Gestionar pagos a través de un marketplace en línea es más complejo que hacerlo a través de un proceso de compra estándar. Divides transacciones, realizas el onboarding de vendedores, cobras comisiones de la plataforma, gestionas disputas y mantienes todo ello en cumplimiento de la normativa, sin perjudicar la experiencia del usuario para compradores ni vendedores. Los pagos integrados para marketplaces en línea sitúan la infraestructura de transacciones completa dentro de tu plataforma, de modo que ninguna de esas transferencias ocurra fuera de tu producto. Los pagos integrados están ganando popularidad: se espera que el mercado global de las finanzas integradas crezca a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) de más del 21 % hasta 2033.

A continuación, explicamos cómo funcionan los pagos integrados para marketplaces en línea, qué los hace más difíciles de implementar que una integración de proceso de compra estándar, cómo elegir un proveedor y cómo estructurar el desarrollo.

Destacados

• Los pagos integrados permiten a los marketplaces ser propietarios de la experiencia de transacción completa, desde el proceso de compra del comprador hasta la transferencia al vendedor, sin redirigir a los usuarios a interfaces de terceros.

• Algunos de los mayores desafíos son las decisiones estructurales tempranas sobre flujos de dinero, calendario de transferencias y obligaciones de cumplimiento de la normativa.

• Un proveedor de servicios de pago para marketplace debe contar con arquitectura de transferencias con múltiples partes, cobertura global y la capacidad de integrar el flujo de onboarding y verificación de vendedores en tu plataforma.

¿Qué son los pagos integrados para marketplaces en línea?

Los pagos integrados para marketplaces en línea son capacidades de pago integradas directamente en un marketplace, en lugar de delegarse a un producto independiente. Esto es más complicado para los marketplaces que para los procesos de compra estándar, porque un marketplace mueve dinero de un comprador a muchos vendedores, se queda con una parte, aplica reglas de transferencia y, a menudo, opera a nivel internacional.

Estos son algunos de los beneficios que los marketplaces en línea pueden obtener al utilizar pagos integrados:

• Mejor experiencia del usuario: los compradores pagan sin abandonar tu plataforma, en la misma sesión en la que encontraron lo que están comprando. Los vendedores verifican su identidad y conectan sus cuentas bancarias dentro de tu producto, no a través de una interfaz de terceros desconocida.

• Pagos divididos automáticos: los pagos de los compradores se dividen automáticamente entre el marketplace y uno o varios vendedores, con las comisiones de la plataforma deducidas en el momento de la captura.

• Control de transferencias: el marketplace establece las reglas sobre cuándo se paga a los vendedores. La infraestructura lo ejecuta sin intervención manual.

• Datos unificados: las transacciones, comisiones, transferencias y disputas se encuentran en un único lugar. Esto facilita la conciliación y la generación de informes, y elimina la necesidad de compilar datos de múltiples sistemas.

¿Cómo funcionan los pagos integrados para marketplaces en línea?

Los pagos integrados para marketplaces implican varias capas que trabajan conjuntamente.

Esto es lo que debes saber sobre la arquitectura subyacente:

• Estructura de subcuentas: los vendedores realizan el onboarding como subcuentas bajo la cuenta principal del marketplace. Esto hace posible el cobro automático de comisiones y las transferencias por vendedor.

• Captura dividida: cuando un comprador paga, el pago generalmente se captura en su totalidad, se deduce la comisión de la plataforma y el resto se dirige al vendedor. Todo esto ocurre en un único flujo de transacción.

• Verificación KYC (Conoce a tu cliente): antes de que un vendedor pueda recibir transferencias, debe superar las comprobaciones de identidad. Las plataformas deben gestionar esto dentro de su producto, en lugar de redirigir a los vendedores a otro sitio.

• Programación de transferencias: una vez que los fondos están en la subcuenta de un vendedor, el marketplace controla cuándo se liberan.

• Cobro de comisiones de la plataforma: las comisiones suelen descontarse automáticamente en el momento de la captura. El marketplace nunca tiene que reclamar sus propios ingresos ni conciliarlos por separado de las transferencias a los vendedores.

¿Cuáles son algunos de los desafíos de los marketplaces en línea que utilizan pagos integrados?

Integrar pagos conlleva ciertos desafíos que debes planificar antes de empezar a desarrollar.

Estos son algunos ejemplos:

• Cumplimiento de la normativa y licencias: cuando tu plataforma recauda fondos y los distribuye a los vendedores, es posible que se te considere un transmisor de dinero en determinadas jurisdicciones. Esto puede implicar requisitos de licencia, requisitos de reserva y obligaciones de información periódica.

• Onboarding y verificación de vendedores: los requisitos de KYC existen porque los sistemas financieros necesitan saber a quién están transfiriendo dinero. Cada vendedor que desee recibir transferencias debe tener su identidad verificada, lo que genera fricciones en la parte superior de tu embudo de vendedores.

