การตรวจสอบ KYC หรือ Know Your Customer เป็นการยืนยันตัวตนบุคคล ส่วนการตรวจสอบ Know Your Business (KYB) จะยืนยันตัวตนบริษัทและบุคคลที่เป็นเจ้าของหรือควบคุมบริษัท แพลตฟอร์มจะใช้การตรวจสอบเพื่อยืนยันตัวตนลูกค้าทั้ง 2 รูปแบบนี้ในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าเมื่อใดที่ควรใช้การตรวจสอบ KYC หรือ KYB ข้อมูลที่แต่ละรายการจะจัดเก็บคืออะไรบ้าง และจะเกิดข้อผิดพลาดใดเมื่อแพลตฟอร์มประเมินสิ่งที่ผู้ขายแต่ละรายต้องใช้ผิดพลาดไป

ประเด็นสำคัญ

• KYC จะยืนยันผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไป ขณะที่ KYB จะยืนยันธุรกิจที่จดทะเบียนและสืบหาความเป็นเจ้าของไปจนถึงบุคคลจริง

• กระบวนการทั้ง 2 อย่างจะรองรับการตรวจสอบการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (AML) อย่างต่อเนื่อง

• การจัดประเภทผู้ขายผิด หรือการใช้การยืนยันในระดับความลึกที่ไม่ถูกต้อง จะทำให้เกิดช่องโหว่ในการปฏิบัติตามข้อกำหนดซึ่งมักจะปรากฏให้เห็นในภายหลัง

KYC กับ KYB: หลักการทำงานสำหรับแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส

แพลตฟอร์มจะใช้ KYC เมื่อผู้ขายลงทะเบียนในฐานะบุคคลทั่วไป และจะใช้ KYB เมื่อลงทะเบียนในฐานะธุรกิจที่จดทะเบียน มาร์เก็ตเพลสมักจะดำเนินการตรวจสอบทั้งสองแบบในสัดส่วนที่ต่างกันไป ขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้มาทำการขายจริง แพลตฟอร์มใดก็ตามที่มีการจ่ายเงินให้แก่ผู้ขายหรือผู้ให้บริการภายนอกจะต้องพบกับทั้ง KYC และ KYB เนื่องจากผู้ใช้บางรายเป็นบุคคลทั่วไปที่ขายสินค้าในบัญชีของตนเอง ในขณะที่รายอื่นๆ เป็นนิติบุคคลที่มีพนักงาน บัญชีธนาคาร และตัวแทนที่จดทะเบียน

KYC จะตรวจสอบตัวตนของบุคคลทั่วไป ซึ่งรวมถึงชื่อทางกฎหมาย วันเกิด ที่อยู่ตามทะเบียนบ้าน และหมายเลขประจำตัวที่ออกให้โดยรัฐบาล (ID) โดยจะตรวจสอบเทียบกับรายชื่อที่ถูกคว่ำบาตรและรายชื่อเฝ้าระวัง KYB จะตรวจสอบการมีอยู่ตามกฎหมายและความเป็นเจ้าของธุรกิจ ซึ่งรวมถึงชื่อธุรกิจที่จดทะเบียน เอกสารการก่อตั้งบริษัท หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี และตัวตนของผู้ที่เป็นเจ้าของหรือผู้ควบคุมธุรกิจ ซึ่งบุคคลเหล่านี้แต่ละรายจะต้องผ่านการตรวจสอบ KYC ในส่วนของตนเองด้วย KYB เป็นการเพิ่มขั้นตอนเพิ่มเติมจาก KYC เพื่อให้แน่ใจว่ามีการระบุตัวตนของบุคคลที่ดำเนินการในนามของธุรกิจ

เมื่อใดที่แพลตฟอร์มต้องใช้การยืนยัน KYC สำหรับผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไป

KYC จะนำมาใช้เมื่อใดก็ตามที่ผู้ขายเป็นบุคคลธรรมดาที่ดำเนินการในชื่อของตนเองแทนที่จะผ่านนิติบุคคลที่จดทะเบียน นี่เป็นกรณีของผู้ขายบนแพลตฟอร์มจำนวนมาก

