L'elaborazione delle carte regalo è l'infrastruttura alla base di ogni acquisto, attivazione e riscatto in un programma di carte regalo. I sistemi che gestiscono l'archiviazione dei saldi, le transazioni con pagamento misto e la riconciliazione possono determinare se il tuo programma funziona senza problemi o crea continue sfide operative e finanziarie.

Valutato 1,4 trilioni di dollari nel 2025, si prevede che il mercato globale delle carte regalo supererà i 2,2 trilioni di dollari entro il 2034.

Di seguito, spiegheremo come funziona l'elaborazione delle carte regalo, come scegliere tra strutture a circuito chiuso e aperto e i vantaggi delle soluzioni per l'elaborazione delle carte regalo.

In sintesi

• Le carte regalo creano una passività a valore salvato nel momento in cui vengono vendute, il che influisce sul modo in cui riconosci i ricavi e contabilizzi le mancate riscossioni secondo le regole contabili standard.

• I programmi a circuito chiuso offrono il pieno controllo sui dati di riscatto e minori costi di transazione, mentre le carte a circuito aperto presentano commissioni del circuito e normative federali sui prodotti prepagati.

• I rischi di frode nei programmi di carte regalo differiscono dalle frodi di pagamento standard e richiedono controlli specifici sulla generazione dei numeri di carta, sugli endpoint delle indagini sui saldi e sulla sicurezza dell'account.

Che cos'è l'elaborazione delle carte regalo?

L'elaborazione delle carte regalo è l'infrastruttura alla base dell'intero ciclo di vita di una carta regalo, dal momento in cui un cliente ne acquista una fino a quando il saldo scende a zero o scade senza essere stato utilizzato. Questo ciclo di vita copre l'emissione, il caricamento del valore, l'attivazione, le indagini sul saldo, i riscatti parziali e la riconciliazione e la rendicontazione successive.

Come funziona l'elaborazione delle carte regalo?

Quando un cliente acquista una carta regalo, si verificano diversi passaggi prima che il suo valore possa essere speso. Ogni passaggio della sequenza dipende da quello precedente:

1. Emissione e attivazione

Alla carta viene assegnato un identificatore univoco, in genere un numero di carta e un numero di identificazione personale (PIN), collegato a un record di valore nel sistema di gestione delle carte regalo. L'attivazione avviene presso la soluzione point of sale per le carte fisiche; per le carte digitali, avviene contemporaneamente all'acquisto e alla consegna.

2. Archiviazione del valore

Il saldo risiede in un database gestito dal responsabile del trattamento dei dati o dalla piattaforma per le carte regalo. Ogni riscatto, ricarica e indagine sul saldo tocca quel record, il che significa che l'accuratezza del database dipende dall'affidabilità del tuo programma.

3. Riscatto

Quando un cliente presenta la carta al momento del checkout, la soluzione point of sale (POS) o la piattaforma di e-commerce invia una richiesta di autorizzazione al sistema della carta regalo, che controlla il saldo disponibile, approva o approva parzialmente la transazione e riduce il saldo di conseguenza.

4. Transazioni con pagamento misto

I programmi in genere consentono ai clienti di applicare una carta regalo a una parte di un acquisto e di pagare il resto con un altro metodo. Il tuo flusso di checkout deve gestirlo in modo pulito, sia nella transazione stessa sia in ciò che il cliente vede sulla ricevuta o sulla conferma.

5. Indagini sul saldo

I clienti controllano i saldi online, alla cassa o per telefono. Un volume elevato di indagini può stressare i sistemi che non sono stati dimensionati per questo.

6. Riconciliazione

Alla fine di ogni periodo, il team finanziario deve far corrispondere le passività delle carte regalo ai riscatti, identificare le mancate riscossioni e contabilizzare i saldi in sospeso. È qui che tendono a emergere per prime le lacune nell'infrastruttura.

La tua attività dovrebbe scegliere carte regalo a circuito chiuso o aperto?

La scelta tra circuito chiuso e circuito aperto modella la struttura dei costi, l'accesso ai dati e l'esposizione normativa. Le attività con una base di clienti consolidata tendono a scegliere per impostazione predefinita il circuito chiuso, ma il modello giusto dipende da chi acquista le carte e perché.

