Know Your Customer (KYC)-controles verifiëren een persoon, terwijl Know Your Business (KYB)-controles een bedrijf verifiëren, evenals de mensen die dit bezitten of beheren. Platforms gebruiken beide identiteitsverificatiecontroles van klanten in verschillende omstandigheden.

Hieronder bespreken we wanneer KYC- versus KYB-controles van toepassing zijn, welke informatie elk verzamelt en wat er misgaat als platforms verkeerd inschatten welke een verkoper nodig heeft.

Kernpunten

• KYC verifieert particuliere verkopers, terwijl KYB geregistreerde ondernemingen verifieert en de eigendomsstructuur herleidt naar de daadwerkelijke personen.

• Beide processen bieden ondersteuning voor doorlopende Anti-Money Laundering (AML)-monitoring.

• Een verkoper verkeerd classificeren, of de verkeerde verificatiediepte toepassen, creëert compliance-lacunes die vaak later aan het licht komen.

KYC vs. KYB: hoe ze werken voor platforms en marktplaatsen

Platforms gebruiken KYC wanneer een verkoper zich registreert als particulier en KYB wanneer deze zich registreert als geregistreerde onderneming. Marktplaatsen voeren beide controles vaak in verschillende verhoudingen uit, afhankelijk van wie er daadwerkelijk verkoopt. Elk platform dat externe verkopers of dienstverleners uitbetaalt, krijgt te maken met zowel KYC als KYB omdat sommige gebruikers particulieren zijn die verkopen via hun eigen account, en anderen rechtspersonen zijn met werknemers, bankrekeningen en een geregistreerde vertegenwoordiger.

Met KYC wordt de identiteit van een particulier gecontroleerd, inclusief wettelijke naam, geboortedatum, woonadres en een door de overheid afgegeven identificatienummer (ID), die worden getoetst aan sanctie- en waarschuwingslijsten. Met KYB worden het juridisch bestaan en de eigendom van een onderneming gecontroleerd, inclusief geregistreerde bedrijfsnaam, oprichtingsdocumenten, belasting-ID en de identiteit van de personen die er eigenaar van zijn of er de controle over hebben, die vervolgens elk hun eigen KYC-controle doorlopen. KYB voegt een extra laag toe aan KYC om ervoor te zorgen dat de persoon of personen die namens de onderneming handelen, worden geïdentificeerd.

Wanneer hebben platforms KYC-verificatie nodig voor particuliere verkopers?

KYC is van toepassing wanneer de verkoper een natuurlijk persoon is die onder de eigen naam handelt in plaats van via een geregistreerde entiteit. Dit is het geval bij veel platformverkopers.

Dit is wat een KYC-controle inhoudt:

• Identiteitsgegevens verzamelen: De volledige wettelijke naam, de geboortedatum en het woonadres van de verkoper worden bij registratie opgevraagd.

• Belastingidentificatie controleren: Een Social Security number (SSN) of Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) in de VS, of het lokale equivalent elders, koppelt de verkoper aan de belastingaangifte.

• De verkoper vergelijken met het officiële identiteitsbewijs: Een rijbewijs of paspoort, vaak in combinatie met een liveness check, bevestigt dat het document overeenkomt met de persoon die het overhandigt.

• Screening op sancties uitvoeren: Elke verkoper wordt gecontroleerd aan de hand van de Specially Designated Nationals (SDN)-lijst van de VS, de geconsolideerde lijst van de EU en andere relevante waarnemingslijsten.

• De identiteit van de verkoper verifiëren op basis van risico: Een verkoper die nooit een betalingsdrempel overschrijdt, hoeft wellicht alleen een naam en adres op te geven, terwijl een verkoper met een hoger verkoopvolume of iemand die in een gemarkeerde categorie actief is, aanleiding geeft tot een grondigere controle.

• Voldoen aan rapportagedrempels: Zodra een verkoper de drempelwaarde voor Form 1099-K van de Internal Revenue Service (IRS) in de VS overschrijdt, wat $ 20.000,– in meer dan 200 transacties is, hebben platforms een geverifieerde belasting-ID nodig om de resultaten correct te rapporteren.

• Naar behoefte verbeterde verificatie uitvoeren: Verkopers die actief zijn in categorieën van gereguleerde goederen of die worden gemarkeerd door fraudedetectiemodellen, krijgen doorgaans te maken met aanvullende documentverzoeken, adresbevestiging of een handmatige controle voordat uitbetalingen van start gaan.

Wanneer is KYB-verificatie van toepassing op zakelijke verkopers?

KYB is vereist zodra een verkoper zich aanmeldt als een geregistreerde entiteit in plaats van een particulier. Het platform moet bevestigen dat de onderneming bestaat zoals beweerd, en vaststellen wie erachter zit.

Een KYB-controle omvat het volgende:

• De wettelijke bedrijfsnaam verifiëren: De bedrijfsnaam en eventuele DBA-namen (doing business as) van de verkoper worden vergeleken met staats- of nationale bedrijfsregisters.

• Registratiedocumenten controleren: Oprichtingsdocumenten en een belasting-ID (bijv. een Employer Identification Number (EIN) in de VS) bevestigen dat de entiteit echt en actief is.

