Le traitement des cartes cadeaux constitue l'infrastructure sous-jacente de chaque achat, activation et utilisation au sein d'un programme de cartes cadeaux. Les systèmes gérant le stockage des soldes, les transactions à paiements multiples et le rapprochement peuvent déterminer si votre programme fonctionne correctement ou engendre des défis opérationnels et financiers continus.

Évalué à 1 400 milliards de $ en 2025, le marché mondial des cartes cadeaux devrait dépasser les 2 200 milliards de $ d'ici 2034.

Ci-dessous, nous aborderons le fonctionnement du traitement des cartes cadeaux, la manière de choisir entre des structures en boucle fermée et en boucle ouverte, ainsi que les avantages des solutions de traitement des cartes cadeaux.

L’essentiel à retenir

• Les cartes cadeaux créent un passif de valeur sauvegardée dès leur vente, ce qui affecte la manière dont vous comptabilisez les revenus et gérez les pertes en vertu des règles comptables standards.

• Les programmes en boucle fermée vous offrent un contrôle total sur les données d'utilisation et réduisent les coûts de transaction, tandis que les cartes en boucle ouverte sont soumises à des frais de réseau et à des réglementations fédérales sur les produits prépayés.

• Les risques de fraude dans les programmes de cartes cadeaux diffèrent de la fraude liée aux paiements standards et nécessitent des contrôles spécifiques concernant la génération des numéros de carte, les endpoints de demande d'information sur le solde et la sécurité du compte.

En quoi consiste le traitement des cartes cadeaux ?

Le traitement des cartes cadeaux correspond à l'infrastructure qui sous-tend le cycle de vie complet d'une carte cadeau, du moment où un client l'achète jusqu'à ce que le solde atteigne zéro ou expire sans être utilisé. Ce cycle de vie couvre l'émission, le chargement de la valeur, l'activation, les demandes d'information sur le solde, les utilisations partielles, ainsi que le rapprochement et les rapports qui s'ensuivent.

Comment fonctionne le traitement des cartes cadeaux ?

Lorsqu'un client achète une carte cadeau, plusieurs étapes sont nécessaires avant que sa valeur puisse être utilisée. Chaque étape de la séquence dépend de la précédente :

1. Émission et activation

La carte se voit attribuer un identifiant unique (généralement un numéro de carte et un code confidentiel) et est liée à un enregistrement de valeur dans votre système de gestion des cartes cadeaux. L'activation se fait au point de vente pour les cartes physiques ; pour les cartes numériques, elle se fait simultanément à l'achat et à la livraison.

2. Stockage de la valeur

Le solde se trouve dans une base de données tenue par votre sous-traitant ou plateforme de cartes cadeaux. Chaque utilisation, rechargement et demande d'information sur le solde touche cet enregistrement, ce qui signifie que l'exactitude de la base de données dépend de la fiabilité de votre programme.

3. Utilisation

Lorsqu'un client présente la carte au moment du paiement, votre système de point de vente (POS) ou plateforme e-commerce envoie une demande d'autorisation au système de cartes cadeaux, qui vérifie le solde disponible, approuve ou approuve partiellement la transaction, et réduit le solde en conséquence.

4. Transactions à paiements multiples

Les programmes permettent généralement aux clients d'appliquer une carte cadeau à une partie d'un achat et de payer le reste avec un autre moyen de paiement. Votre tunnel de paiement doit gérer cela proprement, à la fois dans la transaction elle-même et dans ce que le client voit sur son reçu ou sa confirmation.

5. Demandes d'information sur le solde

Les clients vérifient leur solde en ligne, à la caisse ou par téléphone. Un volume élevé de demandes d'information peut surcharger les systèmes qui n'ont pas été dimensionnés pour cela.

6. Rapprochement

À la fin de chaque période, votre équipe financière doit rapprocher les dettes liées aux cartes cadeaux des utilisations, identifier les ruptures et rendre compte des soldes impayés. C'est là que les lacunes de votre infrastructure ont tendance à faire surface en premier.

Votre entreprise doit-elle choisir des cartes cadeaux en boucle fermée ou en boucle ouverte ?

Le choix entre boucle fermée et boucle ouverte façonne votre structure de coûts, l'accès aux données et l'exposition réglementaire. Les entreprises ayant une clientèle établie ont tendance à opter par défaut pour la boucle fermée, mais le bon modèle dépend de qui achète vos cartes et pourquoi.