Carte a circuito chiuso

Queste vengono emesse dalla tua attività e sono riscattabili solo presso le tue sedi o sulla tua piattaforma. Passano attraverso i tuoi sistemi anziché su un circuito di carte, il che si traduce in costi di transazione inferiori e nella piena proprietà dei dati di riscatto. Puoi vedere dove vengono riscattate le carte, quanto velocemente vengono spesi i saldi e se i clienti che riscattano le carte regalo spendono oltre il valore della carta. Questi dati forniscono informazioni sul comportamento di acquisto che i registri delle transazioni standard non mostrano.

Carte a circuito aperto

Queste vengono emesse su un circuito di carte e accettate ovunque sia accettato quel circuito. Sono più flessibili per i destinatari, il che le rende interessanti per i regali aziendali o quando l'acquirente non conosce le preferenze del destinatario. I compromessi sono importanti: paghi le commissioni del circuito su ogni riscatto, perdi i dati di riscatto e ti assumi obblighi normativi che i programmi a circuito chiuso evitano in gran parte. Le carte a circuito aperto sono generalmente regolamentate come prodotti prepagati, il che comporta requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC) e obblighi di tutela dei consumatori.

Se i tuoi clienti acquistano carte principalmente per persone che non sono ancora tuoi clienti, il circuito aperto potrebbe essere una buona soluzione. Se il tuo programma di carte ha lo scopo di incoraggiare visite ripetute e approfondire le relazioni con persone che acquistano già da te, il circuito chiuso è spesso la struttura migliore.

Quali sono i vantaggi delle soluzioni di elaborazione delle carte regalo?

I vantaggi delle soluzioni di elaborazione delle carte regalo si combinano attraverso le tempistiche dei ricavi, il comportamento dei clienti e il trattamento contabile in modi che potrebbero non essere evidenti finché non si analizzano i numeri.

Considera quanto segue:

• Tempistiche dei ricavi: i ricavi delle carte regalo vengono riscossi al momento dell'acquisto anziché al momento del riscatto. Riscuoti contanti prima di consegnare beni o servizi.

• Spesa incrementale: i clienti che riscattano le carte regalo spesso spendono più del valore nominale della carta.

• Saldi inutilizzati: alcune carte non vengono mai interamente riscattate, il che significa che l'attività ha guadagnato denaro senza dover fornire alcun bene o servizio.

• Acquisizione di clienti: le carte regalo raggiungono persone che non sono ancora tuoi clienti. Chi riceve una carta, vive una buona esperienza e ritorna di sua spontanea volontà è a tutti gli effetti un cliente finanziato dal tuo programma.

• Valore medio dell'ordine: gli acquirenti di carte regalo tendono a scegliere tagli arrotondati superiori a quelli che spenderebbero in una singola visita spontanea. Una carta da 100 $ acquistata come regalo può generare un riscatto di valore superiore rispetto a quanto farebbero molti acquisti individuali spontanei.

In cosa differiscono i programmi di carte regalo digitali e fisiche?

I programmi di carte regalo digitali e fisiche condividono le stesse funzioni di base, ma presentano alcune differenze fondamentali.

Carte fisiche

Queste comportano la produzione, la gestione dell'inventario e la logistica di distribuzione. Le carte devono essere prodotte, spedite ai punti vendita, conservate in modo sicuro ed esposte. Le carte non attivate non hanno valore, ma l'inventario attivato è una passività che deve essere monitorata. Per le aziende con un traffico pedonale elevato e una forte cultura dei regali in negozio, le carte fisiche rimangono il formato dominante.

Carte regalo digitali

Acquistate e consegnate elettronicamente tramite email o SMS, le carte regalo digitali eliminano i costi di stampa e distribuzione e consentono la consegna immediata. Supportano anche canali di acquisto senza componenti fisiche. Il compromesso è l'esposizione alle frodi al momento dell'acquisto. Gli ordini di carte regalo digitali sono un bersaglio comune per il testing delle carte, in cui i numeri di carta rubati vengono utilizzati in piccole transazioni per verificarne la validità prima che si verifichi una frode più grave.

Riscatto omnicanale

Di solito i clienti si aspettano di acquistare una carta regalo online e di poterla riscattare in negozio, o viceversa. Avere questa possibilità richiede che la tua soluzione POS e la piattaforma di e-commerce condividano un database dei saldi unificato, cosa che non è automatica se tali sistemi funzionano in modo indipendente. Ottenere questo risultato è sia un problema di integrazione sia una decisione sul prodotto, ed è qui che i programmi omnicanale spesso incontrano difficoltà.

Quali sfide di implementazione e integrazione comportano le soluzioni per l'elaborazione delle carte regalo?