• Het zakelijke adres opvragen: Toezichthouders vereisen een echt vestigingsadres, geen postbus of een virtueel kantoor waar geen activiteit plaatsvindt.

• Het entiteitstype bepalen: Voor een non-profitorganisatie, een vennootschap en een bedrijf gelden verschillende regels voor het vrijgeven van eigendom; het platform moet weten met welk type het te maken heeft.

• Vereisten voor de uiteindelijk belanghebbende beoordelen: Volgens de Corporate Transparency Act in de VS moeten in het buitenland opgerichte entiteiten die geregistreerd zijn om in de VS zaken te doen met eigenaren die geen Amerikaans staatsburger zijn, particulieren identificeren en verifiëren die 25% of meer van de onderneming bezitten. De Anti-Money Laundering-verordening van de EU, die in juli 2027 volledig van kracht wordt, vereist ook de identificatie en verificatie van elke particulier die 25% of meer van een onderneming bezit.

• Eigendom herleiden: Bij een onderneming die eigendom is van een holding, die op zijn beurt eigendom is van een trust, moet die keten worden herleid totdat er een daadwerkelijk persoon is gevonden.

• Naar behoefte verbeterde due diligence uitvoeren: Ondernemingen in categorieën met een hoger risico, zoals financiële dienstverleners of bedrijven gevestigd in rechtsgebieden met zwakkere regels voor bedrijfstransparantie, krijgen doorgaans te maken met aanvullende documentatie, frequentere nieuwe screenings en soms een handmatige controle van de eigendomsstructuur voordat het account Live gaat.

Hoe KYC en KYB binnen de bredere AML-compliance passen

KYC en KYB zijn belangrijke pijlers van Anti-Money Laundering (AML)-compliance die specifiek van toepassing zijn op onboarding. KYC en KYB fungeren als de toegangspoort en AML-monitoring begint zodra een verkoper deze controles doorstaat. Toezichthouders verwachten over het algemeen dat platforms de twee als met elkaar verbonden behandelen.

Zodra een verkoper de initiële verificatie doorstaat, lopen er drie dingen parallel:

• Opnieuw screenen op sancties en waarnemingslijsten: Dit gebeurt doorlopend, omdat een naam op een waarnemingslijst kan belanden lang nadat een account al actief is.

• Transactiemonitoring: Dit let op patronen die niet overeenkomen met wat de verkoper bij registratie heeft opgegeven, zoals een plotselinge piek in volume, betalingen die zo zijn gestructureerd dat ze net onder rapportagedrempels blijven, of overschrijvingen van of naar hoogrisicogebieden.

• Monitoring van eigendom en entiteit: Deze monitoringniveaus vangen wijzigingen op die niemand heeft gemeld, zoals een nieuwe meerderheidsaandeelhouder die aantreedt, of een onderneming die geruisloos wordt ontbonden en onder een andere naam opnieuw wordt opgericht.

Wat zijn de risico's van een onjuiste toepassing van KYC en KYB?

Onder- en oververificatie brengen reële kosten met zich mee wanneer platforms KYC en KYB verkeerd toepassen. Dit is wat je moet weten.

Onderverificatie

Door onderverificatie stelt een platform zich bloot aan verkopers die er niet zouden mogen zijn. Wanneer dit aan het licht komt, zijn de gevolgen net zo groot voor het platform als voor de verkoper. Toezichthouders kunnen handhavend optreden en platforms en de bijbehorende bankpartners beboeten voor ontoereikende KYC- en KYB-programma's. Het verliezen van een bankrelatie vanwege compliance-fouten is vaak ontwrichtender dan de boete zelf. Kaartnetwerken kunnen platforms ook bestraffen die transacties faciliteren voor verkopers die de verificatie überhaupt nooit hadden mogen doorstaan.

Oververificatie

Elke verkoper, ongeacht grootte of risico, om dezelfde mate van documentatie vragen, vertraagt de onboarding en kan legitieme verkopers ertoe aanzetten de registratie af te breken voordat ze ook maar één betaling verwerken. Een risicogebaseerde aanpak, waarbij een kleine particuliere verkoper een eenvoudigere controle doorloopt en een grotere onderneming nauwlettender wordt bekeken, leidt doorgaans tot minder frictie voor de verkopers die het minste risico vormen, zonder het algehele programma te verzwakken.

Welk verificatieproces heeft jouw platform daadwerkelijk nodig, KYC of KYB?

Je kunt jouw verificatiestroom opbouwen rond de soorten verkopers die zich daadwerkelijk aanmelden. Een platform dat is gebouwd voor freelance particulieren of makers, leunt bijvoorbeeld bijna volledig op KYC, waarbij KYB is gereserveerd voor het kleinere deel van de verkopers dat zich als onderneming inschrijft. Een B2B-marktplaats die kopers met groothandels verbindt, ziet het tegenovergestelde: KYB voor de meeste verkopers, met KYC als extra laag voor de uiteindelijke belanghebbenden achter elke verkoper. Een platform dat zowel particulieren als geregistreerde ondernemingen bedient, wat geldt voor veel algemene marktplaatsen, heeft een stroom nodig die vertakt op basis van hoe de verkoper zich aanmeldt in plaats van iedereen hetzelfde formulier te laten invullen.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboardingcompliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.

• Aanboren van nieuwe inkomstenbronnen: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over KYC vs. KYB