客户身份验证 (KYC) 检查用于验证个人，而了解您的企业 (KYB) 检查用于验证公司及其所有者或控制人。平台会在不同情况下使用这两种客户身份验证检查。

下面，我们将探讨客户身份验证 (KYC) 和 KYB 检查的适用情况、各自收集的信息，以及当平台误判卖家需要哪种检查时会出什么问题。

要点

• 客户身份验证 (KYC) 用于验证个人卖家，而 KYB 用于验证注册企业，并将其所有权追溯至真实的个人。

• 这两个流程都支持持续的反洗钱 (AML) 监控。

• 对卖家进行错误分类，或应用了错误深度的验证，会产生通常在以后才会浮现的合规漏洞。

客户身份验证 (KYC) 与 KYB：它们在平台和交易市场中的运作方式

平台在卖家作为个人注册时使用客户身份验证 (KYC)，在他们作为注册企业注册时使用 KYB。交易市场通常会按不同比例进行这两种检查，具体取决于实际来进行销售的人。任何向外部卖家或服务提供商付款的平台都会涉及客户身份验证 (KYC) 和 KYB，因为部分用户是使用自己的账户进行销售的个人，而其他用户则是拥有员工、银行账户和注册代理人的法人实体。

客户身份验证 (KYC) 会检查个人的身份，包括法定名称、出生日期、居住地址和政府签发的身份证件 (ID) 号码，并对照制裁名单和观察名单进行筛查。KYB 会检查企业的法律存在和所有权，包括注册的商家名称、成立文件、税号，以及拥有或控制该企业的人员身份，随后这些人员中的每一位都要接受自己的客户身份验证 (KYC)。KYB 在客户身份验证 (KYC) 的基础上增加了一层检查，以确保识别代表企业行事的人员。

平台何时需要对个人卖家进行客户身份验证 (KYC)？

只要卖家是以自己名义而非通过注册实体行事的自然人，客户身份验证 (KYC) 就适用。许多平台卖家都属于这种情况。

以下是客户身份验证 (KYC) 检查包含的内容：

• 收集身份详细信息： 在注册时获取卖家的完整法定名称、出生日期和居住地址。

• 审查税务身份证明： 美国的社会保障号码 (SSN) 或个人纳税人识别码 (ITIN)（或其他地区的当地同等号码）将卖家与其税务报告联系起来。

• 将卖家与其政府签发的身份证件进行比较： 驾照或护照，通常与活体检测结合使用，可确认证件与出示证件的人相符。

• 进行制裁筛选： 会将每位卖家与美国的特别指定国民 (SDN) 名单、欧盟的综合名单以及其他相关观察名单进行比对检查。

• 基于风险验证卖家身份： 从未跨越付款阈值的卖家可能只需提供名称和地址，而销量较高或在被标记类别中运营的卖家则会触发更深入的检查。

• 遵守报告阈值： 一旦卖家跨过美国国税局 (IRS) 的 1099-K 表格阈值（即超过 200 笔交易，总金额达到 20000 美元），平台就需要存档经过验证的税号，以正确报告收益。

• 根据需要执行增强型验证： 在受监管商品类别中运营或被欺诈检测模型标记的卖家，通常在开始提现之前会面临额外的文件要求、地址确认或人工审查。

KYB 验证何时适用于企业卖家？

只要卖家作为注册实体而非个人注册，就需要进行 KYB。平台需要确认企业的存在与声明相符，并识别谁是其背后的支持者。

KYB 检查包括：

• 验证法定商家名称： 卖家的商家名称和任何“经营名称”(DBA) 会与州或国家层面的企业注册中心进行比对。

• 审查注册文件： 公司成立文书和税号（例如美国的雇主识别码 (EIN)）可以确认实体是真实且活跃的。

• 获取公司地址： 监管机构要求提供真实的营业地址，而不是代收信件的地址或没有任何幕后活动的虚拟办公室。

• 确定实体类型： 非营利组织、合伙企业和公司有着不同的所有权披露规则；平台需要知道它正在与哪种类型打交道。

• 评估实益拥有权要求： 根据美国《企业透明度法案》(Corporate Transparency Act)，在美注册开展业务且所有者非美国人的外国实体，必须识别并验证拥有该企业 25% 或以上股权的个人。将于 2027 年 7 月全面生效的欧盟反洗钱法规也要求，识别并验证任何拥有企业 25% 或以上股权的个人。

• 追溯所有权： 如果企业归控股公司所有，而该控股公司本身又归信托所有，则需要追溯该链条，直到找到真实的个人。

• 根据需要执行强化尽职调查： 处于较高风险类别的企业（例如货币服务企业或位于企业透明度规则较弱的司法管辖区的公司），通常会面临额外的文档要求、更频繁的重新筛选，有时甚至需要在账户变为 Live 之前对其所有权结构进行人工审查。

客户身份验证 (KYC) 和 KYB 如何融入更广泛的反洗钱 (AML) 合规体系？

客户身份验证 (KYC) 和 KYB 是反洗钱 (AML) 合规的重要支柱，专门应用于入驻。客户身份验证 (KYC) 和 KYB 充当着大门的作用，一旦卖家通过了这些检查，反洗钱监控便会开始。监管机构通常希望平台将两者视为相互关联。

一旦卖家通过初步验证，将有三项工作并行开展：

• 制裁和观察名单重新筛选： 这些会持续进行，因为一个名字可能会在账户激活很久之后才出现在观察名单上。

• 交易监控： 监控与卖家注册时声明不符的模式，例如交易量突然激增、为保持在报告阈值以下而构筑的付款结构，或流向/来自高风险司法管辖区的转账。

• 所有权和实体监控： 这些监控层面会捕捉到无人披露的变更，例如新的多数股权所有者介入，或者企业悄然解散并以不同的商家名称重新注册。

弄错客户身份验证 (KYC) 和 KYB 会有哪些风险？

当平台弄错客户身份验证 (KYC) 和 KYB 时，验证不足和过度验证都会带来实际成本。以下是您需要了解的内容。

验证不足

验证不足会使平台暴露给本不该存在的卖家。当这浮出水面时，后果会同等降临在平台和卖家身上。由于客户身份验证 (KYC) 和 KYB 计划不充分，监管机构可以采取执法行动，并对平台及其银行合作伙伴处以罚款。因合规失败而失去银行合作关系，通常比罚款本身更具破坏性。如果平台为一开始就根本不该通过验证的卖家促成交易，卡组织也可能对其进行处罚。

过度验证

无论规模或风险如何，向每位卖家索要相同深度的文档都会减缓入驻速度，并可能迫使合法卖家在处理哪怕一笔付款之前就放弃注册。采用基于风险的方法（即小型个人卖家通过较轻的检查，而较大型的企业面临更严格的审查），往往可以在不削弱整体计划的情况下，减少那些风险最小的卖家面临的摩擦。

您的平台实际需要哪种验证流程：客户身份验证 (KYC) 还是 KYB？

您可以围绕实际要注册的卖家类型构建验证流程。例如，专为个人自由职业者或创作者构建的平台将几乎完全依赖客户身份验证 (KYC)，而将 KYB 留给少数注册成立公司的卖家。连接买家和批发供应商的B2B 交易平台则恰好相反：对大多数卖家进行 KYB，并对每个卖家背后的实益拥有人进行分层客户身份验证 (KYC)。服务于个人和注册企业（这描述了许多通用交易平台）的平台需要一个基于卖家注册方式进行分支的流程，而不是强迫所有人通过相同的表单。

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关于客户身份验证 (KYC) 与 KYB 的常见问题解答