Las revisiones de Know Your Customer (KYC) verifican a una persona, mientras que las revisiones de Know Your Business (KYB) verifican a una empresa y a las personas que la poseen o la controlan. Las plataformas utilizan estas dos revisiones de verificación de la identidad del cliente en diferentes circunstancias.

A continuación, repasaremos cuándo se aplican las revisiones de KYC frente a las de KYB, qué información recopila cada una de ellas y qué sale mal cuando las plataformas calculan mal cuál necesita un vendedor.

De un vistazo

• El KYC verifica a vendedores particulares, mientras que el KYB verifica a las empresas registradas y rastrea su propiedad hasta llegar a personas reales.

• Ambos procesos respaldan la monitorización continua para la prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Clasificar erróneamente a un vendedor o aplicar una profundidad de verificación incorrecta crea lagunas en el cumplimiento de la normativa que a menudo salen a la luz más tarde.

KYC vs. KYB: Cómo funcionan para plataformas y marketplaces

Las plataformas usan KYC cuando un vendedor crea su cuenta como particular y KYB cuando crea su cuenta como empresa registrada. Los marketplaces suelen realizar ambas comprobaciones en diferentes proporciones, dependiendo de quién se presente realmente a vender. Cualquier plataforma que pague a vendedores o proveedores de servicios externos se enfrenta tanto a KYC como a KYB porque algunos usuarios son particulares que venden por su propia cuenta, y otros son entidades constituidas con empleados, cuentas bancarias y un agente registrado.

KYC comprueba la identidad de un particular, incluidos el nombre legal, la fecha de nacimiento, la dirección de residencia y un número de identificación (ID) expedido por el gobierno, cotejados con listas de sanciones y de vigilancia. KYB comprueba la existencia legal y la propiedad de una empresa, incluidos el nombre de la empresa registrado, los documentos de constitución, el ID fiscal y las identidades de las personas que la poseen o controlan, cada una de las cuales se somete a su vez a su propia comprobación KYC. KYB añade una capa sobre KYC para garantizar que se identifique a la persona o personas que actúan en nombre de la empresa.

¿Cuándo necesitan las plataformas la verificación de KYC para los vendedores particulares?

El KYC se aplica siempre que el vendedor sea una persona física que actúe en su propio nombre y no a través de una entidad registrada. Este es el caso de muchos vendedores de las plataformas.

Esto es lo que implica una revisión de KYC:

• Recopilación de datos de identidad: El nombre legal completo, la fecha de nacimiento y la dirección de residencia del vendedor se obtienen durante el registro.

• Revisión de la identificación fiscal: Un número de la Seguridad Social (SSN) o un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) en EE. UU. (o su equivalente local en otros lugares) vincula al vendedor con sus declaraciones de impuestos.

• Comparación del vendedor con su documento de identidad expedido por el gobierno: Un permiso de conducir o un pasaporte, a menudo combinados con una comprobación de liveness, confirman que el documento coincide con la persona que lo presenta.

• Realización de una revisión de sanciones: Se comprueba a cada vendedor en la lista de Nacionales Especialmente Designados (SDN) de EE. UU., en la Lista Consolidada de la UE y en otras listas de vigilancia relevantes.

• Verificación de la identidad del vendedor en función del riesgo: Un vendedor que nunca supera un umbral de pago puede que solo tenga que proporcionar un nombre y una dirección, mientras que un vendedor con un mayor volumen de ventas o uno que opera en una categoría marcada provoca una revisión más exhaustiva.

• Cumplimiento de los umbrales de declaración: Una vez que un vendedor supera el umbral del formulario 1099-K de la agencia tributaria estadounidense (IRS), que es de 20.000 $ en más de 200 transacciones, las plataformas necesitan tener registrado un ID fiscal verificado para declarar los beneficios correctamente.

• Realización de una verificación ampliada según sea necesario: Los vendedores que operan en categorías de productos regulados o que son marcados por los modelos de detección de fraude suelen enfrentarse a solicitudes de documentos adicionales, confirmación de la dirección o una revisión manual antes de que se inicien las transferencias.

¿Cuándo se aplica la verificación de KYB a las empresas vendedoras?

El KYB es obligatorio tan pronto como un vendedor se registra como entidad registrada en lugar de como particular. La plataforma debe confirmar que la empresa existe tal y como se ha declarado e identificar a quienes están detrás de ella.

Una revisión de KYB incluye:

• Verificación del nombre legal de la empresa: El nombre de la empresa del vendedor y cualquier nombre comercial (DBA) se comparan con los registros mercantiles estatales o nacionales.

• Revisión de los documentos de registro: La documentación de constitución y un ID fiscal (p. ej., un Número de Identificación del Empleador o EIN en EE. UU.) confirman que la entidad es real y está activa.

• Obtención de la dirección de la empresa: Los reguladores exigen una dirección operativa real, no un buzón de correo ni una oficina virtual sin actividad que la respalde.

