Know Your Customer (KYC)-kontroller verifierar en person, medan Know Your Business (KYB)-kontroller verifierar ett företag och de personer som äger eller kontrollerar det. Plattformar använder båda dessa kontroller för kundidentitetsverifiering under olika omständigheter.

Nedan går vi igenom när KYC- kontra KYB-kontroller gäller, vilken information var och en samlar in och vad som blir fel när plattformar felbedömer vilken en säljare behöver.

Viktiga lärdomar

• KYC verifierar enskilda säljare, medan KYB verifierar registrerade företag och spårar deras ägande tillbaka till faktiska personer.

• Båda processerna stödjer löpande övervakning för åtgärder mot penningtvätt (AML).

• Att felklassificera en säljare, eller tillämpa fel djup på verifieringen, skapar brister i efterlevnaden som ofta dyker upp senare.

KYC vs. KYB: hur de fungerar för plattformar och marknadsplatser

Plattformar använder KYC när en säljare registrerar sig som en enskild firma och KYB när hen registrerar sig som ett registrerat företag. Marknadsplatser utför ofta båda kontrollerna i olika proportioner, beroende på vem som faktiskt dyker upp för att sälja. Alla plattformar som betalar externa säljare eller tjänsteleverantörer stöter på både KYC och KYB eftersom vissa användare är enskilda firmor som säljer via sitt eget konto, och andra är juridiska personer med anställda, bankkonton och ett registrerat ombud.

KYC kontrollerar en enskild firmas identitet, inklusive registrerat namn, födelsedatum, hemadress och ett statligt utfärdat identifikationsnummer (id-nummer), som kontrolleras mot sanktions- och bevakningslistor. KYB kontrollerar ett företags juridiska existens och ägande, inklusive registrerat företagsnamn, bolagshandlingar, skatteregistreringsnummer och identiteten på de personer som äger eller kontrollerar det, som sedan var och en genomgår en egen KYC-kontroll. KYB lägger till ett extra lager ovanpå KYC för att säkerställa att personen eller personerna som agerar på företagets vägnar identifieras.

När behöver plattformar KYC-verifiering för enskilda säljare?

KYC gäller när säljaren är en fysisk person som agerar i sitt eget namn snarare än genom en registrerad enhet. Detta är fallet för många plattformssäljare.

Det här ingår i en KYC-kontroll:

• Samla in identitetsuppgifter: Säljarens fullständiga registrerade namn, födelsedatum och bostadsadress inhämtas vid registreringen.

• Granska skatteidentifikation: Ett Social Security number (SSN) eller Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) i USA – eller motsvarande lokalt nummer på annat håll – kopplar säljaren till hens skatterapportering.

• Jämföra säljaren med hens myndighetsutfärdade id-handling: Ett körkort eller pass, ofta i kombination med en liveness-kontroll, bekräftar att dokumentet matchar personen som uppvisar det.

• Genomföra sanktionsscreening: Varje säljare kontrolleras mot USA:s lista över särskilt utsedda medborgare (Specially Designated Nationals, SDN), EU:s konsoliderade lista och andra relevanta bevakningslistor.

• Verifiera säljarens identitet baserat på risk: En säljare som aldrig överskrider en betalningströskel behöver kanske bara ange namn och adress, medan en säljare med högre försäljningsvolym eller en som är verksam i en flaggad kategori föranleder en djupare kontroll.

• Följa rapporteringströsklar: När en säljare överskrider tröskeln för Form 1099-K hos USA:s Internal Revenue Service (IRS), vilket är 20 000 USD under fler än 200 transaktioner, behöver plattformar ett verifierat skatteregistreringsnummer i systemet för att kunna rapportera intäkter korrekt.

• Genomföra utökad verifiering vid behov: Säljare som är verksamma inom kategorier av reglerade varor eller som flaggas av modeller för bedrägeridetektering möter vanligtvis ytterligare dokumentförfrågningar, adressbekräftelse eller en manuell granskning innan utbetalningarna börjar.

När gäller KYB-verifiering för företagssäljare?

KYB krävs så snart en säljare registrerar sig som en registrerad enhet i stället för en enskild firma. Plattformen måste bekräfta att företaget existerar enligt uppgift och identifiera vem som står bakom det.

En KYB-kontroll omfattar:

• Verifiera det registrerade företagsnamnet: Säljarens företagsnamn och eventuella särskilda företagsnamn (DBA) matchas mot statliga eller nationella företagsregister.

• Granska registreringsdokument: Registreringshandlingar och ett skatteregistreringsnummer (t.ex. ett Employer Identification Number (EIN) i USA) bekräftar att enheten är verklig och aktiv.