Cartes en boucle fermée

Celles-ci sont émises par votre entreprise et utilisables uniquement dans vos locaux ou sur votre plateforme. Elles passent par vos propres systèmes plutôt que par un réseau de cartes, ce qui signifie des coûts de transaction inférieurs et la pleine propriété des données d'utilisation. Vous pouvez voir où les cartes sont utilisées, à quelle vitesse les soldes sont dépensés et si les clients qui utilisent des cartes cadeaux dépensent au-delà de la valeur de la carte. Ces données vous renseignent sur les comportements d'achat que les relevés de transactions standard ne fournissent pas.

Cartes en boucle ouverte

Celles-ci sont émises sur un réseau de cartes et acceptées partout où ce réseau est accepté. Elles sont plus flexibles pour les bénéficiaires, ce qui les rend attrayantes pour les cadeaux d'entreprise ou lorsque l'acheteur ne connaît pas les préférences du bénéficiaire. Les compromis sont importants : vous payez des frais de réseau sur chaque utilisation, perdez les données d'utilisation et assumez des obligations réglementaires que les programmes en boucle fermée évitent en grande partie. Les cartes en boucle ouverte sont généralement réglementées comme des produits prépayés, ce qui implique des exigences de connaissance du client (KYC) et des obligations de protection des consommateurs.

Si vos clients achètent des cartes principalement pour des personnes qui ne sont pas encore vos clients, la boucle ouverte peut être un bon choix. Si votre programme de cartes est destiné à générer des visites répétées et à approfondir les relations avec les personnes qui achètent déjà chez vous, la boucle fermée est souvent la meilleure structure.

Quels sont les avantages des solutions de traitement des cartes cadeaux ?

Les avantages des solutions de traitement des cartes cadeaux se cumulent en matière de calendrier des revenus, de comportement des clients et de traitement comptable d'une manière qui peut ne pas sembler évidente tant que vous n'examinez pas les chiffres.

Prenez en compte les éléments suivants :

• Calendrier des revenus : Les revenus des cartes cadeaux sont collectés au moment de l'achat plutôt qu'à l'utilisation. Vous encaissez les fonds avant de fournir des biens ou des services.

• Dépenses supplémentaires : Les clients qui utilisent des cartes cadeaux dépensent souvent plus que la valeur nominale de la carte.

• Soldes non utilisés : Certaines cartes ne sont jamais entièrement utilisées, ce qui signifie que l'entreprise a gagné de l'argent sans avoir à fournir de biens ou de services.

• Acquisition de clients : Les cartes cadeaux atteignent des personnes qui ne sont pas encore vos clients. Une personne qui reçoit une carte, vit une bonne expérience et revient d'elle-même est effectivement un client financé par votre programme.

• Valeur moyenne des commandes : Les acheteurs de cartes cadeaux ont tendance à choisir des montants ronds supérieurs à ce qu'ils dépenseraient lors d'une visite spontanée. Une carte de 100 $ achetée comme cadeau peut générer une utilisation d'une valeur plus élevée que de nombreux achats individuels spontanés.

En quoi les programmes de cartes cadeaux numériques et physiques diffèrent-ils ?

Les programmes de cartes cadeaux numériques et physiques partagent les mêmes fonctions sous-jacentes, mais présentent quelques différences clés.

Cartes physiques

Elles impliquent la fabrication, la gestion des stocks et la logistique de distribution. Les cartes doivent être produites, expédiées vers les magasins, stockées en toute sécurité et commercialisées. Les cartes non activées n'ont aucune valeur, mais les stocks activés sont une dette qui doit être suivie. Pour les entreprises ayant un fort trafic de passage et une forte culture de cadeaux en magasin, les cartes physiques restent le format dominant.

Cartes cadeaux numériques

Achetées et livrées électroniquement par e-mail ou SMS, les cartes cadeaux numériques éliminent les coûts d'impression et de distribution et permettent une livraison immédiate. Elles prennent également en charge les canaux d'achat sans composante physique. Le compromis est l'exposition à la fraude au point d'achat. Les commandes de cartes cadeaux numériques sont une cible courante pour les attaques de test de cartes bancaires, où les numéros de cartes volés sont utilisés dans de petites transactions pour vérifier leur validité avant que des fraudes plus importantes ne se produisent.

Utilisation omnicanale

Les clients s'attendent généralement à acheter une carte cadeau en ligne et à pouvoir l'utiliser en magasin, ou vice versa. Pour cela, il faut que votre POS et votre plateforme e-commerce partagent une base de données de soldes unifiée, ce qui n'est pas automatique si ces systèmes fonctionnent indépendamment. Y parvenir relève à la fois d'un problème d'intégration et d'une décision produit, et c'est là que les programmes omnicanaux rencontrent souvent des difficultés.

