オンラインマーケットプレイスでの決済の実行は、標準の決済での実行よりも複雑です。買い手や売り手のユーザー体験を損なうことなく、取引の分割、売り手のアカウント登録、プラットフォーム手数料の回収、不審請求の申し立ての管理を行い、それらすべてを法令を遵守した状態に保ちます。オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済は、プラットフォーム内に完全な取引インフラストラクチャーを配置するため、製品外で引き継ぎが発生することはありません。組み込み型決済の人気は高まっており、世界の組み込み型金融市場は 2033 年まで 21% を超える年平均成長率 (CAGR) で成長すると予想されています。

以下では、オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済の仕組み、標準の決済の実装と比べて導入が難しい理由、決済代行業者の選び方、および構築の進め方について説明します。

主なポイント

• 組み込み型決済を使用すると、マーケットプレイスはユーザーをサードパーティのインターフェイスにリダイレクトすることなく、買い手の決済から売り手への入金まで、取引体験全体を所有できます。

• 最大の課題のいくつかは、お金の流れ、入金のタイミング、法令遵守の義務に関する初期の構造的な決定です。

• マーケットプレイスの決済代行業者は、複数者への入金アーキテクチャー、グローバルな対象範囲、および売り手のアカウント登録と本人確認のフローをプラットフォームに組み込む機能を備えている必要があります。

オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済とは

オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済は、別の製品に引き継がれるのではなく、マーケットプレイスに直接構築された決済機能です。マーケットプレイスは 1 人の買い手から多数の売り手に資金を移動し、手数料を差し引き、入金ルールを適用し、多くの場合国際的に運営されます。そのため、組み込み型決済は標準的な決済よりもマーケットプレイスにとって複雑になります。

組み込み型決済を使用することでオンラインマーケットプレイスが得られる利点は次のとおりです。

• 優れたユーザー体験: 買い手はプラットフォームを離れることなく、購入するものを見つけたのと同じセッションで支払います。売り手は、なじみのないサードパーティのインターフェイスを介してではなく、製品内で本人確認を行い、銀行口座を接続します。

• 自動化された支払いの分割: 買い手の支払いは自動的にマーケットプレイスと 1 人または複数の売り手の間で分割され、確定時にプラットフォーム手数料が差し引かれます。

• 入金の管理: マーケットプレイスは、売り手が支払いを受けるタイミングに関するルールを設定します。そのルールは、インフラストラクチャーによって手動の介入なしに実行されます。

• 統合されたデータ: 取引、手数料、入金、不審請求の申し立ては 1 つの場所に存在します。これにより、消し込みとレポート作成が容易になり、複数のシステムからデータをまとめる必要がなくなります。

オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済の仕組み

マーケットプレイス向けの組み込み型決済では、いくつかのレイヤーが連携して機能します。

基盤となるアーキテクチャーについて知っておくべきことは次のとおりです。

• サブアカウント構造: 売り手はマーケットプレイスのマスターアカウントの下にあるサブアカウントとしてユーザー登録します。これにより、自動化された手数料の回収と売り手ごとの入金が可能になります。

• 分割の確定: 買い手が支払うと、通常は支払いが全額確定され、プラットフォーム手数料が差し引かれ、残りが売り手に送られます。これはすべて単一の取引フローで発生します。

• 本人確認 (KYC): 売り手が入金を受け取るには、本人確認に合格する必要があります。プラットフォームは、売り手を他の場所にリダイレクトするのではなく、製品内でこれを処理する必要があります。

• 入金スケジュール: 資金が売り手のサブアカウントに入ると、マーケットプレイスが資金のリリース時期を管理します。

• プラットフォーム手数料の回収: 手数料は通常、確定時に自動的に差し引かれます。マーケットプレイスは、自身の収入を追跡したり、売り手への入金とは別に消し込みを行う必要はありません。

組み込み型決済を使用するオンラインマーケットプレイスの課題

決済を組み込む際には、構築前に計画しておくべきいくつかの課題があります。

これには以下が含まれます。

• コンプライアンスとライセンス: プラットフォームが資金を回収して売り手に分配する場合、一部の管轄区域では資金移動業者として扱われることがあります。これは、ライセンス要件、リザーブ要件、継続的な報告義務を意味する場合があります。

• 売り手のアカウント登録と本人確認: 金融システムは資金の移動先を把握する必要があるため、KYC 要件が存在します。入金の受け取りを希望するすべての売り手は本人確認を行う必要があり、これにより売り手の獲得段階の初期に摩擦が生じます。

• 入金のタイミングとキャッシュフロー: 売り手が支払いを受けるタイミングへの期待はさまざまです。ギグエコノミープラットフォームでは労働者の意欲を維持するために日次での入金が必要になる場合がありますが、B2B マーケットプレイスでは正味 30 日間の支払条件で運営される場合があります。決済代行業者が要求するリザーブを維持しながら、売り手の期待に合った入金スケジュールを構築する必要があります。

