À mesure que la Thaïlande adopte progressivement un système de paiement électronique, les cartes de crédit sont devenues l’un des modes de paiement les plus populaires dans le pays, utilisé à la fois dans les magasins physiques et en ligne. En tant que propriétaire d’entreprise, accepter les paiements par carte est une excellente option qui permet non seulement de résoudre le problème de l’accessibilité et de la commodité pour vos clients, mais aussi d’étendre votre marché, ce qui peut augmenter les ventes. Cependant, il est important de connaître les différents frais de traitement des cartes qui peuvent avoir une incidence significative sur les résultats de votre entreprise.

Dans cet article, nous allons passer en revue ce qu’est le traitement des cartes de crédit, comment accepter les paiements par carte de crédit et quels frais de carte bancaire surveiller. Nous allons également décrire des moyens de réduire ces frais et de gérer vos coûts opérationnels plus efficacement.

Contenu principal de l’article

• Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit?
  
• Frais de traitement des cartes de crédit
  
• Quels sont les frais liés à l'acceptation des paiements par carte de crédit ?
  
• Lignes directrices pour réduire les frais liés aux cartes de crédit pour les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des cartes de crédit ?

Le traitement des cartes de crédit a lieu chaque fois qu’un client effectue un achat avec une carte. Il implique que la transaction soit autorisée et vérifiée, et que les fonds soient transférés du compte du titulaire de la carte à l’entreprise. Ce traité implique généralement plusieurs parties : le titulaire de la carte, l’entreprise, l’institution financière émettrice, l’institution financière acquéreuse, le système de sécurité et le réseau de cartes bancaires. Les principaux réseaux en Thaïlande sont Visa, Mastercard, American Express, JCB et UnionPay.

Le processus commence lorsqu’un titulaire de la carte utilise sa carte pour payer en personne (souvent en faisant glisser la carte dans une machine de capture électronique des données) ou en ligne en saisissant les informations de la carte. La machine ou la plateforme en ligne transmet ensuite les informations de la transaction à l’institution financière, qui transmet la requête au réseau de cartes de crédit, qui la transmet à l’institution financière émettrice. L’institution financière vérifie la limite de crédit et approuve ou rejette la transaction. La réponse est envoyée à l’entreprise. Si elle est approuvée, le montant est débité sur le compte du titulaire de la carte, abaissant ainsi sa limite de crédit, et les fonds sont transférés à l'entreprise. Une fois le paiement confirmé, l’entreprise fournit le service ou livre les biens, ce qui complète la transaction.

Le traitement des cartes de crédit en Thaïlande est sous la supervision de la Bank of Thailand (BOT) et est conforme aux normes internationales en matière de sécurité des données, telles que les normes de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) et divers systèmes de prévention de la fraude conçus pour rendre les paiements par carte rapides, sécurisés et efficaces.

Frais de traitement des cartes de crédit

Il existe trois principaux frais que les entreprises paient lorsqu’elles acceptent les cartes de crédit comme moyen de paiement :

• Les frais de traitement des cartes de crédit, ou simplement « frais de traitement » : Des frais sont facturés par un prestataire de services de paiement ou prestataire de services aux entreprises pour son rôle dans la facilitation des transactions. Il peut s’agir de frais fixes par transaction, d’un pourcentage de la valeur de la transaction, ou d’une combinaison des deux.
  
  • Visa : les frais varient de 1,15 % + 0,05 $ à 2,4 % + 0,10 $ par transaction.
    
  • Mastercard : les frais varient de 1,15 % + 0,05 $ à 2,5 % + 0,10 $ par transaction.
    
  • American Express : les frais peuvent varier d’environ 1,43 % + 0,10 $ à 3,30 % + 0,10 $ par transaction.
    
  • Frais de transaction interbancaire par carte, également appelés « frais d’interchange » : il s’agit de frais facturés par l’émetteur de la carte à la banque de l’entreprise. Habituellement, les frais d’interchange correspondent à un pourcentage de la valeur de la transaction plus des frais fixes, qui varient en fonction de facteurs tels que le type de carte (c’est-à-dire carte de crédit ou carte de débit), méthode de transaction (par exemple, glisser, insérer, saisir manuellement les informations de carte) et le secteur de l’entreprise.
    
• Frais d’évaluation ou frais de réseau de cartes : il s’agit de frais que la banque d’une entreprise doit payer au réseau de cartes, comme Visa ou Master carte, pour couvrir les coûts d’exploitation et de maintenance de l’infrastructure du réseau de cartes. Il s’agit généralement d’un faible pourcentage de la valeur de la transaction.
  