• Determinación del tipo de entidad: Una organización sin ánimo de lucro, una asociación y una sociedad anónima tienen normas diferentes de divulgación de la propiedad; la plataforma necesita saber con cuál está tratando.

• Evaluación de los requisitos de beneficiarios efectivos: En virtud de la Ley de Transparencia Corporativa de EE. UU., las entidades constituidas en el extranjero registradas para operar en EE. UU. y que tengan como propietarios a personas no estadounidenses, deben identificar y verificar a los particulares que posean el 25 % o más de la empresa. El reglamento relativo a la prevención del blanqueo de capitales de la UE, que entrará en vigor de forma íntegra en julio de 2027, también exige la identificación y verificación de cualquier particular que posea el 25 % o más de una empresa.

• Rastreo de la propiedad: Una empresa propiedad de una sociedad holding que, a su vez, es propiedad de un fideicomiso, requiere rastrear esa cadena hasta encontrar a una persona real.

• Realización de una diligencia debida ampliada según sea necesario: Las empresas de categorías de mayor riesgo, como las empresas de servicios monetarios o las empresas con sede en jurisdicciones con normas de transparencia corporativa más laxas, generalmente se enfrentan a la presentación de documentación adicional, una nueva revisión más frecuente y, a veces, una revisión manual de la estructura de propiedad antes de que la cuenta pase a estar activa.

Cómo encajan el KYC y el KYB en el cumplimiento general de la normativa AML

El KYC y el KYB son pilares importantes del cumplimiento de la normativa de prevención del blanqueo de capitales (AML) que se aplican específicamente al onboarding. El KYC y el KYB actúan como puerta de acceso, y la monitorización de AML comienza una vez que un vendedor supera esas revisiones. Por lo general, los reguladores esperan que las plataformas traten ambos aspectos como elementos conectados.

Una vez que un vendedor supera la verificación inicial, se ejecutan tres procesos en paralelo:

• Nueva revisión de sanciones y listas de vigilancia: Estas se realizan de forma continua porque un nombre puede acabar en una lista de vigilancia mucho después de que una cuenta ya esté activa.

• Monitorización de transacciones: Vigila los patrones que no coinciden con lo que el vendedor declaró durante el registro, como un pico repentino en el volumen, pagos estructurados para mantenerse justo por debajo de los umbrales de declaración o transferencias hacia o desde jurisdicciones de alto riesgo.

• Monitorización de la propiedad y la entidad: Estos niveles de monitorización detectan cambios que nadie ha revelado, como la entrada de un nuevo propietario mayoritario o una empresa que se disuelve discretamente y se vuelve a constituir con un nombre diferente.

¿Cuáles son los riesgos de aplicar mal el KYC y el KYB?

Verificar de menos o de más conlleva costes reales cuando las plataformas aplican mal el KYC y el KYB. Esto es lo que debes saber.

Verificar de menos

Verificar de menos expone a una plataforma a vendedores que no deberían estar ahí. Cuando esto sale a la luz, las consecuencias recaen tanto en la plataforma como en el vendedor. Los reguladores pueden tomar medidas coercitivas y multar a las plataformas y a sus socios bancarios por tener programas de KYC y KYB inadecuados. Perder una relación bancaria por incumplimientos de la normativa suele ser más perjudicial que la propia multa. Las redes de tarjetas también pueden penalizar a las plataformas que facilitan transacciones para vendedores que nunca deberían haber superado la verificación en primer lugar.

Verificar de más

Pedir a todos los vendedores la misma cantidad de documentación, independientemente de su tamaño o riesgo, ralentiza el onboarding y puede empujar a los vendedores legítimos a abandonar el registro antes de procesar un solo pago. Un enfoque basado en el riesgo, en el que un pequeño vendedor particular supera una revisión más leve y una empresa más grande se enfrenta a un escrutinio más minucioso, tiende a reducir la fricción para los vendedores que suponen un menor riesgo, sin debilitar el programa en general.

¿Qué proceso de verificación necesita realmente tu plataforma: KYC o KYB?

Puedes crear tu flujo de verificación en torno a los tipos de vendedores que realmente se van a registrar. Una plataforma creada para creadores o trabajadores por cuenta propia particulares, por ejemplo, se basará casi por completo en el KYC, y reservará el KYB para el porcentaje más pequeño de vendedores que se constituyan en sociedad. Un marketplace B2B que conecta a compradores con proveedores mayoristas observa el caso contrario: el KYB en la mayoría de los vendedores y el KYC como nivel adicional para los beneficiarios efectivos que hay detrás de cada uno de ellos. Una plataforma que preste servicio tanto a particulares como a empresas registradas, lo que describe a muchos marketplaces generales, necesita un flujo que se ramifique en función de cómo se registre el vendedor, en lugar de obligar a todos a usar el mismo formulario.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el Impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre KYC frente a KYB