ギフトカードの処理は、ギフトカードプログラムにおけるすべての購入、有効化、引き換えを支えるインフラです。残高の保管、複数決済手段による取引、および照合を処理するシステムによって、プログラムがスムーズに機能するか、運用と財務の継続的な課題が生じるかが決まります。

世界のギフトカード市場は2025 年に 1.4 兆ドルと評価されており、2034 年までに 2.2 兆ドルを超えると予測されています\。

以下では、ギフトカードの処理の仕組み、クローズドループ構造とオープンループ構造の選択方法、およびギフトカード処理ソリューションのメリットについて説明します。

この記事でわかること

• ギフトカードは、販売された瞬間に前受金負債を生じさせます。これは、標準的な会計ルールに基づく売上の認識や未行使残高の会計処理に影響を与えます。

• クローズドループのプログラムでは、引き換えデータを完全に管理し、取引コストを抑えることができます。一方、オープンループのカードには、ネットワーク手数料や連邦政府のプリペイド製品規制が存在します。

• ギフトカードプログラムにおける不正利用のリスクは、通常の支払いの不正利用とは異なり、カード番号の生成、残高照会エンドポイント、およびアカウントのセキュリティに関する特定の管理が必要になります。

ギフトカード処理とは

ギフトカード処理は、顧客が購入した瞬間から残高がゼロになるか未使用のまま期限切れになるまで、ギフトカードのライフサイクル全体を支えるインフラです。そのライフサイクルには、発行、チャージ、有効化、残高照会、一部引き換え、およびそれに続く消し込みとレポート作成が含まれます。

ギフトカード決済の仕組み

顧客がギフトカードを購入してから、その残高が使用できるようになるまでには、いくつかのプロセスが発生します。各ステップは、その前のステップに基づいて実行されます。

1. 発行と有効化

カードには一意の識別子 (通常はカード番号と暗証番号 (PIN)) が割り当てられ、ギフトカード管理システムの価値記録にリンクされます。物理的なカードの場合、有効化は POS で行われます。デジタルカードの場合、購入と配信のタイミングで同時に行われます。

2. 価値の保存

残高は、ギフトカード代行業者またはプラットフォームによって管理されるデータベースに保存されます。引き換え、リチャージ、残高照会を行うたびにその記録にアクセスするため、データベースの正確性はプログラムの信頼性に依存します。

3. 引き換え

顧客が決済時にカードを提示すると、POS (販売時点情報管理) システムまたは EC プラットフォームがギフトカードシステムにオーソリリクエストを送信します。ギフトカードシステムは利用可能残高を確認し、取引を承認または部分的に承認して、それに応じて残高を減らします。

4. 支払い方法を分割する取引

通常、プログラムでは、顧客が購入の一部にギフトカードを適用し、残りを別の方法で支払うことができます。決済フローでは、取引自体と顧客の領収書や確認画面に表示される内容の両方で、これを適切に処理する必要があります。

5. 残高照会

顧客は、オンライン、レジ、または電話で残高を確認します。照会の量が多いと、それに対応した規模でないシステムに負荷がかかる可能性があります。

6. 照合

各期間の終わりに、財務チームはギフトカードの負債と引き換えを照合し、破損を特定し、未払い残高を計算する必要があります。インフラストラクチャのギャップが最初に表面化するのは、このプロセスです。

ビジネスでクローズドループまたはオープンループのギフトカードを選択する必要があるか？

クローズドループとオープンループの選択は、コスト構造、データアクセス、規制エクスポージャーを形作ります。確立された顧客ベースを持つビジネスはクローズドループをデフォルトとする傾向がありますが、適切なモデルは、誰がなぜカードを購入しているかによって異なります。

