L’exécution des paiements par l’intermédiaire d’un marché en ligne est plus complexe que par le biais d’un paiement standard. Vous divisez les transactions, procédez à l’inscription des marchands, vous percevez des frais de la plateforme, vous gérez les contestations et assurez de la conformité de l’ensemble, sans interrompre l’expérience utilisateur des clients ou des marchands. Les paiements intégrés pour les marchés en ligne placent toute l’infrastructure de transaction à l’intérieur de votre plateforme, de sorte qu’aucun de ces transferts n’a lieu en dehors de votre produit. Les paiements intégrés gagnent en popularité : le marché mondial de la finance intégrée devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de plus de 21 % d’ici 2033.

Nous expliquons ci-dessous comment les paiements intégrés fonctionnent pour les marchés en ligne, ce qui les rend plus difficiles à déployer qu’une intégration de paiement standard, comment choisir un prestataire de services de paiements et comment en structurer la conception.

Points clés

• Les paiements intégrés permettent aux marchés de s’approprier l’ensemble de l’expérience de transaction, du paiement du client au versement au marchand, sans rediriger les utilisateurs vers des interfaces tierces.

• Certains des défis les plus importants concernent les décisions structurelles initiales sur les flux monétaires, le calendrier des versements et les obligations de conformité.

• Un prestataire de services de paiements pour un marché devrait disposer d’une architecture de versements multipartites, d’une couverture mondiale et de la capacité d’intégrer le flux de vérification et d’inscription des utilisateurs pour les marchands au sein de votre plateforme.

Que sont les paiements intégrés pour les marchés en ligne?

Les paiements intégrés pour les marchés en ligne sont des fonctionnalités de paiement intégrées directement à un marché, au lieu d’être déléguées à un produit distinct. Une telle intégration est plus complexe pour les marchés que pour des paiements standard, car un marché transfère l’argent d’un client à de nombreux marchands, prélève une commission, applique des règles de versement et opère souvent à l’échelle internationale.

Voici quelques-uns des avantages que les marchés en ligne peuvent tirer de l’utilisation des paiements intégrés :

• Meilleure expérience utilisateur : les clients paient sans quitter votre plateforme, dans la même session où ils ont trouvé ce qu’ils achètent. Les marchands vérifient leur identité et associent leurs comptes bancaires au sein de votre produit, et non par l’intermédiaire d’une interface tierce inconnue.

• Paiements fractionnés automatiques : les paiements des clients sont automatiquement répartis entre le marché et au moins un marchand, et les frais de la plateforme sont déduits au moment de la capture.

• Contrôle des versements : le marché définit les règles déterminant le moment où les marchands vont se faire payer. L’infrastructure exécute ces règles sans intervention manuelle.

• Données unifiées : les transactions, les frais, les versements et les contestations se trouvent au même endroit. Cette unification facilite le rapprochement et la création de rapports et élimine la nécessité de compiler les données à partir de plusieurs systèmes.

Comment les paiements intégrés fonctionnent-ils pour les marchés en ligne?

Les paiements intégrés pour les marchés impliquent l’interaction de plusieurs couches.

Voici ce que vous devez savoir sur l’architecture sous-jacente :

• Structure des sous-comptes : les marchands s’inscrivent en tant que sous-comptes sous le compte principal du marché. Cela rend possible l’encaissement automatique des frais et les versements par marchand.

• Capture fractionnée : lorsqu’un client paie, le paiement est généralement capturé en totalité, les frais de la plateforme sont déduits et le reste est acheminé vers le marchand. Tout cela se produit dans un processus de transaction unique.

• Vérification de connaissance du client (KYC) : avant de pouvoir recevoir des versements, un marchand doit passer des vérifications d’identité. Les plateformes doivent gérer cette vérification au sein de leur produit, plutôt que de rediriger les marchands ailleurs.

• Planification des versements : une fois que les fonds sont dans le sous-compte d’un marchand, le marché contrôle le moment de leur libération.

• Encaissement des frais de la plateforme : les frais sont généralement prélevés automatiquement au moment de la capture. Le marché n’a jamais à courir après ses propres revenus ou à les rapprocher séparément des versements aux marchands.

Quels sont certains des défis des marchés en ligne utilisant des paiements intégrés?

L’intégration des paiements s’accompagne de certains défis que vous devriez anticiper avant de créer votre solution.

Voici quelques-uns de ces défis :

• Conformité et licences : lorsque votre plateforme perçoit des fonds et les distribue aux marchands, vous pourriez être considéré comme un transmetteur de fonds dans certains territoires. Ce statut peut impliquer des exigences en matière de licences, des exigences de réserve et des obligations de déclaration continues.

• Inscription des utilisateurs et vérification des marchands : les exigences de connaissance du client existent, car les systèmes financiers doivent savoir à qui ils transfèrent de l’argent. Chaque marchand qui souhaite recevoir des versements doit faire vérifier son identité, ce qui crée des frictions au début de votre entonnoir de marchand.

• Calendrier de versement et flux de trésorerie : les marchands ont des attentes variables quant au moment où ils vont se faire payer. Une plateforme d’économie à la tâche pourrait avoir besoin de versements quotidiens pour maintenir l’engagement des travailleurs, tandis qu’un marché B2B pourrait fonctionner avec des conditions à 30 jours nets. Vous devrez créer des fréquences des virements qui correspondent aux attentes de vos marchands tout en maintenant les réserves exigées par votre prestataire de services de paiements.

