Gestionar pagos a través de un marketplace en línea es más complejo que hacerlo a través de un proceso de compra estándar. Divides transacciones, integras vendedores, cobras comisiones de la plataforma, gestionas disputas y mantienes todo en cumplimiento de la normativa, sin perjudicar la experiencia de usuario de compradores y vendedores. Los pagos integrados para marketplaces en línea colocan toda la infraestructura de transacciones dentro de tu plataforma, de modo que ninguna de esas transferencias ocurre fuera de tu producto. Los pagos integrados ganan cada vez más popularidad: se espera que el mercado global de finanzas integradas crezca a una tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) de más del 21 % hasta 2033.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos integrados para marketplaces en línea, qué los hace más difíciles de implementar que una integración de proceso de compra estándar, cómo elegir un proveedor y cómo estructurar el desarrollo.

Aspectos destacados

• Los pagos integrados permiten que los marketplaces controlen toda la experiencia de la transacción, desde la confirmación de compra del comprador hasta la transferencia al vendedor, sin redirigir a los usuarios a interfaces de terceros.

• Algunos de los mayores desafíos son las decisiones estructurales tempranas sobre los flujos de dinero, el calendario de transferencias y las obligaciones de cumplimiento de la normativa.

• Un proveedor de servicios de pago para marketplace debe contar con arquitectura de transferencias entre múltiples partes, cobertura global y la capacidad de integrar el flujo de onboarding y de verificación de vendedores en tu plataforma.

¿Qué son los pagos integrados para marketplaces en línea?

Los pagos integrados para marketplaces en línea son capacidades de pago incorporadas directamente en un marketplace, en lugar de derivarse a un producto separado. Esto es más complejo para los marketplaces que para los procesos de compra estándar, porque un marketplace mueve dinero de un comprador a muchos vendedores, toma una parte, aplica reglas de transferencias y, a menudo, opera a nivel internacional.

Estos son algunos de los beneficios que los marketplaces en línea pueden obtener al usar pagos integrados:

• Mejor experiencia de usuario: los compradores pagan sin salir de tu plataforma, en la misma sesión en la que encontraron lo que están comprando. Los vendedores verifican su identidad y conectan sus cuentas bancarias dentro de tu producto, no a través de una interfaz de terceros desconocida.

• Pagos divididos automáticos: los pagos de los compradores se dividen de forma automática entre el marketplace y uno o más vendedores, y las comisiones de la plataforma se deducen en el momento de capturar el pago.

• Control de transferencias: el marketplace establece las reglas sobre cuándo reciben sus pagos los vendedores. La infraestructura lo ejecuta sin intervención manual.

• Datos unificados: las transacciones, comisiones, transferencias y disputas se encuentran en un solo lugar. Esto facilita la conciliación y los informes, y elimina la necesidad de compilar datos de múltiples sistemas.

¿Cómo funcionan los pagos integrados para marketplaces en línea?

Los pagos integrados para marketplaces involucran varias capas que trabajan en conjunto.

Esto es lo que debes saber sobre la arquitectura subyacente:

• Estructura de subcuentas: Los vendedores realizan el onboarding como subcuentas dentro de la cuenta principal del marketplace. Esto hace posible el cobro automático de comisiones y las transferencias por vendedor.

• Captura dividida: cuando un comprador paga, el pago se captura en su totalidad, se deduce la comisión de la plataforma y el resto se dirige al vendedor. Todo esto ocurre en un único flujo de transacción.

• Verificación de conocimiento del cliente (KYC): antes de que un vendedor pueda recibir transferencias, debe pasar las verificaciones de identidad. Las plataformas deben gestionar esto dentro de su producto, en lugar de redirigir a los vendedores a otro lugar.

• Programación de transferencias: una vez que los fondos están en la subcuenta de un vendedor, el marketplace controla cuándo se liberan.

• Cobro de comisiones de la plataforma: las comisiones suelen deducirse de manera automática en el momento de la captura. El marketplace nunca tiene que perseguir sus propios ingresos ni conciliarlos por separado de las transferencias a los vendedores.

¿Cuáles son algunos desafíos de los marketplaces en línea que usan pagos integrados?

Integrar pagos conlleva ciertos desafíos que debes planificar antes de comenzar a desarrollar.

Entre ellos, se incluyen las siguientes:

• Cumplimiento de la normativa y licencias: cuando tu plataforma recauda fondos y los distribuye a los vendedores, es posible que se te considere un transmisor de dinero en ciertas jurisdicciones. Esto puede implicar requisitos de licencia, requisitos de reserva y obligaciones de informes continuas.

• Onboarding y verificación de vendedores: los requisitos de KYC existen porque los sistemas financieros necesitan saber a quién transfieren dinero. Cada vendedor que quiera recibir transferencias a una cuenta bancaria debe tener su identidad verificada, lo que genera fricción en la parte superior del canal de vendedores.

