Gestire i pagamenti attraverso un marketplace online è più complesso che gestirli in un checkout standard. Devi suddividere le transazioni, aggiungere i venditori, riscuotere le commissioni della piattaforma, gestire le contestazioni e mantenere conforme il tutto, senza compromettere l'esperienza d'uso di acquirenti e venditori. I pagamenti integrati per i marketplace online integrano l'intera infrastruttura delle transazioni nella tua piattaforma, così nessuno dei passaggi avviene al di fuori del tuo prodotto. I pagamenti integrati stanno crescendo in popolarità e si prevede che il mercato globale della finanza integrata avrà un tasso di crescita annuo composto (CAGR) superiore al 21% fino al 2033.

Di seguito illustriamo come funzionano i pagamenti integrati per i marketplace online, cosa li rende più difficili da implementare rispetto all'integrazione di un checkout standard, come scegliere un fornitore e come strutturare lo sviluppo.

Punti salienti

• I pagamenti integrati consentono ai marketplace di controllare l'intera esperienza della transazione, dal checkout dell'acquirente al bonifico al venditore, senza reindirizzare gli utenti a interfacce di terze parti.

• Alcune delle problematiche più importanti riguardano le prime decisioni strutturali sui flussi di denaro, i tempi dei bonifici e gli obblighi di conformità.

• Un fornitore di servizi di pagamento per marketplace dovrebbe avere un'architettura di bonifici a più parti, una copertura globale e la capacità di integrare nella tua piattaforma il flusso di attivazione e verifica dei venditori.

Che cosa sono i pagamenti integrati per i marketplace online

I pagamenti integrati per i marketplace online sono funzionalità di pagamento integrate direttamente in un marketplace, anziché delegate a un prodotto separato. Questa soluzione è più complessa per i marketplace rispetto ai checkout standard, poiché un marketplace trasferisce il denaro da un acquirente a molti venditori, ne trattiene una quota, applica regole particolari sui bonifici e spesso opera a livello internazionale.

Ecco alcuni dei vantaggi che i marketplace online possono ottenere dall'utilizzo dei pagamenti integrati:

• Migliore esperienza d'uso: gli acquirenti pagano senza uscire dalla tua piattaforma, nella stessa sessione in cui hanno trovato ciò che stanno acquistando. I venditori verificano la propria identità e collegano i loro conti bancari all'interno del tuo prodotto, non utilizzando un'interfaccia poco conosciuta di una terza parte.

• Pagamenti automatici suddivisi: i pagamenti degli acquirenti vengono automaticamente suddivisi tra il marketplace e uno o più venditori, e le commissioni della piattaforma vengono detratte nel momento in cui è acquisito il pagamento.

• Controllo dei bonifici: il marketplace stabilisce le regole che stabiliscono quando sono pagati i venditori. L'infrastruttura le applica senza alcun intervento manuale.

• Dati unificati: transazioni, commissioni, bonifici e contestazioni sono in un unico posto. Questo semplifica la riconciliazione e la rendicontazione ed elimina la necessità di raccogliere i dati da più sistemi.

Funzionamento dei pagamenti integrati per i marketplace online

I pagamenti integrati per i marketplace coinvolgono alcuni livelli che lavorano insieme.

Ecco cosa dovresti sapere sull'architettura sottostante:

• Struttura degli account associati: i venditori vengono aggiunti come account associati al di sotto dell'account principale del marketplace. Questo rende possibile la riscossione automatica delle commissioni e i bonifici per ogni singolo venditore.

• Acquisizione suddivisa: quando un acquirente paga, il pagamento viene generalmente acquisito per intero, viene detratta la commissione della piattaforma e il resto viene inviato al venditore. Tutto ciò avviene in un unico flusso di transazione.

• Adeguata verifica della clientela (KYC): prima che un venditore possa ricevere i bonifici, deve superare i controlli di identità. Le piattaforme dovrebbero gestire questa operazione all'interno del loro prodotto, anziché reindirizzare altrove i venditori.

• Pianificazione dei bonifici: una volta che i fondi sono nell'account associato di un venditore, il marketplace controlla quando vengono rilasciati.

• Riscossione delle commissioni della piattaforma: le commissioni vengono in genere prelevate automaticamente al momento dell'acquisizione del pagamento. Il marketplace non deve mai cercare di riscuotere i propri ricavi né riconciliarli separatamente dai bonifici inviati ai venditori.

Problematiche dei marketplace online che utilizzano i pagamenti integrati

L'integrazione dei pagamenti comporta alcune problematiche da considerare prima di iniziare lo sviluppo.

Queste comprendono:

• Conformità e licenze: se la tua piattaforma raccoglie fondi e li distribuisce ai venditori, in alcune giurisdizioni potresti essere considerato un agente di trasmissione di denaro. Questo può implicare la richiesta di una licenza, requisiti per le riserve e obblighi continuativi di rendicontazione.

• Attivazione e verifica dei venditori: i requisiti di adeguata verifica della clientela esistono poiché i sistemi finanziari devono sapere a chi stanno trasferendo il denaro. Di ogni venditore che desidera ricevere bonifici deve essere verificata l'identità, il che crea rallentamenti all'inizio del percorso dei venditori.

