Processar pagamentos por meio de um marketplace online é mais complexo do que processá-los por meio de um checkout padrão. A plataforma divide transações, faz onboarding de vendedores, recolhe tarifas da plataforma, gerencia contestações e mantém tudo em conformidade sem prejudicar a experiência do usuário para compradores ou vendedores. Os pagamentos integrados para marketplaces online colocam toda a infraestrutura de transações dentro da plataforma, para que nenhum desses redirecionamentos aconteça fora do produto. Os pagamentos integrados estão crescendo em popularidade: a expectativa é que o mercado global de finanças integradas cresça a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de mais de 21% até 2033.

A seguir, abordamos como os pagamentos integrados funcionam para marketplaces online, o que os torna mais difíceis de implementar do que uma integração de checkout padrão, como escolher um provedor e como estruturar a implementação.

Destaques

• Pagamentos integrados permitem que marketplaces controlem a experiência completa da transação, do checkout do comprador ao repasse ao vendedor, sem redirecionar usuários para interfaces de terceiros.

• Alguns dos maiores desafios são decisões estruturais iniciais sobre fluxos de dinheiro, prazo de repasse e obrigações de conformidade.

• Um provedor de pagamentos para marketplace deve ter arquitetura de repasses entre várias partes, cobertura global e a capacidade de incorporar o fluxo de onboarding e verificação do vendedor à plataforma.

O que são pagamentos integrados para marketplaces online?

Pagamentos integrados para marketplaces online são funções de pagamento incorporadas diretamente a um marketplace, em vez de transferidas para um produto separado. Isso é mais complicado para marketplaces do que para checkouts padrão, porque um marketplace movimenta dinheiro de um comprador para vários vendedores, retém uma parte, impõe regras de repasse e muitas vezes opera internacionalmente.

Veja alguns benefícios que marketplaces online podem ter ao usar pagamentos integrados:

• Melhor experiência do usuário: compradores pagam sem sair da plataforma, na mesma sessão em que encontraram o que estão comprando. Vendedores verificam a identidade e conectam as contas bancárias dentro do produto, não por meio de uma interface desconhecida de terceiros.

• Pagamentos divididos automáticos: os pagamentos dos compradores são divididos automaticamente entre o marketplace e um ou mais vendedores, com as tarifas da plataforma deduzidas no momento da captura.

• Controle de repasses: o marketplace define as regras para quando os vendedores recebem pagamentos. A infraestrutura executa isso sem intervenção manual.

• Dados unificados: transações, tarifas, repasses e contestações ficam em um só lugar. Isso facilita a reconciliação e os relatórios, além de eliminar a necessidade de compilar dados de vários sistemas.

Como os pagamentos integrados funcionam para marketplaces online?

Pagamentos integrados para marketplaces envolvem algumas camadas funcionando em conjunto.

Veja o que é necessário saber sobre a arquitetura subjacente:

• Estrutura de subcontas: os vendedores fazem onboarding como subcontas abaixo da conta principal do marketplace. Isso viabiliza a cobrança automática de tarifas e os repasses por vendedor.

• Captura dividida: quando um comprador paga, o pagamento geralmente é capturado integralmente, a tarifa da plataforma é deduzida e o restante é direcionado ao vendedor. Tudo isso acontece em um único fluxo de transação.

• Verificação KYC (Conheça seu Cliente): antes de um vendedor receber repasses, ele precisa passar por verificações de identidade. As plataformas devem lidar com isso dentro do próprio produto, em vez de redirecionar vendedores para outro lugar.

• Agendamento de repasses: quando os fundos entram na subconta de um vendedor, o marketplace controla quando são liberados.

• Cobrança da tarifa da plataforma: as tarifas normalmente são retiradas automaticamente no momento da captura. O marketplace nunca precisa correr atrás da própria receita nem reconciliá-la separadamente dos repasses aos vendedores.

Quais são alguns desafios dos marketplaces online que usam pagamentos integrados?

Integrar pagamentos traz certos desafios que precisam ser planejados antes da implementação.

Eles incluem:

• Conformidade e licenciamento: quando a plataforma recolhe pagamentos e fundos e os distribui para vendedores, ela pode ser tratada como uma transmissora de dinheiro em determinadas jurisdições. Isso pode significar requisitos de licenciamento, requisitos de reserva e obrigações contínuas de relatório.

• Onboarding e verificação de vendedores: os requisitos de KYC existem porque os sistemas financeiros precisam saber para quem estão movimentando dinheiro. Todo vendedor que quer receber repasses precisa ter a identidade verificada, o que cria atrito no início do funil de vendedores.

• Prazo de repasse e fluxo de caixa: vendedores têm expectativas variadas sobre quando receberão pagamentos. Uma plataforma de trabalho sob demanda pode precisar de repasses diários para manter os trabalhadores engajados, enquanto um marketplace B2B pode operar com prazo líquido de 30 dias. Será necessário criar cronogramas de repasses que correspondam às expectativas dos vendedores, mantendo ao mesmo tempo as reservas exigidas pelo provedor de pagamento.