Quels sont les frais liés à la prise en charge des paiements par carte de crédit ?

Voici quelques types de frais courants auxquels vous pourriez être confronté lorsque vous acceptez et traitez des paiements par carte de crédit :

• Frais de transaction : ce type de frais est facturé pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, et il est généralement compris entre 1,5 % et 3,5 % par transaction, selon l’émetteur de la carte (par exemple, Visa, Mastercard, Amex) et le niveau de risque de l'entreprise. Les entreprises dont le volume de ventes mensuel est élevé peuvent parfois négocier un taux plus avantageux. Les frais de transaction sont généralement déduits du montant déposé sur le compte de l’entreprise.
  
• Frais mensuels : Certains prestataires facturent des frais mensuels ou annuels pour l’utilisation du système de paiement, qui couvrent le service client, l’administration back-end, les outils d’analyse des ventes et la gestion des comptes, même si aucune transaction n’est effectuée. Le tarif normal est compris entre 200 et 1 000 bahts par mois, voire plus si des services supplémentaires sont proposés.
  
• Frais liés aux terminaux ou aux équipements : les entreprises peuvent être amenées à acheter ou à louer des équipements de traitement des paiements, tels que des terminaux de paiement électronique (TPE) ou des systèmes de point de vente (PDV), dont le coût mensuel varie généralement entre 300 et 800 bahts. Ces frais peuvent s’accompagner de coûts supplémentaires, tels que des frais d’installation ou des frais liés à l’utilisation d’équipements non standard ou à la prise en charge de plusieurs modes de paiement (par exemple, les paiements par code QR ou la communication en champ proche [CCP]), ce qui augmente le coût global. Certains prestataires proposent des promotions offrant une utilisation gratuite en cas de signature d’un contrat à long terme.
  
• Frais liés à la passerelle de paiement : Ces frais sont facturés par le fournisseur de la passerelle de paiement pour faciliter et sécuriser la transmission des informations de paiement. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire par transaction ou d’un pourcentage de la valeur de la transaction, généralement compris entre 2 % et 3,5 %. Certains fournisseurs peuvent également facturer des frais d’installation initiaux, des frais annuels, des frais pour les cartes internationales ou des frais pour des services supplémentaires tels que des rapports marketing détaillés ou des systèmes de prévention de la fraude.
  
• Frais de rétrofacturation : Il s'agit de frais de traitement des paiements facturés aux entreprises lorsqu’un remboursement par carte de crédit est demandé pour des raisons telles qu’une plainte du titulaire de la carte indiquant qu'il n'a pas reçu le produit ou que la carte a été utilisée sans son autorisation. En cas de rétrofacturation, l’entreprise ne reçoit pas les fonds de la transaction et peut être tenue de payer des frais supplémentaires à la banque ou au titulaire de la carte. En Thaïlande, les frais de rétrofacturation varient entre 100 et 750 bahts par transaction.
  
• Frais de conversion de devises : Comme son nom l'indique, il s’agit de frais liés à la conversion de devises, comme lors de l’utilisation d'une carte bancaire thaïlandaise à l'étranger ou de l’achat de biens auprès d'entreprises en ligne étrangères. Ces frais sont généralement de l’ordre de 1 % de la valeur de la transaction, soit 10 bahts par tranche de 1 000 bahts.
  
• Frais divers : d’autres dépenses peuvent survenir, notamment les frais de résiliation anticipée, les frais de retrait d’espèces, les frais de vérification de compte ou les frais de changement de bénéficiaire. Ces frais peuvent être peu élevés mais peuvent s'additionner à des coûts importants et doivent être surveillés et gérés attentivement.
  

Pour obtenir des informations exactes et précises sur les frais de traitement des cartes de crédit, il est important d’étudier attentivement les frais de chaque réseau de cartes et les conditions générales spécifiques de chaque prestataire de services de paiement.

Directives pour réduire les frais de carte de crédit pour les entreprises

Pour réduire les frais de traitement de vos cartes bancaires, vous pouvez prendre les mesures suivantes.

Explorez les options et négociez

Au fur et à mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en matière de traitement peuvent évoluer. Il vaut la peine de comparer les différents prestataires de services de paiement et leurs structures frais afin de trouver la meilleure option pour votre entreprise. Si vous avez un volume de transactions élevé ou un bon historique avec des taux remboursés constamment bas, envisagez de prendre rendez-vous annuel pour négocier avec votre fournisseur, et demandez-lui de renoncer à son minimum pour les nouvelles entreprises ou les saisons creuses.