สิ่งที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบ KYC มีดังนี้

• การจัดเก็บรายละเอียดระบุตัวตน: เราจะขอชื่อทางกฎหมายแบบเต็ม วันเกิด และที่อยู่อาศัยของผู้ขายในตอนสมัครใช้งาน

• การตรวจสอบหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี: หมายเลขประกันสังคม (SSN) หรือหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีบุคคลธรรมดา (ITIN) ในสหรัฐอเมริกา หรือข้อมูลที่เทียบเท่ากันในประเทศอื่น จะเชื่อมโยงผู้ขายเข้ากับการรายงานภาษีของพวกเขา

• การเปรียบเทียบผู้ขายกับบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล: ใบขับขี่หรือหนังสือเดินทาง ซึ่งมักจะจับคู่กับการตรวจสอบสถานะการมีชีวิต จะช่วยยืนยันว่าเอกสารตรงกับบุคคลที่แสดงเอกสารนั้น

• การดำเนินการคัดกรองรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตร: ผู้ขายแต่ละรายจะได้รับการตรวจสอบกับรายชื่อบุคคลที่ถูกกำหนดไว้เป็นพิเศษ (SDN) ของสหรัฐอเมริกา บัญชีรายชื่อรวมของสหภาพยุโรป และรายชื่อเฝ้าระวังอื่นที่เกี่ยวข้อง

• การยืนยันตัวตนของผู้ขายตามระดับความเสี่ยง: ผู้ขายที่ไม่เคยมียอดเกินเกณฑ์การชำระเงินอาจเพียงต้องระบุชื่อและที่อยู่ ในขณะที่ผู้ขายที่มีปริมาณการขายสูงกว่าหรือทำธุรกิจในหมวดหมู่ที่ถูกปักธงไว้ จะต้องได้รับการตรวจสอบในเชิงลึกยิ่งขึ้น

• การปฏิบัติตามเกณฑ์การรายงาน: เมื่อผู้ขายมียอดถึงเกณฑ์แบบฟอร์ม 1099-K ของ IRS ซึ่งก็คือ 20,000 ดอลลาร์สหรัฐในธุรกรรมมากกว่า 200 รายการ แพลตฟอร์มจะต้องมีหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีที่ยืนยันแล้วในระบบเพื่อรายงานผลกำไรให้ถูกต้อง

• การดำเนินการตรวจสอบขั้นสูงตามความจำเป็น: ผู้ขายที่ดำเนินธุรกิจในหมวดหมู่สินค้าควบคุมหรือถูกปักธงโดยโมเดลการตรวจจับการฉ้อโกง มักจะต้องพบกับการขอเอกสารเพิ่มเติม การยืนยันที่อยู่ หรือการตรวจสอบด้วยตนเองก่อนที่จะเริ่มได้รับเงิน

เมื่อใดที่ควรนำการยืนยัน KYB มาใช้กับผู้ขายที่เป็นธุรกิจ

เราจะต้องใช้ KYB ทันทีที่ผู้ขายสมัครใช้งานในฐานะนิติบุคคลที่จดทะเบียนแทนที่จะเป็นบุคคลทั่วไป แพลตฟอร์มต้องยืนยันว่ามีธุรกิจอยู่จริงตามที่กล่าวอ้างและระบุตัวตนของผู้ที่อยู่เบื้องหลัง

การตรวจสอบ KYB ได้แก่

• การยืนยันชื่อธุรกิจทางกฎหมาย: ชื่อธุรกิจและชื่อ "DBA" ทั้งหมดของผู้ขายจะถูกนำไปตรวจสอบกับหน่วยงานจดทะเบียนธุรกิจระดับรัฐหรือระดับชาติ

• การตรวจสอบเอกสารการจดทะเบียน: เอกสารการจัดตั้งบริษัทและหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี (เช่น หมายเลขประจำตัวนายจ้าง (EIN) ในสหรัฐอเมริกา) จะช่วยยืนยันว่านิติบุคคลนั้นมีอยู่จริงและดำเนินกิจการอยู่

• การรับข้อมูลที่อยู่ธุรกิจ: หน่วยงานกำกับดูแลกำหนดให้มีที่อยู่ในการดำเนินงานที่แท้จริง ไม่ใช่ตู้ไปรษณีย์หรือสำนักงานเสมือนที่ไม่มีการดำเนินกิจกรรมใดๆ