• Gerenciamento de contestações e estornos: a pergunta sobre quem arca com os custos das contestações de compradores precisa ter uma resposta clara antes que as contestações comecem a chegar. Marketplaces que não definiram suas políticas de contestação antecipadamente podem tomar decisões pontuais caras e inconsistentes.

• Fraude: a oportunidade de fraude para marketplaces é maior do que em um checkout com vendedor único. Agentes fraudulentos podem abusar dos dois lados, o que pode resultar em vendedores falsos recebendo repasses por produtos nunca entregues, dados roubados do cartão usados no checkout ou tomadas de conta que miram contas de vendedores de alto volume.

Como marketplaces online devem escolher um provedor de pagamentos integrados?

A capacidade de um provedor de processar pagamentos importa menos do que saber se sua arquitetura foi criada para transações entre várias partes desde o início.

Veja os recursos a considerar ao avaliar provedores de pagamento para um marketplace online:

• Arquitetura de plataforma e conexão: o provedor precisa ter um modelo projetado para repasses entre várias partes. Procure documentação voltada especificamente a casos de uso de marketplace, incluindo como o provedor lida com pagamentos divididos, tarifas da plataforma e gerenciamento de subcontas.

• Cobertura global de repasses: se os vendedores estão em vários países, o provedor precisa oferecer suporte a repasses para contas bancárias nesses países, em moedas locais. A lista de países aceitos varia entre provedores, então verifique se ela corresponde à base de vendedores.

• Flexibilidade de KYC e onboarding: alguns provedores permitem incorporar o fluxo de verificação do vendedor à plataforma, enquanto outros exigem redirecionamento para a interface do provedor. Plataformas que conseguem incorporar totalmente esse fluxo têm uma vantagem significativa na ativação de vendedores.

• Ferramentas de contestação e fraude: os provedores diferem no que oferecem para detecção de fraude e no nível de configuração do sistema. Alguns permitem definir regras com base nos padrões de risco específicos do marketplace, enquanto outros fornecem um conjunto fixo de configurações padrão.

• Estrutura de preços: a economia de pagamentos de marketplace é diferente da economia de checkout padrão. A plataforma paga tarifas sobre o volume bruto de transações e depois distribui a maior parte desse valor aos vendedores. Entenda o modelo completo de custos antes de assumir um compromisso.

Stripe Connect foi criado especificamente para esse caso de uso. Ele gerencia repasses entre várias partes, onboarding de vendedores e cobrança de tarifas da plataforma em uma única integração, com cobertura de repasses em mais de 135 moedas e detecção de fraude configurável.

Como implementar pagamentos integrados para marketplaces online?

Para implementar pagamentos integrados em um marketplace online, primeiro defina os fluxos de dinheiro. O que acontece quando um comprador paga, quando um vendedor recebe o repasse, quando há um reembolso, quando há uma contestação ou quando um vendedor tem vários itens em um único pedido? Quando a tarifa da plataforma é retirada e quando o vendedor recebe os fundos? Essas decisões afetarão a arquitetura, os contratos com vendedores e as obrigações de conformidade.

Em seguida, escolha a estrutura de contas. Muitos provedores oferecem alguns modelos de como as subcontas se relacionam com a conta da plataforma. Modelos Standard ou Express permitem que o provedor assuma uma parte maior da carga de conformidade, enquanto modelos Custom oferecem mais controle sobre a experiência do usuário, mas impõem mais responsabilidade regulatória à plataforma.

Com a estrutura de contas definida, implemente o checkout voltado ao comprador e a lógica de divisão executada por baixo dele. Teste todos os casos extremos, incluindo reembolsos parciais, pedidos com vários vendedores, falhas de repasse e incompatibilidades de moeda.

Do lado do vendedor, será necessário projetar cuidadosamente o processo de onboarding para evitar perda de vendedores. Divida o fluxo em etapas, mostre o progresso com clareza e explique por que cada informação é necessária. Vendedores que entendem o motivo de uma solicitação têm maior probabilidade de concluí-la. Configure cronogramas de repasses e comunique-os claramente para que os vendedores saibam quando receberão pagamentos e quanto receberão. Crie visualizações no Dashboard e notificações que respondam a essas perguntas sem exigir um ticket de suporte.

Antes do lançamento, também será necessário definir regras de fraude, estabelecer procedimentos para lidar com contestações e treinar a equipe para trabalhar com os novos processos.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de dinheiro entre várias partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, pagamentos globais e outros recursos.

O Connect pode ajudar a:

• Realizar o seu lançamento em semanas: use funcionalidades hospedadas ou incorporadas da Stripe para começar para valer mais rápido e evitar os custos iniciais, além de economizar o tempo de desenvolvimento normalmente exigidos para soluções de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamentos locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas cobradas em cada transação. Monetize as funcionalidades da Stripe, permitindo pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais em sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece já.