• Tempi dei bonifici e flusso di cassa: i venditori hanno aspettative diverse riguardo a quando verranno pagati. Una piattaforma gig economy potrebbe necessitare di bonifici giornalieri per mantenere coinvolti i lavoratori, mentre un marketplace B2B potrebbe operare con termini a 30 giorni netto. Dovrai pianificare i bonifici in modo che soddisfino le aspettative dei venditori, mantenendo al contempo le riserve richieste dal fornitore di servizi di pagamento.

• Gestione delle contestazioni e degli storni: la questione di chi sostiene i costi delle contestazioni degli acquirenti richiede una risposta chiara prima che inizino ad arrivare le contestazioni. I marketplace che non hanno definito in anticipo le proprie politiche riguardo alle contestazioni potrebbero prendere decisioni estemporanee costose e incoerenti.

• Frodi: le opportunità di frode per i marketplace è maggiore rispetto al checkout con un solo venditore. I soggetti fraudolenti possono abusare di entrambe le parti, il che può tradursi in falsi venditori che raccolgono bonifici per merci mai consegnate, dati di carte rubate utilizzati al checkout o usurpazioni dei conti che prendono di mira i conti dei venditori con alti volumi.

Modalità di scelta di un fornitore di servizi di pagamenti integrati per i marketplace

La capacità di un fornitore di elaborare i pagamenti conta meno del fatto che la sua architettura sia stata progettata fin dall'inizio per le transazioni tra più parti.

Ecco le funzioni da richiedere nella valutazione dei fornitori di servizi di pagamento per un marketplace online:

• Architettura di piattaforma e connessione: il tuo fornitore deve avere un modello progettato per i bonifici a più parti. Cerca la documentazione che tratta specificamente i casi d'uso dei marketplace, incluso il modo in cui gestiscono i pagamenti suddivisi, le commissioni della piattaforma e la gestione degli account associati.

• Copertura globale dei bonifici: se i tuoi venditori si trovano in più Paesi, il tuo fornitore deve supportare i bonifici su conti bancari di quei Paesi e nelle valute locali. L'elenco dei Paesi supportati varia tra i fornitori, quindi assicurati di verificarlo con la tua base di venditori.

• Flessibilità dell'adeguata verifica della clientela e dell'attivazione: alcuni fornitori consentono di integrare il flusso di verifica del venditore all'interno della tua piattaforma, altri richiedono il reindirizzamento all'interfaccia del fornitore. Le piattaforme che possono integrare completamente quel flusso hanno un vantaggio significativo nell'attivazione dei venditori.

• Strumenti per contestazioni e frodi: i fornitori si differenziano per ciò che offrono in fatto di rilevamento delle frodi e per la configurabilità del sistema. Alcuni consentono di impostare regole basate sugli specifici schemi di rischio del tuo marketplace, altri forniscono una serie fissa di impostazioni predefinite.

• Struttura dei prezzi: l'economia dei pagamenti nei marketplace è diversa da quella dei checkout standard. Paghi delle commissioni sul volume lordo delle transazioni, che quindi sono per la maggior parte distribuite ai venditori. Comprendi il modello di costo complessivo prima di impegnarti.

Stripe Connect è stata creata appositamente per questo caso d'uso. Gestisce i bonifici a più parti, l'attivazione dei venditori e la riscossione delle commissioni della piattaforma in un'unica integrazione, con bonifici in oltre 135 valute e rilevamento configurabile delle frodi.

Come implementare i pagamenti integrati nei marketplace online

Per implementare i pagamenti integrati in un marketplace online, devi iniziare definendo i tuoi flussi di denaro. Cosa succede quando un acquirente paga, quando un venditore viene pagato, quando c'è da fare un rimborso, quando c'è una contestazione o quando un venditore inserisce più articoli in un solo ordine? Quando viene prelevata la commissione della piattaforma e quando riceve i fondi il venditore? Queste decisioni influenzano la tua architettura, i contratti con i venditori e i tuoi obblighi di conformità.

Successivamente dovrai scegliere la struttura del tuo account. Molti fornitori offrono alcuni modelli di relazioni tra gli account associati e la piattaforma. I modelli Standard o Express consentono al fornitore di gestire una maggiore parte degli oneri di conformità, mentre i modelli personalizzati offrono un maggiore controllo sull'esperienza d'uso, ma trasferiscono sulla tua piattaforma una maggiore responsabilità riguardo alle normative.

Dopo ave definito la struttura dell'account, devi implementare il checkout rivolto agli acquirenti e la logica di suddivisione sottostante. Prova ogni caso limite, inclusi i rimborsi parziali, gli ordini che coinvolgono più venditori, i bonifici non andati a buon fine e le discrepanze valutarie.

Dal lato dei venditori, dovrai progettare con cura il processo di attivazione in modo che i venditori non abbandonino. Suddividi il flusso in fasi, mostra chiaramente i progressi e spiega perché viene richiesta ogni informazione. I venditori che capiscono il motivo di una richiesta hanno maggiori probabilità di completarla. Imposta le pianificazioni dei bonifici e comunicale chiaramente in modo che i venditori sappiano quando verranno pagati e quanto. Crea viste della dashboard e notifiche che rispondano a queste domande senza richiedere una richiesta di assistenza.

Prima del lancio, dovrai anche definire le regole antifrode, stabilire le procedure di gestione delle contestazioni e formare il tuo team sulla gestione dei nuovi processi.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutare a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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