• การพิจารณาประเภทของนิติบุคคล: องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร ห้างหุ้นส่วน และบริษัท ล้วนมีกฎการเปิดเผยความเป็นเจ้าของที่แตกต่างกัน แพลตฟอร์มจึงต้องทราบว่ากำลังรับมือกับนิติบุคคลประเภทใด

• การประเมินข้อกำหนดความเป็นเจ้าของที่ได้รับประโยชน์: ภายใต้พระราชบัญญัติความโปร่งใสขององค์กร (Corporate Transparency Act) ของสหรัฐอเมริกา นิติบุคคลที่ตั้งขึ้นในต่างประเทศและจดทะเบียนเพื่อดำเนินธุรกิจในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีเจ้าของที่ไม่ใช่บุคคลสัญชาติสหรัฐอเมริกา จะต้องระบุและยืนยันตัวบุคคลที่เป็นเจ้าของตั้งแต่ 25% ขึ้นไปของธุรกิจ นอกจากนี้ กฎระเบียบว่าด้วยการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงินของสหภาพยุโรป ซึ่งจะมีผลบังคับใช้เต็มรูปแบบในเดือนกรกฎาคม 2027 ยังกำหนดให้ต้องมีการระบุและยืนยันตัวตนของบุคคลใดก็ตามที่เป็นเจ้าของตั้งแต่ 25% ขึ้นไปของธุรกิจด้วยเช่นกัน

• การสืบหาความเป็นเจ้าของ: ธุรกิจที่ถือครองโดยบริษัทโฮลดิ้ง ซึ่งถูกถือครองโดยทรัสต์อีกที จะต้องมีการสืบหาเครือข่ายนั้นจนกว่าจะพบบุคคลจริง

• การตรวจสอบข้อมูลขั้นสูงตามความจำเป็น: ธุรกิจในหมวดหมู่ที่มีความเสี่ยงสูงกว่า เช่น ธุรกิจบริการทางการเงิน หรือบริษัทที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาลที่มีกฎความโปร่งใสขององค์กรที่เข้มงวดน้อยกว่า โดยทั่วไปแล้วจะต้องพบกับการขอเอกสารเพิ่มเติม การคัดกรองซ้ำที่บ่อยขึ้น และบางครั้งอาจมีการตรวจสอบโครงสร้างความเป็นเจ้าของด้วยตนเองก่อนที่บัญชีจะใช้งานจริง

KYC และ KYB มีส่วนสำคัญต่อการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้าน AML ในภาพรวมอย่างไร

KYC และ KYB เป็นเสาหลักสำคัญของการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (AML) ซึ่งนำมาใช้กับกระบวนการเริ่มต้นใช้งานโดยเฉพาะ KYC และ KYB ทำหน้าที่เสมือนด่านตรวจ และการตรวจสอบ AML จะเริ่มต้นขึ้นเมื่อผู้ขายผ่านการตรวจสอบเหล่านั้นแล้ว โดยทั่วไปหน่วยงานกำกับดูแลจะคาดหวังให้แพลตฟอร์มถือว่าทั้ง 2 ส่วนนี้เชื่อมโยงกัน

เมื่อผู้ขายผ่านการยืนยันเบื้องต้นแล้ว จะมี 3 สิ่งที่ดำเนินการไปพร้อมกัน ดังนี้

• การคัดกรองรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรและเฝ้าระวังซ้ำ: ขั้นตอนนี้จะเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง เนื่องจากอาจมีรายชื่อติดอยู่ในรายชื่อเฝ้าระวังหลังจากที่บัญชีเปิดใช้งานไปแล้วเป็นเวลานาน

• การตรวจสอบธุรกรรม: ขั้นตอนนี้จะคอยสังเกตรูปแบบที่ไม่ตรงกับสิ่งที่ผู้ขายระบุไว้ในตอนสมัครใช้งาน เช่น ปริมาณที่เพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน การชำระเงินที่ถูกจัดโครงสร้างให้อยู่ต่ำกว่าเกณฑ์การรายงานพอดี หรือการโอนที่ไหลเข้าหรือออกจากเขตอำนาจศาลที่มีความเสี่ยงสูง

