暗号資産プロダクトに資金を移動するには、銀行口座から使用可能な暗号資産残高に至る経路を作る必要があります。このプロセスには、本人確認、決済ネットワーク、リスクレビュー、流動性の確保、決済完了のタイミングが含まれます。法定通貨オンランプは、これらをつなぐインフラです。

暗号資産を基盤とする製品を構築している場合、オンランプは、どれだけ早く開始できるか、アカウント登録ファネルがどれだけ予測しやすいか、そしてチームの法令遵守負担がどれだけ大きいかを左右します。2022 年後半の時点で、ユーザーの 50% が暗号資産を購入しようとして取引の失敗を経験しており、オンランプは暗号資産エコシステムの重要な要素です。

以下では、法定通貨オンランプの機能、基盤となるシステムの仕組み、導入する方法について説明します。

目次

• 法定通貨オンランプとは
  
• 法定通貨から暗号資産への変換の仕組み
  
• 法定通貨から暗号資産への変換を可能にするテクノロジー
  
• 法定通貨オンランプによるユーザーアクセスの向上
  
• 法定通貨のオンランプに影響する法令遵守要件
  
• 法定通貨オンランプソリューションの実装方法
  
• Stripe Payments の活用方法
  

法定通貨オンランプとは

法定通貨オンランプは、法定通貨をデジタル資産に変換するシステムです。オンランプは、暗号資産経済への主要な入口です。オンランプがなければ、既存の暗号資産保有者しか参加できず、業界は同じ資金を循環させるだけになってしまいます。オンランプは、現地通貨 (ドル、ユーロ、ペソなど) を、ステーブルコインを含むデジタル資産に変えるための、クリーンで規制に準拠した方法を提供します。新規ユーザーは、使い慣れた決済手段を使って参加できます。

オンランプはオフランプと連携して機能し、従来の金融とブロックチェーンシステムの間に、信頼性の高い双方向のつながりを生み出します。

法定通貨から暗号資産への変換の仕組み

適切に構築された法定通貨から暗号資産へのフローは、他のオンライン購入フローと似ています。オンランプはバックグラウンドで、本人確認、決済処理、流動性へのアクセス、ウォレットへの最終的な提供を調整します。

主な手順は次のとおりです。

エントリーポイント

ユーザーは、取引所、デジタルウォレット、NFT (非代替性トークン) のマーケットプレイス、ゲームなど、すでに利用しているプラットフォームから開始します。「購入」を押すと、オンランプが処理を引き継ぎます。埋め込みコンポーネントとして表示される場合もあれば、ホスト型ページとして表示される場合もありますが、役割は同じです。いずれの場合も、オンランプはユーザーを別の場所に移動させるのではなく、そのページ内にとどめます。

KYC および本人確認

資金が移動する前に、オンランプはユーザーの本人確認を行います。基本情報を収集し、本人確認書類を確認して、自動チェックを実行します。このプロセスは KYC (顧客確認) と呼ばれ、法定通貨を扱うあらゆるサービスにおける規制上の基準となります。

決済の開始

ユーザーはカード、銀行振込、または国内の決済手段で決済します。オンランプには、手数料差引後の暗号資産の金額が表示され、ユーザーが承認するまで見積もりが固定されます。

変換と流動性

決済が開始されると、オンランプは自社の在庫、または取引所やマーケットメーカーを通じて暗号資産を調達します。

引き渡し

オンランプは決済を完了し、資産をユーザーのウォレット (カストディアル型またはセルフカストディ型) に引き渡して、取引を確定します。ユーザーには残高の更新が表示され、事業者には変換の完了が表示されます。

法定通貨から暗号資産への変換を可能にするテクノロジー

法定通貨オンランプは、暗号資産オンランプとも呼ばれ、従来の金融インフラストラクチャとブロックチェーンネットワークが交わる場所に位置しています。各ステップは、資金の移動、本人確認、資産の調達、安全な提供を行う専用テクノロジーに支えられています。

主な技術は次のとおりです。

決済ネットワーク

オンランプは、カードネットワーク、銀行振込システム、国内主要決済手段に接続します。成熟したオンランプは複数のネットワークに対応し、各ユーザーにとって最も信頼性の高い選択肢を判断できます。

本人確認ツール

自動化された KYC ツールは、書類を検証し、生体認証を確認し、制裁リストと照合して本人確認を行います。これらのシステムは、以前は時間のかかっていた手動審査を、フローを妨げることなくコンプライアンスを維持できる迅速なステップへと短縮します。

流動性と取引執行

資金を確保した後、オンランプは要求された資産を取得します。在庫を保有するものもあれば、価格を考慮したロジックを使って取引所やマーケットメーカーにまたがって注文を振り分け、正確な約定を実現するものもあります。ステーブルコインは、決済中の価格変動へのエクスポージャーを抑えるのに役立ちます。

ウォレットおよびブロックチェーンインフラストラクチャ

資産を提供するには、ウォレットを管理し、ブロックチェーンに接続する必要があります。オンランプは、カストディアルウォレットを維持し、安全な保管を管理し、自社ノードまたはサードパーティーのノードを通じてトランザクションをブロードキャストします。セルフカストディ型プラットフォームでは、資金はユーザーのアドレスに直接送られます。一方、カストディアル型プラットフォームでは、残高は内部システムを通じて更新されます。