Quels sont les défis d'implémentation et d'intégration liés aux solutions de traitement des cartes cadeaux ?

Le lancement d'un programme de cartes cadeaux nécessite un travail d'intégration facile à sous-estimer.

Prenez en compte les éléments suivants :

Intégration POS

Votre système POS doit communiquer avec votre plateforme de cartes cadeaux pour l'activation, les demandes d'information sur le solde et les utilisations. De nombreux systèmes POS ont des modules de cartes cadeaux natifs ou des intégrations de partenaires, mais les capacités varient. Certains ne prennent pas en charge les utilisations partielles de manière propre, et d'autres n'affichent pas les données de solde d'une manière à laquelle votre personnel peut accéder rapidement à la caisse.

Intégration e-commerce

Si vous vendez en ligne, votre tunnel de paiement nécessite les mêmes capacités que votre configuration en magasin. Il doit connecter votre panier à l'API du solde de la carte cadeau, gérer les transactions à paiements multiples et afficher les informations de solde en temps réel au client avant et pendant le paiement.

Exécution des commandes

Les cartes numériques nécessitent un workflow de livraison déclenché par l'achat. Ce workflow doit gérer les échecs de livraison, les demandes de renvoi et les cas où les clients ne reçoivent pas leur carte rapidement.

Reporting

Votre équipe financière a besoin de visibilité sur les dettes émises, l'activité d'utilisation et les calendriers d'expiration. Si ces données se trouvent dans un système distinct de votre traitement des paiements, le rapprochement devient un exercice manuel à chaque période.

Stripe Payments prend en charge les programmes de cartes cadeaux via des intégrations de partenaires et son infrastructure de paiement plus large. Les entreprises traitant les paiements via Stripe peuvent connecter l'émission et les données d'utilisation des cartes cadeaux au même environnement de reporting que leurs autres types de transactions, ce qui simplifie le rapprochement et donne aux équipes financières une vue unique de la dette en cours aux côtés des revenus réglés.

Quels sont les risques de fraude, de conformité et de litige associés au traitement des cartes cadeaux ?

Les programmes de cartes cadeaux attirent la fraude d'une manière différente des programmes de paiement standard. Les obligations de conformité sont souvent peu familières aux équipes habituées à gérer les transactions par carte standard.

Déduction du numéro de carte

Les pirates utilisent des scripts automatisés pour tester des numéros de carte séquentiels ou générés par algorithme par rapport à l'API de solde. Les cartes avec des schémas de numérotation prévisibles et sans limitation de taux sont particulièrement exposées. La solution consiste à combiner une génération de numéro de carte suffisamment aléatoire, une limitation du taux d'API et un CAPTCHA ou une friction similaire sur les endpoints de demande d'information sur le solde publics.

Ingénierie sociale

Les escroqueries liées aux cartes cadeaux ciblent souvent les clients directement. La formation du personnel et les communications proactives avec les clients sont vos principales défenses, car aucun contrôle technique ne peut empêcher un client de fournir volontairement son numéro de carte.

Piratage du compte

Si votre programme permet aux clients de gérer les soldes via un compte, ces comptes deviennent des cibles. Un compte compromis permet à un attaquant d'accéder à la valeur de la carte cadeau sauvegardée sans mécanisme de rétrofacturation. Contrairement à la fraude par carte bancaire, le vol de carte cadeau est largement irréversible une fois le solde dépensé.

Lois sur les biens non réclamés

Certains États américains exigent des entreprises qu'elles reversent les soldes de cartes cadeaux non utilisés à l'État après une période d'inactivité, généralement de trois à cinq ans. Les règles varient selon les États, mais la juridiction suit généralement la dernière adresse connue du propriétaire ou l'État de constitution de l'émetteur si aucune adresse n'est enregistrée. Le non-respect de cette règle entraîne des intérêts, des pénalités et une exposition aux audits. Avec un programme de cartes cadeaux de grande envergure, vous avez besoin d'un processus dédié au traitement des fonds non réclamés et d'un conseiller au fait des règles en vigueur dans les États où vous opérez.

Litiges

Les cartes cadeaux en boucle fermée n'offrent pas les mêmes protections que les cartes bancaires. Les cartes perdues, les utilisations non autorisées et les écarts de solde sont résolus par le biais de vos propres politiques de service client plutôt que par un processus de litige du réseau. Cela fait peser la charge sur votre équipe et rend les politiques claires et documentées indispensables.

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