El procesamiento de las tarjetas de regalo es la infraestructura detrás de cada compra, activación y canje en un programa de tarjetas de regalo. Los sistemas que se encargan del almacenamiento de saldos, las transacciones de pago dividido y la conciliación pueden determinar si tu programa funciona sin problemas o crea desafíos operativos y financieros continuos.

Con un valor de USD 1.4 billones en 2025, se proyecta que el mercado global de tarjetas de regalo supere los USD 2.2 billones para el año 2034.

A continuación, analizaremos cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de regalo, cómo elegir entre estructuras de circuito cerrado y circuito abierto, y los beneficios de las soluciones de procesamiento de tarjetas de regalo.

Puntos clave

• Las tarjetas de regalo crean un pasivo de valor almacenado en el momento en que se venden, lo que afecta la forma en que reconoces los ingresos y contabilizas la falta de uso en virtud de las normas contables estándares.

• Los programas de circuito cerrado te otorgan control total sobre los datos de canje y reducen los costos de transacción, mientras que las tarjetas de circuito abierto tienen tarifas de red y regulaciones federales sobre productos prepagos.

• Los riesgos de fraude en los programas de tarjetas de regalo difieren del fraude de pagos estándar y requieren controles específicos en torno a la generación de números de tarjeta, los puntos de conexión de solicitud de información de saldo y la seguridad de la cuenta.

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de regalo?

El procesamiento de tarjetas de regalo es la infraestructura detrás de todo el ciclo de vida de una tarjeta de regalo, desde el momento en que un cliente compra una hasta que el saldo llega a cero o caduca sin usar. Ese ciclo de vida abarca la emisión, la carga de valor, la activación, las consultas de saldo, los canjes parciales, así como la conciliación y los informes que le siguen.

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de regalo?

Cuando un cliente compra una tarjeta de regalo, suceden varias cosas antes de que se pueda gastar su valor. Cada paso de la secuencia depende del anterior:

1. Emisión y activación

A la tarjeta se le asigna un identificador único (por lo general, un número de tarjeta y un número de identificación personal o PIN) y se vincula a un registro de valor en tu sistema de gestión de tarjetas de regalo. La activación se produce en el punto de venta para las tarjetas físicas; para las tarjetas digitales, se produce en el momento de la compra y la entrega simultáneamente.

2. Almacenamiento de valor

El saldo se encuentra en una base de datos que mantiene el encargado de tratamiento de las tarjetas de regalo o tu plataforma. Cada canje, recarga y solicitud de información de saldo afecta a ese registro, lo que significa que la precisión de la base de datos depende de la fiabilidad de tu programa.

3. Canje

Cuando un cliente presenta la tarjeta en la confirmación de compra, tu sistema POS o plataforma de comercio electrónico envía una solicitud de autorización al sistema de tarjetas de regalo, que comprueba el saldo disponible, aprueba o aprueba parcialmente la transacción y reduce el saldo en consecuencia.

4. Transacciones de pago dividido

Los programas suelen permitir a los clientes aplicar una tarjeta de regalo a una parte de una compra y pagar el resto con otro método. Tu flujo de compra debe gestionar esto de forma clara, tanto en la transacción en sí como en lo que el cliente ve en su recibo o confirmación.

5. Solicitud de información de saldo

Los clientes consultan los saldos por Internet, en la caja o por teléfono. Un volumen alto de solicitudes de información puede sobrecargar los sistemas que no se dimensionaron para ello.

6. Conciliación

Al final de cada período, tu equipo de finanzas debe conciliar los pasivos de las tarjetas de regalo con los canjes, identificar el valor no utilizado y dar cuenta de los saldos pendientes. Aquí es donde los vacíos en tu infraestructura tienden a aflorar primero.

¿Debería tu empresa elegir tarjetas de regalo de circuito cerrado o de circuito abierto?

La elección entre circuito cerrado y circuito abierto determina tu estructura de costos, acceso a los datos y exposición regulatoria. Las empresas con una base de clientes establecida tienden a elegir el circuito cerrado de forma predeterminada, pero el modelo correcto depende de quién compra tus tarjetas y por qué.

Tarjetas de circuito cerrado

Tu empresa las emite y solo se pueden canjear en tus ubicaciones o en tu plataforma. Se ejecutan a través de tus propios sistemas en lugar de una red de tarjetas, lo que significa menores costos de transacción y la propiedad total de los datos de canje. Puedes ver dónde se canjean las tarjetas, con qué rapidez se gastan los saldos y si los clientes que canjean las tarjetas de regalo gastan más allá de su valor. Esos datos te brindan información sobre el comportamiento de compra que los registros de transacciones estándar no muestran.