Il lancio di un programma di carte regalo richiede un lavoro di integrazione facile da sottovalutare.

Considera quanto segue:

Integrazione POS

La tua soluzione POS deve comunicare con la tua piattaforma di carte regalo per l'attivazione, le indagini sul saldo e i riscatti. Molte soluzioni POS dispongono di moduli nativi per carte regalo o integrazioni di partner, ma le funzionalità variano. Alcune non supportano i riscatti parziali in modo pulito e altre non mostrano i dati sul saldo in un modo a cui il personale può accedere rapidamente alla cassa.

Integrazione e-commerce

Se vendi online, il tuo flusso di checkout ha bisogno delle stesse funzionalità della tua configurazione in negozio. Deve connettere il tuo carrello all'API del saldo delle carte regalo, gestire le transazioni con pagamento misto e visualizzare le informazioni sul saldo in tempo reale al cliente prima e durante il checkout.

Evasione degli ordini

Le carte digitali richiedono un flusso di lavoro di consegna sollecitato dall'acquisto. Tale flusso di lavoro deve gestire consegne non riuscite, richieste di rinvio e casi in cui i clienti non ricevono la carta tempestivamente.

Reportistica

Il tuo team finanziario ha bisogno di visibilità sulle passività emesse, sulle attività di riscatto e sui programmi di scadenza. Se tali dati risiedono in un sistema separato dall'elaborazione dei pagamenti, la riconciliazione diventa un esercizio manuale ogni periodo.

Stripe Payments supporta i programmi di carte regalo attraverso le integrazioni dei partner e la sua infrastruttura di pagamenti più ampia. Le attività che elaborano i pagamenti tramite Stripe possono collegare i dati di emissione e riscatto delle carte regalo allo stesso ambiente di reporting degli altri tipi di transazione, semplificando la riconciliazione e offrendo ai team finanziari un'unica vista delle passività in sospeso insieme ai ricavi liquidati.

Quali rischi di frode, compliance e contestazione comportano l'elaborazione delle carte regalo?

I programmi di carte regalo attirano le frodi in modi che i programmi di pagamento standard non fanno. Spesso, gli obblighi di compliance non sono familiari ai team abituati a gestire le transazioni con carte standard.

Tentativi di indovinare il numero della carta

Gli aggressori utilizzano script automatici per testare numeri di carta sequenziali o generati in modo algoritmico con la tua API per il saldo. Le carte con schemi di numerazione prevedibili e senza limitazione della frequenza sono particolarmente esposte. La soluzione è una combinazione di generazione di numeri di carta sufficientemente casuale, limitazione della frequenza dell'API e CAPTCHA o controlli simili sugli endpoint di indagine sul saldo rivolti al pubblico.

Ingegneria sociale

Le truffe con le carte regalo prendono spesso di mira i clienti direttamente. La formazione del personale e le comunicazioni proattive con i clienti sono le tue difese principali, poiché nessun controllo tecnico può impedire a un cliente di fornire volontariamente il numero della propria carta.

Furto dell'account

Se il tuo programma consente ai clienti di gestire i saldi tramite un account, questi account diventano dei bersagli. Un account compromesso consente a un aggressore di accedere al valore della carta regalo salvato senza alcun meccanismo di storno. A differenza della frode con carta di credito, il furto delle carte regalo è in gran parte irreversibile una volta speso il saldo.

Leggi sulle proprietà non rivendicate

Alcuni stati degli Stati Uniti richiedono alle attività di versare i saldi non utilizzati delle carte regalo allo Stato dopo un periodo di inattività, in genere da tre a cinque anni. Le regole variano in base allo stato, ma la giurisdizione segue solitamente l'ultimo indirizzo noto del titolare o lo stato di costituzione della società emittente se non è registrato alcun indirizzo. La mancata conformità comporta interessi, sanzioni ed esposizione a controlli. Con un programma di carte regalo di grandi dimensioni, è necessario un processo dedicato per la gestione dei fondi non rivendicati e consulenti che conoscano bene le regole degli stati in cui si opera.

Contestazioni

Le carte regalo a circuito chiuso non offrono le stesse protezioni delle carte di credito. Lo smarrimento delle carte, i riscatti non autorizzati e le discrepanze di saldo vengono risolti tramite le tue politiche del servizio clienti piuttosto che attraverso un processo di contestazione della rete. Questo scarica l'onere sul tuo team e rende necessarie politiche chiare e documentate.

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