• 不審請求の申し立てとチャージバックの管理: 買い手の不審請求の申し立ての費用を誰が負担するかという問題には、申し立てが発生し始める前に明確な回答が必要です。事前に不審請求の申し立てに関するポリシーを定義していないマーケットプレイスでは、場当たり的な判断を下すことになり、費用がかさみ、一貫性がなくなる可能性があります。

• 不正利用: マーケットプレイスでの不正利用の機会は、単一の売り手の決済よりも大きくなります。不正利用者は両側を悪用する可能性があり、その結果、偽の売り手が配達されない商品の入金を受け取る、盗まれたカード詳細が決済で使用される、取引量の多い売り手アカウントを標的としたアカウント乗っ取りが発生するといった事態につながる可能性があります。

オンラインマーケットプレイスはどのように組み込み型決済の決済代行業者を選択すべきか

決済代行業者の決済処理能力よりも、そのアーキテクチャーが最初から複数者間の取引のために構築されたかどうかが重要です。

オンラインマーケットプレイスの決済代行業者を評価する際に重視すべき機能は次のとおりです。

• プラットフォームと接続アーキテクチャー: 決済代行業者には、複数者への入金用に設計されたモデルが必要です。支払いの分割、プラットフォーム手数料、サブアカウントの管理をどのように処理するかなど、マーケットプレイスのユースケースに特化したドキュメントを確認してください。

• グローバルな入金の対象範囲: 売り手が複数の国にいる場合、決済代行業者はそれらの国の銀行口座への現地通貨での入金をサポートする必要があります。サポートされている国のリストは決済代行業者によって異なるため、自社の売り手の拠点国と照らし合わせて確認してください。

• KYC とアカウント登録の柔軟性: 一部の決済代行業者では売り手の本人確認フローをプラットフォーム内に組み込めますが、リダイレクトで決済代行業者のインターフェイスに移動する必要がある決済代行業者もあります。このフローを完全に組み込めるプラットフォームは、売り手の利用開始において大きな利点があります。

• 不審請求の申し立てと不正利用のツール: 不正利用の検出に何が提供されるか、そしてシステムをどの程度構成できるかは、決済代行業者によって異なります。マーケットプレイス固有のリスクパターンに基づいてルールを設定できる場合もあれば、固定されたデフォルトセットが提供される場合もあります。

• 料金体系: マーケットプレイスの決済まわりの収支構造は、標準的な決済とは異なります。総取引額に対して手数料を支払い、その大部分を売り手に分配することになります。契約前にコストモデル全体を把握してください。

Stripe Connect は、このユースケースのために特別に構築されました。複数者への入金、売り手のアカウント登録、プラットフォーム手数料の回収を 1 つの実装で処理し、135 以上の通貨での入金対象範囲と構成可能な不正利用の検出を備えています。

オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済を実装する方法

オンラインマーケットプレイス向けの組み込み型決済を実装するには、まずお金の流れを定義します。買い手が支払うとき、売り手が支払いを受けるとき、返金が発生したとき、不審請求の申し立てが発生したとき、または 1 人の売り手が 1 つの注文に複数のアイテムを持っているときに何が起こるでしょうか？プラットフォーム手数料はいつ差し引かれ、売り手はいつ資金を受け取るのでしょうか？これらの決定は、アーキテクチャー、売り手との契約、および法令遵守の義務に影響します。

次に、アカウント構造を選択します。多くの決済代行業者は、サブアカウントがプラットフォームアカウントとどのように関連するかについて、いくつかのモデルを提供しています。Standard または Express モデルでは決済代行業者がより多くの法令遵守の負担を引き受けます。一方、Custom モデルではユーザー体験をより詳細に制御できる代わりに、プラットフォームの規制上の責任が大きくなります。

アカウント構造が整ったら、買い手向けの決済と、その下で実行される分割ロジックを実装します。一部返金、複数の売り手にまたがる注文、失敗した入金、通貨の不一致など、すべてのエッジケースをテストします。

売り手側では、売り手が離脱しないようにアカウント登録プロセスを慎重に設計する必要があります。フローを段階に分割し、進捗を明確に示し、各情報が必要な理由を説明します。リクエストの理由を理解している売り手は、それを完了する可能性が高くなります。入金スケジュールを設定し、売り手がいつ、いくら支払いを受けるかがわかるように明確に伝えます。サポートチケットを必要とせずにこれらの質問に答えるダッシュボードビューと通知を構築します。

立ち上げの前に、不正利用のルールを定義し、不審請求の申し立てを処理する手順を確立し、新しいプロセスへの対処方法についてチームをトレーニングする必要もあります。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。

• グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。