Tarjetas de circuito abierto

Se emiten en una red de tarjetas y se aceptan en cualquier lugar que acepte dicha red. Son más flexibles para los destinatarios, lo que las hace atractivas para regalos corporativos o cuando el comprador no conoce las preferencias del destinatario. Las contrapartidas son importantes: pagas comisiones de red por cada canje, pierdes los datos de canje y asumes obligaciones regulatorias que los programas de circuito cerrado evitan en gran medida. Las tarjetas de circuito abierto se suelen regular como productos prepagados, lo que implica requisitos del proceso Conoce a tu cliente (KYC) y obligaciones de protección al consumidor.

Si tus clientes compran tarjetas principalmente para personas que aún no son tus clientes, el circuito abierto puede ser una buena opción. Si tu programa de tarjetas está pensado para impulsar las visitas repetidas y consolidar las relaciones con las personas que ya te compran, el circuito cerrado suele ser la mejor estructura.

¿Cuáles son los beneficios de las soluciones de procesamiento de tarjetas de regalo?

Los beneficios de las soluciones de procesamiento de tarjetas de regalo se componen de reconocimiento de ingresos, el comportamiento del cliente y el tratamiento contable de maneras que pueden no ser obvias hasta que analizas los números.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Momento de los ingresos: Los ingresos por tarjetas de regalo se cobran en el momento de la compra, no del canje. Cobras en efectivo antes de entregar bienes o servicios.

• Gasto incremental: Los clientes que canjean tarjetas de regalo suelen gastar más que el valor nominal de la tarjeta.

• Saldos no utilizados: Algunas tarjetas nunca se canjean por completo, lo que significa que el negocio ganó dinero sin tener que proporcionar ningún bien o servicio.

• Adquisición de clientes: Las tarjetas de regalo llegan a personas que aún no son tus clientes. Alguien que recibe una tarjeta, tiene una buena experiencia y regresa por su cuenta, en la práctica es un cliente financiado por tu programa.

• Valor promedio del pedido: Los compradores de tarjetas de regalo tienden a elegir denominaciones redondas más altas que las que gastarían en una sola visita espontánea. Una tarjeta de USD 100 comprada como regalo puede impulsar un canje de mayor valor de lo que lo harían muchas compras individuales espontáneas.

¿En qué se diferencian los programas de tarjetas de regalo físicas y digitales?

Los programas de tarjetas de regalo físicas y digitales comparten las mismas funciones subyacentes, pero tienen algunas diferencias clave.

Tarjetas físicas

Implican la fabricación, gestión de inventario y logística de distribución. Las tarjetas deben producirse, enviarse a las tiendas, almacenarse de forma segura y comercializarse. Las tarjetas no activadas no tienen valor, pero el inventario activado es un pasivo del que hay que hacer un seguimiento. Para las empresas con mucho tráfico de personas y una fuerte cultura de regalos en la tienda, las tarjetas físicas siguen siendo el formato dominante.

Tarjetas de regalo digitales

Las tarjetas de regalo digitales, que se compran y entregan electrónicamente por correo electrónico o SMS, eliminan los costos de impresión y distribución, y permiten una entrega inmediata. También admiten canales de compra sin componentes físicos. La contrapartida es la exposición al fraude en el punto de compra. Los pedidos de tarjetas de regalo digitales son un objetivo común para los ataques de prueba de tarjetas, en los que los números de tarjetas robados se usan en transacciones pequeñas para verificar la validez antes de que se produzca un fraude mayor.

Canje omnicanal

Los clientes suelen esperar comprar una tarjeta de regalo por Internet y poder canjearla en la tienda, o viceversa. Para admitir esto, es necesario que tu sistema POS y plataforma de comercio electrónico compartan una base de datos de saldos unificada, lo que no es automático si esos sistemas se ejecutan de forma independiente. Hacerlo bien es un problema de integración y una decisión de producto, y es donde los programas omnicanal suelen tener problemas.

¿Qué desafíos de implementación e integración conllevan las soluciones de procesamiento de tarjetas de regalo?

Lanzar un programa de tarjetas de regalo requiere un trabajo de integración que es fácil subestimar.