• การตรวจสอบความเป็นเจ้าของและนิติบุคคล: การตรวจสอบระดับนี้จะตรวจจับการเปลี่ยนแปลงที่ไม่มีใครเปิดเผย เช่น ผู้ถือหุ้นใหญ่รายใหม่ก้าวเข้ามา หรือธุรกิจที่ปิดตัวลงอย่างเงียบๆ แล้วกลับมาจดทะเบียนใหม่ภายใต้ชื่อที่ต่างไปจากเดิม

การทำ KYC และ KYB ผิดพลาดมีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง

การยืนยันน้อยเกินไปและมากเกินไปจะส่งผลให้เกิดต้นทุนที่แท้จริงเมื่อแพลตฟอร์มทำ KYC และ KYB ผิดพลาด นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

การยืนยันน้อยเกินไป

การยืนยันน้อยเกินไปจะทำให้แพลตฟอร์มเผชิญกับผู้ขายที่ไม่ควรเข้ามาใช้งาน เมื่อปัญหานี้ปรากฏขึ้น ผลที่ตามมาก็จะตกอยู่กับแพลตฟอร์มไม่ต่างจากที่เกิดกับผู้ขาย หน่วยงานกำกับดูแลอาจมีคำสั่งลงโทษและปรับแพลตฟอร์มตลอดจนพันธมิตรธนาคารที่มีโปรแกรม KYC และ KYB ที่ไม่มีประสิทธิภาพเพียงพอ การสูญเสียความสัมพันธ์กับธนาคารเนื่องจากความล้มเหลวในการปฏิบัติตามข้อกำหนดนั้น มักจะสร้างความเสียหายมากกว่าค่าปรับเพียงอย่างเดียว เครือข่ายบัตรยังอาจลงโทษแพลตฟอร์มที่อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมให้กับผู้ขายที่ไม่ควรผ่านการยืนยันตั้งแต่แรกได้ด้วย

การยืนยันมากเกินไป

การขอเอกสารที่ละเอียดเท่ากันจากผู้ขายทุกรายไม่ว่าจะขนาดไหนหรือมีความเสี่ยงเท่าใดก็ตาม จะทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานช้าลงและอาจผลักดันให้ผู้ขายที่ถูกกฎหมายล้มเลิกการสมัครใช้งานก่อนที่จะดำเนินการชำระเงินแม้แต่รายการเดียว แนวทางที่อิงตามความเสี่ยง ซึ่งผู้ขายที่เป็นบุคคลทั่วไปรายเล็กจะผ่านการตรวจสอบที่เข้มงวดน้อยกว่า และธุรกิจขนาดใหญ่จะต้องเผชิญกับการตรวจสอบอย่างใกล้ชิด มักจะช่วยลดอุปสรรคสำหรับผู้ขายที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดได้ โดยไม่ทำให้โปรแกรมโดยรวมอ่อนแอลง

แพลตฟอร์มของคุณต้องใช้กระบวนการยืนยันใดกันแน่ ระหว่าง KYC หรือ KYB

คุณสามารถสร้างขั้นตอนการยืนยันโดยอิงจากประเภทของผู้ขายที่จะมาสมัครใช้งานจริงได้ ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มที่สร้างขึ้นสำหรับฟรีแลนซ์ที่เป็นบุคคลทั่วไปหรือครีเอเตอร์ จะพึ่งพา KYC เกือบทั้งหมด โดยสงวน KYB ไว้สำหรับผู้ขายส่วนน้อยที่จดทะเบียนนิติบุคคล มาร์เก็ตเพลสแบบ B2B ที่เชื่อมต่อผู้ซื้อกับซัพพลายเออร์ค้าส่งจะตรงกันข้ามกัน นั่นคือจะใช้ KYB กับผู้ขายส่วนใหญ่ และใช้ KYC เสริมสำหรับเจ้าของที่ได้รับประโยชน์ที่อยู่เบื้องหลังแต่ละราย แพลตฟอร์มที่ให้บริการทั้งบุคคลทั่วไปและธุรกิจที่จดทะเบียน ซึ่งหมายถึงมาร์เก็ตเพลสทั่วไปหลายแห่ง จะต้องมีขั้นตอนที่แยกสาขาตามลักษณะที่ผู้ขายสมัครใช้งาน แทนที่จะบังคับให้ทุกคนใช้แบบฟอร์มเดียวกัน

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ KYC และ KYB