クローズドループカード

これらはビジネスによって発行され、お客様の拠点またはプラットフォームでのみ引き換え可能です。カードネットワークではなく、独自のシステムを通じて実行されるため、取引コストが低くなり、引き換えデータを完全に所有できます。カードがどこで引き換えられたか、残高がどれくらい早く消費されたか、ギフトカードを引き換えた顧客がカードの価値を超えて支出したかどうかを確認できます。このデータからは、標準の取引記録には表れない、購買行動に関する情報がわかります。

オープンループカード

これらはカードネットワーク上で発行され、そのネットワークが受け入れられる場所であればどこでも受け入れられます。受取人にとって柔軟性が高いため、法人ギフトや、購入者が受取人の好みを知らない場合に魅力的です。トレードオフは重要です。引き換えのたびにネットワーク手数料を支払い、引き換えデータを失い、クローズドループプログラムではほぼ回避できる規制上の義務を負うことになります。オープンループカードは通常、プリペイド製品として規制されており、これには本人確認 (KYC) 要件や消費者保護の義務が含まれます。

顧客が主に、まだ顧客ではない人に向けてカードを購入している場合、オープンループが適している可能性があります。カードプログラムが、リピート訪問を促進し、すでに購入している人々との関係を深めることを目的としている場合、多くの場合、クローズドループの方が適した構造です。

ギフトカード処理ソリューションのメリット

ギフトカード処理ソリューションのメリットは、売上のタイミング、顧客の行動、会計処理のさまざまな側面に複合的に作用し、数値を分析してはじめてその効果が明らかになることも少なくありません。

以下の点を考慮してください。

• 売上のタイミング: ギフトカードの売上は、引き換え時ではなく購入時に計上されます。商品やサービスを提供する前に資金を回収できます。

• 追加の支出: ギフトカードを引き換える顧客は、カードの額面金額以上の買い物をする傾向があります。

• 未使用残高: 一部のカードは全額が引き換えられることがないため、事業者は商品やサービスを提供せずに収益を確保できます。

• 顧客の獲得: ギフトカードは、まだ顧客ではない人々にもリーチします。カードを受け取った人が良い体験をし、自発的に再訪するようになった場合、それは実質的にこのプログラムによって獲得した顧客と言えます。

• 平均注文額: ギフトカードの購入者は、1 回の衝動買いで支払う金額よりも高い、切りの良い額面を選ぶ傾向があります。ギフトとして購入された 100 ドルのカードは、個別の衝動買いを何度も繰り返すよりも、高額な引き換えにつながる可能性があります。

デジタルと物理的なギフトカードプログラムの違い

デジタルと物理的なギフトカードプログラムは、基盤となる機能は同じですが、いくつかの重要な違いがあります。

物理的なカード

これには、製造、在庫管理、および流通ロジスティクスが含まれます。カードは製造され、店舗の場所に発送され、安全に保管され、商品化される必要があります。有効化されていないカードには価値がありませんが、有効化された在庫は追跡が必要な負債です。来客数が多く、店内でのギフト文化が根強いビジネスの場合、物理的なカードは依然として主要な形式です。

デジタルギフトカード

メールまたは SMS で電子的に購入および配信されるデジタルギフトカードは、印刷や配布のコストを削減し、即時配信を可能にします。また、物理的な要素がない購入チャネルもサポートします。トレードオフは、購入時の不正利用リスクです。デジタルギフトカードの注文は、盗まれたカード番号が大規模な不正利用の前に有効性を確認するために少額の取引で使用される、カードテスティング攻撃の一般的な標的となります。

オムニチャネルの引き換え

顧客は通常、オンラインでギフトカードを購入して店頭で引き換える、またはその逆ができることを期待しています。それをサポートするには、POS と EC プラットフォームが統合された残高データベースを共有する必要がありますが、これらのシステムが独立して実行されている場合は自動的には行われません。これを正しく行うことは、統合の課題であると同時に製品の決定でもあり、オムニチャネルプログラムが頻繁にトラブルに陥る原因となります。