Ten en cuenta lo siguiente:

Integración del sistema POS

Tu sistema POS debe comunicarse con tu plataforma de tarjetas de regalo para la activación, las solicitudes de información de saldo y los canjes. Muchos sistemas POS tienen módulos nativos de tarjetas de regalo o integraciones de socios, pero las capacidades varían. Algunos no admiten canjes parciales de forma clara y otros no muestran los datos del saldo de una forma a la que tu personal pueda acceder rápidamente en la caja.

Integración de comercio electrónico

Si vendes por Internet, tu flujo de compra necesita las mismas capacidades que tu configuración en la tienda. Debe conectar tu carrito a la API de saldo de la tarjeta de regalo, gestionar las transacciones de pago dividido y mostrar información del saldo en tiempo real al cliente antes y durante la confirmación de compra.

Cumplimiento

Las tarjetas digitales requieren un flujo de trabajo de entrega que se inicie con la compra. Ese flujo de trabajo debe gestionar las entregas fallidas, las solicitudes de reenvío y los casos en los que los clientes no reciben su tarjeta a tiempo.

Informes

Tu equipo de finanzas necesita visibilidad del pasivo emitido, la actividad de canje y los cronogramas de vencimiento. Si esos datos se encuentran en un sistema diferente al de tu procesamiento de pagos, la conciliación se convierte en un ejercicio manual cada período.

Stripe Payments admite programas de tarjetas de regalo a través de integraciones de socios y de su infraestructura de pagos más amplia. Las empresas que procesan pagos a través de Stripe pueden conectar los datos de emisión y canje de las tarjetas de regalo al mismo entorno de informes que sus otros tipos de transacciones, lo que simplifica la conciliación y brinda a los equipos de finanzas una vista única del pasivo pendiente junto con los ingresos liquidados.

¿Qué riesgos de fraude, cumplimiento de la normativa y disputas conlleva el procesamiento de tarjetas de regalo?

Los programas de tarjetas de regalo atraen fraudes de formas que los programas de pago estándares no. A menudo, las obligaciones de cumplimiento de la normativa son desconocidas para los equipos acostumbrados a gestionar transacciones estándar con tarjeta.

Adivinación de números de tarjeta

Los atacantes utilizan secuencias de comandos automatizadas para probar números de tarjetas generados secuencial o algorítmicamente en la API de tu saldo. Las tarjetas con esquemas de numeración predecibles y sin limitación de tasas están especialmente expuestas. La solución es una combinación de generación de números de tarjeta suficientemente aleatorios, limitación de tasas en las API, y un CAPTCHA o fricción similar en los puntos de conexión de consulta de saldo orientados al público.

Ingeniería social

Las estafas de tarjetas de regalo suelen dirigirse directamente a los clientes. La formación del personal y las comunicaciones proactivas con los clientes son tus principales defensas, ya que ningún control técnico puede evitar que un cliente ofrezca voluntariamente el número de su tarjeta.

Apropiación de cuenta

Si tu programa permite a los clientes gestionar los saldos a través de una cuenta, esas cuentas se convierten en objetivos. Una cuenta comprometida otorga al atacante acceso al valor almacenado de la tarjeta de regalo sin ningún mecanismo de contracargo. A diferencia del fraude con tarjetas de crédito, el robo de tarjetas de regalo es en gran medida irreversible una vez que se gasta el saldo.

Leyes sobre propiedad no reclamada

Algunos estados de los EE. UU. exigen a las empresas que remitan al estado los saldos de tarjetas de regalo no utilizados tras un período de inactividad, que suele ser de tres a cinco años. Las normas varían en cada estado, pero la jurisdicción suele seguir la última dirección conocida del titular o el estado de constitución del emisor si no hay ninguna dirección registrada. El incumplimiento implica intereses, sanciones y exposición a auditorías. Si tienes un programa de tarjetas de regalo importante, necesitas un proceso específico para gestionar los fondos no reclamados y un asesoramiento familiarizado con las normas de los estados en los que operas.

Disputas

Las tarjetas de regalo de circuito cerrado no cuentan con las mismas protecciones que las tarjetas de crédito. Las tarjetas perdidas, los canjes no autorizados y las discrepancias de saldo se resuelven mediante las políticas de servicio de atención al cliente en lugar de un proceso de disputa de la red. Eso pone la carga en tu equipo y hace que las políticas claras y documentadas sean una necesidad.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.