• Inhämta företagsadressen: Tillsynsmyndigheter kräver en äkta verksamhetsadress, inte en postbox eller ett virtuellt kontor utan någon aktivitet bakom.

• Fastställa enhetstyp: En ideell organisation, ett partnerskap och ett aktiebolag har olika regler för avslöjande av ägande. Plattformen måste veta vilken av dessa den har att göra med.

• Bedöma krav för verklig huvudman: Enligt USA:s Corporate Transparency Act måste utländskt bildade enheter som är registrerade för att bedriva verksamhet i USA med ägare som inte är amerikanska personer identifiera och verifiera individer som äger 25 % eller mer av företaget. EU:s förordning om åtgärder mot penningtvätt (AML), som träder i full kraft i juli 2027, kräver också identifiering och verifiering av alla individer som äger 25 % eller mer av ett företag.

• Spåra ägande: Ett företag som ägs av ett holdingbolag, som i sin tur ägs av en trust, kräver att man spårar den kedjan tills man hittar en faktisk person.

• Genomföra utökad due diligence vid behov: Företag i högriskkategorier, till exempel företag inom finansiella tjänster eller företag baserade i länder med svagare regler för företagstransparens, ställs i allmänhet inför krav på ytterligare dokumentation, mer frekvent ny screening och ibland en manuell granskning av ägarstrukturen innan kontot går live.

Hur passar KYC och KYB in i en bredare AML-efterlevnad?

KYC och KYB är viktiga pelare i efterlevnad av åtgärder mot penningtvätt (AML) som gäller specifikt för onboarding. KYC och KYB fungerar som en port, och AML-övervakningen börjar när en säljare har godkänts i dessa kontroller. Tillsynsmyndigheter förväntar sig i allmänhet att plattformar behandlar de två som sammankopplade.

När en säljare har godkänts i den inledande verifieringen körs tre saker parallellt:

• Sanktioner och ny screening mot bevakningslistor: Dessa sker löpande eftersom ett namn kan hamna på en bevakningslista långt efter att ett konto redan är aktivt.

• Transaktionsövervakning: Detta övervakar mönster som inte stämmer överens med vad säljaren uppgav vid registreringen, till exempel en plötslig volymökning, betalningar som är strukturerade för att hålla sig precis under rapporteringströsklar eller överföringar som går till eller från högriskländer.

• Övervakning av ägande och enheter: Dessa övervakningsnivåer fångar upp förändringar som ingen har avslöjat, till exempel att en ny majoritetsägare kliver in eller att ett företag i tysthet upplöses och ombildas under ett annat namn.

Vad finns det för risker med att göra fel med KYC och KYB?

Under- och öververifiering medför verkliga kostnader när plattformar gör fel med KYC och KYB. Här är vad du behöver veta.

Underverifiering

Underverifiering utsätter en plattform för säljare som inte borde vara där. När detta upptäcks drabbar konsekvenserna plattformen i lika stor utsträckning som säljaren. Tillsynsmyndigheter kan vidta verkställighetsåtgärder och bötfälla plattformar och deras bankpartner för otillräckliga KYC- och KYB-program. Att förlora en bankrelation på grund av brister i efterlevnaden är ofta mer förödande än själva böterna. Kortbetalningsnätverk kan också straffa plattformar som underlättar transaktioner för säljare som aldrig borde ha klarat verifieringen från första början.

Öververifiering

Att be varje säljare, oavsett storlek eller risk, om samma dokumentationsdjup fördröjer onboarding och kan få legitima säljare att överge registreringen innan de behandlar en enda betalning. Ett riskbaserat tillvägagångssätt, där en liten enskild säljare klarar en enklare kontroll och ett större företag möter noggrannare granskning, tenderar att minska friktionen för de säljare som utgör minsta risk, utan att försvaga programmet som helhet.

Vilken verifieringsprocess behöver din plattform egentligen, KYC eller KYB?

Du kan bygga ditt verifieringsflöde kring de typer av säljare som faktiskt kommer att registrera sig. En plattform som är byggd för enskilda frilansare eller kreatörer kommer till exempel att förlita sig nästan helt på KYC, med KYB reserverat för den mindre andelen säljare som registrerar ett företag. En B2B-marknadsplats som kopplar samman köpare med grossistleverantörer upplever det motsatta: KYB på de flesta säljare, med KYC inbäddat för de verkliga huvudmännen bakom varje. En plattform som betjänar både enskilda firmor och registrerade företag, vilket beskriver många allmänna marknadsplatser, behöver ett flöde som förgrenas baserat på hur säljaren registrerar sig snarare än att tvinga alla genom samma formulär.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.

Vanliga frågor om KYC vs. KYB