ギフトカード決済ソリューションにはどのような実装と連携の課題がありますか？

ギフトカードプログラムの立ち上げには、過小評価されがちな連携作業が必要です。

以下の点を考慮してください。

POS の連携

有効化、残高照会、引き換えを行うには、POS システムがギフトカードプラットフォームと通信する必要があります。多くの POS システムにはネイティブのギフトカードモジュールまたはパートナー連携がありますが、機能は異なります。部分的な引き換えを適切にサポートしていないものや、スタッフがレジですばやくアクセスできる方法で残高データを表示しないものもあります。

EC の連携

オンラインで販売する場合、決済フローには店内セットアップと同じ機能が必要です。カートをギフトカード残高アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) に接続し、支払い方法を分割する取引を処理し、決済前および決済中にリアルタイムの残高情報を顧客に表示する必要があります。

フルフィルメント

デジタルカードには、購入によってトリガーされる配信ワークフローが必要です。このワークフローでは、配信の失敗、再送リクエスト、および顧客がカードをすぐに受け取れないケースを処理する必要があります。

レポート

財務チームは、発行された負債、引き換えアクティビティ、有効期限のスケジュールを可視化する必要があります。そのデータが支払い処理とは別のシステムにある場合、照合は期間ごとに手動で行うことになります。

Stripe Payments は、パートナー連携とより広範な決済インフラを通じてギフトカードプログラムをサポートします。Stripe を通じて支払いを処理するビジネスは、ギフトカードの発行と引き換えのデータを他の取引タイプと同じレポート環境に接続できるため、照合が簡素化され、財務チームは未決済の負債と決済済みの売上を単一のビューで確認できます。

ギフトカード処理に伴う不正利用、コンプライアンス、不審請求の申し立てリスク

ギフトカードプログラムは、標準的な決済プログラムとは異なる形で不正利用の標的になります。標準的なカード取引の管理に慣れているチームにとって、こうしたコンプライアンス義務は馴染みのないものであることが少なくありません。

カード番号の推測

攻撃者は自動化スクリプトを使用して、連番またはアルゴリズムで生成されたカード番号を残高 API に対してテストします。予測可能な番号スキームが採用されており、レート制限が設けられていないカードは特に危険です。この問題に対処するには、十分にランダムなカード番号の生成、API のレート制限、および一般公開されている残高照会エンドポイントへの CAPTCHA または同等の認証手続きを組み合わせる必要があります。

ソーシャルエンジニアリング

ギフトカード詐欺は多くの場合、顧客を直接標的にします。顧客が自発的にカード番号を提供することを技術的な管理で防ぐことはできないため、スタッフのトレーニングと顧客への積極的なコミュニケーションが主な防御策となります。

アカウントの乗っ取り

顧客がアカウントを通じて残高を管理するプログラムの場合、そのアカウントが標的になります。アカウントが侵害されると、攻撃者に保存されたギフトカード残高へのアクセスを許すことになり、チャージバックの仕組みも機能しません。クレジットカードの不正利用とは異なり、ギフトカードの盗難は、残高が使用されてしまうと実質的に取り消すことができなくなります。

未請求財産法

米国の一部の州では、通常 3 年から 5 年の休眠期間後に、未使用のギフトカード残高を州に送金することが事業者に義務付けられています。規則は州によって異なりますが、管轄区域は通常、オーナーの最後に確認された住所か、住所が登録されていない場合は発行者の設立州に従います。違反した場合、利息、罰金、および監査の対象となります。大規模なギフトカードプログラムでは、未請求資金を処理するための専用のプロセスと、事業を展開する州の規則に精通した専門家が必要になります。

不審請求の申し立て

クローズドループのギフトカードには、クレジットカードと同様の保護機能はありません。カードの紛失、不正な引き換え、残高の不一致は、ネットワークの不審請求の申し立てプロセスではなく、事業者のカスタマーサービスポリシーを通じて解決することになります。そのため、担当チームに負担がかかることになり、明確に文書化されたポリシーの策定が不可欠となります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

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