferentes, dependendo de quem realmente aparece para vender. Qualquer plataforma que paga vendedores externos ou prestadores de serviços se depara com o KYC e o KYB porque alguns usuários são pessoas físicas vendendo em sua própria conta, e outros são entidades constituídas com funcionários, contas bancárias e um agente registrado.

O KYC verifica a identidade de uma pessoa física, incluindo nome jurídico, data de nascimento, endereço residencial e um número de identificação (ID) emitido pelo governo, verificados em listas de sanções e monitoramento. O KYB verifica a existência jurídica e a propriedade de uma empresa, incluindo o nome da empresa registrado, documentos de constituição, ID fiscal e as identidades das pessoas que a possuem ou controlam, e cada uma delas passa por sua própria verificação de KYC. O KYB adiciona uma camada sobre o KYC para garantir que a pessoa ou as pessoas agindo em nome da empresa sejam identificadas.

Quando as plataformas precisam da verificação de KYC para vendedores que são pessoas físicas?

O KYC se aplica sempre que o vendedor é uma pessoa física atuando em seu próprio nome, em vez de por meio de uma entidade registrada. Esse é o caso de muitos vendedores de plataformas.

Veja o que está envolvido em uma verificação de KYC:

• Coleta de detalhes de identidade: o nome jurídico completo, a data de nascimento e o endereço residencial do vendedor são obtidos no momento do cadastro.

• Revisão da identificação fiscal: um SSN (Social Security number, Número de Seguro Social) ou ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, Número de Identificação Individual do Contribuinte) nos EUA (ou o equivalente local em outros lugares) vincula o vendedor aos seus relatórios fiscais.

• Comparação do vendedor com sua identificação oficial: uma carteira de motorista ou um passaporte, muitas vezes em combinação com uma prova de vida, confirma que o documento corresponde à pessoa que o apresenta.

• Condução de triagem de sanções: cada vendedor é verificado na lista de SDN (Specially Designated Nationals, Cidadãos Especialmente Designados) dos EUA, na Lista Consolidada da UE e em outras listas de monitoramento relevantes.

• Verificação da identidade do vendedor com base no risco: um vendedor que nunca ultrapassa um limite de pagamento pode precisar fornecer apenas um nome e endereço, enquanto um vendedor com maior volume de vendas ou que opera em uma categoria sinalizada exige uma verificação mais profunda.

• Adesão aos limites de relatórios: assim que um vendedor ultrapassa o limite do Formulário 1099-K do IRS (Internal Revenue Service, Serviço da Receita Federal) dos EUA, que é de US$ 20.000,00 em mais de 200 transações, as plataformas precisam de um ID fiscal verificado registrado para informar as receitas corretamente.

• Execução de verificação aprimorada conforme necessário: os vendedores que operam em categorias de bens regulamentados ou que são sinalizados por modelos de detecção de fraude geralmente enfrentam solicitações de documentos adicionais, confirmação de endereço ou uma revisão manual antes do início dos repasses.

Quando a verificação KYB se aplica a vendedores corporativos?

O KYB é exigido assim que um vendedor se cadastra como uma entidade registrada em vez de pessoa física. A plataforma precisa confirmar que a empresa existe conforme alegado e identificar quem está por trás dela.

Uma verificação KYB inclui:

• Verificar o nome jurídico da empresa: O nome da empresa do vendedor e quaisquer "nomes fantasia" (DBA) são comparados com registros comerciais estaduais ou nacionais.

• Revisar os documentos de cadastro: A documentação de constituição e um ID fiscal (por exemplo, um Número de Identificação do Empregador (EIN) nos EUA) confirmam que a entidade é real e está ativa.

• Obter o endereço da empresa: Os órgãos reguladores exigem um endereço de operação genuíno, não uma caixa postal ou um escritório virtual sem nenhuma atividade por trás.

• Determinar o tipo de entidade: Uma organização sem fins lucrativos, uma sociedade e uma corporação possuem regras diferentes de divulgação de propriedade; a plataforma precisa saber com qual delas está lidando.

• Avaliar os requisitos de beneficiário final: De acordo com o Corporate Transparency Act dos EUA, entidades constituídas no exterior registradas para fazer negócios nos EUA com proprietários que não sejam dos EUA devem identificar e verificar as pessoas físicas que possuem 25% ou mais da empresa. O regulamento contra lavagem de dinheiro da UE, que entra em pleno vigor em julho de 2027, também exige a identificação e a verificação de qualquer pessoa física que possua 25% ou mais de uma empresa.