• Calendario de transferencias a cuenta bancaria y flujo de caja: los vendedores tienen expectativas distintas sobre cuándo recibirán sus pagos. Una plataforma de economía freelance puede necesitar transferencias diarias para mantener el compromiso de los trabajadores, mientras que un marketplace B2B puede operar con condiciones de pago a 30 días. Deberás crear calendarios de transferencias que se adapten a las expectativas de tus vendedores y, al mismo tiempo, mantener las reservas que exige tu proveedor de pagos.

• Gestión de disputas y contracargos: la pregunta de quién asume los costos de las disputas de los compradores necesita una respuesta clara antes de que comiencen a llegar. Los marketplaces que no definen sus políticas de disputas con anticipación pueden tomar decisiones improvisadas que resultan costosas e incoherentes.

• Fraude: la oportunidad de fraude en los marketplaces es mayor que en un proceso de compra de un único vendedor. Los actores fraudulentos pueden explotar ambos lados de la plataforma, lo que puede derivar en vendedores falsos que reciben pagos por productos nunca entregados, el uso de tarjetas robadas en el proceso de compra o la toma de control de cuentas de vendedores con alto volumen de operaciones.

¿Cómo deben elegir los marketplaces en línea un proveedor de servicios de pagos integrados?

La capacidad de un proveedor para procesar pagos importa menos que si su arquitectura se diseñó desde el principio para transacciones entre múltiples partes.

Estas son las características que debes buscar al evaluar proveedores de pagos para un marketplace en línea:

• Arquitectura de plataforma y conectividad: tu proveedor necesita un modelo diseñado para pagos entre múltiples partes. Busca documentación que aborde específicamente los casos de uso de marketplaces, incluido cómo gestionan los pagos divididos, las comisiones de la plataforma y la administración de subcuentas.

• Cobertura de transferencias global: si tus vendedores residen en varios países, tu proveedor debe admitir transferencias a cuentas bancarias en esos países, en monedas locales. La lista de países admitidos varía según el proveedor, así que asegúrate de verificarla con respecto a tu base de vendedores.

• Flexibilidad de KYC y onboarding: algunos proveedores te permiten integrar el flujo de verificación de vendedores dentro de tu plataforma, mientras que otros requieren redirigir a la interfaz del proveedor. Las plataformas que pueden integrar este flujo de forma nativa tienen una ventaja importante en la activación de vendedores.

• Herramientas de disputas y fraude: los proveedores difieren en las herramientas que ofrecen para la detección de fraude y en qué tan configurable es su sistema. Algunos permiten establecer reglas según los patrones de riesgo específicos de tu marketplace, mientras que otros ofrecen un conjunto fijo de valores predeterminados.

• Estructura de precios: la economía de pagos en marketplace es diferente a la de un proceso de compra estándar. Pagas comisiones sobre el volumen bruto de transacciones y luego distribuyes la mayor parte a los vendedores. Asegúrate de comprender el modelo de costos completo antes de comprometerte.

Stripe Connect se creó específicamente para este caso de uso. Gestiona las transferencias entre múltiples partes, el onboarding de vendedores y el cobro de comisiones de la plataforma en una sola integración, con cobertura de transferencias en más de 135 monedas y detección de fraude configurable.

¿Cómo implementas los pagos integrados para marketplaces en línea?

Para implementar pagos integrados en un marketplace en línea, primero define tus flujos de dinero. ¿Qué sucede cuando un comprador paga, cuando un vendedor recibe su pago, cuando hay un reembolso, cuando hay una disputa o cuando un vendedor tiene varios artículos en un solo pedido? ¿Cuándo se retiene la comisión de la plataforma y cuándo recibe los fondos el vendedor? Estas decisiones afectarán tu arquitectura, tus contratos con vendedores y tus obligaciones de cumplimiento de la normativa.

A continuación, elegirás tu estructura de cuentas. Muchos proveedores ofrecen varios modelos para definir cómo se relacionan las subcuentas con la cuenta de la plataforma. Los modelos estándar o express permiten que el proveedor gestione una mayor parte de la carga de cumplimiento de la normativa, mientras que los modelos personalizados ofrecen un mayor control sobre la experiencia de usuario, pero depositan más responsabilidad regulatoria en tu plataforma.

Con la estructura de cuentas establecida, implementa la confirmación de compra orientada al comprador y la lógica de división que opera por debajo. Prueba todos los casos extremos, incluidos los reembolsos parciales, los pedidos que abarcan múltiples vendedores, las transferencias fallidas y los desajustes de monedas.

Del lado del vendedor, deberás diseñar con cuidado el proceso de onboarding para evitar el abandono de los vendedores. Divide el flujo en etapas, muestra el progreso con claridad y explica por qué se requiere cada pieza de información. Los vendedores que entienden el motivo de una solicitud tienen más probabilidades de completarla. Configura calendarios de transferencias y comunícalos de manera clara para que los vendedores sepan cuándo recibirán su pago y de qué monto. Desarrolla vistas de Dashboard y notificaciones que respondan esas preguntas sin requerir un ticket de soporte.

Antes del lanzamiento, también deberás definir reglas de fraude, establecer procedimientos para gestionar disputas y capacitar a tu equipo sobre cómo manejar los nuevos procesos.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.