Choisir le modèle de frais de service approprié

Choisissez un fournisseur avec une structure de frais adaptée à votre entreprise; analysez les différents modèles de tarification et les éléments qu’ils comprennent, par exemple, les frais forfaitaires, tarification progressive ou les frais d’interchange. Les modèles qui impliquent des frais de transaction interbancaires par carte sont souvent plus transparents et plus rentables que la tarification progressive, ce qui les rend adaptés aux entreprises ayant des volumes de transactions élevés. Les taux forfaitaires ont tendance à être plus adaptés aux entreprises ayant de faibles volumes de transactions.

Réduire le risque de fraude

L’utilisation de mesures de sécurité telles que le service de vérification d’adresse (SVA) et les valeurs de vérification de carte (CVV) peut réduire le risque de transactions frauduleuses et de contestations de paiement. La réduction du risque peut entraîner une baisse des frais de traitement, car les sous-traitants ont tendance à facturer moins cher pour les transactions considérées comme à faible risque. L’utilisation du SVA contribue également à réduire les contestations de paiement.

Encouragez les clients à utiliser d’autres modes de paiement

Envisagez d’autres modes de paiement qui ont des frais moins élevés que les cartes de crédit, comme les cartes de débit, les portefeuilles numériques ou les paiements par code QR. Vous pouvez encourager les clients à utiliser ces moyens en affichant des pancartes promotionnelles au PDV, ou en communiquant sur votre site Web ou médias sociaux. Cette stratégie peut réduire les frais de traitement et accélérer le processus de transaction.

Établissez un montant minimum de transaction :

Fixez un montant minimum d'achat pour les transactions par carte de crédit peut contribuer à réduire vos frais de traitement, car les ventes de faible valeur sont soumises à certaines directives des réseaux de cartes bancaires et aux lois locales. Par exemple, dans les établissements 7-Eleven en Thaïlande, le montant minimum d’achat des paiements par carte bancaire est de 200 bahts, mais certains magasins peuvent fixer un montant minimum de 500, voire 1 000 bahts. Il est important de communiquer clairement la politique de montant minimum de transaction aux clients pour éviter toute confusion ou insatisfaction.

Configurer correctement votre passerelle de paiement

Il est important de configurer correctement votre passerelle de paiement. Un traitement incorrect peut entraîner une mauvaise classification des transactions, les frais de traitement étant ajustés à des taux plus élevés, ce qui signifie plus coûteux pour votre entreprise. Les paramètres de la passerelle de paiement doivent également être vérifiés régulièrement pour s’assurer que le système capture automatiquement toutes les données de transaction nécessaires, ce qui garantit que votre volume de transactions est correctement reflété et que vous êtes admissible au taux de paiement le plus bas possible.

Mettez régulièrement à jour vos appareils et logiciels

Des équipements ou des logiciels obsolètes peuvent présenter un risque de sécurité et augmenter la possibilité que les transactions soient traitées à des taux plus élevés. En tant que propriétaire d’entreprise, vous devez investir dans une technologie moderne pour atténuer ces risques, et, dans la mesure du possible, améliorer la rapidité et la sécurité des transactions.

Utilisez des programmes spécifiques à l’industrie

Certains réseaux de cartes proposent des programmes adaptés à des Organisations spécifiques, comme les organismes à but non lucratif et certaines Organisations éducatives, qui paiement des taux de traitement réduits. Pour réduire vos coûts, vérifiez si votre entreprise est admissible à ces programmes spécifiques au secteur.

Vérifier régulièrement les frais

Vérifiez régulièrement vos frais et relevés de traitement des paiements pour vous assurer que des frais inutiles ou des taux supérieurs à ceux convenus à l'origine ne vous sont pas facturés. Surveillez tout changement dans votre structure tarifaire ou les frais supplémentaires que votre sous-traitant (de/des données) aurait pu mettre en œuvre à votre insu.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement mondiale et unifiée qui aide toute entreprise, des jeunes entreprises aux multinationales, à accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience en matière de paiement : Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l'accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille conçu par Stripe.
  
• S’étendre plus rapidement sur de nouveaux marchés : Touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion de plusieurs devises grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : Créez une expérience commerciale unifiée sur les canaux en ligne et en personne afin de personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : Augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Vous développer plus rapidement grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : évoluez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec une disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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