• Rastrear a propriedade: Uma empresa que pertence a uma empresa holding, que por sua vez pertence a um trust, exige o rastreamento dessa cadeia até que uma pessoa real seja encontrada.

• Executar a due diligence aprimorada conforme necessário: Empresas em categorias de maior risco, como empresas de serviços monetários ou empresas sediadas em jurisdições com regras de transparência corporativa mais fracas, geralmente enfrentam documentação adicional, novas triagens mais frequentes e, às vezes, uma revisão manual da estrutura de propriedade antes de a conta entrar em produção.

Como o KYC e o KYB se integram à conformidade mais ampla de PLD?

O KYC e o KYB são pilares importantes da conformidade de PLD (Anti-Money Laundering, Prevenção à Lavagem de Dinheiro) que se aplicam especificamente ao onboarding. O KYC e o KYB funcionam como um portão, e o monitoramento de PLD começa assim que um vendedor passa por essas verificações. Geralmente, os órgãos reguladores esperam que as plataformas tratem ambos como conectados.

Assim que um vendedor passa pela verificação inicial, três coisas ocorrem em paralelo:

• Nova triagem de sanções e listas de monitoramento: essas triagens ocorrem continuamente, pois um nome pode entrar em uma lista de monitoramento muito depois que uma conta já está ativa.

• Monitoramento de transações: observa padrões que não correspondem ao que o vendedor informou no momento do cadastro, como um aumento repentino no volume, pagamentos estruturados para ficarem logo abaixo dos limites de relatórios ou transferências de ou para jurisdições de alto risco.

• Monitoramento de propriedade e entidade: esses níveis de monitoramento capturam alterações não divulgadas, como a entrada de um novo proprietário majoritário ou uma empresa que se dissolve silenciosamente e é reincorporada com um nome diferente.

Quais são os riscos de cometer erros com o KYC e o KYB?

A verificação insuficiente e a excessiva trazem custos reais quando as plataformas cometem erros com o KYC e o KYB. Veja o que você precisa saber.

Verificação insuficiente

A verificação insuficiente expõe uma plataforma a vendedores que não deveriam estar nela. Quando isso vem à tona, as consequências recaem tanto sobre a plataforma quanto sobre o vendedor. Os órgãos reguladores podem tomar medidas de execução e multar as plataformas e seus parceiros bancários por programas inadequados de KYC e KYB. Perder um relacionamento bancário por falhas de conformidade costuma ser mais prejudicial do que a própria multa. As bandeiras de cartão também podem penalizar plataformas que facilitam transações para vendedores que nunca deveriam ter passado pela verificação em primeiro lugar.

Verificação excessiva

Pedir a todo vendedor, independentemente do tamanho ou risco, a mesma profundidade de documentação torna o onboarding mais lento e pode levar vendedores legítimos a abandonarem o cadastro antes de processarem um único pagamento. Uma abordagem baseada em risco, em que um pequeno vendedor pessoa física passa por uma verificação mais branda e uma empresa maior enfrenta um escrutínio mais rigoroso, tende a reduzir o atrito para os vendedores que representam o menor risco, sem enfraquecer o programa como um todo.

De qual processo de verificação sua plataforma realmente precisa, KYC ou KYB?

Você pode criar seu fluxo de verificação com base nos tipos de vendedores que realmente farão o cadastro. Uma plataforma criada para freelancers ou criadores de conteúdo que atuam como pessoa física, por exemplo, dependerá quase inteiramente do KYC, com o KYB reservado para a parcela menor de vendedores que abrem uma empresa. Um marketplace B2B que conecta compradores com fornecedores atacadistas vê o oposto: KYB na maioria dos vendedores, com a adição do KYC para os proprietários usufrutuários por trás de cada um deles. Uma plataforma que atende tanto pessoas físicas quanto empresas registradas, o que descreve muitos marketplaces gerais, precisa de um fluxo que se ramifica com base em como o vendedor se cadastra, em vez de forçar todos a passarem pelo mesmo formulário.

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Perguntas frequentes sobre KYC vs. KYB