• Calendario de transferencias y flujo de caja: los vendedores tienen expectativas distintas sobre cuándo recibirán sus pagos. Una plataforma de economía colaborativa podría necesitar transferencias diarias para mantener la implicación de los trabajadores, mientras que un marketplace B2B podría operar con condiciones a 30 días. Tendrás que crear calendarios de transferencias que se ajusten a las expectativas de tus vendedores y que, al mismo tiempo, mantengan las reservas que exige tu proveedor de servicios de pago.

• Gestión de disputas y contracargos: la cuestión de quién asume los costes de las disputas de los compradores necesita una respuesta clara antes de que comiencen a llegar las disputas. Los marketplaces que no han definido sus políticas de disputas con antelación pueden tomar decisiones improvisadas que resultan costosas e inconsistentes.

• Fraude: la oportunidad de fraude en los marketplaces es mayor que en un proceso de compra de un único vendedor. Los actores fraudulentos pueden abusar de ambos lados, lo que puede dar lugar a vendedores falsos que cobran transferencias por bienes nunca entregados, datos de la tarjeta robados utilizados en el proceso de compra, o robos de cuentas que tienen como objetivo las cuentas de vendedores de alto volumen.

¿Cómo deben elegir los marketplaces en línea un proveedor de servicios de pagos integrados?

La capacidad de un proveedor para procesar pagos importa menos que si su arquitectura fue diseñada desde el principio para transacciones con múltiples partes.

Estas son las características que debes buscar al evaluar proveedores de servicios de pago para un marketplace en línea:

• Arquitectura de plataforma y conexión: tu proveedor necesita un modelo diseñado para transferencias con múltiples partes. Busca documentación que aborde específicamente los casos de uso de marketplace, incluyendo cómo gestionan los pagos divididos, las comisiones de la plataforma y la administración de subcuentas.

• Cobertura global de transferencias: si tus vendedores se encuentran en varios países, tu proveedor debe aceptar transferencias a cuentas bancarias en esos países, en divisas locales. La lista de países admitidos varía según el proveedor, así que asegúrate de compararla con tu base de vendedores.

• Flexibilidad en KYC y onboarding: algunos proveedores te permiten integrar el flujo de verificación de vendedores dentro de tu plataforma, mientras que otros requieren redirigir a la interfaz del proveedor. Las plataformas que pueden integrar completamente ese flujo tienen una ventaja significativa en la activación de vendedores.

• Herramientas de gestión de disputas y fraude: los proveedores difieren en lo que ofrecen para la detección del fraude y en el grado de configurabilidad de su sistema. Algunos te permiten establecer reglas basadas en los patrones de riesgo específicos de tu marketplace, mientras que otros te proporcionan un conjunto fijo de valores predeterminados.

• Estructura de precios: la economía de los pagos en un marketplace es diferente a la de un proceso de compra estándar. Pagas comisiones sobre el volumen bruto de transacciones y luego distribuyes la mayor parte a los vendedores. Comprende el modelo de costes completo antes de comprometerte.

Stripe Connect fue diseñado específicamente para este caso de uso. Gestiona las transferencias con múltiples partes, el onboarding de vendedores y el cobro de comisiones de la plataforma en una única integración, con cobertura de transferencias en más de 135 divisas y detección de fraude configurable.

¿Cómo se implementan los pagos integrados para marketplaces en línea?

Para implementar pagos integrados en un marketplace en línea, primero define tus flujos de dinero. ¿Qué ocurre cuando un comprador paga, cuando se paga a un vendedor, cuando hay un reembolso, cuando hay una disputa o cuando un vendedor tiene varios artículos en un único pedido? ¿Cuándo se descuenta la comisión de la plataforma y cuándo recibe el vendedor los fondos? Estas decisiones afectarán a tu arquitectura, a los contratos con los vendedores y a tus obligaciones de cumplimiento de la normativa.

A continuación, elegirás tu estructura de cuentas. Muchos proveedores ofrecen varios modelos sobre cómo se relacionan las subcuentas con la cuenta de la plataforma. Los modelos Standard o express permiten que el proveedor asuma más carga de cumplimiento de la normativa, mientras que los modelos personalizados te otorgan más control sobre la experiencia del usuario, pero imponen más responsabilidad regulatoria a tu plataforma.

Con la estructura de cuentas en su lugar, implementa el proceso de compra orientado al comprador y la lógica de división que opera por debajo. Prueba todos los casos extremos, incluyendo reembolsos parciales, pedidos que abarcan varios vendedores, transferencias fallidas y discrepancias de divisas.

En el lado de los vendedores, tendrás que diseñar cuidadosamente tu proceso de onboarding para que los vendedores no abandonen. Divide el flujo en etapas, muestra el progreso con claridad y explica por qué se requiere cada dato. Los vendedores que entienden el motivo de una solicitud tienen más probabilidades de completarla. Configura los calendarios de transferencias y comunícalos con claridad para que los vendedores sepan cuándo van a cobrar y cuánto. Crea vistas de dashboard y notificaciones que respondan a esas preguntas sin necesidad de abrir un ticket de soporte.

Antes del lanzamiento, también tendrás que definir las reglas de fraude, establecer procedimientos para gestionar las disputas y formar a tu equipo sobre cómo abordar los nuevos procesos.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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