API と統合ツール

開発者は、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、ソフトウェア開発キット (SDK)、および見積もり、取引の作成、決済、ステータスコールバックを処理する埋め込みコンポーネントを通じて、これらのテクノロジーを利用できます。これらのツールはコンプライアンス対応の負担を軽減するため、チームがインフラを自前で構築する必要はありません。

法定通貨オンランプによるユーザーアクセスの向上

オンランプは、ユーザーが資金を必要としていても暗号資産を保有していないときに生じる、暗号資産プロダクト利用の最大の障壁を取り除きます。法定通貨オンランプは、変換をアプリ内で完結するネイティブなステップにすることで、新規ユーザーにも利用しやすくします。

オンランプがアクセシビリティを向上させる主な方法は次のとおりです。

• 資金調達ステップでの離脱の減少: 資金調達ステップで問題が発生したユーザーは、アプリを離れ、二度と戻らない可能性があります。アプリ内のオンランプにより、資金調達がシンプルになり、予測しやすくなります。

• アクティブ利用への移行の迅速化: ブロックチェーンエコシステムでは、ダイレクトオンランプを実装することで、より多くのアクティブユーザーを獲得できます。アクセスしやすさの向上は、継続利用とアクティベーションに影響します。

• よりなじみやすいユーザー体験: 従来型の取引所を利用しないユーザーでも、標準的な決済フローであれば受け入れやすい場合があります。国内主要決済手段やデジタルウォレットの選択肢があることで、グローバルな決済システムが利用できない地域でも暗号資産にアクセスできるようになります。

• ボラティリティの懸念の軽減: ステーブルコインにより、新規参入者は安定した価格を維持するデジタル資産を保持できるため、予測できない変動に対する懸念を軽減できます。

法定通貨のオンランプに影響する法令遵守要件

オンランプは法定通貨を扱い、本人確認を行い、銀行ネットワーク間で資金を移動するため、金融サービス規制の対象となります。オンランプがユーザーの資金を移動した時点で、規制、ライセンス、レポート作成、データ処理に関する要件の対象になります。

関連する義務は次のとおりです。

• 本人確認: オンランプは、変換前に、個人情報を収集し、政府発行の身分証明書を確認し、必要に応じて生体認証チェックを実施し、制裁リストやウォッチリストに照らしてユーザーをスクリーニングする必要があります。

• マネーロンダリング防止と取引監視: 規制当局は、AML チェックやその他のプロトコルを通じて、疑わしいアクティビティーを継続的に監視することを求めています。オンランプは、異常なパターンを検知し、必要に応じて追加情報を要求し、詳細な記録を保持し、必要なレポートを提出する必要があります。

• ライセンスと登録: 多くの管轄区域では、法定通貨から暗号資産への換算は規制対象のマネーサービスとして扱われ、資金移動業者のライセンスが必要です。その他の地域では、電子マネーまたは仮想資産の枠組みが採用されています。

• Travel Rule とデータに関する義務: Travel Rule では、特定の送金について、送金人と受取人のデータを収集して送信することが義務付けられています。また、ユーザーデータの保存、保持、共有の方法もプライバシー法によって規定されています。

法定通貨オンランプソリューションの実装方法

通常、企業は法定通貨から暗号資産への変換を製品に追加する方法として、埋め込む、リダイレクトする、API を中心に構築する、の 3 つのうちいずれかを選択します。自社に適した方法は、ユーザー体験をどの程度制御したいか、またどの程度のオーバーヘッドを管理できるかによって異なります。

ここでは、法定通貨オンランプソリューションを導入する方法をご紹介します。

埋め込みコンポーネント

ウィジェットや SDK を使うと、チームは購入フロー全体を製品に埋め込めます。プロバイダーは、本人確認、決済、不正利用、流動性、提供を処理します。チームは見た目や操作感を管理しつつ、インフラはバックグラウンドで動作します。これは、最小限のメンテナンスで開始する最も速い方法です。

ホスト型フロー

ホスト型の購入ページでは、導入作業がほとんど不要で、通常は標準的な決済フローが提供されます。ユーザーはアプリの外で取引を完了し、完了後にアプリへ戻ります。継続性はやや損なわれますが、その分シンプルであるため、初期段階のビジネスやリソースが限られたチームに適しています。

API 連携

API を使用すると、チームはユーザーインターフェイスを完全に制御しながら、取引の規制対象部分を外部委託できます。アプリがユーザー体験を管理し、プロバイダーが法令遵守、執行、提供を処理します。これは最も柔軟なアプローチですが、その分、最も多くの開発工数が必要です。

どのオプションでも、チームは Webhook とコールバックを使って、資金が利用可能になり次第、残高の更新、機能の有効化、決済完了の確認を行います。目標は同じです。そこに至るまでのフローを離れることなく、ユーザーが必要なときに資金を取得できるようにすることです。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションです。世界中のほぼどこからでもステーブルコイン決済を受け付けることができ、Stripe 残高では法定通貨として決済されます。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 事前に構築された決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用して、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も削減できます。

• 新市場へのスピーディーな展開: 135 種類以上の通貨に対応し 195 カ国で利用可能な越境決済オプションを活用すれば、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理に伴う複雑さとコストを削減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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