• Gestion des contestations et des rétrofacturations : la question de savoir qui supporte les coûts des contestations des clients nécessite une réponse claire avant que les contestations ne commencent à arriver. Les marchés qui n’ont pas défini leurs politiques de contestation à l’avance peuvent prendre des décisions ad hoc qui s’avèrent coûteuses et incohérentes.

• Fraude : l’opportunité de fraude pour les marchés est plus grande que pour un paiement avec un seul marchand. Les fraudeurs peuvent abuser des deux côtés, ce qui peut entraîner des situations où de faux vendeurs reçoivent des paiements pour des marchandises jamais livrées, des informations de carte volées sont utilisées pour des paiements, ou des comptes de marchands à volume élevé sont victimes de prise de contrôle.

Comment les marchés en ligne doivent-ils choisir un prestataire de services de paiements intégrés?

La capacité d’un prestataire de services de paiements à traiter les paiements importe moins que le fait de savoir si son architecture a été conçue pour des transactions multipartites dès le départ.

Voici les fonctionnalités que vous devriez rechercher lors de l’évaluation des prestataires de services de paiements pour un marché en ligne :

• Architecture de plateforme et de connexion : votre prestataire de services de paiements a besoin d’un modèle conçu pour des versements multipartites. Recherchez une documentation traitant précisément des cas d’usage de marché, y compris la façon dont ils gèrent les paiements fractionnés, les frais de la plateforme et la gestion des sous-comptes.

• Couverture mondiale des versements : si vos marchands se trouvent dans plusieurs pays, votre prestataire de services de paiements doit prendre en charge les versements vers des comptes bancaires dans ces pays, dans les devises locales. La liste des pays pris en charge varie selon les prestataires de services de paiements; vérifiez donc qu’elle correspond bien à l’emplacement de vos vendeurs.

• Flexibilité de la connaissance du client et de l’inscription des utilisateurs : certains prestataires de services de paiements vous permettent d’intégrer le flux de vérification des marchands dans votre plateforme, tandis que d’autres exigent une redirection vers l’interface du prestataire de services de paiements. Les plateformes qui peuvent intégrer complètement ce flux ont un avantage significatif dans l’activation des marchands.

• Outils de contestation et de fraude : les prestataires de services de paiements diffèrent quant à ce qu’ils offrent pour la détection des fraudes et au niveau de configurabilité de leur système. Certains vous permettent de définir des règles en fonction des modèles de risque précis à votre marché, tandis que d’autres vous offrent un ensemble fixe de paramètres par défaut.

• Structure de tarification : l’économie des paiements de marché est différente de celle d’un paiement standard. Vous payez des frais sur le volume brut des transactions, puis vous en distribuez la majeure partie aux marchands. Comprenez bien l’ensemble du modèle de coûts avant de vous engager.

Stripe Connect a été conçu précisément pour ce cas d’usage. Il gère les versements multipartites, l’inscription des utilisateurs pour les marchands et l’encaissement des frais de la plateforme en une seule intégration, avec une couverture des versements dans plus de 135 devises et une détection des fraudes configurable.

Comment se fait le déploiement des paiements intégrés pour les marchés en ligne?

Pour déployer des paiements intégrés pour un marché en ligne, commencez par définir vos flux d’argent. Que se passe-t-il lorsqu’un client paie, lorsqu’un marchand réussit à se faire payer, lorsqu’il y a un remboursement, lorsqu’il y a une contestation ou lorsqu’un marchand a plusieurs articles dans une même commande? À quel moment les frais de la plateforme sont-ils prélevés et quand le marchand reçoit-il les fonds? Ces décisions auront une incidence sur votre architecture, sur vos contrats avec les marchands et sur vos obligations de conformité.

Ensuite, vous choisirez la structure de votre compte. De nombreux prestataires de services de paiements proposent quelques modèles décrivant la relation entre les sous-comptes et le compte de la plateforme. Les modèles Standard ou Express permettent au prestataire de services de paiements d’assumer une plus grande part de la charge de conformité, tandis que les modèles personnalisés vous donnent plus de contrôle sur l’expérience utilisateur, mais font peser une plus grande responsabilité réglementaire sur votre plateforme.

Une fois la structure de compte en place, déployez le paiement destiné au client et la logique de répartition sous-jacente. Testez chaque cas limite, y compris les remboursements partiels, les commandes impliquant plusieurs marchands, les versements ayant échoué et les discordances de devises.

Du côté des marchands, vous devrez concevoir soigneusement votre processus d’inscription des utilisateurs afin qu’ils n’effectuent pas de résiliation. Divisez le flux en étapes, montrez clairement la progression et expliquez pourquoi chaque information est requise. Les marchands qui comprennent la raison d’une requête sont plus susceptibles d’y répondre. Mettez en place des fréquences des virements et communiquez-les clairement afin que les marchands sachent quand ils vont se faire payer et combien. Créez des vues dans le Dashboard et des notifications qui répondent à ces questions sans nécessiter un billet d’assistance.

Avant le lancement, vous devrez également définir des règles de fraude, établir des procédures pour gérer les contestations et former votre équipe sur la façon de gérer les nouveaux processus.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérez les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe afin d’éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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